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正文內(nèi)容

銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力考試重點(diǎn)(編輯修改稿)

2025-04-22 04:56 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 求狀況和貨幣流通也有重要影響。(三)基準(zhǔn)利率和基礎(chǔ)利率基準(zhǔn)利率由一個(gè)國家中央銀行直接制定和調(diào)整、在整個(gè)利率體系中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用的利率,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家主要指再貼現(xiàn)利率?;鶞?zhǔn)利率有兩重含義:一是基準(zhǔn)利率決定著一個(gè)國家的金融市場(chǎng)利率水平,是金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)制定存款利率,貸款利率、有價(jià)證券利率的依據(jù);二是基準(zhǔn)利率表明中央銀行對(duì)于當(dāng)期金融市場(chǎng)貨幣供求關(guān)系的總體判斷,基準(zhǔn)利率的變化趨勢(shì)引導(dǎo)著一個(gè)國家利率的總體變化方向。我國目前基準(zhǔn)利率:中國人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的再貸款利率。 貸款基礎(chǔ)利率指商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率,其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。2013年10月,貸款基礎(chǔ)利率(Loan Prime Rate,LPR)集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行。 我國利率市場(chǎng)化(新增)利率市場(chǎng)化是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,利率水平及其結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟(jì)主體自主決定的過程。利率市場(chǎng)化形成機(jī)制至少應(yīng)包括以下相互聯(lián)系的組成部分:一是市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系,二是以中央銀行政策利率為核心的利率調(diào)控機(jī)制。三是金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的市場(chǎng)定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。(1) 我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程(了解)1993年黨的十四屆三中全會(huì)《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》和《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出了利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想。1996年,中國人民銀行取消了拆借利率管制。1996年和1998年,國債和政策性銀行金融債券相繼實(shí)現(xiàn)利率 市場(chǎng)化發(fā)行。1997年,債券回購利率實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。2000年9月,外幣貸款利率和300萬美元以上大額外幣存款利率放開。2003年11月,小額外幣存款利率下限放開。2004年11月,1年期以上小額外幣存款利率全部放開。2004年10月,放開了人民幣存款利率下限,允許金融機(jī)構(gòu)下浮存款利率。2008年4月,銀行間市場(chǎng)利率市場(chǎng)化。2013年7月,全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。2014年3月1日,在上海自貿(mào)區(qū)已先行取消小額外幣存款利率上限。2015年5月11日,中國人民銀行在調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí),對(duì)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間也進(jìn)行了調(diào)整。截至目前,我國利率市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn),金融部門向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供的融資中,包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、信托及租賃融資等非貸款類融資 業(yè)務(wù),以及銀行體系貸款都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由市場(chǎng)主體自主定價(jià)。(2) 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策 影響利率波動(dòng)的不確定性影響銀行存貸差的利潤空間,尤其對(duì)國內(nèi)銀行高度依賴?yán)⑹杖氲膫鹘y(tǒng)經(jīng)營模式造成沖擊;把定價(jià)權(quán)交給了市場(chǎng),對(duì)銀行金融產(chǎn)品的定價(jià)能力和技術(shù)水平提高了更高的要求;加大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn);改變商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境,影響銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局,使競(jìng)爭(zhēng)日益激烈;影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),增加了資本管理難度。 