淺析農(nóng)村信用社超訴訟時效貸款的成因與化解(編輯修改稿)
2025-06-12 21:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的效力。 （三）債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移。《訴訟時效司法解釋》第十九條第一款規(guī)定：債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，應當認定訴訟時效從債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知到達債務人之日起中斷；第二款規(guī)定：債務承擔情形下，構(gòu) 成原債務人對債務承認的，應當認定訴訟時效從債務承擔意思表示到達債權(quán)人之日起中斷。應該說，意思表示明確并到達對方當事人，債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移均會對訴訟時效中斷產(chǎn)生實質(zhì)性影響。 當前，農(nóng)村信用社存在一些歷年的頂名、冒名、化名等違規(guī)不良貸款，這些貸款較一般的合規(guī)貸款更容易喪失訴訟時效。由于這些貸款系違規(guī)發(fā)放，要么借款人在借款發(fā)放時并未在借款合同上簽字；要么雖然 借款人在借款合同上簽字，但實際用款人是其他人，借款人拒絕在農(nóng)村信用社主張權(quán)利的有關文書上簽字；要么就是借款人子虛烏有，根本不存在，系農(nóng)村信用社內(nèi)部 人員或內(nèi)部人員伙同他人編造虛有的借款人騙取貸款。這些貸款的一個共同特性就是實際用款人為他人，且實際用款人擔心不當獲取貸款的行為可能面臨嚴重的法律后果，一般都具有履行還款義務的意愿。 實踐中，可以圍繞實際用款人采取債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移的方式，產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：一是對于實際用款人暫時無法歸還又不能提供足額抵（質(zhì)）押物的，可以與借款人以及實際用款人共同協(xié)商，由實際用款人協(xié)助借款人償還債務，或由實際用款人在一定期間、一定額度內(nèi)承擔債務；二是對于實際用款人暫時不能償還但能夠提高足額抵（質(zhì)）押物的，可以將借款人的債務轉(zhuǎn)移為實際用款人的債務。 由于債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移均產(chǎn)生了實際債務承擔人的變動，一般情況下借款人為了解除或者減少履行義務，會配合農(nóng)村信用社與實際用款人辦理相關 債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移手續(xù)，并實質(zhì)上確認原債權(quán)債務關系，產(chǎn)生了訴訟時效中斷的效力。并且依據(jù)《中華人民共和國合同法》第 65 條規(guī)定：當事人約定由第三人向債權(quán)人履行債務的，第三人不履行債務或者履行債務不符合約定，債務人應當向債權(quán)人承擔違約責任。即使實踐用款人作為債務承擔人或債務受讓人后不履行債務或者履行債務不符合約定，原債務人還要承擔相應的違約責任。 （四）完善征信管理及查詢機制。征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要是農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄 的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務指標。系統(tǒng)內(nèi)的個人信用信息記錄成為了農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)之一，一旦借款人產(chǎn)生不良信用記錄，對其個人信用造成不良影響，將會增加獲得金融機構(gòu)貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務的難度。 由于農(nóng)村信用社的電子化建設起步時間較晚，通
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