第八章人身保險(編輯修改稿)
2024-10-07 08:36 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 簽發(fā)日期。 人壽保險之生存保險 一、單純的生存保險 (一 )概念：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的生存保險。 在壽險實(shí)務(wù)中，生存保險一般不作為獨(dú)立的險種。 (二 )期滿生存者領(lǐng)取的保險金 =本人繳納的保費(fèi) +保險期限內(nèi)死亡者繳納的保費(fèi) (三 )壽險實(shí)務(wù)中的單純的生存保險：單純的生存保險 + 死亡保險 + 年金保險 二、年金保險 (一 )年金：每間隔一定時期支付相同數(shù)量的金額。 (二 )年金保險：指保險人承諾在一個約定時期對被保險人作 一系列的 等額支付 的保險。 (三 )純粹的年金保險（終身年金）的保險責(zé)任： 投保人繳納一定保費(fèi)，保險人同意按規(guī)定的時間、規(guī)定的金額向被保險人支付款項(xiàng)， 前提是被保險人生存 。 (四 )年金保險的功能： 為被保險人的長壽提供終生收入保障 。 人壽保險之兩全保險 一、概念：指被保險人不論在 保險期限內(nèi)死亡 還是 生存到保險期限屆滿 ，保險人都給付保險金的保險。 二、特點(diǎn) 承保責(zé)任最全面，兩種承若 費(fèi)率水平高 從壽險保單價值分析，兩全保險純保費(fèi)中的危險保費(fèi)逐年遞減，而儲蓄保費(fèi)逐年增加，期滿時為保險金額，具有 “ 儲蓄保險 ” 之稱。 三、保險期限 ? 一種以特定的年期為保險期限，如 10年、 20年、 25年、 30年期的兩全保險； ? 另一種是以特定年齡為保險期滿日，一般以被保險人生存至60歲、 65歲或 70歲為保險期滿日。 四、種類 （一）普通兩全保險 不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。 （二）期滿雙倍兩全保險 在被保險人 期滿生存的情況下 ，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金；若被保險人在 保險期限內(nèi)死亡 ，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。 （三）養(yǎng)老附加兩全保險 被保險人若期滿生存，保險人按照約定的保險金額給付保險金；若在保險期限內(nèi)死亡，保險人按照約定金額的一定倍數(shù)給付保險金。 （四）聯(lián)合兩全保險 概念：由幾個人共同投保的兩全保險。 保險責(zé)任： ? 在保險期限內(nèi)，聯(lián)合被保險人中任何一人死亡，保險人給付全部保險金； ? 聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領(lǐng)取。 特種人壽保險 一、簡易人壽保險（美國 19世紀(jì)中葉） ? 一種保險金額低，不必檢查被保險人身體的終身壽險或兩全保險。 ? 按保費(fèi)單位出售，而不是按保險金額單位出售 ? 簡易人壽保險的保險費(fèi)率相對高于普通終身壽險 二、可調(diào)整的人壽保險（ 20世紀(jì) 70年代通貨膨脹） 保單持有人可以定期調(diào)整保險期限、保險費(fèi)率、現(xiàn)金價值與保險金額 三、子女保險 ? 由父母或扶養(yǎng)人為其剛出生至 14歲或 15歲的子女投保的一種人壽保險，它可以用終身壽險或兩全保險的形式取得。 ? 如果投保人在保費(fèi)繳付期內(nèi)先于被保險人死亡，可免繳保費(fèi)，保單繼續(xù)有效 。 小 結(jié) 死亡保險與生存保險是人壽保險的基本種類，兩全保險是由死亡保險與生存保險組合而成的。 從保費(fèi)水平看，定期壽險低于終身壽險，終身壽險低于兩全保險。 從保險人承擔(dān)的保險責(zé)任看，定期壽險小于終身壽險，終身壽險小于兩全保險。 年金保險從嚴(yán)格的理論意義上講，是一種生存保險，但是從各國保險實(shí)踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保險金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個概念。 隨著保險業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保險實(shí)務(wù)中，純粹意義的死亡保險、生存保險、年金保險難以尋覓。取而代之的是不同類型險種的組合。 第三節(jié) 意外傷害保險 一、人身意外傷害保險的含義 含義：指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。 理解： ? 必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的； ? 被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果； ? 意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間存在內(nèi)在、必然的聯(lián)系。 意外傷害保險的保障項(xiàng)目：死亡給付和殘廢給付。 ? 死亡給付：被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付保險金； ? 殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。 “ 意外事故 ” 的界定 （ 1） 非本意的 。一般有三種形態(tài)：事故的發(fā)生是偶然的；發(fā)生的結(jié)果為偶然的；原因與結(jié)果均為偶然的。 （ 2） 外來的 。 “ 外來的 ” 是指傷害是由被保險人自身以外的原因所造成的。 判斷： 抬舉重物時，因用力過猛，造成關(guān)節(jié)挫傷 ? 因腦溢血摔倒后受傷 ? （ 3） 突然的 。 “ 突然的 ” 是指意外傷害的直接原因是突然出現(xiàn)的，而不是早已存在的。強(qiáng)調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)
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