我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及其對策分析(編輯修改稿)
2025-04-21 02:15 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的深刻變化，主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)種類的多樣化及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的科技化。毫無疑問，這些變化從任何一個方面都對我國農(nóng)村金融，特別是農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化提出了新的需求。但是，我國農(nóng)村金融在中央政策的指引與支持下，各地雖然積極探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以滿足日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的需要，但要真正形成一種持續(xù)而強大的推動力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。過去那種“大一統(tǒng)”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下單一化的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的觀念仍沒有完全摒棄。許多地方，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍習(xí)慣于按照過去那種“單一化”的理念為農(nóng)民提供產(chǎn)品服務(wù)。一是在時間上，仍然習(xí)慣于按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)來提供信貸服務(wù)；二是在對象上，仍然習(xí)慣于農(nóng)藥、化肥、種籽等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料；三是在方法上，仍然習(xí)慣于會議要求，表格統(tǒng)計。這種服務(wù)產(chǎn)品單一化的現(xiàn)象很難與發(fā)展了的形勢相適應(yīng)。3. 我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力不足建國以來，我國金融市場一直以銀行市場的間接融資為主，銀行部門的金融產(chǎn)品創(chuàng)新相對活躍，構(gòu)成創(chuàng)新活動的主體，這與銀行在融資過程中的主導(dǎo)地位相稱。農(nóng)村金融市場歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立，農(nóng)村金融市場目前主要由農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀 行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金 融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。根據(jù) Niehans（1983）的交易成本創(chuàng)新理論（TransactionCostInnovationTheory），支持金融創(chuàng)新的主要因素是交易成本的降低，從而達(dá)到金融 機(jī)構(gòu)逐利的動機(jī)。但我國農(nóng)村金融市場幅員廣闊、分散，交易成本居高不下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和力度相對較弱。 首先，從農(nóng)村金融市場占據(jù)壟斷地位的農(nóng)村信用社來看，截至2011年末，從業(yè)人員76萬，提供了全國 %的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了75%的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務(wù)。這種一家獨大的局面，存在創(chuàng)新的惰性，在某種程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融主體缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動性，使農(nóng)村金融服務(wù) 與產(chǎn)品開發(fā)不足。從現(xiàn)有農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)品種上可以看出，依然以存貸款為主，基本沒有其它的業(yè)務(wù)，如保險、咨詢、代理、結(jié)算等金融服務(wù)。這種狀況既制約了農(nóng)村金融供給的有效性，又不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融的多樣化要求。其次，從中國農(nóng)業(yè)銀行來看，雖然2008年開始設(shè)立了“三農(nóng)金融事業(yè)部”，將逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)，但其業(yè)務(wù)在農(nóng)村領(lǐng)域不斷萎縮也是一個事實。以農(nóng)戶貸款為例， 億元，%；2011 ，%，雖然在總量上農(nóng)戶貸款額上升，但所占比例卻在下降，這也在一定程度上證明了金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力的缺乏。同時中國農(nóng)業(yè)銀行所承擔(dān)的農(nóng)村部分政策 性貸款也僅僅是為了完成任務(wù)，因此創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的壓力和動力均不足。再次，從中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行看，它承擔(dān)的是純粹的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，并沒有自己獨立的利益和利潤來源，也就沒有創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的動力，并且其行為嚴(yán)格受控于中央政府，也不可能創(chuàng)新。 而從2006年開始創(chuàng)設(shè)的，以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在增量上一定程度彌補了農(nóng)村金融市場的空白，但
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