銀行系統(tǒng)論文：根治冒名、頂名貸款實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展(編輯修改稿)
2025-06-12 21:33 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 險防范為目的、以流程為導向著力實施管理體系、機制、框架以及制度的改進和整合，從根本上鏟除冒名、頂名貸款等操作 風險滋生的土壤。一線員工和管理人員實施自我合規(guī)控制，專業(yè)和合規(guī)管理部門進行持續(xù)的合規(guī)控制，內(nèi)部稽核審計部門履行定期再控制職能，構(gòu)筑起全面風險管理的組織、管理體系。三是加大對違規(guī)操作的懲戒力度，確立“零容忍”的管理理念，有效增加違規(guī)成本，促使和警示全體從業(yè)人員自覺用合規(guī)文化約束自己的行為，不敢、不能、不想、不愿去觸碰規(guī)章制度的“高壓線”，不敢違規(guī)操作。 近期，丹東城區(qū)聯(lián)社結(jié)合總結(jié)案件教訓，進一步嚴密制度，制定實施了信貸管理“ 12 個不準”作為信貸管理制度的補充和完善，即⑴不準跨村發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸 款；⑵不準跨信用社管轄區(qū)域發(fā)放抵押貸款；⑶不準對同一戶借款人采取多種方式發(fā)放貸款；⑷不準對同一法人客戶與他行交叉發(fā)放貸款，貸款一律實行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，不準提取現(xiàn)金；⑸不準信貸人員自己拿現(xiàn)金償還貸款，回收貸款全部由客戶自己到會計出納柜臺償還；⑹不準向聯(lián)社報批不符合條件的貸款；⑺不準抽走沒有結(jié)清貸款的抵、質(zhì)押物，不準信貸人員代 客戶領取抵、質(zhì)押品；⑻不準以信用社、信貸人員名義貸款“倒貸”；⑼不準與擔保公司、典當行等組織串通借款換據(jù)；⑽不準用貸款參與社會高利貸活動；⑾不準以信用社、分社、儲蓄所、主任個人名義出具擔保函、借 款等；⑿不準與貸款掛鉤強制借款人參加保險。這些硬性規(guī)定作為合規(guī)文化建設的一項內(nèi)容，對于從根本上根治冒名、頂名貸款的出現(xiàn)，必將起到重要作用。 （二）以流程化的操作模式，從源頭根除冒名、頂名貸款 今年 以來，我所供職的 ＃＃ 市農(nóng)村信用合作聯(lián)社創(chuàng)新管理辦法，圍繞貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查 3個環(huán)節(jié)制定并實施了一整套風險控制流程，進行流程再造，最大限度地鏟除了冒名、頂名貸款產(chǎn)生的條件，降低了信貸風險，保證了每年貸款回收率均達 %以上。這些流程化的操作模式，對于從源頭上遏制冒名、頂名貸款的產(chǎn)生，很有借鑒意義。 第 一，確定貸前調(diào)查風險控制流程。一是在貸前調(diào)查上，實行“四個統(tǒng)一、兩個集中、兩個結(jié)合”工作方式?！八膫€統(tǒng)一”即統(tǒng)一組織（由信用社主任帶隊） 、統(tǒng)一人員（包括信貸、會計、保衛(wèi)等專業(yè)人員）、統(tǒng)一時間（利用雙休日）、統(tǒng)一地點（村委會或農(nóng)村集市）；“兩個集中”即集中開展貸戶分析評價與調(diào)查、集中發(fā)放貸款。按照央行《貸款通則》規(guī)定：貸款調(diào)查指借款人受理借款申請后，應對借款人的信用等級及借款合規(guī)性、安全性、盈利性等情況進行逐戶調(diào)查。但由于農(nóng)村信用社服務群體的特殊性，加之自身專業(yè)人員嚴重不足、業(yè)務繁雜，執(zhí)行起來難度很大。①貸款調(diào)查戶多、面廣、分散、信貸調(diào) 查力量不足，逐戶、逐筆調(diào)查根本辦不到，雖有制度規(guī)定，但實際執(zhí)行逐戶調(diào)查只能“束之高閣”望塵莫及。②農(nóng)戶需求貸 款需求具有很強的季節(jié)性（即春耕生產(chǎn)大忙季節(jié)、秋后收獲季節(jié)、季節(jié)性集中需求），一個時期內(nèi)貸款需求出現(xiàn)“井噴”狀況，信用社人員少，分身無術(shù)，難于應付。③貸款投放時間集中，農(nóng)戶主要利用農(nóng)村每周一次集市辦理貸款業(yè)務。因此農(nóng)戶貸款調(diào)查、發(fā)放不同于一般商業(yè)銀行，貸款調(diào)查和發(fā)放應結(jié)合農(nóng)村信用社行業(yè)特點，根據(jù)特殊的服務群體、特殊的服務環(huán)境對貸款調(diào)查方式進行創(chuàng)新，對業(yè)務流程進行再造。堅持農(nóng)戶貸款集中調(diào)查，把好貸前調(diào)查入口關，只有這樣才能有效規(guī)避農(nóng)戶貸前調(diào)查難、深入不到戶問題、信息不對稱問題，貸前調(diào)查信息才會更準確，貸款決策才 會不失誤?！皟蓚€結(jié)合”即實行貸前調(diào)查與建立、完善農(nóng)戶經(jīng)濟檔案、評信、授信、發(fā)放貸款證相結(jié)合；集中放款與柜臺放款相結(jié)合。集中放款主要形式在“四個統(tǒng)一”基礎上利用農(nóng)村春耕生產(chǎn)大忙季節(jié)和秋收大忙季節(jié)統(tǒng)一組織集中發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，解決農(nóng)民“難貸款”問題。柜臺放款主要方式在“二個結(jié)合”基礎上，農(nóng)戶憑貸款證到會計窗口發(fā)放貸款，減少貸款發(fā)放環(huán)節(jié)提高效率。這種“現(xiàn)場辦公”的創(chuàng)新方式，不僅方便農(nóng)民貸款，還解決了農(nóng)村信用社專業(yè)人員不足與貸戶面廣、分散、戶多、業(yè)務量大之間的矛盾，增加了貸款的透明度，把冒名、頂名貸款隱患暴露在“陽
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