【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，可謂是中小銀行天然的合作伙伴。具體而言，除了傳統(tǒng)銀銀合作領(lǐng)域，股份制銀行還可以與中小銀行在以下幾個(gè)方面開展創(chuàng)新合作：產(chǎn)品研發(fā).中小銀行在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在較高的準(zhǔn)人門檻和資格限制，如第三方存管、基金代銷、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)等，同時(shí)，中小銀行研發(fā)能力也普遍較弱。股份制銀行可在監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的框架內(nèi)，發(fā)展各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，中小銀行也可借此彌補(bǔ)自身產(chǎn)品線不足，拓展?jié)撛诳蛻?，鞏固客戶基礎(chǔ)，分享中間業(yè)務(wù)收人。技術(shù)系統(tǒng).麻雀雖小，但五臟俱全，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)投人所需成本巨大，研發(fā)難度較高如核心系統(tǒng)、各類業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等。一般中小銀行依靠自身力量難以研發(fā)，也難以承受研發(fā)成本。股份制銀行可通過系統(tǒng)集成、軟件租賃、代理等方式為中小銀行提供服務(wù)。渠道網(wǎng)絡(luò).中小銀行網(wǎng)絡(luò)大多局限于其所在地域，服務(wù)難以延伸至所在地之外的區(qū)域，且服務(wù)渠道單一，以柜面為主，很少有網(wǎng)銀、電話銀行等渠道，即使目前已逐步放開中小銀行跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)的限制，但仍然難以在短時(shí)間內(nèi)形成健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。股份制銀行可利用已建成的全國(guó)各主要經(jīng)濟(jì)中心城市和省會(huì)城市的骨干網(wǎng)絡(luò)與中小銀行的區(qū)城網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，形成覆蓋全國(guó)的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為本行客戶和中小銀行客戶提供服務(wù)。先行樣板.股份制銀行在其發(fā)展初期也類似于城市商業(yè)銀行，但經(jīng)過多年的發(fā)展，在治理結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)建設(shè)、業(yè)務(wù)管理等方面普遍走在國(guó)內(nèi)銀行前列，其在發(fā)展過程中積累的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)、技術(shù)、文化、流程對(duì)于中小銀行具有極高的借鑒價(jià)值，都可以作為可輸出的產(chǎn)品向中小銀行出售，中小銀行在發(fā)展壯大過程中也需要吸收先進(jìn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)避免走彎路和重復(fù)建設(shè)。興業(yè)銀行的銀銀合作實(shí)踐.興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)較早開展同業(yè)合作業(yè)務(wù)，在1996年即以證券資金清算業(yè)務(wù)介入同業(yè)合作。2003年興業(yè)銀行實(shí)施“大同業(yè)”戰(zhàn)略，開始廣泛開展與證券公司、各類銀行類金融機(jī)構(gòu)、信托、保險(xiǎn)、基金等同業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。2004年興業(yè)銀行提出以“聯(lián)網(wǎng)合作、互為代理”為理念的銀銀平臺(tái)發(fā)展構(gòu)想，通過與中小金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)，彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)不足，延伸服務(wù)渠道，并在行業(yè)內(nèi)率先開發(fā)銀銀互為代理技術(shù)平臺(tái)。2005年銀銀平臺(tái)構(gòu)想付諸實(shí)施，完成銀銀平臺(tái)一期系統(tǒng)開發(fā)，一期系統(tǒng)包括個(gè)人柜面通、銀銀郵路和代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。2006年銀銀平臺(tái)的開發(fā)上線以及營(yíng)銷拓展工作取得較大突破。