【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 下幾個(gè)步驟： ①分析貸款需求及其產(chǎn)生原因； ②確定借款期限及其合理性； ③確定借款額度及合理性； ④評(píng)估相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)； ⑤償債能力分析； ⑥作出借款決定，同時(shí)建立授信額度； ⑦整合授信額度，提交審核。 第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行授信流程研究 1 我國(guó)商業(yè)銀行授信流程研究 科學(xué)、高效的信貸業(yè)務(wù)流程是有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，本文主要對(duì)我國(guó)主 要商業(yè)銀行的公司授信流程進(jìn)行比較研究。 一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行法人客戶授信流程 基本原則 （ 1）客戶分層經(jīng)營(yíng)管理。辦理信貸業(yè)務(wù)前，首先根據(jù)客戶營(yíng)銷維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管理需要確定客戶管理行，再根據(jù)客戶的管理行確定相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程。 （ 2）橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約。橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評(píng)估）、審查、審議、審批、報(bào)備、實(shí)施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、不良貸款管理等不同環(huán)節(jié)，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)部門（崗位）間的相互配合、相互制約；縱向權(quán)限制約是指 按照一級(jí)法人統(tǒng)一授權(quán)要求，對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)、崗位或個(gè)人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，各有權(quán)審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)。 （ 3）審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對(duì)稱、清晰高效的原則。包括部門審貸分離和審貸崗位分離。 組織構(gòu)成 （ 1）客戶部門 — 客戶營(yíng)銷及初步調(diào)查。 經(jīng)營(yíng)行客戶部門直接面對(duì)客戶，承擔(dān)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評(píng)估）和貸后管理職責(zé)。 （ 2）信貸管理部門（審查審批中心） 承擔(dān)信貸政策制度制定、信貸業(yè)務(wù)審查審批等職責(zé)。（ 3）授信執(zhí)行部門 授信執(zhí)行部 門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施及貸后監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等職能。（ 4）不良資產(chǎn)處置部門 負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的管理，包括清收、盤活、處置、核銷等。（ 5）風(fēng)險(xiǎn)管理部門 承擔(dān)全行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略實(shí)施和各項(xiàng)具體風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的落實(shí)和執(zhí)行等職責(zé)。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的崗位設(shè)置如下： 總行和一級(jí)分行設(shè)立貸款審查委員會(huì)，貸審會(huì)設(shè)主任委員 1 名，由分管或協(xié)管信貸管理部門的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)助理?yè)?dān)任，副主任委員由分管其他信貸業(yè)務(wù)部門的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)助理?yè)?dān)任，貸審會(huì)部門委員和專家委員相結(jié)合。每次參加貸審會(huì)專家委員不少于參會(huì)部門委員人數(shù)的 30％。 總行和一級(jí)分行成立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，中心設(shè)總經(jīng)理、副總經(jīng)理、專職審查人、專職審議人、獨(dú)立審批人等崗位。中心內(nèi)部專職負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查的人員為專職審查人；專職負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審議工作的人員為專職審議人。獨(dú)立審批人、專職審議人員主要從本級(jí)行客戶部門、信貸 管理部門、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法規(guī)部門（包括曾在上述部門履職的人員）以及下一級(jí)行中具備資格的人員中選拔配備。業(yè)務(wù)量較小的一級(jí)分行中心運(yùn)作比照二級(jí)分行。二級(jí)分行設(shè)立貸款審查委員會(huì)，貸審會(huì)設(shè)主任委員 1 名，由分管或協(xié)管信貸管理部門的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)助理?yè)?dān)任，副主任委員由分管其他信貸業(yè)務(wù)部門的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)助理?yè)?dān)任，專家委員為委員；對(duì)于上級(jí)行派駐獨(dú)立審批人的，擁有最高權(quán)限的獨(dú)立審批人擔(dān)任主任委員，其他獨(dú)立審批人擔(dān)任副主任委員，專家委員為委員。二級(jí)分行成立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心中心，設(shè)主任、副主任、專職審查人、獨(dú) 立審批人等崗位。中心內(nèi)部專職負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查的人員為專職審查人。對(duì)于信用環(huán)境較好、客戶資源豐富、信貸管理水平較高的縣級(jí)支行，報(bào)經(jīng)總行審批同意后，其審議組織架構(gòu)可以比照二級(jí)分行。其他縣級(jí)支行原則上不設(shè)立貸審會(huì)，不設(shè)立中心，獨(dú)立審批人由上級(jí)行派駐（對(duì)獨(dú)立審批人轉(zhuǎn)授權(quán)僅限于無(wú)需貸審會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)），信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)審查后，直接報(bào)獨(dú)立審批人審批，超權(quán)限的按規(guī)定報(bào)有權(quán)審批行審批。 主要流程 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)與受理→信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評(píng)估）→信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批→（報(bào)備）→信貸業(yè)務(wù)實(shí)施→信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理→（不良貸款管理）→信用收回。 首先根據(jù)客戶分層經(jīng)營(yíng)管理制度要求逐戶確定客戶管理行，經(jīng)營(yíng)行（或客戶管理行）客戶部門調(diào)查并撰寫初評(píng)報(bào)告，同級(jí)信貸管理部門（或承擔(dān)審查職能的部門或崗位）審查，然后提交貸審會(huì)審議，最后由有權(quán)審批人審批；超經(jīng)營(yíng)行（客戶管理行）審批權(quán)的，由行長(zhǎng)（或經(jīng)行長(zhǎng)授權(quán)的主管審查審批的副行長(zhǎng)或其他審批人）審核后直接或逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批 行信貸管理部門審查，提交貸審會(huì)審議，有權(quán)審批人審批。 具體來(lái)講，信貸業(yè)務(wù)流程包括以下幾個(gè)階段：（ 1）客戶部門受理調(diào)查階段。 客戶經(jīng)理對(duì)客戶用信申請(qǐng)和提交的材料的完整性、合規(guī)性和規(guī)范性初步審查合格后，根據(jù)對(duì)客戶的綜合判斷和銀行資金規(guī)模等情況，由業(yè)務(wù)受理行負(fù)責(zé)人或客戶部門負(fù)責(zé)人決定是否受理申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)。對(duì)不同意受理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人?？蛻舨块T對(duì)客戶填制的書面申請(qǐng)、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有相應(yīng)資質(zhì)的客戶經(jīng)理進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。調(diào)查環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，獲取真實(shí)、