【文章內容簡介】 截止 2021 年 12 月底，公司資產總計 萬元，其中流動資產 萬元。流動資產中，貨幣資金 萬元，存出保證金1000 萬元，應收代償款 萬元，其他應收款 2069 萬元。這些 17 其他應收款為企業(yè)借款，從幾十萬到數(shù)百萬，比較分散，每家金額不大，且提供保證，故借款安全，總體來看公司流動資產質量較高。 （四）操作風險、法律及聲譽風險 客戶投訴情況 公司自成立以來，堅持信用第一，服務優(yōu)質，得到了合作銀行和擔?？蛻舻囊恢潞迷u，從未發(fā)生過客戶投訴情 況。 案件及損失情況 公司除了與代償企業(yè)有訴訟案件外，無其它涉訴情況。 六 、管理情況 公司治理的合理性 公司已按《公司法》等相關要求，建立了適應自身運營的治理結構。公司設股東會，由 3 名股東組成，股東雖有親屬關系，但整個內部治理結構趨于合理，其設置與擔保業(yè)務流程相匹配。 內部控制和風險管理的健全性與有效、經營的合規(guī)性 對高風險、低收入的擔保公司來說，防范和控制風險是第一要務。為了有效地防范和控制風險，滿足審慎經營的需要，公司制訂了明晰的業(yè)務流程規(guī)范和各項評估決策、風險管理制度。 該公司擔保業(yè)務 簽 約 流程主要有： 18 簽約流程 制作合同經辦項目經理銀行批復銀行獨立審批流程合同審核法務經理 A 角安排簽約企業(yè)及銀行相關人合同復核法務經理 B 角簽字蓋章?lián)C構法定代表簽約注意事項： （ 1） 企業(yè)簽約，需帶備公章、法定代表人證明書、身份證、婚姻證明等相關資料。 注意：合同需面簽。法定代表人無法面簽的需提供法定代表人證明書及身份證復印件、授權委托書及受托人身份證復印件，自然人無法面簽的需出具經公證的授權書。以上資料均須留存復印件、核對原件，并注意鑒別證件、公章真?zhèn)巍? （ 2） 按相關抵（質）押登記部門要求，準備抵（質）押申請表。 （ 3） 準備簽約后需辦理事項及相應辦理抵（質）押所需的資料清單。 （ 4） 董事（股東）會決議：借款企業(yè)及提供保證、抵押、質押等相應擔保企業(yè)均須出具董事 （股東）會決議。子公司為母公司提供保證擔保的必須出具股東會決議。 注意，須核對企業(yè)章程中對執(zhí)行董事、董事會、股東會授權的規(guī)定，以便企業(yè)出具對應的董事（股東）會決議 （ 5） 簽字蓋章要求：所有合同一律用黑色墨水筆簽字；蓋章需清晰完整，壓住部分簽字，非印刷合同需蓋騎縫章。 （ 6） 抵押物設置轉讓預授權的，告知企業(yè)至公證處辦理公證；產權人不能親自到場辦理抵押登記的須公證委托給他人辦理。 （ 7） 放款所需的各種條件向企業(yè)交代清楚，便于企業(yè)提前準備。 合同復核：簽約后法務經理或相關責任人在一個工作日內完成合同復核工作。（ 1）合同文本簽署完 整 （ 2）企業(yè)提供的主要資料是否完備 （ 3）反擔保資料是否完備 復印件上注明原件已核并簽名 19 放款流程 法務經理或專業(yè)部門根據評審結論，審查合同、公證書是否完備，反擔保措施是否已辦結，保險單、房證、存單、退稅登記證、承兌匯票等抵押、質押物的權利憑證均已交到票據保管員處且已簽收，以上權屬證明編號、內容等需與系統(tǒng)、合同核對完全一致并留存復印件。經復核，在兩個工作日內出具審核意見，呈請放款。 在審核中應注 意以下事項：（ 1）借款合同、保證合同、抵押合同中編號完整，等額還款等條款填寫完備。檔案中留存有合同審核章的一份。（ 2）放款距最新評審結論如已過三個月期限的項目，項目經理需重新申報審批。 風險管理部審核所有資料、批準放款。 法定代表人簽發(fā)《放款通知書》、蓋章。 《放款通知書》及送達回執(zhí)交銀行。 放款后，項目經理向企業(yè)取得放款回執(zhí)原件及借款借據復印件存檔。 放款后一周內，法務經理 A 角需將所有合同資料向檔案管理員歸檔。 審核放款資料復核放款資料風險管理部終審法定代表人簽發(fā)放款通知書 20 保前調查是風險防范的關鍵，該公司采取實地調查和財務報表審查相結合的方式，對客戶經營和信用情況進行全面評估，作出調查意見，并出具《業(yè)務審批表》。 在審批決策中，除正常的內部審批之外，公司引入貸審會制度，對貸款金額在 300萬元以上項目、或金額較大，企業(yè)第一還款來源充足但反擔保物不足值、或業(yè)務審批過程中發(fā)生意見不一致、或公司的其他有關業(yè)務事宜進行考評和決策。項目貸審會由總經理、風險管理部經理、擔保業(yè)務部經理 3 人組成，三分之二以上人員通過方能同意擔保，報銀 行審批。 公司制定了詳細的保后管理細則，要求業(yè)務人員和風險管理人員及時準確的建立保后管理臺賬，定期和不定期的回訪借款企業(yè)，實時監(jiān)控借款企業(yè)的生產經營情況、財務狀況、貸款使用情況、還款意愿、反擔保資產的變動等 。 