【正文】 .. . . ..銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力第1章 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)第1節(jié) 宏觀經(jīng)濟(jì)分析 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)目標(biāo)——————衡量指標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長——國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）充分就業(yè)——失業(yè)率物價(jià)穩(wěn)定——通貨膨脹率國際收支平衡——國際收支第1節(jié) 宏觀經(jīng)濟(jì)分析（1） 經(jīng)濟(jì)增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值經(jīng)濟(jì)增長是指在一個(gè)特定時(shí)期內(nèi)一國（或地區(qū)）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長。國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）是指一國（或地區(qū)）所有常住居民在一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果，即指在一國的領(lǐng)土范圍內(nèi)，本國居民和外國居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的，以市場價(jià)格標(biāo)示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。（2） 充分就業(yè)與失業(yè)率充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比，勞動(dòng)力人口是指年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體。我國統(tǒng)計(jì)部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。（3） 物價(jià)穩(wěn)定與通貨膨脹率通貨膨脹是指一般物價(jià)水平在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。常用的指標(biāo)有三種：消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)。消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價(jià)格的變化幅度。生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格的變化幅度。國內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)則是按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。（4） 國際收支平衡與國際收支國際收支平衡是指國際收支差額處于一個(gè)相對合理的范圍內(nèi)，即無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。國際收支是指一國居民在一定時(shí)期內(nèi)與非本國居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的全部交易的系統(tǒng)記錄。包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目。經(jīng)常項(xiàng)目主要反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對外貿(mào)易的指標(biāo)。資本項(xiàng)目則集中反映一國同國外資金往來的情況，反映了一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況。 經(jīng)濟(jì)周期經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。第1節(jié) 宏觀經(jīng)濟(jì)分析在衰退、蕭條階段，社會(huì)生產(chǎn)縮減、商品滯銷、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，從而造成商業(yè)銀行的負(fù)債規(guī)模嚴(yán)重下降，經(jīng)營利潤大幅下降，甚至虧損。復(fù)蘇階段，企業(yè)開始大規(guī)模投資和更新固定資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營趨于正常，利潤增加，對借貸資金的需求現(xiàn)住擴(kuò)大，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤明顯擴(kuò)大。繁榮階段，生產(chǎn)發(fā)展迅速，市場興旺，社會(huì)購買力上升，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，投資數(shù)額激增，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和利潤也處于最高水平。經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退或大幅度貨幣貶值時(shí)，易引發(fā)金融危機(jī)。國際貨幣基金組織將金融危機(jī)分為四大類：（1） 貨幣危機(jī)（2） 銀行危機(jī)（3） 外債危機(jī)（4） 系統(tǒng)性金融危機(jī)：可以稱為全面金融危機(jī)，是指主要的金融領(lǐng)域都出現(xiàn)混亂，如貨幣危機(jī)、銀行危機(jī)、外債危機(jī)同時(shí)或相繼發(fā)生。隨著經(jīng)濟(jì)全球化及金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融危機(jī)越來越多地表現(xiàn)為系統(tǒng)性金融危機(jī)。 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)（1） 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)第一產(chǎn)業(yè)：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)：采礦業(yè)、制造業(yè)、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑；第三產(chǎn)業(yè)：除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。