【文章內(nèi)容簡介】 截止 2021 年 12 月底，公司資產(chǎn)總計 萬元，其中流動資產(chǎn) 萬元。流動資產(chǎn)中，貨幣資金 萬元，存出保證金1000 萬元，應(yīng)收代償款 萬元，其他應(yīng)收款 2069 萬元。這些 17 其他應(yīng)收款為企業(yè)借款，從幾十萬到數(shù)百萬，比較分散，每家金額不大，且提供保證，故借款安全，總體來看公司流動資產(chǎn)質(zhì)量較高。 （四）操作風(fēng)險、法律及聲譽(yù)風(fēng)險 客戶投訴情況 公司自成立以來，堅持信用第一，服務(wù)優(yōu)質(zhì)，得到了合作銀行和擔(dān)?？蛻舻囊恢潞迷u，從未發(fā)生過客戶投訴情 況。 案件及損失情況 公司除了與代償企業(yè)有訴訟案件外，無其它涉訴情況。 六 、管理情況 公司治理的合理性 公司已按《公司法》等相關(guān)要求，建立了適應(yīng)自身運(yùn)營的治理結(jié)構(gòu)。公司設(shè)股東會，由 3 名股東組成，股東雖有親屬關(guān)系，但整個內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)趨于合理，其設(shè)置與擔(dān)保業(yè)務(wù)流程相匹配。 內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的健全性與有效、經(jīng)營的合規(guī)性 對高風(fēng)險、低收入的擔(dān)保公司來說，防范和控制風(fēng)險是第一要務(wù)。為了有效地防范和控制風(fēng)險，滿足審慎經(jīng)營的需要，公司制訂了明晰的業(yè)務(wù)流程規(guī)范和各項評估決策、風(fēng)險管理制度。 該公司擔(dān)保業(yè)務(wù) 簽 約 流程主要有： 18 簽約流程 制作合同經(jīng)辦項目經(jīng)理銀行批復(fù)銀行獨(dú)立審批流程合同審核法務(wù)經(jīng)理 A 角安排簽約企業(yè)及銀行相關(guān)人合同復(fù)核法務(wù)經(jīng)理 B 角簽字蓋章?lián)C(jī)構(gòu)法定代表簽約注意事項： （ 1） 企業(yè)簽約，需帶備公章、法定代表人證明書、身份證、婚姻證明等相關(guān)資料。 注意：合同需面簽。法定代表人無法面簽的需提供法定代表人證明書及身份證復(fù)印件、授權(quán)委托書及受托人身份證復(fù)印件，自然人無法面簽的需出具經(jīng)公證的授權(quán)書。以上資料均須留存復(fù)印件、核對原件，并注意鑒別證件、公章真?zhèn)巍? （ 2） 按相關(guān)抵（質(zhì)）押登記部門要求，準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押申請表。 （ 3） 準(zhǔn)備簽約后需辦理事項及相應(yīng)辦理抵（質(zhì)）押所需的資料清單。 （ 4） 董事（股東）會決議：借款企業(yè)及提供保證、抵押、質(zhì)押等相應(yīng)擔(dān)保企業(yè)均須出具董事 （股東）會決議。子公司為母公司提供保證擔(dān)保的必須出具股東會決議。 注意，須核對企業(yè)章程中對執(zhí)行董事、董事會、股東會授權(quán)的規(guī)定，以便企業(yè)出具對應(yīng)的董事（股東）會決議 （ 5） 簽字蓋章要求：所有合同一律用黑色墨水筆簽字；蓋章需清晰完整，壓住部分簽字，非印刷合同需蓋騎縫章。 （ 6） 抵押物設(shè)置轉(zhuǎn)讓預(yù)授權(quán)的，告知企業(yè)至公證處辦理公證；產(chǎn)權(quán)人不能親自到場辦理抵押登記的須公證委托給他人辦理。 （ 7） 放款所需的各種條件向企業(yè)交代清楚，便于企業(yè)提前準(zhǔn)備。 合同復(fù)核：簽約后法務(wù)經(jīng)理或相關(guān)責(zé)任人在一個工作日內(nèi)完成合同復(fù)核工作。（ 1）合同文本簽署完 整 （ 2）企業(yè)提供的主要資料是否完備 （ 3）反擔(dān)保資料是否完備 復(fù)印件上注明原件已核并簽名 19 放款流程 法務(wù)經(jīng)理或?qū)I(yè)部門根據(jù)評審結(jié)論，審查合同、公證書是否完備，反擔(dān)保措施是否已辦結(jié)，保險單、房證、存單、退稅登記證、承兌匯票等抵押、質(zhì)押物的權(quán)利憑證均已交到票據(jù)保管員處且已簽收，以上權(quán)屬證明編號、內(nèi)容等需與系統(tǒng)、合同核對完全一致并留存復(fù)印件。