不僅整合了銀行內(nèi)部資源，提出了銀銀整體合作六大服務(wù)板塊，而且銀銀平臺(tái)二期開發(fā)也順利完成，推出聯(lián)網(wǎng)行間資金匯兌及代理理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)。2007～2008年興業(yè)銀行在銀銀平臺(tái)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。一是成立了銀行合作服務(wù)中心專職為國(guó)內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品和服務(wù)，銀銀合作組織體系和人員隊(duì)伍日漸完善。二是銀銀合作品牌“銀銀平臺(tái)”正式發(fā)布，并在國(guó)家商標(biāo)局注冊(cè)受理，進(jìn)一步鞏固、擴(kuò)大興業(yè)銀行銀銀合作先發(fā)優(yōu)勢(shì)和影響力。三是實(shí)現(xiàn)發(fā)展理念的新突破，銀銀平臺(tái)將建設(shè)成為興業(yè)銀行與中小銀行共建、共有、共享、共森的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，而并不僅局限于興業(yè)銀行一家獨(dú)有等等。經(jīng)過5年多的發(fā)展，興業(yè)銀行銀銀合作各項(xiàng)業(yè)務(wù)正逐步發(fā)展成熟，組織機(jī)構(gòu)和人員隊(duì)伍建設(shè)初步完成，產(chǎn)品、服務(wù)體系日趨完整，客戶群體不斷壯大。2009年1月～9月共向合作銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品300多億元。截至今年9月末共為9家商業(yè)銀行提供信息系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維服務(wù)，并成為國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)提供商之一。興業(yè)銀行銀銀合作經(jīng)驗(yàn)總結(jié).銀銀平臺(tái)源于柜面通業(yè)務(wù)。柜面通業(yè)務(wù)利用本行網(wǎng)點(diǎn)筱蓋全國(guó)經(jīng)濟(jì)中心城市的優(yōu)勢(shì)和中小銀行在其所在地?fù)碛旋R全網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，通過系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了雙方客戶在對(duì)方柜臺(tái)的通存通兌，從而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)互補(bǔ)，共燕發(fā)展。興業(yè)銀行利用自身與中小銀行在各個(gè)領(lǐng)域的差異和互補(bǔ)性，整合行內(nèi)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、技術(shù)資源，并取得了良好效果。從興業(yè)銀行銀銀合作年來的發(fā)展歷程可以得出幾條經(jīng)驗(yàn)：銀銀合作的動(dòng)力來自于具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的股份制銀行與中小銀行之間的差異性和互補(bǔ)性.銀銀平臺(tái)近年來的快速發(fā)展，證明了中小銀行與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行確實(shí)在諸多方面存在資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的空間，這種差異性和互補(bǔ)性促進(jìn)股份制商業(yè)銀行與中小銀行開展互利合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同在金融行業(yè)日劇激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)中謀求更好地生存和發(fā)展。同時(shí)也證明了銀銀創(chuàng)新合作是一種可行、可持續(xù)的業(yè)務(wù)和盈利模式，只要差異性和互補(bǔ)性一直存在，銀銀合作就始終具有可持續(xù)發(fā)展的空間和價(jià)值。銀銀合作的生命力在于互利共贏的合作理念.從興業(yè)銀行的實(shí)踐來看，銀銀合作發(fā)展至今，簽約客戶超過200多家，并在市場(chǎng)上取得廣泛的影響力，很大程度上得益于始終堅(jiān)持平等、共贏的合作理念。依靠市場(chǎng)化的手段，在雙贏的前提下開展合作，最大限度地考慮和照顧中小銀行的利益，使得越來越多的中小銀行加人銀銀平臺(tái)陣營(yíng)。例如針對(duì)中小銀行類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)地域受到限制的情況，興業(yè)銀行推出銀銀平臺(tái)柜面通業(yè)務(wù)，既解決了聯(lián)網(wǎng)行客戶異地存取款難的問題，有利于中小銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和走向全國(guó)的愿望，又延伸了興業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏合作。