【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 手機(jī)銀行將為銀行發(fā)展、客戶(hù)服務(wù)作出更大貢獻(xiàn)，銀行應(yīng)該站在戰(zhàn)略高度規(guī)劃手機(jī)銀行的發(fā)展，合理布局，把握機(jī)遇，努力打造業(yè)界一流的手機(jī)銀行，贏得利潤(rùn)，更贏得口碑。畫(huà)圖題銀銀矛盾 間聯(lián)POS 直聯(lián)POS銀銀矛盾是中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行的利益矛盾沖突。典型事件是2008年深圳發(fā)生的“POS之爭(zhēng)”事件。中國(guó)銀聯(lián)單方面強(qiáng)制要求以前由各家商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS改造為直聯(lián)POS，并且向商戶(hù)征收POS機(jī)月租費(fèi)，其意旨在將商業(yè)銀行和專(zhuān)業(yè)化收單機(jī)構(gòu)排擠出收單市場(chǎng)。各大商業(yè)銀行紛紛職責(zé)中國(guó)銀聯(lián)這一行政性壟斷行為。間聯(lián)POS指POS終端連接到提供機(jī)具的商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生跨行銀行消費(fèi)交易時(shí)，消費(fèi)交易信息流先送至這家提供機(jī)具的商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)，判斷為跨行信息后送區(qū)域中心主機(jī)系統(tǒng)，區(qū)域中心再送相關(guān)的發(fā)卡銀行，然后信息流再沿路返回。直聯(lián)POS指POS終端直接與區(qū)域中心的計(jì)算機(jī)主機(jī)相連接，消費(fèi)交易信息是先送區(qū)域中心主機(jī)系統(tǒng)，由區(qū)域中心自動(dòng)判斷后直接送相關(guān)的發(fā)卡銀行，然后信息流在沿路返回。 小題網(wǎng)絡(luò)銀行。目前，工、農(nóng)、中、建“四大”商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。其它商業(yè)銀行，如光大銀行，華夏銀行以及中信實(shí)業(yè)銀行都已采用幀中繼銀行專(zhuān)用網(wǎng)。中國(guó)第一家上網(wǎng)銀行是中國(guó)銀行，時(shí)間是在1996年10月。深圳招商銀行也是國(guó)內(nèi)最早推出上網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。2000 年6月29日，由中國(guó)人民銀行牽頭，組織國(guó)內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心全面開(kāi)通，開(kāi)始正式對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴(lài)的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需求提供證書(shū)服務(wù)，為參與網(wǎng)絡(luò)交易的各方提供安全的基礎(chǔ)，建立彼此信任的機(jī)制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開(kāi)發(fā)方面已有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用得比較好。1997年11月“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開(kāi)始運(yùn)行，成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的里程碑。自2000年年初起，國(guó)內(nèi)開(kāi)始涌現(xiàn)出多家大型的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)證券交易。自1997年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國(guó)券商中得到迅速推廣。1997年3月，“中國(guó)華融信托投資公司”湛江營(yíng)業(yè)部，推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)證券交易開(kāi)始是由證券公司全權(quán)委托IT公司（包括網(wǎng)上服務(wù)公司，資訊公司或軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商）負(fù)責(zé)的，而證券公司以營(yíng)業(yè)部的身份在后臺(tái)為客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)交易的信道。電子貨幣是指——? 以電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介、? 以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段、? 以電子數(shù)據(jù)流形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)? 通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能? 貨幣網(wǎng)絡(luò)貨幣? 以公用信息網(wǎng)為基礎(chǔ)? 以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中? 通過(guò)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能? 貨幣這種貨幣形式——? 突破了原有金融專(zhuān)有封閉型網(wǎng)絡(luò)體系? 建立在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)上? 是電子商務(wù)活動(dòng)廣泛發(fā)展的產(chǎn)物? 目前處于不是很成熟的應(yīng)用階段按與真實(shí)貨幣的依附關(guān)系? 初級(jí)形態(tài)的電子貨幣（是基于現(xiàn)有通貨的二次貨幣。