【正文】 日星期三 電子商務(wù)概論 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) ⑤ 支付網(wǎng)關(guān)（ Payment Gateway）：指 Inter公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口，網(wǎng)上支付的電子信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) ③ 客戶開(kāi)戶行：客戶開(kāi)戶行又稱為發(fā)卡行，指客戶在其中擁有資金賬戶的銀行，客戶所擁有的網(wǎng)絡(luò)支付工具主要是由開(kāi)戶行提供的。消費(fèi)者通過(guò)自己擁有的網(wǎng)上支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付 ，消費(fèi)者是網(wǎng)上支付系統(tǒng)運(yùn)作的起點(diǎn) 。 ③ 移動(dòng)支付：移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式對(duì)一些商品或服務(wù)進(jìn)行支付的一種新型的電子支付方式。 ④ 銀行銷售點(diǎn)終端 （ POS） 向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù) ， 如商場(chǎng) 、超市 、 便利店中的 POS支付系統(tǒng)等 ， 目前這種方式是電子支付的主要方式 。2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 主講教師： XXXXXX 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 學(xué)習(xí)要點(diǎn) 電子支付的概念 電子商務(wù)環(huán)境下的電子支付 網(wǎng)上電子支付的分類 網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行的構(gòu)成及發(fā)展 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 第一節(jié) 電子支付概述 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 第一節(jié) 電子支付概述 一、 電子支付的概念 二、 電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 三、 電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 一、電子支付的概念 傳統(tǒng)的電子支付分別有以下幾種方式： ① 銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬 （ EFT） ， 即利用通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸 、 辦理結(jié)算業(yè)務(wù) 。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 一、電子支付的概念 在通信技術(shù)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日漸成熟的環(huán)境下 ， 隨著支付平臺(tái)的改變電子支付又出現(xiàn)了新的形式： ① 網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付主要出現(xiàn)在電子商務(wù)交易過(guò)程中 ， 買賣雙方通過(guò) Inter進(jìn)行電子資金的轉(zhuǎn)賬 ， 從而實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)的支付與結(jié)算 。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、 PDA、移動(dòng) PC等。 ② 商家：指擁有債權(quán)的商品交易中提供銷售商品的一方 ?？蛻糸_(kāi)戶行在提供網(wǎng)絡(luò)支付工具的時(shí)候，同時(shí)提供一種銀行信用，即保證支付工具是真實(shí)合法的，并可以兌付的。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系著整個(gè)網(wǎng)上支付結(jié)算的安全和銀行自身的安全，關(guān)系到電子商務(wù)支付結(jié)算的安全及金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。 ⑦ CA（ Certificate Authority）認(rèn)證中心： CA認(rèn)證中心是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場(chǎng)的規(guī)范者。 由此看來(lái)，電子貨幣使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠的特征不僅能夠促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，還可以促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理創(chuàng)新。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 B2B型網(wǎng)上電子支付方式是用于企業(yè)與企業(yè)、 企業(yè)與政府進(jìn)行單位網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付的方式，比如電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國(guó)際電子支付系統(tǒng) SWIFT與 CHIPS、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融 EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)等。信用卡按賬戶及資金性質(zhì)可分為貸記卡（ Credit Card）、準(zhǔn)貸記卡、借記卡（ Debit Card）等 。 VISA國(guó)際信用卡組織實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制，董事會(huì)負(fù)責(zé)制定 VISA國(guó)際信用卡組織的章程和各項(xiàng)規(guī)章制度，審批各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)及策劃全球市場(chǎng)戰(zhàn)略等重大問(wèn)題。 