機(jī)遇利率市場(chǎng)化有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán),有利于商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新;利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行創(chuàng)造更加自由的經(jīng)營環(huán)境,有利于促進(jìn)資源的優(yōu)化配置;利率市場(chǎng)化增加了商業(yè)銀行主動(dòng)匹配資產(chǎn)與負(fù)債的手段。 對(duì)策向綜合化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,調(diào)整盈利模式及收入結(jié)構(gòu),積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展,擺脫利差利潤的限制;建立科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)體系,提升自身的定價(jià)能力;調(diào)整存貸款的客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu),優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),降低經(jīng)營成本;完善信用評(píng)估體系,建立健全信用評(píng)估方法和相關(guān)制度,加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力,避免信用風(fēng)險(xiǎn)增加帶來 的潛在危機(jī);豐富和提高商業(yè)銀行的管理方法和水平,完善管理體制,為銀行取得收益提供保障。第4節(jié) 外匯與匯率 概念(1) 外匯的概念外匯是指以外幣表示的可以用做國際結(jié)算的支付手段和資產(chǎn)。外匯一般常指自由外匯,作為自由外匯必須同時(shí)具備以下特征:以外幣表示的外國金融資產(chǎn);在外國能夠得到償付的貨幣債權(quán);可以兌換成其他支付手段的外幣資產(chǎn)。我國外匯條例中,外匯指下列以外幣表示的可以用做國際清償?shù)闹Ц妒侄魏屯鈳刨Y產(chǎn): 外幣現(xiàn)鈔,包括紙幣、鑄幣 外幣支付憑證或者支付工具,包括票據(jù)、銀行存款憑證、銀行卡等 外幣有價(jià)證券,包括債券、股票等 特別提款權(quán) 其他外匯資產(chǎn)(2) 匯率及其標(biāo)價(jià)方法 匯率匯率是指兩種貨幣的折算比率,是以一國貨幣來表示的另一國貨幣的價(jià)格。 外匯標(biāo)價(jià)法(1) 直接標(biāo)價(jià)法以一定單位的外國貨幣為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算應(yīng)付出多少單位的本國貨幣。計(jì)算購買一定單位外幣應(yīng)付多少本幣。直接標(biāo)價(jià)法下,匯率上升,外幣升值,本幣貶值;匯率下降,外幣貶值,本幣升值。包括中國在內(nèi)的絕大多數(shù)國家都采用直接標(biāo)價(jià)法。(2) 間接標(biāo)價(jià)法以一定單位的本國貨幣為標(biāo)準(zhǔn),來計(jì)算應(yīng)收若干單位的外國貨幣。間接標(biāo)價(jià)法下,匯率上升,外幣貶值,本幣升值;匯率下降,外幣升值,本幣貶值。市場(chǎng)上采取間接標(biāo)價(jià)法的貨幣主要有英鎊、歐元、澳大利亞元、新西蘭元等。(3) 匯率的種類匯率分類固定匯率、浮動(dòng)匯率即期匯率、遠(yuǎn)期匯率(遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià))官方匯率、市場(chǎng)匯率名義匯率、實(shí)際匯率 匯率變動(dòng)的影響因素(新增)(1) 國際收支當(dāng)一國存在較大國際收支逆差時(shí),本國外匯收入比外匯支出少,對(duì)外匯的需求大于外匯供給,會(huì)造成外匯匯率上漲,本幣對(duì)外貶值;反之,當(dāng)一國處于國際收支順差時(shí),本國出口增加、外匯收入增加,而及進(jìn)口減少、外匯支付減少,這時(shí),外回去供給大于支出,從而造成本幣對(duì)外升值,外匯匯率下跌。(2) 利率水平當(dāng)一國提高利率水平或本國利率高于外國利率時(shí),會(huì)引起資本流入,由此對(duì)本國貨幣需求增大,使本幣升值,外匯貶值;反之,當(dāng)一國降低利率或本國利率低于外國利率時(shí),會(huì)引起資本從本國流出,由此對(duì)外匯需求增大,外匯升值,本幣貶值。(3) 通貨膨脹因素一國發(fā)生通貨膨脹的情況下,該國貨幣實(shí)際購買力下降,其對(duì)外幣比價(jià)同樣區(qū)域下跌。(4) 政府干預(yù)政府干預(yù)的形式主要是直接在外匯市場(chǎng)上買進(jìn)或賣出外匯,以改變外匯供求關(guān)系,促使匯率發(fā)生變化。其影響匯率變動(dòng)的能力,取決于該國金融當(dāng)局持有的外匯儲(chǔ)備的多少。(5) 一國經(jīng)濟(jì)實(shí)力如果一國經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),為本幣幣值穩(wěn)定和堅(jiān)挺物質(zhì)基礎(chǔ),同時(shí)增強(qiáng)外匯市場(chǎng)對(duì)該國貨幣的信心,從而導(dǎo)致本幣對(duì)外不斷升值。反之,如果一國經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱(增長(zhǎng)緩慢、通貨膨脹率高、國際收支巨額逆差、外匯儲(chǔ)備短缺、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貿(mào)易結(jié)構(gòu)失衡等),會(huì)使本幣失去穩(wěn)定的物質(zhì)基礎(chǔ),人們對(duì)其信心下降,從而導(dǎo)致本幣對(duì)外不斷貶值。與其他因素相比較,一國經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)弱對(duì)匯率變化的影響是長(zhǎng)期的。(6) 其他因素一些非經(jīng)濟(jì)因素、非市場(chǎng)因素的變化往往也會(huì)波及外匯市場(chǎng)。