金融畢業(yè)論文-對農(nóng)民工金融服務(wù)需求的調(diào)查與報告—以福州市為例(編輯修改稿)
2025-02-17 18:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 家金融機構(gòu)來辦理業(yè)務(wù)勢必會造成其工作效率低，資金流通時間長、便捷性低。例如，部分郵儲銀行結(jié)算手段落后，結(jié)算渠道不順暢，造成資金在途時間長，這就給那些急需資金的農(nóng)民工家庭帶來不便。甚至在一些沒有金融機構(gòu)的偏僻的地方，農(nóng)民工的匯款需求得不到滿足，農(nóng)民工不得不持現(xiàn)金回家，但攜帶現(xiàn)金這種方式的安全性較低，無法保障農(nóng)民工的財產(chǎn)利益。[9]從在福州打工的農(nóng)民工的問卷調(diào)查來看，大部分農(nóng)民工向金融機構(gòu)貸款困難。金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)民工的貸款需求的主要問題有：第一，農(nóng)民工無法提供足夠的擔(dān)保抵押。農(nóng)村信用社是為農(nóng)民工辦理貸款業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)，但是全國農(nóng)民工群體數(shù)量大，農(nóng)信社的資金有限、力量微薄，無法滿足所有農(nóng)民工的需求，因此其設(shè)置貸款條件較為苛刻，也就造成大部分農(nóng)民工得不到金融機構(gòu)的貸款。第二，農(nóng)民工的資信水平無法識別，我國的個人信用體系還沒建立，尤其是關(guān)于農(nóng)民工的信息建設(shè)少，農(nóng)民工在金融機構(gòu)貸款所需要的誠信狀況無法有效確認(rèn)。為了避免信息不對稱所引起的道德風(fēng)險，金融機構(gòu)只能對每筆貸款進(jìn)行調(diào)查，哪怕是2000元的貸款，金融機構(gòu)也需要進(jìn)行較詳細(xì)的調(diào)查，這樣無疑增加了金融機構(gòu)的管理成本。[10]第三，農(nóng)民工的固有資產(chǎn)變現(xiàn)能力低、流動性強，資金流向難以監(jiān)控。這些不利因素都造成了金融機構(gòu)對農(nóng)民工發(fā)放的貸款金額偏低，一般的農(nóng)務(wù)輸出貸款額度均控制在2000元到30000元之間，這對于想要創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，無法滿足農(nóng)民工的資金需求。第四，金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣。許多金融機構(gòu)為了避免產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險，通常在辦理貸款過程中設(shè)置很多環(huán)節(jié)，例如，至少要經(jīng)過申請、審查和發(fā)放這三個流程，貸款人要提供各種材料以接受銀行審查。對于絕大部分農(nóng)民工，他們的金融知識水平和時間有限，面對雜繁瑣的手續(xù)，他們望而怯步。長期下來，使得農(nóng)民工向金融機構(gòu)貸款的熱情逐漸冷卻。以上這些因素，導(dǎo)致了目前農(nóng)民工向金融機構(gòu)貸款較為困難。隨著農(nóng)民工的經(jīng)濟(jì)收入的不斷提高，農(nóng)民工對于儲蓄的收入都希望有更高的升值空間，他們的投資需求日益強烈，而投資金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品是一個途徑。但是目前只有小部分農(nóng)民工有在金融機構(gòu)投資理財產(chǎn)品，且主要集中與定期儲蓄和國債。[11]造成此結(jié)果的原因如下：第一，金融機構(gòu)對農(nóng)民工理財產(chǎn)品的宣傳較少，導(dǎo)致絕大部分的農(nóng)民工無法及時獲知金融理財方面的信息，對理財知識十分匱乏。他們往往認(rèn)為存款是最安全，最佳的投資增值方式。第二，部分對理財產(chǎn)品較為熟知的農(nóng)民工希望能夠在金融機構(gòu)得到金融咨詢、理財、信息服務(wù)來投資現(xiàn)代金融的理財產(chǎn)品。但是，金融機構(gòu)尤以銀行為例，每年都在推出適合不同經(jīng)濟(jì)群體的創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。但是，針對農(nóng)民工這一群體，銀行認(rèn)為農(nóng)民工自有資產(chǎn)低，風(fēng)險承受能力低，這一群體的業(yè)務(wù)量較低，并沒有推出適合其的金融理財產(chǎn)品。這就使得那些有意投資金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的農(nóng)民工降低了投資積極性，轉(zhuǎn)向投資其他行業(yè)。這些也導(dǎo)致了農(nóng)民工在金融機構(gòu)享受的服務(wù)品種單一，對絕大部分農(nóng)民工來說，金融機構(gòu)只是一個存取現(xiàn)金，辦理匯兌業(yè)務(wù)的地方。 根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)民工金融知識方面比較缺乏，希望了解到更多的金融知識。例如，農(nóng)民工對匯兌業(yè)務(wù)中單證的準(zhǔn)確書寫，存、貸款的利息計算，假幣識別以及申請貸款流程等金融基本常識急于了解和掌握。同時希望能夠熟練掌握網(wǎng)上銀行、電話銀行和ATM機等自助設(shè)備的使用方法。另外隨著收入的增多，農(nóng)民工對個人理財、銀行卡、貸款、資金劃匯等金融知識的需求不斷提高。但是，由于農(nóng)民工自身文化水平有限，信息渠道不順暢，流動性強，參加金融知識宣傳活動的機會不高。另一方面，金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融知識宣傳也不夠重視，將宣傳的重點放在城市，針對農(nóng)民工金融知識需求的宣傳培訓(xùn)較少，導(dǎo)致農(nóng)民工的金融知識的欠缺，從而無法享受到多樣的金融服務(wù)，而只是停留在存取款、匯兌基礎(chǔ)的金融服務(wù)。 據(jù)調(diào)查顯示，大部分農(nóng)民工從事的工作危險系數(shù)高，工作時間長，這樣對農(nóng)民工的人身安全造成一定的影響。但是，這種情況下，很多農(nóng)民工并沒有參加保險。究其原因主要有：第一，農(nóng)民工文化水平低，自身參保意識薄弱， 在人身安全權(quán)益受到侵害時，不懂得運用法律手段維護(hù)自身利益。第二，農(nóng)民工的經(jīng)濟(jì)收入水平低，投保繳納的費用偏高，對農(nóng)民工來說是一筆較大的開支，絕大部分農(nóng)民工為節(jié)省開支，不想?yún)⒈?。第三，由于農(nóng)民工支付能力低，加上其風(fēng)險具有不可控性，不容易成為保險公司的客戶群。第四，勞動保障部門對用人單位的監(jiān)管不到位，參保流程復(fù)雜繁瑣，保險服務(wù)不高質(zhì)量。[12]第五，我國缺乏統(tǒng)一有序的農(nóng)民工社會保障體系。到目前為止，還沒有建立起一套適用于農(nóng)民工這個特殊群體的社會保障制度。大部分農(nóng)民工希望用人單位和有關(guān)部門能夠重視農(nóng)民工的保險工作，讓農(nóng)民工享受到保險這項服務(wù)，保障自身的人身安全。解決農(nóng)民工金融需求與
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