【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 不知道 、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告 ， 但并非故意欺騙 。 （ 3） 隱瞞 ， 即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知 。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 三 、 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 （ 一 ） 違反告知義務(wù)的法律后果 ，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 與此相關(guān)的規(guī)定包括： （ 1）關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定 ：第 17條第 2款、第 28條第 1款； （ 2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定：第 17條第3款、第 28條第 3款、第 37條第 2款； （ 3）關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定：第 17條第 4款、第 54條。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ， 是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過(guò)失 ， 亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害 ， 保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 案例： ? ，因戀愛(ài)受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無(wú)異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。 3年前朱謀投保了 20年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無(wú)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付 4000元的死亡保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說(shuō)明理由。 ? 答案：保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)出拒賠通知書。首先，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)會(huì)調(diào)查導(dǎo)致死亡的真正原因是什么，表面看是自殺，實(shí)際上是因“抑郁性精神病”導(dǎo)致的。其次， 《 保險(xiǎn)法 》 也規(guī)定在雙方訂立合同時(shí)，要本著誠(chéng)信原則，而朱謀投保該保險(xiǎn)時(shí)是否為健康，這個(gè)對(duì)是否能夠得到給付金也是很重要的。 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。 二、近因原則的應(yīng)用 （ 一 ） 單一原因致?lián)p近因的判定 （ 二 ） 多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定 （ 三 ） 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （ 四 ） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 ? 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭受雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是雨淋，但第一批貨物損失的近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，得不到保險(xiǎn)人的賠償；第二批貨物損失的近因則屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償 ? （ 1） 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償 ? （ 2）在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過(guò)程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任 案例： ? 。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任 ? ? 分析：造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一個(gè)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 2. 某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆 1000公噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無(wú)法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？ ? 分析：造成大豆損失的近因是罷工，屬于罷工險(xiǎn)責(zé)任，故保險(xiǎn)公司承擔(dān)大豆損失賠償責(zé)任；而冷凍食品損失的近因是燃料不足和冷凍設(shè)備停機(jī)，不屬于罷工險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后 ， 如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定 ，獲得全面 、 充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益 ， 被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益 。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 ； ； 。 （ 二 ） 保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 ； ； 。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （三）損失賠償方式 。 即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi) ， 按照實(shí)際 損失賠償 。 其計(jì)算公式為： （ 1） 當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 。 這種賠償方式是按保障程度 ， 即 保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額 。 其計(jì)算公式為： 賠償金額 =損失金額 保險(xiǎn)金額 /損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或