構建我國保險公估人制度的法律思考(編輯修改稿)
2025-05-29 12:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，如保險公司用畸高傭金誘使保險公估人偏離“獨立、公正”立場，從而侵犯被保險人之合法利益。(3)手段的隱蔽性，往往貌似合法，具有很強的迷感性，損害各方主體的合法利益，甚至可能導致保險公估業(yè)盲目競爭，影響保險公估業(yè)健康良序發(fā)展。因此，法律應對此作出規(guī)制。根據(jù)各國立法經(jīng)驗和公估業(yè)的行業(yè)特點，筆者認為我國法律對保險公估業(yè)的不正當競爭行為應作出如下具體規(guī)定：(1)不得做不實、誤導的廣告或宣傳。(2)不得詆毀同行。(3)不得以任何方式向保險公司或被保險人支付傭金回扣或給予其他利益。(4)不得向保險公司或被保險人收取任何與業(yè)務無關的費用或其他利益。(5)規(guī)定傭金的上、下限，防止保險公估人用畸高或畸低傭金與同行惡性競爭。(6)禁止權利、職務等直接或間接介入保險代理市場。(7)明文規(guī)定保險公估人有承擔維護客戶的商業(yè)秘密和隱私之義務。(8)法律規(guī)定必須禁止其他不正當競爭的行為?！ ∷?、建立保險公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔保機制 保險公估人是基于保險公司或被保險人及其他委托方委托，從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并向委托人收取合理費用的。由此可見，保險公估人存在“從業(yè)不固定性、收入不穩(wěn)定性、管理的非連續(xù)性和非周密性”等特點。但是保險公估人從事的業(yè)務往往艱巨復雜，專業(yè)性強，其稍有過錯就可能導致保險公司或被保險人的重大損失。而其地位是超然獨立的，并不屬保險公司或被保險人的任何一方，對造成之損害必須承擔獨立責任。這就決定建立保險公估人的執(zhí)業(yè)擔保機制之必要性。建立保險公估人的執(zhí)業(yè)擔保機制不僅具有防范、制約、監(jiān)督等功能，而且可達增強保險公估人執(zhí)業(yè)時自我約束，自我規(guī)范等效果。所以許多國家和地區(qū)的法律皆對此作出規(guī)定，如我國臺灣《保險法》第163條規(guī)定：“保險公證人非向主管機關登記并繳存保證金或投保責任保險等不得執(zhí)行業(yè)務。”借鑒我國《保險法》第127條對保險代理人與保險經(jīng)紀人執(zhí)業(yè)擔保機制之規(guī)定，筆者認為保險公估人執(zhí)業(yè)擔保機制也可采取繳存保證金或投責任險等兩種方式?？紤]我國經(jīng)濟欠發(fā)達的實際國情，并為避免保險公估人繳存巨額保證金后陷入資金匱乏之危險的需要，我國保險公估人執(zhí)業(yè)擔保方式可以靈活多樣：(1)向中國保監(jiān)會指定的銀行繳存營業(yè)保證金，未經(jīng)保監(jiān)會同意，保險公估人不得動用其保證金。保證金數(shù)額由保監(jiān)會確定。(2)投保職業(yè)責任險，保險金額不少于應繳保證金，保險期間不少于經(jīng)營期。(3)允許交部分營業(yè)保證金，部分投保職業(yè)責任險，保險金額不少于應交保證金差額部分，保險期間不少于經(jīng)營期?！ ∥?、健全對保險公估人監(jiān)督和管理的機制 為防止違法行為的發(fā)生，需要建立起對保險公估人的有效監(jiān)督和管理機制。跟保險代理人和保險經(jīng)紀人不同，英國、澳大利亞、新西蘭、香港等保險公估業(yè)發(fā)達國家或地區(qū)，并沒有將公估人納入專門保險監(jiān)管范圍，而主要由包括代理法規(guī)在內(nèi)的普通法規(guī)范[4].其重要原因自是這些國家或地區(qū)具備高度發(fā)達的行業(yè)自律，保險公估人協(xié)會在監(jiān)管方面扮演著舉足輕重之角色。而鑒于我國目前整體市場法律機制的不健全和行業(yè)自律的虛弱性，在公估業(yè)發(fā)展的初級階段顯然應將其納入政府機構的監(jiān)管范圍。也只有動用國家公權力對保險公估業(yè)實施有效監(jiān)控，才能防止公估業(yè)混亂無序狀況發(fā)生。當然，光有政府監(jiān)管是不夠的，任何一個完善、科學、高效的保險公估人監(jiān)管機制皆應包括三個方面，即宏觀上由政府機構對保險公估人監(jiān)督管理。中觀上建立同業(yè)公會，加
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