【文章內(nèi)容簡介】 質押 ?保 以 產(chǎn)權式酒店 抵押擔保 ?方 以 未成年人 的房地產(chǎn)、儲蓄存單、憑證式國債、 ?式 壽險保單設定的抵押和質押 ? 以 集體土地 使用權及該土地上建筑物抵押擔保 ? 互保 和 連環(huán)擔保 哪些人可以辦個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款 四有客戶 ? 用途投向 明確：流動資金周轉與固定資產(chǎn)投資 ? 合法：不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策 ? 合規(guī) 資本市場投資 ? 清償不良金融債務 ? 借新還舊 ? 四有客戶：有信用、有資產(chǎn)、有能力、有用途 案例（一） ? 漢陽王某， 45歲， 16歲時曾被勞教 2年，個人獨資企業(yè)業(yè)主，生產(chǎn)鞭炮，有一處加工廠房。 ? 勞教經(jīng)歷 ? 生產(chǎn)鞭炮 ? 加工廠房 ? 黃石張某， 62歲，曾在招行辦理房貸， 2022年有累計 5期未按時還款記錄，是黃石一銅礦企業(yè)在武漢門市部負責人。 ? 62歲 ? 逾期記錄 ? 駐漢門市部 案例（二） ? 武昌周某， 42歲，政府機關公務員，以個人名義開辦了一家法律事務所，個人有四處房產(chǎn)。 ? 公務員 ? 法律事務所 ? ? 青山李某， 17歲，個人獨資開了一個經(jīng)營 2年的網(wǎng)絡游戲公司，在江岸區(qū)有公司名下一處三層樓房產(chǎn)，其中一二樓已抵押給建行。 ? 17歲 ? 獨資的網(wǎng)絡游戲公司 ? 已部分抵押的房產(chǎn) 操作流程及相關規(guī)定（信用貸款 1） ?六、操作流程及相關規(guī)定 ?（一）信用貸款 ? 收集客戶信息和資料，作個人信用等級初評。 ? ① 距上次評級時間不到 1年的免評級。 ? ② 借款人是工薪供職還是個私業(yè)主。 評級要素不一樣 。 ? 貸款期間，個私業(yè)主每年復測， ? 無異常的工薪供職客戶免復評。 ? ③ 收集 9類評級資料信息，部分要素需要通過客戶陳述判定。 ? ④ 初評認定客戶信用等級在 AA級及以上 的，進入后續(xù)環(huán)節(jié)。 ? ? 正式受理客戶申請，由客戶填寫 《 中國農(nóng)業(yè)銀行個 ? 人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務申請表 》 。 ? 工薪供職客戶和個私業(yè)主客戶的評級要素 ? 需要收集的證明資料包括： 身份證明、戶口簿、房產(chǎn)證、保單、不動產(chǎn)及 ? 其他金融資產(chǎn)等證明、從業(yè)證明、本人及配偶 ? 的收入證明、個人及家庭對外負債證明、與農(nóng) ? 行的業(yè)務往來關系證明等。 ? 缺項評級辦法 部分重點項目不允許缺項 ? 缺項分值折算百分制 ? 缺項分值超過 30分的最高不得評為 AA+（含）以上等級 ? 異 共同點：工薪供職類和個私業(yè)主類均包括個人基本狀況、信用狀況、償 ? 債能力評價和與本行的合作關系等四大主題內(nèi)容。 ? 同 差別： 工薪供職類需要評價客戶的單位、職位，所占權重達到 1/5。 ? 個私業(yè)主類需要評價客戶經(jīng)營穩(wěn)定性和資產(chǎn)充足性，所占權重 ? 達到 1/3。 操作流程及相關規(guī)定（信用貸款 2） ? 客戶提供如下資料： ? ①借款人及其配偶有效 身份 證件原件及復印件； ? ②現(xiàn) 住所 證明原件及復印件；（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等） ? ③營業(yè) 執(zhí)照 原件及復印件： 特種行業(yè)經(jīng)營許可證原件及復印件 ? 合伙協(xié)議原件及復印件 ? 承包租賃協(xié)議原件及復印件 ? ④稅務登記證或 納稅 證明原件及復印件；（免稅證明） ? ⑤ 還款能力 證明；（近期銀行對帳單、金融資產(chǎn)證明、稅單、購 ? 銷合同、經(jīng)營企業(yè)電費單、財務報表、收入證 ? 明等證明還款能力的資料） ? ⑥貸款 用途 證明或聲明； ? ⑦借款人及配偶個人 征信 業(yè)務 授權 （ 《 申請表 》 上簽字授權）。 操作流程及相關規(guī)定（信用貸款 3） ? 實地上門調(diào)查，確認資料真實、有效、完整。 ? 包括：身份資料是否相符、業(yè)務申請表信息是否真實、營業(yè) ? 執(zhí)照有沒有過期、住所和營業(yè)場所是否屬實、是否 ? 