為了第一時間預報風險，最大限度的降低風險，防止風險蔓延，公司制定了《貸后風險預警管理方法》，明確了風險預警的責任劃分、處置方式和程序等。 公司還制訂了《貸款擔保分類標準及相應的管理辦法》，將貸款分為正常類貸款、關注類貸款、風險類貸款，并對每一類貸款制定了相應的管理方法。 公司與江蘇威爾曼律師事務所簽訂 了常年法律顧問合同，聘請肖啟熊律師擔任該公司的常年法律顧問，提供法律咨詢及代理勞動仲裁、經濟仲裁、訴訟等法律活動等。 21 信息披露的準確性、及時性與完整性 公司是最早加入蘇州擔保商會的會員之一，是經省中小企業(yè)局備案的擔保公司。按商會的要求，每月報送業(yè)務報表，參加信用評級并向銀行提供信用評級報告，每年還進行會計、稅務審計或專項審計。 機構主要風險點及突出問題 經過多年的經營，有了代償?shù)慕逃?，公司各項管理制度逐步完善，?理結構日趨健全，管理層素質較高，員工隊伍專業(yè)互補性尚可，基本素質良好，在全員風險意識較強和相對嚴謹?shù)膬瓤伢w系下，目前擔保組合質量相對較好，但公司資本金規(guī)模小，萬一出現(xiàn)已合作的銀行提高準入門檻，如要求資本金在 1 個億以上，否則不再合作的話，公司就會出現(xiàn)經營困難，這是本公司目前主要的風險點及突出問題。 八、已采取管理措施、成效及后續(xù)管理計劃 主要管理措施與取得的效果 從公司 2021 年成立之初到 2021 年 11月之前，公司一直與江蘇銀行蘇州分行合作，并只有這一家合作銀行，由于受到擔保額度的限制，業(yè)務發(fā)展緩慢。早 在 2021 年公司便尋求與其他銀行合作，但此時大多數(shù)的銀行需 1 個億資本金的準入條件，由于無法達到擔保余額為凈資產的 2 倍以上公司也不能增資，只有克服擔保額度的限制，才能生存、發(fā)展下去，于是公司想方設法與蘇州銀行溝通，于 2021 年11 月終于達成了合作協(xié)議，獲得了蘇州銀行 1 個億的擔保額度。 22 三 、 公司未來 業(yè)務方向及 發(fā)展目標 未來業(yè)務方向 根據我們對 擔保市場的調查和分析， 并綜合協(xié)和擔保公司目前的發(fā)展狀況及未來經營戰(zhàn)略，擬定未來 公司的主營方向為： (1) 融資擔保業(yè)務 (2) 擔保投資業(yè)務 (3) 擔保配套服務 擔保業(yè)務 銀衍擔保公司主要的服務對象為企業(yè)，服務產品細化為以下兩方面： 企業(yè)融資擔保業(yè)務 包括企業(yè)流動資金貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設立 /融資擔保、產權（股權、知識產權、經營權等）并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等； 擔保配套服務 擔保配套服務是指圍繞擔保項目由銀衍擔保公司提供的一系列中介服務，主要包括： 咨詢服務 企業(yè)理財與資本運作顧問 發(fā)展戰(zhàn)略 協(xié)和近兩年的發(fā)展受制于銀行合作規(guī)模的限制， 2021 年至 2021 23 年與公司合作的江蘇銀行的擔保額度分別為 8066 萬元和 7500 萬元，故業(yè)務總量小，不能很好發(fā)展，同時也不滿足增資的條件（擔保余額須為凈資產的兩倍以上才能增資 ）， 2021年公司與蘇州銀行開始合作，新增擔保額度 1 個億，當達到在保責任余額累積在 6 個月內為凈資產的兩倍以上公司便可提出增資申請，擴大資本實力，滿足多數(shù)銀行的準入條件，與銀行多多進行合作，使公司業(yè)務效益得到長足的發(fā)展。目前的重點工作是克服宏觀形勢的不利因素（銀行銀根收緊 ），加快與蘇州銀行的業(yè)務合作步伐，爭取早日 增資到 1 億元以上。 如能引入新股東，依托股東 的背景及資源優(yōu)勢，在年內達到增資要求，順利增資到 1 億元以上，公司將能滿足大多數(shù)銀行的準入門檻，業(yè)務范圍將大大拓寬。在增資后兩年內，公司力爭實現(xiàn)再保余額 5 億元的發(fā)展目標。 四、公司未來的預期盈利 測算 按照公司未來半年的發(fā)展戰(zhàn)略，將達到再保余額為凈資產 2 倍以上，并實現(xiàn)增資擴股到 1 億元以上。在公司注冊資本達到 1 億元以上后，業(yè)務范圍將大大拓寬，按照目前蘇州一億元以上擔保公司再保余額平均約為公司注冊資本的五倍左右，公司在未來 2 年內將達到 5 億元左右的再保余額，公司業(yè)務將獲得極大的擴展。按照目前 %的擔保費及民營擔 保公司收取 20%的保證金，每年營業(yè)收入估算為： 5 億元在保余額年收入（按 %年費率計算）： 900 萬 5 億元在保余額對應 20%保證金存款利息 （按年 %利息） ： 320萬 24 擔保行業(yè)國家