商業(yè)銀行授信審批中的主要問題及對策(編輯修改稿)
2025-04-21 12:25 本頁面
【文章內容簡介】 具體的條件。但經辦行在落實時，常常存在抵押期限短于貸款期限、抵押物未經評估、土地未與房產同時辦理抵押、抵押物未辦理保險等問題，對第二還款來源的保障帶來不利影響。如經常出現(xiàn)的銀行承兌匯票到期后形成墊款，由于對其抵押的機器設備未進行評估，導致拍賣時多次流拍、難以變現(xiàn)，使墊款形成不良?！ 徟块T為保證貸款用途合法、合規(guī)，對固定資產貸款設定了封閉運行、貸款額度與項目掛鉤，對流動資金貸款設定了采購材料合同項下款項支付、不得用于股本權益性投資和固定資產建設等限定性條件，但少數(shù)經辦行對貸款資金使用缺乏有效監(jiān)控，致使貸款資金被挪用于歸還他行貸款、補充子公司注冊資金等，背離了貸款投放的原有目的，最終形成不良貸款?！ 《⑹谛艑徟^程問題的原因分析授信方案不完整，導致授信審批附加條件多業(yè)務發(fā)起部門沒有完整的授信方案，上報審批部門后，從盡責審查到授信評審的意見只是授信審批人的參考，層層的風險控制意見、金額、期限意見等都集中到審批人，最后批復有一大堆的條件和管理要求。最后業(yè)務發(fā)起部門無法逐條落實。有的人簡單地將前后臺的職責理解為“前臺拓展業(yè)務、審批控制風險”。部分申報行于競爭需要，為了審批同意，對于項目的風險點的揭示、風險控制的措施安排越來越少；部分審批人出于風險控制的目的，所提條件有越來越多的趨向，由于不見客戶，所提條款有時針對性不強或難以落實?！ ∫皇鞘谛派陥蟛牧腺|量不高，影響授信審批決策。在授信審批過程中，授信審查、審批人員對項目的可行性判斷、對產品市場的變化預期大部來自客戶經理的申報材料。如果申報材料基礎數(shù)據不全、信息失真，申報時經營部門提出的風險控制措施留有余地，都會使授信審批人員因信息不充分、不準確，造成審批決策依據不足，甚至決策失誤。二是授信審批決策缺乏較為科學、系統(tǒng)的操作標準，審查人員憑借經驗判斷，有較大的“自由裁量權”。往往為了規(guī)避自身的審查責任和風險，在審批時對條件適度加碼；對較為熟悉的機構和客戶，條件的設定則“網開一面”。審批把關有時過松、有時又過嚴，尺度不一，使審批結論缺乏嚴肅性、有效性，影響了審批的效率和效果?！ ≈饕?
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