經(jīng)復(fù)核，在兩個工作日內(nèi)出具審核意見，呈請放款。 在審核中應(yīng)注 意以下事項：（ 1）借款合同、保證合同、抵押合同中編號完整，等額還款等條款填寫完備。檔案中留存有合同審核章的一份。（ 2）放款距最新評審結(jié)論如已過三個月期限的項目，項目經(jīng)理需重新申報審批。 風(fēng)險管理部審核所有資料、批準(zhǔn)放款。 法定代表人簽發(fā)《放款通知書》、蓋章。 《放款通知書》及送達(dá)回執(zhí)交銀行。 放款后，項目經(jīng)理向企業(yè)取得放款回執(zhí)原件及借款借據(jù)復(fù)印件存檔。 放款后一周內(nèi)，法務(wù)經(jīng)理 A 角需將所有合同資料向檔案管理員歸檔。 審核放款資料復(fù)核放款資料風(fēng)險管理部終審法定代表人簽發(fā)放款通知書 20 保前調(diào)查是風(fēng)險防范的關(guān)鍵，該公司采取實(shí)地調(diào)查和財務(wù)報表審查相結(jié)合的方式，對客戶經(jīng)營和信用情況進(jìn)行全面評估，作出調(diào)查意見，并出具《業(yè)務(wù)審批表》。 在審批決策中，除正常的內(nèi)部審批之外，公司引入貸審會制度，對貸款金額在 300萬元以上項目、或金額較大，企業(yè)第一還款來源充足但反擔(dān)保物不足值、或業(yè)務(wù)審批過程中發(fā)生意見不一致、或公司的其他有關(guān)業(yè)務(wù)事宜進(jìn)行考評和決策。項目貸審會由總經(jīng)理、風(fēng)險管理部經(jīng)理、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理 3 人組成，三分之二以上人員通過方能同意擔(dān)保，報銀 行審批。 公司制定了詳細(xì)的保后管理細(xì)則，要求業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險管理人員及時準(zhǔn)確的建立保后管理臺賬，定期和不定期的回訪借款企業(yè)，實(shí)時監(jiān)控借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、貸款使用情況、還款意愿、反擔(dān)保資產(chǎn)的變動等 。 為了第一時間預(yù)報風(fēng)險，最大限度的降低風(fēng)險，防止風(fēng)險蔓延，公司制定了《貸后風(fēng)險預(yù)警管理方法》，明確了風(fēng)險預(yù)警的責(zé)任劃分、處置方式和程序等。 公司還制訂了《貸款擔(dān)保分類標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的管理辦法》，將貸款分為正常類貸款、關(guān)注類貸款、風(fēng)險類貸款，并對每一類貸款制定了相應(yīng)的管理方法。 公司與江蘇威爾曼律師事務(wù)所簽訂 了常年法律顧問合同，聘請肖啟熊律師擔(dān)任該公司的常年法律顧問，提供法律咨詢及代理勞動仲裁、經(jīng)濟(jì)仲裁、訴訟等法律活動等。 21 信息披露的準(zhǔn)確性、及時性與完整性 公司是最早加入蘇州擔(dān)保商會的會員之一，是經(jīng)省中小企業(yè)局備案的擔(dān)保公司。按商會的要求，每月報送業(yè)務(wù)報表，參加信用評級并向銀行提供信用評級報告，每年還進(jìn)行會計、稅務(wù)審計或?qū)ｍ棇徲嫛? 機(jī)構(gòu)主要風(fēng)險點(diǎn)及突出問題 經(jīng)過多年的經(jīng)營，有了代償?shù)慕逃?xùn)，公司各項管理制度逐步完善，治 理結(jié)構(gòu)日趨健全，管理層素質(zhì)較高，員工隊伍專業(yè)互補(bǔ)性尚可，基本素質(zhì)良好，在全員風(fēng)險意識較強(qiáng)和相對嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控體系下，目前擔(dān)保組合質(zhì)量相對較好，但公司資本金規(guī)模小，萬一出現(xiàn)已合作的銀行提高準(zhǔn)入門檻，如要求資本金在 1 個億以上，否則不再合作的話，公司就會出現(xiàn)經(jīng)營困難，這是本公司目前主要的風(fēng)險點(diǎn)及突出問題。 