構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人制度的法律思考(編輯修改稿)
2025-05-29 12:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，如保險(xiǎn)公司用畸高傭金誘使保險(xiǎn)公估人偏離“獨(dú)立、公正”立場，從而侵犯被保險(xiǎn)人之合法利益。(3)手段的隱蔽性，往往貌似合法，具有很強(qiáng)的迷感性，損害各方主體的合法利益，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公估業(yè)盲目競爭，影響保險(xiǎn)公估業(yè)健康良序發(fā)展。因此，法律應(yīng)對此作出規(guī)制。根據(jù)各國立法經(jīng)驗(yàn)和公估業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，筆者認(rèn)為我國法律對保險(xiǎn)公估業(yè)的不正當(dāng)競爭行為應(yīng)作出如下具體規(guī)定：(1)不得做不實(shí)、誤導(dǎo)的廣告或宣傳。(2)不得詆毀同行。(3)不得以任何方式向保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人支付傭金回扣或給予其他利益。(4)不得向保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人收取任何與業(yè)務(wù)無關(guān)的費(fèi)用或其他利益。(5)規(guī)定傭金的上、下限，防止保險(xiǎn)公估人用畸高或畸低傭金與同行惡性競爭。(6)禁止權(quán)利、職務(wù)等直接或間接介入保險(xiǎn)代理市場。(7)明文規(guī)定保險(xiǎn)公估人有承擔(dān)維護(hù)客戶的商業(yè)秘密和隱私之義務(wù)。(8)法律規(guī)定必須禁止其他不正當(dāng)競爭的行為?！ ∷摹⒔⒈ｋU(xiǎn)公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制 保險(xiǎn)公估人是基于保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人及其他委托方委托，從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并向委托人收取合理費(fèi)用的。由此可見，保險(xiǎn)公估人存在“從業(yè)不固定性、收入不穩(wěn)定性、管理的非連續(xù)性和非周密性”等特點(diǎn)。但是保險(xiǎn)公估人從事的業(yè)務(wù)往往艱巨復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，其稍有過錯(cuò)就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的重大損失。而其地位是超然獨(dú)立的，并不屬保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的任何一方，對造成之損害必須承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任。這就決定建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制之必要性。建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制不僅具有防范、制約、監(jiān)督等功能，而且可達(dá)增強(qiáng)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)時(shí)自我約束，自我規(guī)范等效果。所以許多國家和地區(qū)的法律皆對此作出規(guī)定，如我國臺灣《保險(xiǎn)法》第163條規(guī)定：“保險(xiǎn)公證人非向主管機(jī)關(guān)登記并繳存保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn)等不得執(zhí)行業(yè)務(wù)。”借鑒我國《保險(xiǎn)法》第127條對保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制之規(guī)定，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制也可采取繳存保證金或投責(zé)任險(xiǎn)等兩種方式?？紤]我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際國情，并為避免保險(xiǎn)公估人繳存巨額保證金后陷入資金匱乏之危險(xiǎn)的需要，我國保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保方式可以靈活多樣：(1)向中國保監(jiān)會指定的銀行繳存營業(yè)保證金，未經(jīng)保監(jiān)會同意，保險(xiǎn)公估人不得動用其保證金。保證金數(shù)額由保監(jiān)會確定。(2)投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金，保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營期。(3)允許交部分營業(yè)保證金，部分投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)交保證金差額部分，保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營期?！ ∥濉⒔∪珜ΡｋU(xiǎn)公估人監(jiān)督和管理的機(jī)制 為防止違法行為的發(fā)生，需要建立起對保險(xiǎn)公估人的有效監(jiān)督和管理機(jī)制。跟保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不同，英國、澳大利亞、新西蘭、香港等保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，并沒有將公估人納入專門保險(xiǎn)監(jiān)管范圍，而主要由包括代理法規(guī)在內(nèi)的普通法規(guī)范[4].其重要原因自是這些國家或地區(qū)具備高度發(fā)達(dá)的行業(yè)自律，保險(xiǎn)公估人協(xié)會在監(jiān)管方面扮演著舉足輕重之角色。而鑒于我國目前整體市場法律機(jī)制的不健全和行業(yè)自律的虛弱性，在公估業(yè)發(fā)展的初級階段顯然應(yīng)將其納入政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍。也只有動用國家公權(quán)力對保險(xiǎn)公估業(yè)實(shí)施有效監(jiān)控，才能防止公估業(yè)混亂無序狀況發(fā)生。當(dāng)然，光有政府監(jiān)管是不夠的，任何一個(gè)完善、科學(xué)、高效的保險(xiǎn)公估人監(jiān)管機(jī)制皆應(yīng)包括三個(gè)方面，即宏觀上由政府機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公估人監(jiān)督管理。中觀上建立同業(yè)公會，加
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