【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 金分賬管理。 ”2020 年的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中指出： “P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和股權(quán)眾籌平臺(tái)客戶資金與自有資金應(yīng)分賬管理，遵循專業(yè)化運(yùn)營(yíng)原則，嚴(yán)格落實(shí)客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，保護(hù)客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。 ” 銀行存管在整改中被高度重視，在風(fēng)控模式中成為必不可少的環(huán)節(jié)。 （ 2）大數(shù)據(jù)風(fēng)控 傳統(tǒng)的風(fēng)控方式多在線下以人工為主，在 “大數(shù)據(jù) ”這一概念引入我國(guó)后，更為便捷的線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)運(yùn)而生。 在收集海量 的用戶數(shù)據(jù)后，依托于文本挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、聚類分析、自然語(yǔ)言處理、預(yù)測(cè)算法等技術(shù)建立用戶行為模型，構(gòu)建用戶畫(huà)像，針對(duì)不同用戶制定個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。其基本流程如圖 8 所示。 大數(shù)據(jù)風(fēng)控涵蓋貸前、貸中和貸后整個(gè)放貸過(guò)程。 貸前。收集用戶各方面數(shù)據(jù)，整理成征信信息；對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，判斷其還款來(lái)源；篩選出合格的貸款人，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)行放款（如圖9）。 貸中。通過(guò)外部數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，觀察借款人的資金支付結(jié)算等信息是否可能出現(xiàn)逾期，并及時(shí)做出預(yù)警。 貸后。一旦逾期現(xiàn)象出現(xiàn)，可以針對(duì)不同的用戶制定不同的催收策略模型。 大數(shù)據(jù)風(fēng)控對(duì)借款人的多維度判斷可以更加有效地識(shí)別欺詐行為，通過(guò)聚類分析的方式可以判斷出部分惡意欺詐行為的共性，實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)更新及合理的風(fēng)控模型使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得以量化，較傳統(tǒng)風(fēng)控更能消除其滯后性。同時(shí)，線上審核方式節(jié)約人工成本，加快放款速度，如拍拍貸可以實(shí)現(xiàn)一分鐘申請(qǐng)、一小時(shí)放貸，利于實(shí)現(xiàn)資金的快速流轉(zhuǎn)。 但是大量的數(shù)據(jù)充斥對(duì) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的要求更高，如何擁有較高的數(shù)據(jù)匹配率也成為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的關(guān)鍵點(diǎn)。 特色風(fēng)控網(wǎng)貸平臺(tái) 目前已有大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的平臺(tái)技術(shù)基礎(chǔ)大同小異，但在具體的流程及執(zhí)行過(guò)程中卻大相徑庭。所以，根 據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控體系中各個(gè)維度的綜合考察，評(píng)選出 5 家較具特色風(fēng)控能力的平臺(tái)。分別是麥子金服的 “水滴 ”風(fēng)控系統(tǒng)、愛(ài)錢(qián)進(jìn)的 “云圖 ”風(fēng)控系統(tǒng)、夸客金融的 “牛盾 ”風(fēng)控系統(tǒng)，小贏理財(cái)?shù)?“智贏 ”風(fēng)控系統(tǒng)以及玖富的 “火眼 ”風(fēng)控系統(tǒng)，這 5 家平臺(tái)都是基于大數(shù)據(jù)建立風(fēng)控體系，對(duì)于風(fēng)控體系的研究具有重要的參考價(jià)值。 麥子金服 “水滴 ”風(fēng)控系統(tǒng) ——協(xié)同風(fēng)控，把握全局 2020 年 12 月 29 日，麥子金服旗下諾諾鎊客與徽商銀行簽訂資金存管合作協(xié)議， 2017 年 6 月 9 日正式上線銀行存管系統(tǒng)。 （ 1）控制風(fēng)險(xiǎn)，把握盈利 通過(guò)八年的數(shù)據(jù)沉淀， 麥子金服形成了較為先進(jìn)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?