再比如，針對(duì)中小銀行類金融機(jī)構(gòu)缺少產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格和能力，面臨客戶、資金不斷流失的情況，興業(yè)銀行推出銀銀平臺(tái)項(xiàng)下的代理理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)、理財(cái)門戶代理貴金屬交易業(yè)務(wù)，幫助合作銀行豐富產(chǎn)品線，穩(wěn)住高端客戶，增加中間業(yè)務(wù)收人。這些實(shí)例，無一不是著眼于提升中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平、豐富產(chǎn)品線、提高競(jìng)爭(zhēng)力，都得到市場(chǎng)良好反響。銀銀合作的競(jìng)爭(zhēng)力在于不斷創(chuàng)新.銀銀平臺(tái)能取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，與層出不窮的創(chuàng)新產(chǎn)品密不可分，在目前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，金融產(chǎn)品同質(zhì)化日益加深的情況下，唯有依靠不斷創(chuàng)新才能在市場(chǎng)上占據(jù)領(lǐng)先地位。自柜面通業(yè)務(wù)開始，第三方存管框架下銀銀合作、代理理財(cái)產(chǎn)品銷售、代理貴金屬交易、IT建設(shè)外包等創(chuàng)新產(chǎn)品都受到了合作銀行的歡迎，使得興業(yè)銀行始終占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)和主動(dòng)權(quán)。銀銀合作的廣度、深度取決于資源整合力度.興業(yè)銀行的銀銀創(chuàng)新合作，其實(shí)質(zhì)是整合興業(yè)銀行行內(nèi)資源為廣大中小銀行提供服務(wù)，資源整合的力度決定了所提供銀銀合作產(chǎn)品和服務(wù)的范圍與質(zhì)量。以科技管理輸出為例，興業(yè)銀行在銀行合作服務(wù)中心內(nèi)部整合了行內(nèi)技術(shù)實(shí)施團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)支持團(tuán)隊(duì)和運(yùn)行維護(hù)團(tuán)隊(duì)為科技輸出服務(wù)，同時(shí)也緊緊依靠全行強(qiáng)大的科技研發(fā)力量，來共同實(shí)施商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)這樣一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。銀銀創(chuàng)新合作的未來發(fā)展方向.未來興業(yè)銀行將圍繞專業(yè)代理門戶和科技輸出為兩條主線，積極做大做強(qiáng)，做深做透銀銀平臺(tái)。從更廣的層面來看，未來國(guó)內(nèi)各類銀銀合作業(yè)務(wù)還將不斷推陳出新，各類銀行類金融機(jī)構(gòu)將在更多的層次、更大的范圍內(nèi)開展廣泛合作。主要將集中以下幾個(gè)方面。第一，資本層面合作。未來國(guó)內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)的分化整合進(jìn)程將進(jìn)一步加快，銀行間的并購(gòu)、重組將頻繁上演，股份制銀行和部分區(qū)域性銀行及優(yōu)秀的城商行、農(nóng)商行將通過吸收、兼并其他中小銀行或發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)自身規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)的快速擴(kuò)張。第二，跨機(jī)構(gòu)合作平臺(tái)將不斷涌現(xiàn)。類似于銀銀平臺(tái)的合作模式將被“復(fù)制”，通過在大小金融機(jī)構(gòu)之間搭建不同的合作平臺(tái)，整合參與機(jī)構(gòu)資源，使參與機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，使各類金融機(jī)構(gòu)揚(yáng)長(zhǎng)避短，將各自的“短板”補(bǔ)齊，也將促進(jìn)整個(gè)金融體系的整體效率提升。第三，商業(yè)銀行技術(shù)合作有望進(jìn)一步深化。