目前該公司在全球共有 ，在 20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了辦事處，發(fā)卡量達(dá) 3億多張，市場(chǎng)占有率達(dá) 35%左右，已建立了全球自動(dòng)清算系統(tǒng)、萬(wàn)事達(dá)發(fā)卡及付賬處理系統(tǒng)和萬(wàn)事達(dá)自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)，在全球 220個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有 1300個(gè)特約商戶。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 基于 SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式的特點(diǎn)主要有： ① 實(shí)現(xiàn)的是部分信息加密 ， 以提高效率； ② 使用了對(duì)稱 （ 私有 ） 密鑰和非對(duì)稱 （ 公開(kāi) ） 密鑰加密技術(shù) ，確保通信的安全性 。 SET協(xié)議實(shí)質(zhì)是一種應(yīng)用在 Inter上，以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，目的就是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易的安全。這種支付方式在電子現(xiàn)金的產(chǎn)生以及傳輸過(guò)程中同樣應(yīng)用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)手段，如公開(kāi)密鑰加密、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名以及隱蔽簽名技術(shù)等。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3．電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付方式 電子錢包（ Ewallet或 Epurse）是一個(gè)客戶可以用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子零錢、個(gè)人信息等，經(jīng)過(guò)授權(quán)后又可以方便地可選擇地取出使用的一種新式網(wǎng)絡(luò)支付工具。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 4．電子匯兌系統(tǒng) （ 1） 電子匯兌系統(tǒng)簡(jiǎn)介 電子匯兌系統(tǒng) （ Electronic Exchange） 是利用電子手段來(lái)處理資金的匯兌業(yè)務(wù) ， 以提高匯兌效率 、 降低匯兌成本的一種資金處理系統(tǒng) 。其間的數(shù)據(jù)通信轉(zhuǎn)接過(guò)程的繁簡(jiǎn)程度視匯出行與匯入行二者之間的關(guān)系而定。這些電子匯兌系統(tǒng)按其作業(yè)性質(zhì)的不同可以分為三大類：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 1） SWIFT 環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunication， SWIFT）是為實(shí)現(xiàn)國(guó)際銀行間金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化而產(chǎn)生的，它是一個(gè)國(guó)際銀行同業(yè)非盈利性的國(guó)際合作組織，總部設(shè)在當(dāng)時(shí)的布魯塞爾。 CHIPS清算方式為 “ 軋差清算 ” ，即每個(gè)工作日內(nèi)的各筆清算不隨時(shí)發(fā)生，而是在工作日結(jié)束之前，各清算行軋差后才能進(jìn)行結(jié)算。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 6．移動(dòng)支付 （ 1）移動(dòng)支付的概念 移動(dòng)支付（又稱手機(jī)支付）是指用戶使用移動(dòng)手持設(shè)備，通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)（包括移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng)）購(gòu)買實(shí)體或虛擬物品以及各種服務(wù)的一種新型支付方式。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀 從 2022年開(kāi)始，移動(dòng)電子支付（簡(jiǎn)稱移動(dòng)支付）就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。 2022年 5月，中國(guó)聯(lián)通在江蘇無(wú)錫正式推出 “ 小額支付移動(dòng)解決方案 ” 試驗(yàn)系統(tǒng)，各種新業(yè)務(wù)的推行使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機(jī)用戶的生活中。盡管移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還沒(méi)有進(jìn)行專門的移動(dòng)支付芯片的研發(fā)，但是高度關(guān)注和跟蹤新技術(shù)的發(fā)展并進(jìn)行相應(yīng)的研發(fā)工作，同時(shí)積極制訂和完善相關(guān)的業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范，不斷探索新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)應(yīng)用。 目前國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付并不能稱為完全意義上的移動(dòng)支付，它更多承擔(dān)著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的新渠道的拓展職能，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)公共事業(yè)代收費(fèi)和虛擬物品購(gòu)買。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)上銀行的概念 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 五 、 網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 一、網(wǎng)上銀行的概念 ? 