“五行 ”金融科技系統(tǒng)中的 “水滴 ”風(fēng)控系統(tǒng)， “水滴 ”風(fēng)控系統(tǒng)與其它風(fēng)控系統(tǒng)不同之處還在于，它較好地解決了風(fēng)控與業(yè)務(wù)的矛盾，即在關(guān)注企業(yè)利潤(rùn)前提下，將風(fēng)險(xiǎn)損失率等參數(shù)作為約束條件構(gòu)建優(yōu)化函數(shù)，保證了風(fēng)控與業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)同進(jìn)。 （ 2）協(xié)同風(fēng)控，穿透資管 “POPDAMIT”八個(gè)字母能較好地詮釋 “水滴 ”風(fēng)控體系的精髓。 “P”，即 Process control（無(wú)縫流程），相較于其他平臺(tái)獨(dú)立、局部的風(fēng)控模式， “水滴 ”采用全流程的風(fēng)控模式，從客群選擇、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程設(shè)計(jì)、落地實(shí)施、推廣銷售、 進(jìn)件審批、貸后管理七方面無(wú)縫對(duì)接，著重于將每一項(xiàng)影響因子都納入風(fēng)控范圍。 “O”，即 Organization（活力團(tuán)隊(duì)）， “水滴 ”風(fēng)控在專業(yè)化人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)上采用整體風(fēng)控，注重從全局出發(fā)在公司的整體層面采用協(xié)同風(fēng)控的方式。不同于有些平臺(tái)將建模、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)相互獨(dú)立， “水滴 ”風(fēng)控要求各部門(mén)相互配合，將分工與合作緊密結(jié)合。 “P”，即 Pricing on risk（風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)），根據(jù)數(shù)據(jù)組已有模型進(jìn)行成本核算及盈利分析，目前，麥子金服的 “水滴 ”風(fēng)控系統(tǒng)是唯一一個(gè)擁有專利技術(shù)來(lái)創(chuàng)建模型評(píng)級(jí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的風(fēng)控系統(tǒng)。 “D”，即 Data consortium（數(shù)據(jù)聯(lián)盟），麥子金服擁有八年數(shù)據(jù)量累積，通過(guò)自身數(shù)據(jù)與所對(duì)接的芝麻信用等第三方共同集成數(shù)據(jù)聯(lián)盟。 “A”，即 Antifraud（欺詐防范），其中包含 Lurk（潛伏）、 Alarm（預(yù)警）、 Net（濾網(wǎng)）、 Eagle eye（鷹眼）、 Trace（追蹤）五部分，減少巨額壞賬和騙貸等情況的發(fā)生。 “M”，即 Model groups（模型集群），麥子金服將旗下的業(yè)務(wù)根據(jù)性質(zhì)不同建立不同的模型，包括消費(fèi)金融評(píng)級(jí)、商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡、大房東評(píng)分卡等分別進(jìn)行打分，保證模型對(duì)借款人評(píng)估的 準(zhǔn)確性。 “I”，即 Intelligent approval（智能審核），基于風(fēng)險(xiǎn)差異化的審核策略對(duì) 75％的項(xiàng)目進(jìn)行自動(dòng)審批，提高審批速率。 “T”，即 Technology（高新技術(shù)），通過(guò)高科技驅(qū)動(dòng)，采用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、移動(dòng)定位視頻、決策引擎等人工智能手段，以科技來(lái)輔助風(fēng)控技術(shù)，做到 “人無(wú)我有，人有我優(yōu) ”。 （ 3）團(tuán)隊(duì)建設(shè)， “準(zhǔn)、敏、早、解 ” 風(fēng)控系統(tǒng)在企業(yè)應(yīng)用中的效果，不僅取決于模型及系統(tǒng)設(shè)計(jì)的本身，還取決于風(fēng)控流程的執(zhí)行。因此，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的建設(shè)同樣重要。麥子金服在風(fēng)控團(tuán)隊(duì)建設(shè)方面，可以用四個(gè)字概括： “準(zhǔn)，敏，早，解 ”。 “準(zhǔn) ”是要求其風(fēng)控部門(mén)的數(shù)據(jù)報(bào)告具有準(zhǔn)確性； “敏 ”是對(duì)于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的敏銳性；“早 ”是在客戶發(fā)生首逾的情況下就及時(shí)做出反應(yīng)，及時(shí)取得聯(lián)系，早期發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)； “解 ”是一旦出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)控部門(mén)要第一時(shí)間拿出解決方案。完善的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)建設(shè)體系與富有靈性的管