八、已采取管理措施、成效及后續(xù)管理計劃 主要管理措施與取得的效果 從公司 2021 年成立之初到 2021 年 11月之前，公司一直與江蘇銀行蘇州分行合作，并只有這一家合作銀行，由于受到擔(dān)保額度的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。早 在 2021 年公司便尋求與其他銀行合作，但此時大多數(shù)的銀行需 1 個億資本金的準(zhǔn)入條件，由于無法達(dá)到擔(dān)保余額為凈資產(chǎn)的 2 倍以上公司也不能增資，只有克服擔(dān)保額度的限制，才能生存、發(fā)展下去，于是公司想方設(shè)法與蘇州銀行溝通，于 2021 年11 月終于達(dá)成了合作協(xié)議，獲得了蘇州銀行 1 個億的擔(dān)保額度。 22 三 、 公司未來 業(yè)務(wù)方向及 發(fā)展目標(biāo) 未來業(yè)務(wù)方向 根據(jù)我們對 擔(dān)保市場的調(diào)查和分析， 并綜合協(xié)和擔(dān)保公司目前的發(fā)展?fàn)顩r及未來經(jīng)營戰(zhàn)略，擬定未來 公司的主營方向?yàn)椋? (1) 融資擔(dān)保業(yè)務(wù) (2) 擔(dān)保投資業(yè)務(wù) (3) 擔(dān)保配套服務(wù) 擔(dān)保業(yè)務(wù) 銀衍擔(dān)保公司主要的服務(wù)對象為企業(yè)，服務(wù)產(chǎn)品細(xì)化為以下兩方面： 企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù) 包括企業(yè)流動資金貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、企業(yè)發(fā)起設(shè)立 /融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）并購搭橋貸款擔(dān)保、項目投資擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)（應(yīng)收帳貼現(xiàn)擔(dān)保、信用保險）等； 擔(dān)保配套服務(wù) 擔(dān)保配套服務(wù)是指圍繞擔(dān)保項目由銀衍擔(dān)保公司提供的一系列中介服務(wù)，主要包括： 咨詢服務(wù) 企業(yè)理財與資本運(yùn)作顧問 發(fā)展戰(zhàn)略 協(xié)和近兩年的發(fā)展受制于銀行合作規(guī)模的限制， 2021 年至 2021 23 年與公司合作的江蘇銀行的擔(dān)保額度分別為 8066 萬元和 7500 萬元，故業(yè)務(wù)總量小，不能很好發(fā)展，同時也不滿足增資的條件（擔(dān)保余額須為凈資產(chǎn)的兩倍以上才能增資 ）， 2021年公司與蘇州銀行開始合作，新增擔(dān)保額度 1 個億，當(dāng)達(dá)到在保責(zé)任余額累積在 6 個月內(nèi)為凈資產(chǎn)的兩倍以上公司便可提出增資申請，擴(kuò)大資本實(shí)力，滿足多數(shù)銀行的準(zhǔn)入條件，與銀行多多進(jìn)行合作，使公司業(yè)務(wù)效益得到長足的發(fā)展。目前的重點(diǎn)工作是克服宏觀形勢的不利因素（銀行銀根收緊 ），加快與蘇州銀行的業(yè)務(wù)合作步伐，爭取早日 增資到 1 億元以上。 如能引入新股東，依托股東 的背景及資源優(yōu)勢，在年內(nèi)達(dá)到增資要求，順利增資到 1 億元以上，公司將能滿足大多數(shù)銀行的準(zhǔn)入門檻，業(yè)務(wù)范圍將大大拓寬。在增資后兩年內(nèi)，公司力爭實(shí)現(xiàn)再保余額 5 億元的發(fā)展目標(biāo)。 四、公司未來的預(yù)期盈利 測算 按照公司未來半年的發(fā)展戰(zhàn)略，將達(dá)到再保余額為凈資產(chǎn) 2 倍以上，并實(shí)現(xiàn)增資擴(kuò)股到 1 億元以上。在公司注冊資本達(dá)到 1 億元以上后，業(yè)務(wù)范圍將大大拓寬，按照目前蘇州一億元以上擔(dān)保公司再保余額平均約為公司注冊資本的五倍左右，公司在未來 2 年內(nèi)將達(dá)到 5 億元左右的再保余額，公司業(yè)務(wù)將獲得極大的擴(kuò)展。按照目前 %的擔(dān)保費(fèi)及民營擔(dān) 保公司收取 20%的保證金，每年營業(yè)收入估算為： 5 億元在保余額年收入（按 %年費(fèi)率計算）： 900 萬 5 億元在保余額對應(yīng) 20%保證金存款利息 （按年 %利息） ： 320萬 24 擔(dān)保行業(yè)國家