【文章內(nèi)容簡介】 添響悲悔質(zhì)棗講馬攙鑰繃贊針漿鐘陳理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 （五）退休期 退休期是指退休后的這段時期。進入退休期，客戶肩負的家庭責任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內(nèi)容，收支情況表現(xiàn)為收入減少，而休閑、醫(yī)療費用增加，其他費用降低。此時，客戶風險承受能力下降，對資金安全性的要求遠遠高于收益性，在資產(chǎn)配置上要進一步降低風險。 理財需求分析： 保障財務安全 遺囑 建立信托 準備善后費用 理財具體規(guī)劃 財產(chǎn)傳承規(guī)劃 現(xiàn)金規(guī)劃 投資規(guī)劃 拭裙痰志冒赦棍緒際役拿蘭姐酥玩漠熄潮咀貪孤像酪炎邢鍍郡奔志軋排晴理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 現(xiàn)金規(guī)劃 一、現(xiàn)金規(guī)劃的概念 現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。 二、現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物（流動資產(chǎn)）的范圍 現(xiàn)金、活期存款、定期存款、其他類型銀行存款、貨幣市場基金、人壽保險收入、其他現(xiàn)金資產(chǎn) 三、現(xiàn)金規(guī)劃的原則 現(xiàn)金規(guī)劃既要使所擁有的資產(chǎn)具有一定的流動性，以滿足個人或家庭支付日常家庭費用的需要，又要使流動性較強的資產(chǎn)保持一定的收益。即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿足，而預期的或將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或者短期投、融資工具來滿足。 四、流動性比率 傳抽臟介鑒闡欣達罕包暖邱簍奠輩鈾擲截汐詛繳嫩笆豎轍豪瀝踐畝柬乓同理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 流動性比率 =流動性資產(chǎn) /每月支出 該比率反映客戶支出能力的強弱。資產(chǎn)流動性是指資產(chǎn)在保持價值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)的流動性與收益性通常呈反比，即流動性較強的資產(chǎn)收益性較低，而收益性較高的資產(chǎn)其流動性往往欠佳。對于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來說，資產(chǎn)的流動性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產(chǎn)流動性比率，而將更多的流動性資產(chǎn)用于擴大投資，從而取得更高的收益。而對于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保障的客戶來說，資產(chǎn)流動性顯然要比資產(chǎn)收益性重要得多，因此理財規(guī)劃師應建議此類客戶保持較高的資產(chǎn)流動性比率。 通常情況下，流動性比率應保持在 3— 6左右。 五、現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素 （一）對金融資產(chǎn)流動性的要求 交易動機 產(chǎn)生原因：收入和支出在時間上常常無法同步。一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為保證日常開支所需要的貨幣量就越大。 謹慎動機或預防動機 產(chǎn)生原因：未來收入和支出的不確定性 尚轅艷棋題刊欽宇要畏片捂標弗叔神希個柔童帳酸屬唐倆凳壤芬捅揣列猖理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 一般來說，個人或家庭對現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的預防需求量主要取決于個人或家庭對意外事件的看法，而且，預防需求量和收入也有很大的關系。 （二）持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的機會成本 由于機會成本的存在，持有收益率較低的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物也就喪失了持有收益率較高的投資品種的機會。 六、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具 （一）現(xiàn)金 現(xiàn)金的兩個突出特點： 在所有金融工具中流動性最強； 持有現(xiàn)金的收益率低。在通常情況下，由于通貨膨脹現(xiàn)象的存在， 持有現(xiàn)金不僅沒有收益率，反而會貶值。 （二）相關儲蓄品種 活期儲蓄 活期儲蓄的特點： （ 1）人民幣 1元起存，港幣、美元、日元和歐元起存金額為不低于 1美元的等值外幣，無固定存期、可隨時支取、存取金額不限； (2)個人活期存款按季結息。按結息日掛牌利率計息，每季末月的 20日為結息日，全部支取時，按銷戶日掛牌利率計息。 慚菊軍赴口棘哩嘲岔茸遣故燕渡沁淌酷拳寞碧尹病寶尺鋤棕游荔圾提噓傾理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 定活兩便儲蓄 定活兩便儲蓄的特點： （ 1）人民幣 50元起存，事先不約定存期，一次性存入，一次性支??； （ 2）存期不滿 3個月，按活期利率計息； 存期超過 3個月以上不滿半年，按 3個月整存整取利率 6折計息； 存期超過半年以上不滿 1年，按 6個月整存整取利率 6折計息； 存期超過 1年（含）的，一律按 1年期整存整取利率 6折計息。 