銀行系統(tǒng)論文：構(gòu)建銀行信貸貸后管理評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)想(編輯修改稿)
2025-06-12 21:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 榮譽(yù)、培訓(xùn)等方面具體落實(shí)到位，充分調(diào)動(dòng)貸后管理相關(guān)人員的主觀能動(dòng)性。二是實(shí)行等級(jí)制和薪酬的差別化動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的學(xué)識(shí)水平、工作能力和工作績效、管理經(jīng)驗(yàn)綜合考評(píng)，評(píng)定職級(jí)，核定不同薪酬系數(shù)，采取與實(shí)際工效掛鉤方式，拉開收入檔次。等級(jí)及薪酬根據(jù)年度考評(píng)結(jié)果實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。由于貸 后管理工作周期長，效果體現(xiàn)相對(duì)滯后，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的獎(jiǎng)勵(lì)，可采取設(shè)立長效基金方式，以一定比例鼓勵(lì)創(chuàng)效進(jìn)度逐季或逐月發(fā)放，剩余獎(jiǎng)金在本息全部收回日兌現(xiàn)。三是建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理末位淘汰機(jī)制，形成一種競(jìng)爭(zhēng)向上的氛圍，保持信貸管理隊(duì)伍的生機(jī)和活力。 四、貸后管理評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置方案 （一）貸后管理評(píng)價(jià)基礎(chǔ)指標(biāo)的設(shè)計(jì) 對(duì)客戶部門的評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)。 （ 1）組織落實(shí)指標(biāo)：各一級(jí)分行、二級(jí)分行、一級(jí)支行、二級(jí)支行客戶部門是否逐戶落實(shí)了分層管理，分層管理客戶名單是否與客戶分層管理要求相符，對(duì)新發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)客戶是否及時(shí) 納入了各級(jí)行分層管理名單之中。其基本設(shè)計(jì)依據(jù)是：各級(jí)行下達(dá)的客戶分層管理名單和設(shè)置原則，同時(shí)，通過 CMS 對(duì)存量客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，確?？蛻艄芾碡?zé)任逐戶到位。 （ 2）人員落實(shí)指標(biāo)：各級(jí)行客戶部門是否落實(shí)了與分層管理名單相應(yīng)的管戶經(jīng)理或管戶經(jīng)理小組。管戶經(jīng)理管戶數(shù)量是否符合制度要求。其基本設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)是：根據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整分層管理客戶名單，逐戶確定管戶人員，管戶經(jīng)理管戶數(shù)量配備應(yīng)符合我行制度要求，做到按需配備，管戶經(jīng)理管戶不能超負(fù)荷。 （ 3）責(zé)任落實(shí)指標(biāo)：各級(jí)行客戶部門是否按人員設(shè)置崗位職責(zé)，崗位職責(zé)是否明確、詳細(xì)，并涵蓋貸后 管理的各項(xiàng)職責(zé)范圍，是否有所遺漏。各級(jí)客戶部門書面的崗位責(zé)任制，及相關(guān)貸后管理的制度規(guī)定。 對(duì)信貸管理部門的評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)。 （ 1）人員落實(shí)指標(biāo)：各級(jí)行信貸管理部門是否落實(shí)了與信貸客戶名單相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管戶數(shù)量是否符合制度要求。 （ 2）責(zé)任落實(shí)指標(biāo)：各級(jí)行信貸管理部門是否按人員設(shè)置崗位職責(zé)，崗位職責(zé)是否明確、詳細(xì)，并涵蓋貸后管理的各項(xiàng)職責(zé)范圍，是否有所遺漏。設(shè)計(jì)參考標(biāo)準(zhǔn)是：各級(jí)信貸管理部門書面的崗位責(zé)任制，及相關(guān)貸后管理的制度規(guī)定。 對(duì)分支機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)。主要是設(shè)計(jì)責(zé)任追究率指標(biāo)：各級(jí)行 2021 年以來新放貸款當(dāng)年形成不良是否進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定及責(zé)任追究。 （二）信貸質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo) 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃指標(biāo)。 （ 1）優(yōu)良客戶占貸比。其計(jì)算公式是：期末優(yōu)良客戶貸款余額 /期末貸款總余額。設(shè)計(jì)依據(jù)是要通過 CMS 系統(tǒng)按“客戶管理特征”報(bào)表提取。其中，優(yōu)良客戶指優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和 AA 級(jí)（含）以上法人客戶貸款、正常類的個(gè)人貸款以及總行明確的低風(fēng)險(xiǎn)貸款。 （ 2）潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款退出計(jì)劃。其計(jì)算公式：考核期潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出實(shí)績 /潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃。 （ 3）不良 貸款清收計(jì)劃。其計(jì)算公式：考核期不良貸款清收金額 /考核期不良貸款清收計(jì)劃。 安全性管理指標(biāo)。 （ 1）不良貸款率控制指標(biāo)。 其計(jì)算公式：期末不良貸款余額 /期末貸款總余額 （ 2） 2021 年以來新放貸款不良率。 其計(jì)算公式： 2021 年以來新放形成不良貸款金額 /2021 年以來新放貸款總余額。 （ 3） 2021 年以來新放貸款不良率控制指標(biāo)。 其計(jì)算公式： 2021 年以來新放形成不良貸款金額 /2021 年以來新放貸款總余額 （ 4）貸款撥備額變動(dòng)率。 其計(jì)算公式：（期末貸款撥備額 期初貸款撥備額） /期初貸款撥備額 貸款 撥備額 =關(guān)注類貸款 *2%+次級(jí)類貸款 *25%+可疑類貸款 *50%+損失類貸款*100%。 （ 5）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類偏離度控制指標(biāo)。 其計(jì)算公式：期末正常類和關(guān)注類（簡(jiǎn)稱正常）科目反映不實(shí)貸款 /期初正常貸款總余額。 值得特別提示的是：偏離度原則上必須借助現(xiàn)場(chǎng)檢查才能準(zhǔn)確反映各行的偏離情況，但考慮到現(xiàn)場(chǎng)檢查工作量大、時(shí)間長，因此擬采用近似值進(jìn)行考核，即將正常和關(guān)注類貸款科目中存在“瑕疵”的疑似風(fēng)險(xiǎn)貸款根據(jù)平時(shí)掌握的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行折算，具體計(jì)算公式及折算比率如下： A、正常類中反映不實(shí)的貸款 =期末逾期 90 天以上仍在正常反 映的貸款 *折算比率 +期末逾期 90 天（含）以內(nèi)仍在正?？颇糠从车馁J款 *折算比率 +期末正?？颇糠从车恼蛊谫J款 *折算比率 +期末正?？颇糠从车慕栊逻€舊貸款 *折算比率 +期末正?？颇糠从车膫鶆?wù)重組貸款*折算比率 +或有事項(xiàng)已折算為不良貸款（或有事項(xiàng)主要指現(xiàn)場(chǎng)檢查中認(rèn)定反映不實(shí)的不良貸款）； B、折算比率的確定。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷，初步設(shè)定如下，在具體實(shí)施中根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整： 序號(hào) 正?？颇糠从车馁J款類別 折算比率 其中：個(gè)人 學(xué)校醫(yī)院等機(jī)構(gòu)客戶 1 逾期 90 天以上 100%
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