網(wǎng)上銀行， 又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Inter技術(shù)，通過(guò) Inter向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 一、網(wǎng)上銀行的概念 在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。 60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬（ Electronic Funds Transfer, EFT）技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行階段 20世紀(jì)末 90年代中期，在互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)性應(yīng)用過(guò)程中逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行。 在實(shí)際操作中 ， 為了提高網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性 ， 往往不限于只提供兩部主機(jī)互為備份 ， 入為了保證資金清算系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行 ， 擁有大規(guī)模電子化系統(tǒng)的銀行或金融清算結(jié)算中心 ， 除對(duì)系統(tǒng)中的計(jì)算機(jī)采用雙工作站外 ， 對(duì)系統(tǒng)本身也采用雙工作站 ， 即需要配置 4套服務(wù)器 。其中，操作系統(tǒng)又有實(shí)時(shí)系統(tǒng)、分時(shí)系統(tǒng)和批處理系統(tǒng)組成。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 3． 客戶應(yīng)用技術(shù) 客戶應(yīng)用技術(shù)指客戶端的應(yīng)用技術(shù)，提款卡、IC卡、銀行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技術(shù)，如芯片技術(shù)，也包含有應(yīng)用軟件技術(shù)，如 VISA綜合智能卡中的各種應(yīng)用程序技術(shù)。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) （一）網(wǎng)上銀行的功能 1． 業(yè)務(wù)處理功能 銀行業(yè)務(wù)可分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和輔助業(yè)務(wù)，與此相對(duì)應(yīng)，其業(yè)務(wù)處理功能也可分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能和輔助業(yè)務(wù)處理功能。同時(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計(jì)部門提供準(zhǔn)確的金融信息。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 3． 從銀行的角度來(lái)看 網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。傳統(tǒng)銀行通常只能滿足一至兩項(xiàng)服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以同時(shí)向客戶提供這 5類金融服務(wù)產(chǎn)品，強(qiáng)化了網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)中的差異性基礎(chǔ)，提高了客戶對(duì)商業(yè)銀行的信心和對(duì)其服務(wù)質(zhì)量的信心。 3． 法律問(wèn)題 由于網(wǎng)上銀行尚處于發(fā)展階段，對(duì)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無(wú)完善的規(guī)定。這些標(biāo)準(zhǔn)基本上都是建立在諸如 HTML、HTTP、 SSL等的基礎(chǔ)上，但它們之間也存在著差別，如何兼顧實(shí)用性和兼容性是當(dāng)局和銀行家都必須面對(duì)的一個(gè)大問(wèn)題。另一個(gè)監(jiān)管問(wèn)題時(shí)監(jiān)管的力度該多大。 ? 安全系數(shù) 30% 家 ? 便捷系數(shù) 100% 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 ? 文件數(shù)字證書(shū) ? 文件數(shù)字證書(shū)是存放在電腦中的數(shù)字證書(shū)，每次交易時(shí)都需用到，如果你的電腦沒(méi)有安裝數(shù)字證書(shū)是無(wú)法完成付款的；已安裝文件數(shù)字證書(shū)的用戶只需輸密碼即可。 ? 卡面上有一個(gè)表格，表格內(nèi)有幾十個(gè)數(shù)字。 ? 不需安裝驅(qū)動(dòng)，只需隨身帶手機(jī)即可，不怕偷窺，不怕木馬。而且有時(shí)通信運(yùn)營(yíng)商服務(wù)質(zhì)量低導(dǎo)致短信遲遲沒(méi)到，影響效率。如果無(wú)法獲得該編碼，則無(wú)法成功付款。 ? 它存放著你個(gè)人的數(shù)字證書(shū)，并不可讀取。并且銀行每次都會(huì)發(fā)不同的防重放字串（隨機(jī)字串）和時(shí)間字串，所以當(dāng)一次交易完成后，剛發(fā)出的 B字串便不再有效。網(wǎng)吧用戶使用免驅(qū)移動(dòng)數(shù)字證書(shū)（暫時(shí)沒(méi)有銀行提供，招行雖然免驅(qū)但是要安客戶端）、動(dòng)態(tài)口令牌、手機(jī)動(dòng)態(tài)口令、動(dòng)態(tài)口令卡方便。目前，我國(guó)銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱：不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。 2022年 2月 16日星期三 電子商務(wù)概論 ? 安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)， 從一開(kāi)始就受到各家銀行的極大重視，都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來(lái)確保網(wǎng)上銀行安全。 2022年 2月 16日星期三