未來隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，存貸利差將不斷收窄，商業(yè)銀行尤其是中小銀行將面臨越來越大的盈利壓力，壓縮成本、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)成為必然選擇，削減投人將成為首選，而現(xiàn)有大而全的自主研發(fā)、運(yùn)行模式將難以為繼，中小銀行勢(shì)必選擇通過外包模式降低成本、快速提升治理水平，由此也將帶來一輪商業(yè)銀行信息系統(tǒng)更新?lián)Q代的潮流。作者：興業(yè)銀行同業(yè)部總經(jīng)理 鄭新林返回目錄↑國(guó)際之窗　Overseas Banks【國(guó)際借鑒】銀行國(guó)際化的階段性特征及經(jīng)驗(yàn)啟示企業(yè)國(guó)際化階段論認(rèn)為，企業(yè)或銀行的國(guó)際化成長(zhǎng)是一個(gè)連續(xù)和漸進(jìn)的演化過程。本文以匯豐銀行為例，基于企業(yè)國(guó)際化階段論對(duì)匯豐銀行的國(guó)際化全過程進(jìn)行了階段性界定和深入分析，最后，對(duì)其國(guó)際化成長(zhǎng)過程進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。企業(yè)國(guó)際化階段論認(rèn)為，企業(yè)的國(guó)際化是一個(gè)“漸進(jìn)的”和“連續(xù)的”的演化過程；銀行作為一類獨(dú)特的跨國(guó)公司，其國(guó)際化同樣會(huì)經(jīng)歷由低到高的發(fā)展過程。研究匯豐銀行的國(guó)際化，僅關(guān)注其激進(jìn)擴(kuò)張的后期階段并不能全面反映其國(guó)際化全貌，也削弱了其國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)的借鑒作用。本文回溯匯豐成立至今的全過程，以客觀的態(tài)度，探尋其國(guó)際化演進(jìn)的邏輯主線，揭示其階段性特征，希望為處于國(guó)際化進(jìn)程中的中資銀行所借鑒。匯豐銀行國(guó)際化階段性特征.和老對(duì)手花旗銀行不同，匯豐的國(guó)際化成長(zhǎng)具有自己的特點(diǎn)：實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)使得匯豐創(chuàng)立之初便走上國(guó)際化擴(kuò)張之路。匯豐的國(guó)際化發(fā)展史，大致可劃分為依次展開的三個(gè)階段（見表1）。（一）國(guó)際化起步階段.19 世紀(jì)中葉，第二次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)進(jìn)一步打開我國(guó)的市場(chǎng)，西方對(duì)華貿(mào)易快速擴(kuò)張，引致貿(mào)易金融需求大增，匯豐銀行應(yīng)運(yùn)而生，當(dāng)時(shí)的發(fā)起書中強(qiáng)調(diào)：在業(yè)務(wù)上，以貿(mào)易對(duì)金融的全部需要作為主要業(yè)務(wù)；范圍包括我國(guó)香港及其周圍的我國(guó)大陸和日本各港口，因此其分行便緊緊圍繞著我國(guó)各開放口岸及與我國(guó)貿(mào)易密切關(guān)聯(lián)的地方設(shè)置。在跨境業(yè)務(wù)上，匯豐銀行利用香港的特殊地位，將華僑商人、華僑經(jīng)濟(jì)及華僑匯款作為發(fā)展壯大的支柱。明確的業(yè)務(wù)定位，敏銳的市場(chǎng)嗅覺，加上在我國(guó)享有的種種特權(quán)，使得匯豐成立之后的數(shù)十年間，以服務(wù)于我國(guó)對(duì)外貿(mào)易為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展獲得成功。然而上世紀(jì)初的日本侵華戰(zhàn)爭(zhēng)，給匯豐帶來無窮的災(zāi)難；1941 年，匯豐在我國(guó)的業(yè)務(wù)幾乎全部停頓，主要領(lǐng)導(dǎo)人被日軍拘押，死于獄中，總部被迫遷往倫敦。二戰(zhàn)結(jié)束后，匯豐在我國(guó)曾獲得了短期的恢復(fù)性成長(zhǎng)，但隨后的我國(guó)內(nèi)戰(zhàn)使得匯豐無可奈何地撤回香港。同時(shí)成立的銀行紛紛倒閉，匯豐為何能迅速崛起并壯大？除了當(dāng)時(shí)的外國(guó)資本在半殖民地的我國(guó)享有諸多特權(quán)外，以香港為總部，以上海作為經(jīng)營(yíng)我國(guó)內(nèi)地的中心，堅(jiān)持走國(guó)際化和本地化相結(jié)合道路，當(dāng)是主要原因。（二）從多國(guó)經(jīng)營(yíng)到跨國(guó)經(jīng)營(yíng).上世紀(jì)中后期，是匯豐國(guó)際化從多國(guó)到跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵期，重點(diǎn)表現(xiàn)為擴(kuò)張亞太、北美和歐洲的國(guó)際化“三腳凳”戰(zhàn)略的實(shí)施。1．立足香港擴(kuò)張亞太。二戰(zhàn)中，匯豐被迫收縮，撤出我國(guó)市場(chǎng)，但以貿(mào)易金融服務(wù)為主導(dǎo)業(yè)務(wù)的既定戰(zhàn)略并未改變。