我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中問(wèn)題與對(duì)策(編輯修改稿)
2025-04-22 00:11 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 法支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)。目前，第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域已從最初網(wǎng)上交易的支付、轉(zhuǎn)賬，拓展為線上線下全方位的用戶生活服務(wù)支付支持，包括日常生活中的轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、充值、代付等。目前我國(guó)第三方支付企業(yè)已經(jīng)突破百家，比較有代表性的有支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線支付等。創(chuàng)意眾籌模式。創(chuàng)意眾籌模式指創(chuàng)意的發(fā)起方在眾籌網(wǎng)站上發(fā)布自身的創(chuàng)意項(xiàng)目或產(chǎn)品，并以公眾捐助方式募集實(shí)現(xiàn)創(chuàng)意項(xiàng)目或產(chǎn)品資金的模式。該模式中，公眾對(duì)于資金的捐助完全是出于對(duì)創(chuàng)意的認(rèn)可和喜愛(ài)，公開(kāi)募集資金一般數(shù)額較小，而創(chuàng)意方無(wú)須轉(zhuǎn)讓自身股權(quán)，也不存在資金借貸關(guān)系，只是最終產(chǎn)品需交付給捐款的公眾作為回報(bào)。在國(guó)外，該模式公眾的接受度較高，但國(guó)內(nèi)認(rèn)可度較低。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐來(lái)看，這種模式從最初的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式逐漸演變成了一種全新的創(chuàng)意預(yù)購(gòu)消費(fèi)模式，比較有代表性的有淘夢(mèng)網(wǎng)。對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響巨大而深遠(yuǎn)。無(wú)論是第三方支付還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)信貸，它們既不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)制，也不是天馬行空的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，而是以滿足公眾對(duì)于金融業(yè)務(wù)的強(qiáng)烈需求為基礎(chǔ)，以第三方支付為主線，貫穿信貸、理財(cái)、生活服務(wù)、保險(xiǎn)等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合新型金融服務(wù)模式，其對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響主要包括以下方面：第一，開(kāi)辟了網(wǎng)絡(luò)金融新渠道。為公眾提供了更加多樣化、便捷的資金支付渠道和信貸渠道，創(chuàng)新性地通過(guò)與電商平臺(tái)深入合作，拓展了金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，主要應(yīng)用體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上銷(xiāo)售。第二，提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平，成為現(xiàn)行金融體系的有益補(bǔ)充。既為金融分析積累了海量數(shù)據(jù)，又為風(fēng)險(xiǎn)征信評(píng)估和個(gè)人信用體系提供了重要參考和依據(jù)。阿里小貸中的賣(mài)家信用評(píng)級(jí)應(yīng)用就是這方面的成功案例。第三，推動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新和改革。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)手段，讓金融業(yè)務(wù)的需求雙方更有效率地進(jìn)行組織和匹配，降低金融行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)，提高資金的流通效率，引導(dǎo)金融行業(yè)“去中心化”改革，讓公眾的金融需求得到滿足，不必完全依賴(lài)金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，相關(guān)的制度安排和法律法規(guī)亟需完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多樣化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類(lèi)對(duì)于法規(guī)和監(jiān)管的規(guī)避性較強(qiáng)，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺(tái)等多元化的業(yè)務(wù)主體也給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來(lái)了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問(wèn)題最為嚴(yán)重。由于目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺(tái)明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行為，讓法律對(duì)其借貸行為的界定極為困難。更加嚴(yán)重的是，由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對(duì)其的監(jiān)管職責(zé)，既無(wú)法對(duì)從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒(méi)法對(duì)其
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