具體包括：交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)、郵政、信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)與軟件業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)與地質(zhì)勘察業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)與其他服務(wù)業(yè)，教育、衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)，文化、體育和娛樂業(yè)，公共管理和社會(huì)組織，國際組織。（2） 消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)從指出角度看，GDP由消費(fèi)、投資、凈出口三部分構(gòu)成。消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分；投資也稱為資本形成，包括固定資本形成（其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）和存貨增加兩部分；私人購房納入投資范疇。凈出口：出口額減去進(jìn)口額的差額。第2節(jié) 行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析（新增） 我國行業(yè)分類2011年公布的《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》將我國行業(yè)分類如下：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；采礦業(yè)；制造業(yè)；電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)；建筑業(yè)；批發(fā)和零售業(yè)；交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)；住宿和餐飲業(yè)；信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)；金融業(yè)；房地產(chǎn)業(yè)；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)；科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)；居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)；教育；衛(wèi)生和社會(huì)工作；文化、體育和娛樂業(yè)；公共管理、社會(huì)保障和社會(huì)組織；國際組織。 行業(yè)分析基本內(nèi)容（1） 行業(yè)市場結(jié)構(gòu)特征分析 完全競爭行業(yè)由許多企業(yè)生產(chǎn)同質(zhì)產(chǎn)品的市場情形，是競爭充分而不受任何阻礙和干擾的一種市場結(jié)構(gòu)。特點(diǎn)：生產(chǎn)者眾多，各種生產(chǎn)資料可以完全流動(dòng)；產(chǎn)品同質(zhì)、無差別；企業(yè)是價(jià)格的接受者而不是價(jià)格的制定者；企業(yè)的盈利基本上由市場對產(chǎn)品的需求來決定；市場信息通暢，生產(chǎn)者和消費(fèi)者對市場情況非常了解，并且可以自由進(jìn)入和退出這個(gè)市場。例子：初級(jí)產(chǎn)品的市場如農(nóng)產(chǎn)品市場 壟斷競爭行業(yè)指一個(gè)市場中許多生產(chǎn)者生產(chǎn)同種但不同質(zhì)產(chǎn)品的市場情形。特點(diǎn)：生產(chǎn)者眾多，各種生產(chǎn)資料可以流動(dòng)；生產(chǎn)的產(chǎn)品之間存在差異；生產(chǎn)者對自己經(jīng)營的產(chǎn)品的價(jià)格有一定的控制力。例子：制成品市場如紡織、食品零售等行業(yè)都屬于這種類型。 寡頭壟斷行業(yè)指相對少量的生產(chǎn)者在某種產(chǎn)品的生產(chǎn)中占據(jù)很大市場份額的情形。特點(diǎn)：生產(chǎn)者產(chǎn)量非常大，因此對市場的價(jià)格和交易具有一定的壟斷能力。只有少量的生產(chǎn)者生產(chǎn)同一種產(chǎn)品，市場集中度高；每個(gè)企業(yè)的產(chǎn)量在全行業(yè)中占有的份額都比較大，進(jìn)出壁壘比較高。例子：汽車制造、鋼鐵行業(yè)等 完全壟斷行業(yè)指獨(dú)家企業(yè)生產(chǎn)某種特質(zhì)產(chǎn)品從而整個(gè)行業(yè)的市場完全處于一家企業(yè)所控制之下的情形。特點(diǎn)：市場完全處于一家企業(yè)的控制中，產(chǎn)品被獨(dú)占，產(chǎn)品又缺乏合適的替代品，對自己的產(chǎn)品價(jià)格有很強(qiáng)的控制力，能夠獲得最大利潤。（2） 經(jīng)濟(jì)周期與行業(yè)分析 增長型行業(yè) 增長型行業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)與周期關(guān)聯(lián)不大。這些行業(yè)主要依靠技術(shù)進(jìn)步、新產(chǎn)品的推出和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)使其經(jīng)常呈現(xiàn)出增長形態(tài)。這類行業(yè)在經(jīng)濟(jì)高漲使其發(fā)展速度通常高于社會(huì)發(fā)展速度，而在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，其受到的影響較小甚至能保持一定的增長勢頭。例如：生物技術(shù)、4D技術(shù)等新生的成長型行業(yè)。 周期型行業(yè)周期型行業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)直接與經(jīng)濟(jì)周期相關(guān)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上升時(shí)期，這些行業(yè)隨其擴(kuò)張，當(dāng)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，這些行業(yè)也會(huì)相應(yīng)低迷。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因是，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期會(huì)增加對這些行業(yè)產(chǎn)品的購買，而經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)就會(huì)將其產(chǎn)品的購買延遲到經(jīng)濟(jì)改善之后。耐用品制造業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)均屬于典型的周期型行業(yè)。 