比如一國政局不穩(wěn)、有關(guān)國家領(lǐng)導(dǎo)人更替、戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)等,都會(huì)引起外匯市場(chǎng)行情的波動(dòng)。另外黃金市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、是有市場(chǎng)等其他投資品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生變化也會(huì)引致外匯市場(chǎng)匯率波動(dòng)。 人民幣國際化和外匯管理體制改革(新增)(1) 人民幣國際化人民幣國際化,即人民幣在國際范圍內(nèi)行使貨幣職能,逐步成為主要的貿(mào)易計(jì)價(jià)結(jié)算貨幣、金融交易貨幣和國際儲(chǔ)備貨幣。近幾年,我國人民幣國際化的進(jìn)展加快,主要表現(xiàn)在以下幾方面:人民幣跨境貿(mào)易投資結(jié)算規(guī)模迅速擴(kuò)大;資本與金融項(xiàng)下人民幣業(yè)務(wù)不斷突破。人民幣資本項(xiàng)目可兌換步伐加快,人民幣外匯市場(chǎng)交易已經(jīng)初具規(guī)模;外經(jīng)貿(mào)領(lǐng)域人民幣計(jì)價(jià)擴(kuò)大;貨幣互換協(xié)議規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大;人民幣離岸市場(chǎng)快速發(fā)展;人民幣與外幣直接交易擴(kuò)大;人民幣開始進(jìn)入一些國家的外匯儲(chǔ)備。(2) 我國外匯管理體制改革第一階段(19781993年),外匯管理體制改革起步。第一階段以增強(qiáng)企業(yè)外匯自主權(quán)、實(shí)行匯率雙軌制為特征。這一階段,外匯管理制度處于由計(jì)劃機(jī)制萌生和不斷發(fā)育,對(duì)于促進(jìn)吸引外資、鼓勵(lì)出口創(chuàng)匯、支持國內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮了積極作用。1993年11月,中共中央十四屆三中全會(huì)在《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》中提出“建立以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的有管理的浮動(dòng)匯率制度”的改革方向。此后,中國始終堅(jiān)持這個(gè)方向,不斷完善有管理的浮動(dòng)匯率制度。第二階段(19942000年),社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的外匯管理體制框架初步確定。1994年初,取消外匯留成制度,實(shí)行銀行結(jié)售匯制度,從1994年1月1日起,實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率制度,建立統(tǒng)一規(guī)范的外匯市場(chǎng)。并軌后的人民幣匯率變動(dòng)主要根據(jù)外匯市場(chǎng)的供求關(guān)系來決定。這一階段,我國初步確立了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的外匯管理制度框架。第三階段(2001年以來),以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主的外匯管理體制進(jìn)一步完善。2001年底加入世界貿(mào)易組織以來,外匯管理體制改革向縱深推進(jìn),積極促進(jìn)貿(mào)易投資便利化,穩(wěn)步推進(jìn)資本項(xiàng)目可兌換,加強(qiáng)跨境資金流動(dòng)管理,健全國際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè),完善外匯儲(chǔ)備經(jīng)營管理。2005年7月21日,我國開始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制。外匯管理方式加快從重點(diǎn)管外匯流出轉(zhuǎn)為流出入均衡管理,逐步建立起資本流動(dòng)雙向均衡管理的制度框架,在2008年新修訂的《外匯管理?xiàng)l例》確立了均衡監(jiān)管思路,并在行政法規(guī)層面明確取消了強(qiáng)制結(jié)售匯制度。我國現(xiàn)階段匯率政策:以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。第3章 金融市場(chǎng)第1節(jié) 金融市場(chǎng)概述 金融市場(chǎng)的功能金融市場(chǎng)是金融工具交易的場(chǎng)所,功能包括:(1) 貨幣資金融通功能(2) 優(yōu)化資源配置功能(3) 風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能(4) 經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能(5) 交易及定價(jià)功能(6) 反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能 金融市場(chǎng)種類(1) 按金融工具期限分類 貨幣市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)(含一年)的短期資金融通市場(chǎng)。我國貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。 資本市場(chǎng)以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的,期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng),主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。(2) 按具體交易工具類型分類:可分為債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。(3) 按金融工具發(fā)行和流通的階段分類 發(fā)行市場(chǎng)發(fā)行市場(chǎng)也稱為初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng),是債券、股票等金融工具初次發(fā)行,供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場(chǎng)。 