論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管(編輯修改稿)
2025-01-11 01:46 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 金融領(lǐng)域的號(hào)角。以阿里巴巴為例，作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的領(lǐng)頭羊，阿里巴巴在 2021 年便進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。除了加快第三方支付平臺(tái)的建設(shè)外，阿里巴巴還通過其下屬的阿里金融公司，不斷拓展小額貸款業(yè)務(wù)，截止到 2021 年底已為 30萬(wàn)家小微企業(yè)提供了融資服務(wù)。隨著余額寶的誕生和阿里巴巴強(qiáng)勢(shì)入主天弘基金，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的戰(zhàn)略布局更加優(yōu)化，也進(jìn)一步推進(jìn)了電商企業(yè)與金融業(yè)務(wù)的相互聯(lián)系，為其進(jìn)入金融行業(yè)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融奠定了基礎(chǔ)。 P2P 網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要產(chǎn)物，并在短短幾年內(nèi)在我國(guó)呈現(xiàn)出雨后春筍般 的增長(zhǎng)速度。通過 P2P，個(gè)體與個(gè)體之間可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接進(jìn)行借貸活動(dòng)，降低了中介費(fèi)用等成本，也使得借貸行為更加方便快捷。截止到 2021年末，我國(guó)的 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)已經(jīng)達(dá)到 1613 余家，比 2021 年末的 350 家增加了近四倍，全年累計(jì)交易額達(dá)到 800多億元。 總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展迅猛，并且以全面覆蓋到支付結(jié)算、信貸融資、貨幣流通等多個(gè)方面。 伴隨著社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求越來(lái)越多，要求也越來(lái)越高，互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻性和便捷性將對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生重大的沖擊，也將為其進(jìn)一步發(fā)展提供強(qiáng) 大的支撐動(dòng)力。 三、現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題 我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，在近幾年獲得了快速發(fā)展。但是，由于發(fā)展的過于迅速，造成了制度建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)推進(jìn)的情況，也使得現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著不少的問題，既有金融理論方面，也有法律規(guī)范方面，更有技術(shù)實(shí)踐方面，亟待我們認(rèn)真思考和盡力解決。 信息不對(duì)稱造成非理性行為頻發(fā) 金融產(chǎn)品本身就具有著復(fù)雜性與多變性的特點(diǎn)，投資金融產(chǎn)品對(duì)專業(yè)知識(shí)的要求也比較高。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，對(duì)于傳統(tǒng)的金融理論造成了沖擊和挑戰(zhàn)，也在一定程度上將金融專業(yè)型需 求的特地進(jìn)一步放大。囿于金融理論的限制，一些曾經(jīng)的傳統(tǒng)金融投資者難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行深入地理解和準(zhǔn)確地把握，進(jìn)而產(chǎn)生了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在我國(guó)這一發(fā)展中國(guó)家，資本市場(chǎng)本身的不健全性和市場(chǎng)投資的盲目性，會(huì)使得個(gè)體非理性和集體非理性行為不斷出現(xiàn)。例如 2021 年和 2021 年多次曝光的 P2P 公司欠債“跑路”事件，就是由于集體非理性行為所導(dǎo)致的，投資者們由于缺乏金融專業(yè)理論，同時(shí)也缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的明確認(rèn)知，故而對(duì)于所謂的高年息金融產(chǎn)品盲目偏好，輕易聽信高利率高回報(bào)所帶來(lái)的誘惑，無(wú)法理性地分析投資的 風(fēng)險(xiǎn)，更無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果必然造成了大量資金的損失，不僅影響到金融市場(chǎng)的正常秩序，還產(chǎn)生了群體性事件，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。 法律制度缺失造成監(jiān)管無(wú)處著手 從法律制度上看，我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)定，均是針對(duì)傳統(tǒng)金融行為而制定的，不僅無(wú)法全面涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)行為，甚至在很多地方都存在盲區(qū)。由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)定，就使得鉆法律空子的金融投機(jī)行為時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)很多非法集資、非法融資、挪用儲(chǔ)戶投資資金的現(xiàn)象。而在行政性的規(guī)定方面，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行政性條文也明顯不足，僅有中國(guó)人民銀行 2021 年發(fā) 布的 《非金融支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》 及相關(guān)配套制度，不僅年代陳舊，現(xiàn)實(shí)針對(duì)性也較弱，尤其是對(duì)于 P2P 網(wǎng)貸等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行為基本沒有涉及，存在著缺乏有效監(jiān)管條文的問題。此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，目前我國(guó)各行政單位的權(quán)責(zé)也沒有明確，屬于很多單位都有資格管，但是每個(gè)單位又基本不管的狀態(tài)，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等職責(zé)混亂，存在著較大的監(jiān)管真空。由于法規(guī)缺失和監(jiān)管失控，在2021 年間我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪案件不斷出現(xiàn)，有的小貸公司負(fù)責(zé)人攜款潛逃，有的 P2P公司捐款倒閉，都為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展抹了黑， 造成了嚴(yán)重阻礙。 網(wǎng)絡(luò)安全威脅造成資金風(fēng)險(xiǎn)加大 互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要特征，就是以互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)終端作為平臺(tái)，金融活動(dòng)通過網(wǎng)絡(luò)完成，這就為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性提出了更高的要求。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 80%的客戶在接納互聯(lián)網(wǎng)金融、參與互聯(lián)網(wǎng)金融和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，最為擔(dān)心的就是網(wǎng)絡(luò)安全問題。目前，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面，我國(guó)的很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)安全性還缺乏清醒地認(rèn)識(shí)，基本沒有意識(shí)到 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也是電腦病毒和黑客的時(shí)代，再完備的防火墻和殺毒軟件，都
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