防守型行業(yè)防守型行業(yè)所提供的產(chǎn)品需求相對穩(wěn)定，不受經(jīng)濟(jì)周期變化影響，無論在經(jīng)濟(jì)周期上升階段或下降階段，由于穩(wěn)定的需求和價(jià)格，行業(yè)的銷售收入和利潤會(huì)呈現(xiàn)基本穩(wěn)定的態(tài)勢。食品業(yè)和公用事業(yè)屬于防守型行業(yè)。（3） 行業(yè)生命周期分析行業(yè)的生命周期分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。 初創(chuàng)期初創(chuàng)期是一個(gè)行業(yè)的起步階段。由于新行業(yè)剛剛誕生，創(chuàng)業(yè)投資和產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用較高，產(chǎn)品質(zhì)量較低且不太穩(wěn)定，而大眾對其產(chǎn)品尚缺乏全面了解，致使其產(chǎn)品市場上需求較小，銷售收入較低，因此，這時(shí)的創(chuàng)業(yè)公司可能不但沒有利潤反而會(huì)出現(xiàn)較大虧損。 成長期成長期是一個(gè)行業(yè)的黃金發(fā)展時(shí)期，行業(yè)利潤迅猛增加。在這個(gè)階段，新產(chǎn)品得到市場充分認(rèn)可，需求量大幅增加，價(jià)格穩(wěn)步提高，逐漸顯露出高收益的特征。隨著利潤的增長，進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)數(shù)量不斷增加，出現(xiàn)新舊企業(yè)之間和新舊產(chǎn)品之間激烈競爭的局面。因此，這一時(shí)期的企業(yè)面臨的競爭壓力非常巨大。 成熟期成熟期是行業(yè)發(fā)展的巔峰時(shí)期。經(jīng)過成長期的激烈競爭，生存下來的少數(shù)資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)的大企業(yè)幾乎壟斷了整個(gè)行業(yè)市場，都占有一定市場份額，獲取的利潤比較穩(wěn)定。同時(shí)，各企業(yè)之間實(shí)力相當(dāng)，市場份額不會(huì)出現(xiàn)較大改變，所以，成熟期也是行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定階段。 衰退期 衰退期是行業(yè)生命周期的最后階段，是行業(yè)經(jīng)濟(jì)新陳代謝的表現(xiàn)。在經(jīng)歷了一個(gè)較長的穩(wěn)定期之后，由于新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，原有產(chǎn)品的競爭力不斷削弱，市場需求量開始逐步減少，致使新產(chǎn)品的銷售量也隨之下滑。因此，一些企業(yè)開始將資金從原有行業(yè)轉(zhuǎn)移到其他有利可圖的行業(yè)中。隨著原有行業(yè)市場規(guī)模不斷萎縮，利潤下降，企業(yè)數(shù)量不斷減少，甚至正常利潤都無法維持時(shí)，整個(gè)行業(yè)便進(jìn)入衰退期。（4） 影響行業(yè)興衰的主要因素 技術(shù)進(jìn)步 政府政策產(chǎn)業(yè)政策是國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的一種形式，是為了實(shí)現(xiàn)一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而對行業(yè)發(fā)展進(jìn)行干預(yù)的各種政策的綜合。政府政策的核心是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策和產(chǎn)業(yè)組織政策。 行業(yè)組織創(chuàng)新 行業(yè)組織是指同一行業(yè)內(nèi)企業(yè)的組織形態(tài)和企業(yè)間的關(guān)系，包括市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效三個(gè)方面內(nèi)容。行業(yè)組織創(chuàng)新是使行業(yè)組織重新獲得競爭優(yōu)勢的過程。一些組織創(chuàng)新活躍的行業(yè)，隨著新技術(shù)、新產(chǎn)品和新型組織關(guān)系的不斷涌現(xiàn)，往往能獲得超額利潤。 社會(huì)變化 經(jīng)濟(jì)全球化第3節(jié) 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析（新增）區(qū)域分析主要是對區(qū)域發(fā)展的自然條件和社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景、特征及其對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響進(jìn)行分析。 區(qū)域發(fā)展條件分析 自然條件和自然資源是區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的物質(zhì)前提和物質(zhì)基礎(chǔ)。對區(qū)域自然條件和自然資源的分析，應(yīng)明確其數(shù)量、質(zhì)量和組合特征，優(yōu)勢、潛力和限制因素，可能的開發(fā)利用方向及技術(shù)經(jīng)濟(jì)前提，資源開發(fā)利用與生態(tài)保護(hù)的關(guān)系等問題。 區(qū)域勞動(dòng)人口的數(shù)量會(huì)影像區(qū)域自然資源開發(fā)利用的規(guī)模（生產(chǎn)規(guī)模的大?。?，區(qū)域人口的素質(zhì)會(huì)影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和區(qū)域產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成狀況。應(yīng)重點(diǎn)分析人口的數(shù)量、素質(zhì)、分布及其與資源數(shù)量和分布及生產(chǎn)布局的適應(yīng)性或協(xié)調(diào)性，區(qū)域適度人口的規(guī)模等問題。 技術(shù)是構(gòu)成區(qū)域生產(chǎn)力的重要組成部分，科學(xué)技術(shù)條件是發(fā)展的重要條件之一。自然條件和自然資源提供了區(qū)域發(fā)展的可能性，而技術(shù)將這種可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性，技術(shù)革新會(huì)帶來社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。對科學(xué)技術(shù)條件的分析主要應(yīng)評(píng)價(jià)區(qū)域科學(xué)技術(shù)發(fā)展水平及引進(jìn)并消化吸收新技術(shù)的能力，技術(shù)引進(jìn)的有利條件和阻力，適用技術(shù)的選擇等。 對區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施的分析應(yīng)重點(diǎn)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)設(shè)施的種類，規(guī)模，水平，配套等對區(qū)域發(fā)展的影響。 