【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，對(duì)個(gè)人不良信用現(xiàn)象的發(fā)生進(jìn)行事前預(yù)警評(píng)估。 2．美國(guó) 費(fèi)科 信用分的評(píng)分方法 費(fèi)科信用分 的評(píng)分方法實(shí)質(zhì)上是應(yīng)用數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用報(bào)告包含的信息進(jìn)行量化分析。該模型主要的評(píng)估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對(duì)近期行為的衡量權(quán)重要高于遠(yuǎn)期行 為。 費(fèi)科信用分模型利用高達(dá) 100 萬的大樣本的數(shù)據(jù)，首先把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，確定刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否 與 經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì) ， 把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。 美國(guó)各種信用分的計(jì)算方法中，費(fèi)科信用分的正確性最高 。 據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于 600 分的借款人的違約比例為 1∶ 8，信用分在 700— 800 分之間的借款人的違約 比例為 1∶ 123，而信用分大于 800分的借款人的違約比例僅為 1∶ 1292。費(fèi)科信用分的打分范圍是 325— 900， 680 分以上為信用優(yōu)良， 620 分 — 680 分為信用中等， 620 分以下為信用不良。 下圖 1 列示了美國(guó) 信用記錄的計(jì)分方式 ： 本科生畢業(yè)論文 635%30%15%10%10%是否準(zhǔn)時(shí)付賬單負(fù)債金額信用記錄期限申請(qǐng)信用的次數(shù)各種綜合信用的評(píng)估 圖 1 信用記錄的計(jì)分方式 由 圖 1 可見 ， 為了評(píng)估消費(fèi)者的個(gè)人信用情況，估計(jì)消費(fèi)者償還信貸的可能性，信用分模型著重信用違約行為，它從三個(gè)角度來衡量信用違約行為對(duì)信用分的影響。 (1)時(shí)間：違約的發(fā)生時(shí)間，違約事件越近對(duì)信用分的影響越大。 (2)程度：違約的嚴(yán)重程度，拖欠 債務(wù) 90 天比拖欠 60 天的后果嚴(yán)重。 (3)頻率：違約的發(fā)生次數(shù)，次數(shù)越多，扣分越多。 在費(fèi)科系統(tǒng)這種計(jì)分法中，真正具有決定性影響的是所謂的 “ 公開記錄 ” ，征信機(jī)構(gòu)會(huì)將 個(gè)人 所有的失信記錄，按照時(shí)間順序或額度進(jìn)行排序，在 個(gè)人 征信數(shù)據(jù)庫(kù)中運(yùn)行一個(gè) “ 黑名單 ” 、 “ 紅名單 ” 和 “ 灰名單 ” 系統(tǒng)。其中， “ 黑名單 ”和 “ 紅名單 ” 會(huì)被登在各種 “ 公示牌 ” 和專業(yè)網(wǎng)站上，便于傳播和使用者查詢。這就使得公眾能夠輕而易舉、方便快捷地獲得失信者的信息，減少了因信息不對(duì)稱帶來的錯(cuò)誤授信和交易失敗等 ， 如果申請(qǐng)人信用記錄上有破產(chǎn)、法院判決令、留置權(quán)、訴 訟或薪金扣押等字樣， 授信機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)人的審核就會(huì)比較嚴(yán)謹(jǐn)，如信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)發(fā)卡時(shí)就會(huì)嚴(yán)加考慮，有時(shí)甚至拒絕發(fā)卡。 而 “ 灰名單 ” 是征信數(shù)據(jù)庫(kù)中的一種預(yù)警系統(tǒng)，也是失信者向 “ 黑名單 ” 或信用修復(fù)系統(tǒng)的過渡。 在個(gè)人信用報(bào)告中所反映的個(gè)人不良信用，通過信用分的高低以及名單形式可以使授信機(jī)構(gòu)較為簡(jiǎn)便和直觀地對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力，對(duì)個(gè)人不良信用造成的違約風(fēng)險(xiǎn)起到事前預(yù)警的作用。 （二）美國(guó)治理個(gè)人不良信用的事后懲戒 為了控制個(gè)人失信事件的增加，消除信用不良對(duì)信用交易的危害，美國(guó)建立本科生畢業(yè)論文 7了完整的信用法律體系，以法的高度對(duì) 治理措施進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。個(gè)人不良信用的治理是社會(huì)信用體系中最重要的部分。只有建立嚴(yán)厲、有效的懲戒制度，才能對(duì)失信者產(chǎn)生威懾和警示作用，維護(hù)正常的信用秩序。 1．美國(guó)信用法規(guī)約束機(jī)制 信用體系要發(fā)揮作用，必須要有嚴(yán)密的法律基礎(chǔ)做支撐。美國(guó)是世界上信用管理相關(guān)法律最健全的國(guó)家，形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系。完整的法律體系，可以有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用主體的正當(dāng)權(quán)益，對(duì)守信者予以褒獎(jiǎng)與鼓勵(lì)，讓失信者付出成本。美國(guó)涉及信用制度上建立了一系列法律，有 1 7項(xiàng)，這些法律規(guī)范了信用交易秩序，明確懲罰機(jī)制和解決一些 特殊的社會(huì)問題。 在這些法律中，最核心的 是 《公平信用報(bào)告法》 (FCRA)，是信用服務(wù)業(yè)的基本法，該法案規(guī)范的主體為消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者，這兩方面的主體都要遵守該法規(guī)定的條款，它明確了失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。