銀行系統(tǒng)論文：構(gòu)建銀行信貸貸后管理評價指標體系設(shè)想(編輯修改稿)
2025-06-12 21:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 榮譽、培訓(xùn)等方面具體落實到位，充分調(diào)動貸后管理相關(guān)人員的主觀能動性。二是實行等級制和薪酬的差別化動態(tài)管理，根據(jù)客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理的學(xué)識水平、工作能力和工作績效、管理經(jīng)驗綜合考評，評定職級，核定不同薪酬系數(shù)，采取與實際工效掛鉤方式，拉開收入檔次。等級及薪酬根據(jù)年度考評結(jié)果實行動態(tài)調(diào)整。由于貸 后管理工作周期長，效果體現(xiàn)相對滯后，對資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的獎勵，可采取設(shè)立長效基金方式，以一定比例鼓勵創(chuàng)效進度逐季或逐月發(fā)放，剩余獎金在本息全部收回日兌現(xiàn)。三是建立風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理末位淘汰機制，形成一種競爭向上的氛圍，保持信貸管理隊伍的生機和活力。 四、貸后管理評價指標的設(shè)置方案 （一）貸后管理評價基礎(chǔ)指標的設(shè)計 對客戶部門的評價指標設(shè)計。 （ 1）組織落實指標：各一級分行、二級分行、一級支行、二級支行客戶部門是否逐戶落實了分層管理，分層管理客戶名單是否與客戶分層管理要求相符，對新發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)客戶是否及時 納入了各級行分層管理名單之中。其基本設(shè)計依據(jù)是：各級行下達的客戶分層管理名單和設(shè)置原則，同時，通過 CMS 對存量客戶進行統(tǒng)計，確?？蛻艄芾碡?zé)任逐戶到位。 （ 2）人員落實指標：各級行客戶部門是否落實了與分層管理名單相應(yīng)的管戶經(jīng)理或管戶經(jīng)理小組。管戶經(jīng)理管戶數(shù)量是否符合制度要求。其基本設(shè)計標準是：根據(jù)動態(tài)調(diào)整分層管理客戶名單，逐戶確定管戶人員，管戶經(jīng)理管戶數(shù)量配備應(yīng)符合我行制度要求，做到按需配備，管戶經(jīng)理管戶不能超負荷。 （ 3）責(zé)任落實指標：各級行客戶部門是否按人員設(shè)置崗位職責(zé)，崗位職責(zé)是否明確、詳細，并涵蓋貸后 管理的各項職責(zé)范圍，是否有所遺漏。各級客戶部門書面的崗位責(zé)任制，及相關(guān)貸后管理的制度規(guī)定。 對信貸管理部門的評價指標設(shè)計。 （ 1）人員落實指標：各級行信貸管理部門是否落實了與信貸客戶名單相應(yīng)的風(fēng)險經(jīng)理，風(fēng)險經(jīng)理管戶數(shù)量是否符合制度要求。 （ 2）責(zé)任落實指標：各級行信貸管理部門是否按人員設(shè)置崗位職責(zé)，崗位職責(zé)是否明確、詳細，并涵蓋貸后管理的各項職責(zé)范圍，是否有所遺漏。設(shè)計參考標準是：各級信貸管理部門書面的崗位責(zé)任制，及相關(guān)貸后管理的制度規(guī)定。 對分支機構(gòu)的評價指標設(shè)計。主要是設(shè)計責(zé)任追究率指標：各級行 2021 年以來新放貸款當年形成不良是否進行責(zé)任認定及責(zé)任追究。 （二）信貸質(zhì)量評價指標 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整計劃指標。 （ 1）優(yōu)良客戶占貸比。其計算公式是：期末優(yōu)良客戶貸款余額 /期末貸款總余額。設(shè)計依據(jù)是要通過 CMS 系統(tǒng)按“客戶管理特征”報表提取。其中，優(yōu)良客戶指優(yōu)質(zhì)項目和 AA 級（含）以上法人客戶貸款、正常類的個人貸款以及總行明確的低風(fēng)險貸款。 （ 2）潛在風(fēng)險客戶貸款退出計劃。其計算公式：考核期潛在風(fēng)險客戶退出實績 /潛在風(fēng)險客戶退出計劃。 （ 3）不良 貸款清收計劃。其計算公式：考核期不良貸款清收金額 /考核期不良貸款清收計劃。 安全性管理指標。 （ 1）不良貸款率控制指標。 其計算公式：期末不良貸款余額 /期末貸款總余額 （ 2） 2021 年以來新放貸款不良率。 其計算公式： 2021 年以來新放形成不良貸款金額 /2021 年以來新放貸款總余額。 （ 3） 2021 年以來新放貸款不良率控制指標。 其計算公式： 2021 年以來新放形成不良貸款金額 /2021 年以來新放貸款總余額 （ 4）貸款撥備額變動率。 其計算公式：（期末貸款撥備額 期初貸款撥備額） /期初貸款撥備額 貸款 撥備額 =關(guān)注類貸款 *2%+次級類貸款 *25%+可疑類貸款 *50%+損失類貸款*100%。 （ 5）貸款風(fēng)險分類偏離度控制指標。 其計算公式：期末正常類和關(guān)注類（簡稱正常）科目反映不實貸款 /期初正常貸款總余額。 值得特別提示的是：偏離度原則上必須借助現(xiàn)場檢查才能準確反映各行的偏離情況，但考慮到現(xiàn)場檢查工作量大、時間長，因此擬采用近似值進行考核，即將正常和關(guān)注類貸款科目中存在“瑕疵”的疑似風(fēng)險貸款根據(jù)平時掌握的風(fēng)險程度進行折算，具體計算公式及折算比率如下： A、正常類中反映不實的貸款 =期末逾期 90 天以上仍在正常反 映的貸款 *折算比率 +期末逾期 90 天（含）以內(nèi)仍在正?？颇糠从车馁J款 *折算比率 +期末正?？颇糠从车恼蛊谫J款 *折算比率 +期末正?？颇糠从车慕栊逻€舊貸款 *折算比率 +期末正常科目反映的債務(wù)重組貸款*折算比率 +或有事項已折算為不良貸款（或有事項主要指現(xiàn)場檢查中認定反映不實的不良貸款）； B、折算比率的確定。根據(jù)經(jīng)驗判斷，初步設(shè)定如下，在具體實施中根據(jù)風(fēng)險程度進行適當調(diào)整： 序號 正常科目反映的貸款類別 折算比率 其中：個人 學(xué)校醫(yī)院等機構(gòu)客戶 1 逾期 90 天以上 100%
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