在產(chǎn)在營、用途是否合理等等。 ? 在全國個人征信系統(tǒng)和 CMS信貸管理系統(tǒng)查詢并打印。 ? ①借款人 ②借款人配偶 ③投向企業(yè) ? ※自動留痕的查詢?nèi)掌? ? 掃描收集到的資料，在 CMS系統(tǒng)錄入有關信息并上報。 ? 調(diào)查報告：經(jīng)營狀況的調(diào)查意見 ? 第一還款來源的充分性和可靠性調(diào)查意見 ? 結論 ? 操作流程及相關規(guī)定（信用貸款 4） ? 進入審查和決策流程。 ? 支行（網(wǎng)點）客戶經(jīng)理 部門負責人審核 支行行長（或經(jīng)授權的副行長）審核確認 市分行審查審批中心審查經(jīng)辦人審查 中心主任（或經(jīng)授權的副主任）審核確認 有權審批人審批。 ? 按 CMS系統(tǒng)的審批意見落實限制性條款，與借款人 ? 面簽 《 個人借款合同 》 。 落實限制性條款是高壓線。 統(tǒng)一選用 2022特別版合同。 ? 放款審核。 ? 貸款發(fā)放。 操作流程及相關規(guī)定（信用貸款 5） ?相關規(guī)定說明： ? 貸審會：未要求必需經(jīng)貸審會審議。 ? 調(diào)查人和部門負責人： ? ① 帶點的一級支行，支行客戶經(jīng)理調(diào)查（業(yè)務受理人參與調(diào) ? 查），支行個人業(yè)務部或個貸中心負責人審核。 ? ② 市分行直管的翻牌支行、分理處等營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)點個貸客戶 ? 經(jīng)理調(diào)查，網(wǎng)點負責人審核。 ? 簡化了資料：客戶手寫借款申請、內(nèi)部運作表、法律審查表、 ? 借款人配偶偶承諾書、貸款通知書等。 ? 簡化網(wǎng)上作業(yè)操作、合理配置權限等規(guī)定均適用于 《 關于進 ? 一步加快個人信貸業(yè)務有效發(fā)展的意見 》 （鄂農(nóng)銀辦 [2022]86號文）。 操作流程及相關規(guī)定（自然人保證擔保貸款 1） ?（二）自然人保證擔保貸款 ? 收集客戶和保證人信息資料，作個人信用等級初評。 ① 距上次評級時間不到 1年的，借款人和保證人均免評級。 ? ② 借款人和保證人是工薪供職還是個私業(yè)主。保證人免復測。 ? ③ 初評認定借款人和保證人的信用等級均必須在 AA級及以上 。 ? 正式受理客戶申請，由客戶填寫 《 中國農(nóng)業(yè)銀行個 ? 人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務申請表 》 。 操作流程及相關規(guī)定（自然人保證擔保貸款 2） ? 客戶提供如下資料： ? ①借款人及其配偶有效身份證件原件及復印件 ；（ +保 證人） ? ②現(xiàn)住所證明原件及復印件 ；（ +保證人） ? ③營業(yè)執(zhí)照原件及復印件： ? ④稅務登記證或 納稅 證明原件及復印件； ? ⑤ 還款能力證明； （ +保證人，含職業(yè)證明資料） ? ⑥貸款用途證明或聲明； ? ⑦借款人及配偶個人征信業(yè)務授權。 （ +保證人） 操作流程及相關規(guī)定（自然人保證擔保貸款 3） ? 實地上門調(diào)查，確認資料真實、有效、完整。 ? 包括：（ +保證人 身份資料是否相符、住所和職業(yè)是否屬實、 ? 擔保意愿是否真實等等。） ? 在全國個人征信系統(tǒng)和 CMS信貸管理系統(tǒng)查詢并打印。 ? ①借款人 ②借款人配偶 ③保證人 ④投向企業(yè) ? 掃描收集到的資料，在 CMS系統(tǒng)錄入有關信息并上報。 ? 調(diào)查報告：經(jīng)營狀況的調(diào)查意見 ? 第一、 第二 還款來源的充分性和可靠性調(diào)查意見 ? 結論 操作流程及相關規(guī)定（自然人保證擔保貸款 4） ? 進入審查和決策流程。 ? 流程與信用貸款流程一致，不需經(jīng)貸審會審議。 ? 按 CMS系統(tǒng)的審批意見落實限制性條款，與借款人和 ? 保證人面簽 《 個人借款合同 》 。 ? 放款審核。 ? 貸款發(fā)放。 操作流程及相關規(guī)定（公司法人保證擔保貸款） ?（三）公司法人保證擔保貸款 ? 操作流程與自然人保證擔保貸款相同。 ? 保證擔保人準入條件： ①公司法人的信用評級須在 AA級（含）以上 ②資產(chǎn)負債率在 70％以下 ③不得是專業(yè)擔保公司 ? 擔保額度：不得超過其授信額度扣減已用信后的剩余額度。 ? 法人保證擔保人必須提供公司章程，公司章程有規(guī)定的，應