銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社金融產(chǎn)品研發(fā)思路與體系建設(shè)分析(編輯修改稿)
2025-06-12 21:32 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)。 （ 3）貸款主體資格。個(gè)人住房消費(fèi)貸款的對(duì)象應(yīng)為具有完全民事行為能力的自然人，同時(shí)應(yīng)具備下列 條件：所購(gòu)住房地址在貸款社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；所購(gòu)住房“五證“齊全、具有合法有效的購(gòu)房協(xié)議；申請(qǐng)人須有固定職業(yè)和穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力；參加信用社信用等級(jí)評(píng)定在在 A 級(jí)（含 A 級(jí)）以上，無(wú)不良信用記錄； 在貸款社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，具有不低于規(guī)定比例的首付款資金等。 （ 4）貸款的額度、期限和利率。貸款額度最高不得超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款的 70%，期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 30 年，利率水平參照轄內(nèi)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，對(duì)購(gòu)買第一套自住房要實(shí)行利率優(yōu)惠，對(duì)購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房的，適當(dāng)加大利率優(yōu)惠幅度。 （ 5）貸款流程：縣級(jí)聯(lián)社在開(kāi)辦住房消費(fèi)貸款前 須對(duì)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行資信評(píng)估的基礎(chǔ)上，與開(kāi)發(fā)商簽訂貸款合作協(xié)議，并將開(kāi)發(fā)土地辦理抵押?？蛻羯暾?qǐng)時(shí)。重點(diǎn)調(diào)查、審查購(gòu)房行為的真實(shí)性，對(duì)所購(gòu)商品房辦理抵押登記，同時(shí)應(yīng)對(duì)抵押物辦理保險(xiǎn)。貸款歸還時(shí)可采取等額本息償還法或等額本金償還法，貸款到期無(wú)法歸還的，應(yīng)在 180 天內(nèi)及時(shí)處置抵押物。 由于個(gè)人住房消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、貸款額度大、風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)性強(qiáng)，因此必須嚴(yán)格審查申請(qǐng)人資格條件、按規(guī)定程序辦理好抵押和保險(xiǎn)。在貸款發(fā)放管理過(guò)程中，還要注意建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。 面向農(nóng)村市場(chǎng)的新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，主要面向農(nóng)村有一 定購(gòu)買能力的居民，流程參照農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)授信貸款操作流程，對(duì)符合條件的，全部評(píng)級(jí)授信、對(duì)已評(píng)級(jí)授信的全部核發(fā)貸款證，客戶辦理貸款時(shí)，憑“兩證一章”（貸款證、身份證、個(gè)人私章）直接上柜臺(tái)辦理。下面以“家電下鄉(xiāng)”消費(fèi)信貸產(chǎn)品為例詳細(xì)說(shuō)明有關(guān)流程。 （ 1）產(chǎn)品定義?！凹译娤锣l(xiāng)”消費(fèi)信貸產(chǎn)品是指農(nóng)村信用社向本服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有一定購(gòu)買能力的農(nóng)戶發(fā)放的用于家電等耐用消費(fèi)品的 貸款。 （ 2）貸款發(fā)放的原則。辦理“家電下鄉(xiāng)”消費(fèi)貸款應(yīng)當(dāng)遵循“屬地管理，規(guī)范操作，額度控制，落實(shí)擔(dān)?！钡脑瓌t。所有申請(qǐng)人必須首先參加農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)授信，對(duì)信用等級(jí)達(dá)到 A 級(jí)以上的農(nóng)戶方可在授信額度內(nèi)辦理。經(jīng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)合格的所有客戶經(jīng)理均可辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。 （ 3）貸款主體資格。申請(qǐng)人在本服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定的居住場(chǎng)所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；具備真實(shí)的消費(fèi)背景；有合法穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力；在本社無(wú)欠貸欠息行為、無(wú)違法記錄；資信狀況良好，信用等級(jí)在 A級(jí) (含 )以上；在申請(qǐng)社開(kāi)立存款賬戶并簽訂存貸結(jié)合協(xié)議等。 （ 4）貸 款的額度、期限和利率。貸款額度最高不得超過(guò)所購(gòu)耐用消費(fèi)品總價(jià)款的 70%，期限原則上不超過(guò)一年，根據(jù)貸款額度和借款人的還款能力綜合確定。利率水平根據(jù)客戶的信用等級(jí)、借款期限等因素綜合確定。 （ 5
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