只是作為現(xiàn)金或存款的代表物進(jìn)行電子化傳遞的一種電子數(shù)據(jù)或電子符號(hào)，離開(kāi)了它所代表的一次貨幣的信用力，就只是一堆一錢(qián)不值的電子符號(hào)。例如需要授權(quán)的金融卡。）? 高級(jí)形態(tài)的電子貨幣（作為與美元、英鎊、日元、人民幣相并列的基礎(chǔ)通貨的一種，獨(dú)立的執(zhí)行通貨職能，具有自己的信用創(chuàng)造力，不以既有的貨幣信用力為基礎(chǔ)，可用來(lái)作為獨(dú)立的結(jié)算與支付手段。例：比利時(shí)Banksys發(fā)行的Proton電子錢(qián)包、萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)參與開(kāi)發(fā)的Mondex、等等。）電子貨幣的特性? 存款特性? 現(xiàn)金通貨特性? 現(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉(zhuǎn)化的特性? 信息顯示特性 電子貨幣的金融風(fēng)險(xiǎn)? 安全性風(fēng)險(xiǎn)? 操作風(fēng)險(xiǎn)? 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)? 法律風(fēng)險(xiǎn)? 跨國(guó)交易風(fēng)險(xiǎn)? 其他的風(fēng)險(xiǎn)銀行卡的分類(lèi)按合作單位劃分：? 認(rèn)同卡（AffinityCard）——是由發(fā)卡銀行和非營(yíng)利事業(yè)機(jī)構(gòu)、宗教團(tuán)體或慈善機(jī)關(guān)等社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的銀行卡。認(rèn)同卡的持卡人通過(guò)領(lǐng)卡和用卡對(duì)聯(lián)名發(fā)卡的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)所從事的活動(dòng)表示認(rèn)可和贊同，發(fā)卡銀行通過(guò)持卡人的領(lǐng)卡和用卡以一定形式使聯(lián)名的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)得到經(jīng)濟(jì)上的支持，如中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行的“南開(kāi)龍卡”等。（中智價(jià)值認(rèn)同卡）? 聯(lián)名卡（CoBrandedCard）——是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，聯(lián)名卡之功能和信用卡一樣，和認(rèn)同卡不同的是，聯(lián)名卡是發(fā)卡銀行和一般企業(yè)聯(lián)合發(fā)行的，以某一特定族群為對(duì)象，較具商業(yè)導(dǎo)向，且比一般信用卡多了企業(yè)所賦予的各項(xiàng)額外功能，以回饋持卡人如中華航空信用卡、百貨公司聯(lián)名卡等。（淘寶聯(lián)名卡）? 基本卡——不與任何機(jī)構(gòu)合作，如中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡。信用卡實(shí)質(zhì)——是一種消費(fèi)貸款，它提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶(hù)，借款人可支取部分或是全部額度。信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介? 1946，比金斯，“記賬吧”? 1951，紐約的弗蘭克林國(guó)民銀行，發(fā)行第一張信用卡? 1958，維薩卡國(guó)際組織? 1966，萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織? 1985，我國(guó)首張信用卡——中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行? 1986，長(zhǎng)城信用卡，中國(guó)銀行北京分行? 中國(guó)境內(nèi)最早發(fā)行信用卡的是中國(guó)銀行1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行率先發(fā)行了第一張信用卡——“中銀卡”1（1）信用卡組織? 經(jīng)營(yíng)許可授權(quán)、制定操作規(guī)程、研究分析市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品及產(chǎn)品的宣傳和推廣，處理持卡人、特約商戶(hù)、發(fā)卡行、收單行之間的信息交換、清算及結(jié)算。? 其資金來(lái)源主要是根據(jù)銀行卡交易量向成員銀行收取的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。（2）發(fā)卡行? 執(zhí)行與信用卡發(fā)行以及持卡人關(guān)系有關(guān)的各個(gè)方面的職能。? 具體包括：行政管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、信貸審批、信用卡發(fā)行、收到的信息交換處理、付款處理、客戶(hù)服務(wù)、額度透支、收款、信用卡詐騙控制、持卡人授權(quán)。銀行在提供信用卡業(yè)務(wù)時(shí)的選擇? 獨(dú)立性操作? 建立地區(qū)性信用卡組織? 尋求外部服務(wù)供應(yīng)商（3）收單行? 負(fù)責(zé)處理信用卡業(yè)務(wù)中與特約商戶(hù)有關(guān)的所有環(huán)節(jié)。? 具體包括：中心管理、驗(yàn)證和記錄、發(fā)出信息交換、風(fēng)險(xiǎn)管理、特約商戶(hù)推廣、特約商戶(hù)授權(quán)。1信用卡的國(guó)際組織? VISA國(guó)際組織? Master Card 國(guó)際組織? 美國(guó)運(yùn)通公司（旅游娛樂(lè)卡）? JCB信用卡公司（日本）? 大萊信用卡公司國(guó)際銀行卡市場(chǎng)上的主要品牌包括VISA、MASTERCARD、運(yùn)通卡（AE）、JCB卡、大萊信用卡等，其中VISA、MASTERCARD屬通用品牌，而銀行私有品牌主要有美國(guó)運(yùn)通信用卡公司（AE）、JCB信用卡公司、大萊信用卡公司。