1962 年，匯豐銀行在亞太地區(qū)的業(yè)務(wù)順利拓展，先后在10個(gè)國(guó)家設(shè)立了43 家分行和辦事處，且還兼并了兩家歷史悠久的跨國(guó)銀行—有利銀行和中東英格蘭銀行。匯豐銀行收購(gòu)這兩家銀行，消除了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，并涉足中東這個(gè)全新的地區(qū)。自實(shí)行改革開放后，我國(guó)大陸市場(chǎng)一直受到匯豐的重點(diǎn)關(guān)注。1980 年，匯豐在北京開設(shè)辦事處；1984 年，在廣州、深圳等地的辦事處相繼成立。除綠地投資外，匯豐還采用參股國(guó)內(nèi)銀行的方式快速進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)。匯豐發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，但卻始終植根我國(guó)香港。上世紀(jì)中期，香港由轉(zhuǎn)口港轉(zhuǎn)型為工業(yè)化城市，匯豐銀行也隨之調(diào)整，與香港各大財(cái)團(tuán)密切配合，形成了壟斷當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的強(qiáng)大勢(shì)力。在本土突出的市場(chǎng)地位，為匯豐國(guó)際化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。不過此時(shí)的匯豐，仍然是一家地區(qū)性銀行。2．進(jìn)軍北美地區(qū)。在亞洲站穩(wěn)腳跟，匯豐銀行便著手進(jìn)軍北美，原因是：一則當(dāng)時(shí)匯豐在香港銀行業(yè)市場(chǎng)已占有約有六成的份額，發(fā)展空間受限；二則當(dāng)時(shí)進(jìn)軍美國(guó)成為國(guó)際大型銀行的重要策略，匯豐自然不甘落后；第三是1997 年香港回歸我國(guó)，匯豐對(duì)如此變故的影響心里沒底，也想早做準(zhǔn)備。匯豐銀行首先選定的對(duì)象是海洋米蘭銀行，因?yàn)閰R豐了解其背景；其次，當(dāng)時(shí)的海洋米蘭銀行陷于財(cái)政困境，急需外部注資。再者，因匯豐的國(guó)際化尚處于多國(guó)經(jīng)營(yíng)階段，其管理方式是對(duì)境外機(jī)構(gòu)干預(yù)較少，讓其具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)，也讓海洋米蘭銀行相對(duì)地放心。通過收購(gòu)海洋米蘭銀行，可以其為橋頭堡在北美擴(kuò)張。在進(jìn)軍美國(guó)的同時(shí)，加拿大匯豐銀行也于1981 年在溫哥華創(chuàng)立，該行在1986年又收購(gòu)了英屬哥倫比亞銀行，并于1987年對(duì)海洋米蘭銀行在加拿大的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，在加拿大取得了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。3．拓展歐洲地區(qū)。匯豐在歐洲的并購(gòu)目標(biāo)首選蘇格蘭皇家銀行（RBS）。1981年，匯豐同標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行展開了收購(gòu)RBS的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，盡管這項(xiàng)收購(gòu)最終被英國(guó)政府否決，但在隨后數(shù)年，匯豐完成了對(duì)具有一百多年歷史的詹金寶公司的收購(gòu)，在英國(guó)建立起可靠的據(jù)點(diǎn)。1987 年， % 股權(quán)，并在1992 年完成全面收購(gòu)。收購(gòu)米蘭后，匯豐成為全球最大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)之一，國(guó)際化“三腳凳”戰(zhàn)略基本實(shí)現(xiàn)。1991 年匯豐控股集團(tuán)成立，并同時(shí)在倫敦和香港上市。1992~1994 年間，匯豐進(jìn)一步合并旗下的商人銀行、證券及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，實(shí)施金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)。1997年，席卷東南亞的金融危機(jī)爆發(fā)，匯豐雖然也遇到了極大的困難，但此時(shí)遍布全球79 個(gè)國(guó)家的匯豐集團(tuán)，安然渡過了亞洲金融風(fēng)暴。當(dāng)匯豐集團(tuán)在亞洲的業(yè)務(wù)遭到挫折之時(shí)，它在全球其他地方的業(yè)務(wù)平衡了這種損失。在國(guó)際化“三腳凳”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，本階段短短的數(shù)十年間，匯豐實(shí)施了快速的海外擴(kuò)張。在區(qū)位選擇上，在三大