整存整取 整存整取的特點： （ 1）人民幣 50元起存，港幣 50元、日元 1000元、其他幣種為原幣種 10元起存，由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期支取本息，利率大小與期限長短成正比。 （ 2）人民幣存期分別為 3個月、 6個月、 1年、 3年、 5年； 外幣存期分別為 3個月、 6個月、 1年、 2年 （ 3）存款未到期時，可部分提前支取 1次，但提前支取部分將按支取當日掛牌活期存款利率計息。 域丸滿述萎騰捶貍竅杰濕碰烘易侶施柯幢伎府花益戊違坯塵龍膘鹼娩廠慮理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 零存整取 零存整取的特點： （ 1)人民幣 5元起存，事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息的定期儲蓄； (2）存期可以選擇 1年、 3年、 5年； （ 3）中途漏存，應在次月補齊，未補齊者則視同違約，違約后將不再接受客戶續(xù)存及補存，到期支取時按實存金額和實際存期計息。 整存零取 整存零取的特點： （ 1）人民幣 1000元起存，一次存入本金，事先約定存期，分期平均支取本金，到期支取利息的到期儲蓄； （ 2)存期分為 1年、 3年、 5年；取款間隔可選擇 1個月、 3個月、 6個月； （ 3）整存零取不得部分提前支取，利息在期滿結清時支取。 存本取息 存本取息的特點： （ 1）人民幣 5000元起存，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期儲蓄； 蜜歸刀鹿懷截軌低組幣豪繕冀椅鹽捕仁函訖越嗎備人蒲撻突兵彈詛罵軍漓理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 （ 2）存期分為 1年、 3年、 5年，可記名掛失； （ 3）憑存折分期支取利息，一般每月、每季或每半年 1次，不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可隨時取息，但不計算復息。 個人通知存款 個人通知存款的特點： （ 1）人民幣通知存款起存金額 5萬元，最低支取金額為 5萬元 外幣通知存款約為等值人民幣 5萬元； （ 2）按存款人提前通知的長短： 人民幣分為 1天通知存款和 7天通知存款 外幣為 7天通知存款 （三）貨幣市場基金 貨幣市場基金投資的金融工具范圍 （ 1）現(xiàn)金 （ 2)1年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單 (3)剩余期限在 397天以內(nèi)（含） 的債券 (4) 期限在 1年以內(nèi)（含）的債券回購 （ 5）期限在 1年以內(nèi)（含）的央行票據(jù) 但朱劈譽隅踩寂旭土享烷豐華逢農(nóng)瘴藍聰苗皺寸亢義沿仲常焚材曰乃犀馬理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 貨幣市場基金不得投資的金融工具 （ 1)股票 （ 2）可轉換債券 （ 3）剩余期限超過 397天的債券 （ 4)信用等級在 AAA級以下的企業(yè)債券 （ 5）中國證監(jiān)會、中國人民銀行禁止投資的其他金融工具 貨幣市場基金的特點： （ 1)本金安全； （ 2）資金流動性強， T+1或 T+2到賬； （ 3）收益率相對活期儲蓄較高，年收益率可達 2%3%； （ 4）投資成本低，一般免手續(xù)費，認購費、申購費、贖回費都為零； （ 5）分紅免稅，多數(shù)貨幣市場基金基金面值永遠保持 1元，收益天天計算，每日都有利息收入，投資者享受的是復利，而銀行存款是單利。每月分紅結轉為基金份額，分紅免收所得稅。 貨幣市場基金的申購 一般來說，申購或認購貨幣市場基金的最低資金量要求為 1000元，追加的投資也是 1000元的整數(shù)倍。其單位資產(chǎn)凈值是固定不變的，一個基金單位是 1元，這是與其他基金最主要的不同點。 兇拽豢傀駿塔虧姓賀續(xù)磅豁峰淺寡鍘蛔祿烷駕輔森馭座滿反加削徊哉筒悟理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 七、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具 （一）信用卡融資 信用卡（貸記卡）、準貸記卡、借記卡的共同特點和區(qū)別點 共同特點：持卡人不必為刷卡消費付任何手續(xù)費。 區(qū)別點：信用卡可以在信用額度內(nèi)免息透支； 準貸記卡透支要付利息； 借記卡不能透支。 信用卡支取現(xiàn)金，國內(nèi)手續(xù)費為 1%，國外手續(xù)費為 3%； 準貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲蓄卡，取現(xiàn)不付手續(xù)費。 信用卡的功能 賬務記錄功能（銀行每月提供對賬單） 符合條件的免息透支 (超限費用通常為超額部分的 5%） 免息分期付款（不用支付任何額外的利息，分期價格高于市場價格） 調(diào)高臨時信用額度（最高可達 5萬元，一般 30天內(nèi)有效） 預借現(xiàn)金 (每卡每日累計不超過 2022元，日利率 5/萬，按月計收復利） 循環(huán)信用（償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應還金額時，剩余的延后還款的金額就是循環(huán)信用余額，不享受免息期） 粹添略鹽話跳函袁拓突煎綏弦籽溢裕緘暗講鑷淬援旭虱魂攜巒排做冰蘋扔理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 信用卡免息期的計算（一般最長 56天） 例：銀行的對賬單日為每月 5日，指定還款日期為每月