【文章內(nèi)容簡介】 的便捷。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 2022年以后 ， 移動支付服務(wù)進入到穩(wěn)定發(fā)展階段 ， 具體表現(xiàn)為： ① 在日益激烈的競爭壓力下 ， 移動運營商和金融機構(gòu)為了增強業(yè)務(wù)吸引力 ，紛紛拓展更廣泛的服務(wù)內(nèi)容和支付通道 ， 雙方展開進一步的深層次合作 ，市場推廣力度加大 ， 價值鏈不斷完善； ② 3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域的擴大和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化的持續(xù) ， 不僅為更復(fù)雜的移動支付應(yīng)用提供了相應(yīng)的帶寬支持 ， 而且保障用戶可以進行更快捷更方便的實時在線處理； ③ 移動運營商的手機定制在終端銷售市場中的比重不斷加大 ， 對移動支付有特殊要求的支持終端的平均價格不斷下降 ， 這些因素促進了相應(yīng)終端普及率的提高； ④ 移動支付服務(wù)內(nèi)容的不斷豐富 ， 加之以不斷改善的硬件環(huán)境 ， 用戶體驗不斷提升 ， 越來越多的用戶開始使用該服務(wù)；同時 ， 早期進入該市場的第三方支付平臺和 SP的成功吸引了越來越多的參與者； ⑤ 監(jiān)管政策的完善、商業(yè)模式的創(chuàng)新有效地平衡了價值鏈上環(huán)節(jié)的利益，促使價值鏈的良性發(fā)展。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)上銀行的概念 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 五 、 網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 一、網(wǎng)上銀行的概念 ? 網(wǎng)上銀行， 又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Inter技術(shù)，通過 Inter向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在 Inter上的虛擬銀行柜臺。 ? 網(wǎng)上銀行又被稱為“ 3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間 (Anytime)、任何地點 (Anywhere)、以任何方式 (Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 一、網(wǎng)上銀行的概念 在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。它通常包括三個要素：一是需要具備 Inter或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計算機網(wǎng)絡(luò)、傳真機、電話或其它電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或政權(quán)服務(wù)機構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務(wù)消費者，如以電子通信形式消費的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （一）計算機輔助銀行管理階段 自從 20世紀(jì) 50年代末以來，計算機逐漸在一些發(fā)達國家的銀行業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用，但是，最初銀行應(yīng)用計算機的主要目的是解決手工記賬速度慢、提高財務(wù)處理能力和減輕人力負擔(dān)的問題。 到了 60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。 60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬（ Electronic Funds Transfer, EFT）技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （二）銀行電子化和金融信息化階段 隨著計算機普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點從電話銀行調(diào)整為 PC銀行，即以個人電腦（ PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。 20世紀(jì) 80年代中后期，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國家之間不同銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進而形成了全球金融通信網(wǎng)絡(luò)。在此基礎(chǔ)上，各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線銀行服務(wù)（ PC銀行）、自動柜員機系統(tǒng)（ ATM）、銷售終端系統(tǒng)（ POS），家庭銀行系統(tǒng)（ HB）和公司銀行系統(tǒng)（ FB）等也就應(yīng)運而誕生了。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行階段 20世紀(jì)末 90年代中期，在互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)性應(yīng)用過程中逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行。世界上第一家銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于 1995年 10月 18日在美國亞特蘭大開業(yè)，這是銀行服務(wù)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行階段的真正開始。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成 1． 硬件技術(shù) 以大中型機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以兩臺主機互為備份 ，共享外部設(shè)備 ， 因此 ， 基于大中型機的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性較高 。 以微機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要選擇 32位微機 。 在實際操作中 ， 為了提高網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性 ， 往往不限于只提供兩部主機互為備份 ， 入為了保證資金清算系統(tǒng)的平穩(wěn)運行 ， 擁有大規(guī)模電子化系統(tǒng)的銀行或金融清算結(jié)算中心 ， 除對系統(tǒng)中的計算機采用雙工作站外 ， 對系統(tǒng)本身也采用雙工作站 ， 即需要配置 4套服務(wù)器 。 網(wǎng)絡(luò)銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端系統(tǒng)組成，前者如普通打印機，終端控制器和終端顯示器等，后者如磁卡讀寫器、信用卡打印機、印鑒識別器、光學(xué)字符閱讀器、用戶身份識別鍵盤、 ATM智能終端和POS智能終端等。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 2． 軟件技術(shù) 一般地，軟件由系統(tǒng)件和應(yīng)用軟件組成。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構(gòu)成。其中，操作系統(tǒng)又有實時系統(tǒng)、分時系統(tǒng)和批處理系統(tǒng)組成。網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件技術(shù)構(gòu)成亦如此。所謂應(yīng)用軟件就是在系統(tǒng)軟件支持下開發(fā)出來的、解決應(yīng)用過程中出現(xiàn)的某些或某一問題的程序軟件。例如，管理信息系統(tǒng)軟件、自動報稅軟件和證券管理軟件。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 3． 客戶應(yīng)用技術(shù) 客戶應(yīng)用技術(shù)指客戶端的應(yīng)用技術(shù)，提款卡、IC卡、銀行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技術(shù)，如芯片技術(shù)，也包含有應(yīng)用軟件技術(shù)，如 VISA綜合智能卡中的各種應(yīng)用程序技術(shù)。