流通市場(chǎng)流通市場(chǎng)也稱為二級(jí)市場(chǎng),是對(duì)已上市的金融工具(如債券、股票等)進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)。(4) 按交割時(shí)間分類 現(xiàn)貨市場(chǎng)期貨市場(chǎng)是當(dāng)日成交,當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割(一方支付款項(xiàng)、另一方交付金融工具)的市場(chǎng)。 期貨市場(chǎng)期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間(如一個(gè)月、兩個(gè)月、三個(gè)月或半年等,一般在一個(gè)月以上、一年之內(nèi))進(jìn)行的市場(chǎng)。(5) 按交易場(chǎng)所分類 有形市場(chǎng)有形市場(chǎng)是指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng),如股票交易所。 無形市場(chǎng)無形市場(chǎng),指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng),交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。(6) 按照資金融資方式分類 直接融資市場(chǎng)直接融資市場(chǎng)是指資金的供給者直接想資金需求者進(jìn)行融資的市場(chǎng)。融資活動(dòng)一般不通過金融中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)信用、企業(yè)發(fā)行股票和債券、國家發(fā)行國庫券、公債券均屬于直接融資市場(chǎng)上的融資活動(dòng)。 間接融資市場(chǎng)間接融資市場(chǎng)是指通過銀行等信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的市場(chǎng)。融資活動(dòng)一般要通過金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行,資金的供求雙方不直接見面、不發(fā)生直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,而是由金融機(jī)構(gòu)以債權(quán)人和債務(wù)人的身份介入其中,實(shí)現(xiàn)資金余缺的調(diào)劑。 金融工具金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約,是證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合法書面憑證,是金融交易載體。(1) 金融工具特點(diǎn) 流動(dòng)性 收益性 風(fēng)險(xiǎn)性(2) 金融工具的種類 按期限的長(zhǎng)短分類(1) 短期金融工具:期限一般在一年一下(含一年),如商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等。(2) 長(zhǎng)期金融工具:期限一般在一年以上,如股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國債等。 按融資方式分類可分為直接融資工具和間接融資工具。直接融資工具主要包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。間接融資工具主要包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、人壽保險(xiǎn)單等。 按投資者所擁有的權(quán)利分類(1) 債權(quán)工具代表是債券,是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時(shí)期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債(即公司債)、國債(按償還期不同分為短、中、長(zhǎng)期債券)和金融債(是籌措中長(zhǎng)期貸款的資金來源)三大類。(2) 股權(quán)工具代表是股票,他是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購,持有者不能以任何理由要求退還股本,只能通過證券市場(chǎng)將股票轉(zhuǎn)讓和出售。(3) 混合工具可轉(zhuǎn)換公司債券:可在特定時(shí)間按特點(diǎn)條件轉(zhuǎn)換為普通股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。證券投資基金:通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來,由專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn),并將投資收益分配給基金持有者的投資制度。第2節(jié) 貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng) 貨幣市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)(含一年)的短期資金融通市場(chǎng),主要包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)等。貨幣市場(chǎng)的主要特點(diǎn)是:低風(fēng)險(xiǎn)、低收益;期限短、流動(dòng)性高;交易量大、交易頻繁。(1) 同業(yè)拆借市場(chǎng)同業(yè)拆借市場(chǎng)是銀行等金融機(jī)構(gòu)間的短期資金借貸市場(chǎng)。同業(yè)拆借市場(chǎng)具有以下特點(diǎn):一是資金融通的期限較短,主要用于金融機(jī)構(gòu)臨時(shí)性資金需要。二是同業(yè)拆借是在無擔(dān)保條件下進(jìn)行的資金與信用的直接交換,潛在信用風(fēng)險(xiǎn)較高,因此要求拆借主體具有較高的信用登記。三是同業(yè)拆借形成的資金價(jià)格信號(hào),反映了整個(gè)金融體系的資金供求狀況和流動(dòng)性狀況,在貨幣政策傳導(dǎo)和整個(gè)金融市場(chǎng)中起到基礎(chǔ)性作用。(2) 回購市場(chǎng)
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