【文章內(nèi)容簡介】 特點：政策性強 、 是一種基礎(chǔ)借款 種類 ： 信用貸款 、 “回購貸款 ”、 抵押貸款、再貼現(xiàn) 對象 ： 經(jīng)人民銀行批準，持有《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》，并在人民銀行單獨開立基本賬戶的商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)。 原則 ： 央銀行和借款的金融機構(gòu)必須共同遵循 “合理發(fā)放、確定期限、到期收回、周 轉(zhuǎn)使用 ”的原則。 第四章 實現(xiàn)三性原則途徑 1） 提高貸款安全性的途徑 加強貸款的資信調(diào)查；落實貸款的擔保條件；把好貸款審批關(guān)；加強貸款檢查；合法守規(guī)經(jīng)營；強化對問題貸款的管理 。 2） 提高貸款流動性的途徑 正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動性的先決條件） 優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動性高低的基本因素） 合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限） 3） 提高貸款盈利性的途徑 增加收入： 貸款利率↑，貸款數(shù)量↑ 減少支出： 籌資成本↓ ，工作效率↑，經(jīng)營費用↓ 此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營 管理水平 安全性、流動性、盈利性的協(xié)調(diào) （一）三原則的關(guān)系 “相互矛盾 ” 長期貸款安全性差，流動性低，但盈利水平高； 短期貸款安全性好，流動性高，但盈利水平低。 “相互統(tǒng)一 ” 安全性是關(guān)鍵、或前提； 流動性是條件；盈利性是目標 （二）三項原則的協(xié)調(diào) 1） 三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。 2） 協(xié)調(diào)的準則 貸款政策 是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。 制定貸款政策的依據(jù) 1） 有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政 策 2） 銀行的資本金狀況 3） 銀行的負債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性 4） 服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期 5） 銀行信貸人員的素質(zhì) 6） 商業(yè)銀行競爭的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則 貸款政策的內(nèi)容 （一）貸款規(guī)模政策 7 1） 含義：指銀行在一定時期的貸款數(shù)量。 2） 貸款規(guī)模的三個影響因素 ①貸款的需求量 —— 借款人 ②中央銀行貸款的松緊 —— 貨幣政策和信貸政策 ③貸款的可供量 —— 銀行的可用資金量 3） 貸款規(guī)模的控制 ①銀行貸款規(guī)模政策的基本問題是適度控制貸款規(guī)模。 ②貸款是銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟的重要手段，故必須做到適度。 （二）貸款結(jié)構(gòu)政策 1） 貸款結(jié)構(gòu) —— 指貸款金額、還款期限、還款方式、貸款支持（擔保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安排。 2） 貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的對策 ①貸款結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展等密切相關(guān)？ （貸款結(jié)構(gòu)政策包括區(qū)域貸款政策、產(chǎn)業(yè)貸款政策、企業(yè)貸款政策、產(chǎn)品貸款政策等） ②貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整 —— 優(yōu)化？ 拓展優(yōu)質(zhì)客戶 建立退出機制，壓縮劣質(zhì)客戶 （ 1）存量控制法。 貸款存量，亦即某一時點上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過控制額度前提下可反復(fù)周轉(zhuǎn)使用貸款，適用于臨時性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。 （ 2）流 量控制法。 流量，亦即一定時期內(nèi)貸款的累計發(fā)放額。流量控制法是控制貸款累計發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。適用于那些需要嚴格控制規(guī)模的貸款和一些專項性貸款。 第五章 銀行確定貸款額度要考慮的因素： 需要 —— 借款人的合理資金需要； 可能 —— 銀行資金可供量；借款人現(xiàn)金流量的預(yù)測。 保證的確定 保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。 （一）保證方式的選擇 根據(jù)《擔保法》規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責任保證兩種。 一般保證 。當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔責任的，為一般保證。 連帶責任保證。當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔連帶責任的，為連帶責任保證。 （二）銀行核保 銀行對企業(yè)提供的《貸款保證意向書》，必須認真進行審查核實。審核內(nèi)容：（ 1）驗證營業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（ 2）驗證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?3）審查 “ 貸款保證意向書 ” 中所填情況是否真實；（ 4）審查保證人的財務(wù)報表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（ 5）審查保證人的財產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對其他借款人的擔保，防止因多頭擔?；蛳嗷６蔀榭論?。 抵押貸款的特點 （一）依據(jù)貸款項目的風險大小及抵押物價值的多少發(fā)放貸款； （二）貸款抵押責任的現(xiàn)實性； 8 （三）還款保證的憑物性。 抵押物的選擇原則： 合法性 、 易售性 、 穩(wěn)定性 、 易測性 抵押物估價的一般方法： 重置成本法、現(xiàn)行市價法、收益現(xiàn)值法、清算價格法 重置成本法： ①重置成本的含義：是指現(xiàn)期購置一項與所估價資產(chǎn)性能完全相同，全新的資產(chǎn)所支出的最低金額。 ②重置成本法的含義：就是用所估價資產(chǎn)在估價時的重 置成本，減去損耗來確定該資產(chǎn)價格的一種計算方法 收益現(xiàn)值法： 又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過估算被評估資產(chǎn)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評估資產(chǎn)價值的一種資產(chǎn)評估方法。 質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別 —— 國際上有兩種情況： （ 1）按動產(chǎn)和不動產(chǎn)劃分 —— 兩者占管和處分方式不同； （ 2）按擔保財產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移劃分 —— 我國《擔保法》按此劃分。 票據(jù)貼現(xiàn) ： 是持票人將未到期的票據(jù)以低于票面金額的價格售出，取得貨幣收入的行為。 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點 （一）以持票人為直接貸款對象。 （二）以票據(jù)承兌人的信譽為還款保證。 （三）債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨票據(jù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 （四）以票據(jù)的剩余期限作為貸款的期限。 （五）實行預(yù)收利息的方法。 實付貼現(xiàn)金額 =貼現(xiàn)金額 (1貼現(xiàn)天數(shù)日貼現(xiàn)率 ) 第六章 貸款授權(quán) 是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中的有關(guān)權(quán)力事項，對貸款授權(quán)對象所作出的一定限制性規(guī)定。主要表現(xiàn)為對貸款授權(quán)對象資格的認定、對貸款授權(quán)對象行使權(quán)力范圍的界定、對貸款授權(quán)對象權(quán)力大小的限定，以及授權(quán)主體管理貸款授權(quán)事項的某些原則等。 貸 款轉(zhuǎn)授權(quán) 是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體 (即在貸款授權(quán)層次的貸款授權(quán)對象 —— 中國銀行山東分行 )對貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán) (或再分配權(quán) )。 貸款再轉(zhuǎn)授權(quán) 是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體 (即在貸款轉(zhuǎn)授權(quán)層次的貸款轉(zhuǎn)授權(quán)對象 )對貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對象 (或稱貸款再轉(zhuǎn)受權(quán)人 )授予一定范圍和一定水平的貸款批準權(quán)和對貸款審批的管理權(quán)。 統(tǒng)一授信