銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社金融產(chǎn)品研發(fā)思路與體系建設(shè)分析(編輯修改稿)
2025-06-12 21:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)。 （ 3）貸款主體資格。個人住房消費貸款的對象應(yīng)為具有完全民事行為能力的自然人，同時應(yīng)具備下列 條件：所購住房地址在貸款社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；所購住房“五證“齊全、具有合法有效的購房協(xié)議；申請人須有固定職業(yè)和穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力；參加信用社信用等級評定在在 A 級（含 A 級）以上，無不良信用記錄； 在貸款社開立個人結(jié)算賬戶，具有不低于規(guī)定比例的首付款資金等。 （ 4）貸款的額度、期限和利率。貸款額度最高不得超過購房總價款的 70%，期限最長不得超過 30 年，利率水平參照轄內(nèi)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，對購買第一套自住房要實行利率優(yōu)惠，對購買經(jīng)濟(jì)適用房的，適當(dāng)加大利率優(yōu)惠幅度。 （ 5）貸款流程：縣級聯(lián)社在開辦住房消費貸款前 須對開發(fā)商進(jìn)行資信評估的基礎(chǔ)上，與開發(fā)商簽訂貸款合作協(xié)議，并將開發(fā)土地辦理抵押?？蛻羯暾垥r。重點調(diào)查、審查購房行為的真實性，對所購商品房辦理抵押登記，同時應(yīng)對抵押物辦理保險。貸款歸還時可采取等額本息償還法或等額本金償還法，貸款到期無法歸還的，應(yīng)在 180 天內(nèi)及時處置抵押物。 由于個人住房消費貸款期限長、貸款額度大、風(fēng)險不可預(yù)測性強，因此必須嚴(yán)格審查申請人資格條件、按規(guī)定程序辦理好抵押和保險。在貸款發(fā)放管理過程中，還要注意建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時排除風(fēng)險隱患。 面向農(nóng)村市場的新型消費信貸產(chǎn)品，主要面向農(nóng)村有一 定購買能力的居民，流程參照農(nóng)村信用社評級授信貸款操作流程，對符合條件的，全部評級授信、對已評級授信的全部核發(fā)貸款證，客戶辦理貸款時，憑“兩證一章”（貸款證、身份證、個人私章）直接上柜臺辦理。下面以“家電下鄉(xiāng)”消費信貸產(chǎn)品為例詳細(xì)說明有關(guān)流程。 （ 1）產(chǎn)品定義?！凹译娤锣l(xiāng)”消費信貸產(chǎn)品是指農(nóng)村信用社向本服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有一定購買能力的農(nóng)戶發(fā)放的用于家電等耐用消費品的 貸款。 （ 2）貸款發(fā)放的原則。辦理“家電下鄉(xiāng)”消費貸款應(yīng)當(dāng)遵循“屬地管理，規(guī)范操作，額度控制，落實擔(dān)?！钡脑瓌t。所有申請人必須首先參加農(nóng)村信用社評級授信，對信用等級達(dá)到 A 級以上的農(nóng)戶方可在授信額度內(nèi)辦理。經(jīng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)合格的所有客戶經(jīng)理均可辦理該項業(yè)務(wù)。 （ 3）貸款主體資格。申請人在本服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定的居住場所或生產(chǎn)經(jīng)營場所；具備真實的消費背景；有合法穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力；在本社無欠貸欠息行為、無違法記錄；資信狀況良好，信用等級在 A級 (含 )以上；在申請社開立存款賬戶并簽訂存貸結(jié)合協(xié)議等。 （ 4）貸 款的額度、期限和利率。貸款額度最高不得超過所購耐用消費品總價款的 70%，期限原則上不超過一年，根據(jù)貸款額度和借款人的還款能力綜合確定。利率水平根據(jù)客戶的信用等級、借款期限等因素綜合確定。 （ 5
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