我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中問題與對策(編輯修改稿)
2025-04-22 00:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 法支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)。目前，第三方支付的應用領域已從最初網(wǎng)上交易的支付、轉(zhuǎn)賬，拓展為線上線下全方位的用戶生活服務支付支持，包括日常生活中的轉(zhuǎn)賬付款、繳費、充值、代付等。目前我國第三方支付企業(yè)已經(jīng)突破百家，比較有代表性的有支付寶、財付通、銀聯(lián)在線支付等。創(chuàng)意眾籌模式。創(chuàng)意眾籌模式指創(chuàng)意的發(fā)起方在眾籌網(wǎng)站上發(fā)布自身的創(chuàng)意項目或產(chǎn)品，并以公眾捐助方式募集實現(xiàn)創(chuàng)意項目或產(chǎn)品資金的模式。該模式中，公眾對于資金的捐助完全是出于對創(chuàng)意的認可和喜愛，公開募集資金一般數(shù)額較小，而創(chuàng)意方無須轉(zhuǎn)讓自身股權(quán)，也不存在資金借貸關系，只是最終產(chǎn)品需交付給捐款的公眾作為回報。在國外，該模式公眾的接受度較高，但國內(nèi)認可度較低。從國內(nèi)實踐來看，這種模式從最初的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式逐漸演變成了一種全新的創(chuàng)意預購消費模式，比較有代表性的有淘夢網(wǎng)。對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，是現(xiàn)有金融體系的有益補充，對傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響巨大而深遠。無論是第三方支付還是互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)信貸，它們既不是傳統(tǒng)金融業(yè)務的復制，也不是天馬行空的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，而是以滿足公眾對于金融業(yè)務的強烈需求為基礎，以第三方支付為主線，貫穿信貸、理財、生活服務、保險等眾多業(yè)務領域的綜合新型金融服務模式，其對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響主要包括以下方面：第一，開辟了網(wǎng)絡金融新渠道。為公眾提供了更加多樣化、便捷的資金支付渠道和信貸渠道，創(chuàng)新性地通過與電商平臺深入合作，拓展了金融產(chǎn)品的銷售渠道，主要應用體現(xiàn)在理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品的線上銷售。第二，提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平，成為現(xiàn)行金融體系的有益補充。既為金融分析積累了海量數(shù)據(jù)，又為風險征信評估和個人信用體系提供了重要參考和依據(jù)。阿里小貸中的賣家信用評級應用就是這方面的成功案例。第三，推動金融行業(yè)創(chuàng)新和改革。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)手段，讓金融業(yè)務的需求雙方更有效率地進行組織和匹配，降低金融行業(yè)信息不對稱，提高資金的流通效率，引導金融行業(yè)“去中心化”改革，讓公眾的金融需求得到滿足，不必完全依賴金融機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當前存在的主要問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，相關的制度安排和法律法規(guī)亟需完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多樣化的業(yè)務模式和產(chǎn)品種類對于法規(guī)和監(jiān)管的規(guī)避性較強，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺等多元化的業(yè)務主體也給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問題最為嚴重。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務尚未出臺明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務實質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。更加嚴重的是，由于沒有監(jiān)管機構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責，既無法對從業(yè)公司的資格進行審查，也沒法對其
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