區(qū)域經(jīng)濟(jì)分析主要包括對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、發(fā)展階段、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和空間結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和發(fā)展階段的分析主要是建立經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平量度標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，通過和橫向比較，名曲區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定其所處的發(fā)展階段，為區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇提供依據(jù)。對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和空間結(jié)構(gòu)的分析，主要是通過各種計(jì)量方法分析比較產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)的合理性，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和牢問結(jié)構(gòu)的調(diào)整提供依據(jù)。 區(qū)域發(fā)展分析區(qū)域發(fā)展分析是在區(qū)域自然條件和經(jīng)濟(jì)分析的基礎(chǔ)上，通過發(fā)展預(yù)測、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和方案比較，明確區(qū)域發(fā)展的方向，并分析預(yù)測其實(shí)施效應(yīng)。應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和生態(tài)環(huán)境三個(gè)方面并以三者綜合效益作為分析判斷的標(biāo)準(zhǔn)。在區(qū)域發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然是核心。第2章 金融基礎(chǔ)知識(shí)第1節(jié) 貨幣基礎(chǔ)知識(shí)（新增） 貨幣的本質(zhì)與職能（1） 貨幣的起源與演變貨幣是隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的，是商品生產(chǎn)和商品交換發(fā)展的產(chǎn)物。在商品交換過程中，一種商品的價(jià)值通過其他具有相同價(jià)值的表現(xiàn)經(jīng)歷了簡單的價(jià)值形式、擴(kuò)大的價(jià)值形式、一般價(jià)值形式、貨幣價(jià)值形式四個(gè)階段，并最終產(chǎn)生貨幣。貨幣是在商品交換出現(xiàn)以后，隨著商品交換的發(fā)展，從商品世界分離出來的、固定作為商品交換媒介的特殊商品。貨幣幣材和形制，經(jīng)歷了不斷發(fā)展過程，主要包括實(shí)物貨幣、金屬貨幣、信用貨幣（包括可兌換的信用貨幣和不兌現(xiàn)信用貨幣）、電子貨幣。（2） 貨幣的本質(zhì)貨幣的本質(zhì)變現(xiàn)在：貨幣是一般等價(jià)物，是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，體現(xiàn)商品生產(chǎn)者之間的社會(huì)關(guān)系。 貨幣是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品貨幣的特殊性變現(xiàn)在：貨幣是衡量一切商品價(jià)值的材料；具有同其他一切 商品相交換的能力。 貨幣體現(xiàn)了一定的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系（3） 貨幣的職能貨幣的職能是貨幣本質(zhì)的具體體現(xiàn)，貨幣在與商品交換發(fā)展過程中，逐步形成了價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段等職能。 價(jià)值尺度貨幣在表現(xiàn)商品的價(jià)值并衡量商品價(jià)值量的大小時(shí)，執(zhí)行價(jià)值尺度的職能。作為價(jià)值尺度，貨幣把一切商品的價(jià)值表現(xiàn)為同名的量，使商品在質(zhì)的方面相同，在量的方面可以比較。貨幣執(zhí)行價(jià)值尺度的特點(diǎn)：可以是觀念形態(tài)的貨幣。 流通手段在商品交換中，當(dāng)貨幣作為交換的媒介實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值時(shí)就執(zhí)行流通手段的職能。貨幣執(zhí)行流通手段的特點(diǎn)：第一，必須是現(xiàn)實(shí)的貨幣。第二，不需要具有十足價(jià)值，可以用符號(hào)代替。 貯藏手段當(dāng)貨幣暫時(shí)退出流通而處于靜止?fàn)顟B(tài)被當(dāng)做獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)和社會(huì)財(cái)富而保存起來時(shí)，就執(zhí)行貯藏手段職能。貨幣執(zhí)行貯藏手段的特點(diǎn)：第一，必須是現(xiàn)實(shí)的、足值的貨幣。第二，必須是退出流通領(lǐng)域處于靜止?fàn)顟B(tài)。 支付手段貨幣在實(shí)現(xiàn)價(jià)值的單方面轉(zhuǎn)移時(shí)就執(zhí)行支付手段的職能，如償還欠款、上交稅款、銀行借貸、發(fā)放工資、捐款、贈(zèng)與等。積極作用表現(xiàn)在：一是使商品生產(chǎn)和商品流通突破了現(xiàn)貨交易的限制，促進(jìn)了商品生產(chǎn)和流通的發(fā)展。二是借助于貨幣的支付手段，一部分債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以相互抵消，可以節(jié)約現(xiàn)金流通費(fèi)用。消極作用表現(xiàn)在：使商品生產(chǎn)者之間形成錯(cuò)綜復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，擴(kuò)大了商品經(jīng)濟(jì)的矛盾，存在支付危機(jī)和信用危機(jī)的可能性。 貨幣需求與貨幣供給（1） 貨幣需求及影響因素 貨幣需求的和含義貨幣需求是指在一定時(shí)期內(nèi)，社會(huì)各階層（個(gè)人、企業(yè)單位、政府）愿意以貨幣形式持有財(cái)產(chǎn)的需要，或社會(huì)各階層對流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣需求。 影像貨幣需求的主要因素（1） 收入水平貨幣需求量與收入水平成正比。（2） 利率水平和匯率利息率與貨幣需求呈反比這是因?yàn)椋豪⑹杖肟梢钥醋鍪浅钟胸泿诺臋C(jī)會(huì)成本，利息