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有 3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部；三是對原有的信息技術(shù)部、銀行卡 /信用卡部和服務(wù)咨詢部若干個部門的相關(guān)業(yè)務(wù)水平進行整合而形成。 商業(yè)銀行中較為完整的網(wǎng)絡(luò)銀行部一般由 5個基本部門組成，他們分別是市場推廣部（也稱為市場部）、客戶服務(wù)部（也稱為客戶部、信用卡、銀行卡部），信息技術(shù)部（也稱為科技部或技術(shù)部）、財務(wù)部和后勤部（如圖 65）。各個部門的主管稱為部門經(jīng)理。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 （一）網(wǎng)上銀行的功能 1． 業(yè)務(wù)處理功能 銀行業(yè)務(wù)可分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和輔助業(yè)務(wù)，與此相對應(yīng)，其業(yè)務(wù)處理功能也可分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能和輔助業(yè)務(wù)處理功能。 （ 1）基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能 （ 2）輔助業(yè)務(wù)處理功能 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 2．管理信息功能 （ 1）信息自動化處理功能 （ 2）信息化銀行管理功能 （ 3）銀行運行支持管理 （ 4）辦公自動化功能 （ 5）決策支持功能 （ 6）數(shù)據(jù)管理功能 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 （二）網(wǎng)上銀行的特點 1． 從貨幣的角度來看 網(wǎng)絡(luò)銀行使貨幣的形成發(fā)生了本質(zhì)的變化。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡(luò)銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運營的效益。同時，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計部門提供準(zhǔn)確的金融信息。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 2． 從運行模式來看 網(wǎng)絡(luò)銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機構(gòu)。客戶通過計算機在網(wǎng)上登陸銀行站點，就可以獲得銀行提供的金融服務(wù)。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見面，因此存在著相互確認身份的問題；金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保護其機密性和完整性；網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺操作那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認和不可否認。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 3． 從銀行的角度來看 網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營理念在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度、全方位的金融服務(wù)，有利于體現(xiàn) “ 以人為本 ” 的金融服務(wù)宗旨；網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益地方式發(fā)生根本變化，主要通過對技術(shù)的重復(fù)使用或?qū)夹g(shù)的不斷創(chuàng)新帶來高效益，降低了銀行的經(jīng)營成本和管理成本； 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 4． 從客戶的角度來看 網(wǎng)絡(luò)銀行沒有時間和地域的限制 ， 突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式 ， 無論在任何時間 （ Anytime） 和任何地方 (Anywhere)，客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得任何形式 （ Anyhow） 的網(wǎng)上銀行服務(wù) ， 因此 ， 在這個意義上 ， 網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為 3A銀行 。 網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶需求的滿足大大超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。一般地，銀行客戶主要需要 5類金融服務(wù)產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險和財務(wù)計劃。傳統(tǒng)銀行通常只能滿足一至兩項服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以同時向客戶提供這 5類金融服務(wù)產(chǎn)品，強化了網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢中的差異性基礎(chǔ)，提高了客戶對商業(yè)銀行的信心和對其服務(wù)質(zhì)量的信心。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 （三）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢 1．網(wǎng)絡(luò)銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強競爭力 2．傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，極大地方便了客戶 3．網(wǎng)絡(luò)銀行可實現(xiàn)管理機制的高效運轉(zhuǎn) 4．網(wǎng)絡(luò)銀行可擁有一個廣闊的國際化市場 5．網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 五、網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 1．風(fēng)險問題 傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險，在網(wǎng)上銀行經(jīng)營中仍然存在，并且還衍生出新的風(fēng)險：操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險、信譽風(fēng)險和法律風(fēng)險。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 2． 消費者信心問題 網(wǎng)上銀行只有達到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價值的收益。盡管銀行家為擴大客戶群絞盡腦汁，但仍難以消除消費者對網(wǎng)上銀行的疑慮。 3． 法律問題 由于網(wǎng)上銀行尚處于發(fā)展階段，對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無完善的規(guī)定。目前，網(wǎng)上銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決，這樣無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風(fēng)險。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 4． 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問題 目前所有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的國家，都面臨著如何選擇業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的問題，以防將來因不能與國際上通行的標(biāo)準(zhǔn)相兼容，而成為一個 “ 孤島 ” 。在大多數(shù)國家，這些標(biāo)準(zhǔn)由銀行也建立并控制，但也有一些國家，如英國、瑞士等，是由銀行業(yè)和 IT業(yè)共同控制。這些標(biāo)準(zhǔn)基本上都是建立在諸如