例如， 在任何調(diào)查或報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)中，對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告中予以刪除。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為 1 0 年，其他信息 (偷漏稅和刑事訴訟記錄等 )保存 7 年。法律規(guī)定凡以欺騙手段取得他人個(gè)人信用記錄，將處以一年以下徒刑，同時(shí)處以 5000 美元的罰款。但是有兩種不良信用記錄是跟隨終身的。一是逃稅，二是助學(xué)貸款，即使最終補(bǔ)齊稅款或助學(xué)貸款，這種記錄也將跟隨你終身，影響終生的個(gè)人信用記錄。 美 國(guó)法律 對(duì) 消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)的傳播 也進(jìn)行了規(guī)定 ，除個(gè)人隱私外都可以采集，信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會(huì)將消費(fèi)者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息?？梢姡绹?guó)的信用信息是相當(dāng)開放的，這就為信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展創(chuàng) 造了條件。 美國(guó)法律支持 征信 機(jī)構(gòu)將當(dāng)事人的不良信用記錄和處罰意見，通過信用評(píng)估報(bào)告等形式 ,向社會(huì)公告并載入相應(yīng)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。被列入黑名單的個(gè)人 ,在一定期限內(nèi)很難再與社會(huì)各界進(jìn)行正常的信用交易，如獲得信用貸款、注冊(cè)企本科生畢業(yè)論文 8業(yè)等，嚴(yán)重者還要受到經(jīng)濟(jì)處罰、勞動(dòng)處罰直至刑事懲罰，使失信者留下終生不良記錄。在這一機(jī)制下，失信者對(duì)某一個(gè)體的失信行為轉(zhuǎn)化成了對(duì)全 社會(huì)的失信。在每月信用交易量達(dá) 2020 多億美元的美國(guó)， 存在個(gè)人不良信用記錄 顯然是一件很可怕的事情。 2．美國(guó)個(gè)人不良信用 懲戒措施的特點(diǎn) 通過對(duì)美國(guó)相關(guān)法律的了解可見，美國(guó)建立了比較完善和嚴(yán)厲的懲戒措施，使失信的“期望成本”超過失信的“期望收益”，讓失信者因失信受到懲罰，控制和治理個(gè)人不良信用。綜觀美國(guó)個(gè)人不良信用治理措施，它有以下五個(gè)方面的特點(diǎn)。 （ 1）懲戒形式的多樣性。美國(guó)對(duì)個(gè)人不良信用懲戒的方法進(jìn)行細(xì)化，主要通過法律、道德、經(jīng)濟(jì)、行政、輿論等多種形式對(duì)各類性質(zhì)各異的不良信用行為進(jìn)行懲戒。 一是依靠法律 約束。借助美國(guó)健全的法律體系，運(yùn)用法律的威懾力和懲罰力懲治不良信用者，使法律真正成為維護(hù)正常的信用關(guān)系、保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益、追究違約侵權(quán)責(zé)任的有力武器。 二是依靠非法律約束。由于大量的違約和失信事件屬于處罰額度較小且不便使用公檢法手段處理的經(jīng)濟(jì)類違約，無法通過刑偵和依靠司法審判形式解決，這就需要用道德、經(jīng)濟(jì)、行政、輿論等非法律約束來加以制約和管理。 經(jīng)濟(jì)約束往往是最普遍的。以美國(guó)抵押貸款定價(jià)為例，主要以 借款者的信用記錄 為依據(jù)， 抵押貸款市場(chǎng)對(duì)借款者的收入、償付記錄和首付以及當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保者對(duì)借款者的了解程度都設(shè)定了 相關(guān)的最低標(biāo)準(zhǔn)。抵押貸款 市場(chǎng) 的 “ 次級(jí) ”（ Subprime）及 “ 優(yōu)惠級(jí) ” （ Prime）是以借款人的信用條件作為劃分界限的。根據(jù)信用的高低，放貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人區(qū)別對(duì)待，從而形成了兩個(gè)層次的市場(chǎng)。信用低的人申請(qǐng)不到優(yōu)惠貸款，只能在 次級(jí)市場(chǎng) 尋求貸款。兩個(gè)層次的市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象均為貸款購(gòu)房者，但次級(jí)市場(chǎng)的貸款利率通常比優(yōu)惠級(jí)抵押貸款高 2％～ 3％ 。對(duì)借款者個(gè)人而言， 個(gè)人不良信用 使 其以較高的利率和首付來得到相同的貸款，加大再 融資 難度，喪失抵押品的 贖回權(quán) ，可以說是在為彌補(bǔ)過去的失信行為付出經(jīng)濟(jì)代價(jià)。 本科生畢業(yè)論文 9道德約束也是較為有效的公開治理方式，以“黑名單”的使用最為常見 ,對(duì)將個(gè)人的失信記錄列入“黑名單”公布于眾并給予經(jīng)濟(jì)、政策處罰；輿論約束雖然缺乏強(qiáng)制力，但具有廣泛的影響力和約束力，能夠迅速傳播相關(guān)信用信息，在現(xiàn)代社會(huì)中將會(huì)起到越來越重要的監(jiān)督和約束作用。 （ 2）懲戒主體的多層次性。懲戒主體不僅包括政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)或政府有關(guān)機(jī)構(gòu)，在美國(guó)，最重要的信用執(zhí)法機(jī)關(guān)是聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、財(cái)政部，還包括一些合格的社會(huì)信用 中介機(jī)構(gòu)。 執(zhí)行機(jī)構(gòu)的作用是制定和完善相關(guān)信用法律，對(duì)不良信用進(jìn)行法律上的界定，并制定相應(yīng)的懲戒措施。另外政府可以將對(duì)被判定有不良信用記錄的責(zé)任人和處罰決定公告給社會(huì)全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進(jìn)行交易。 社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)主要是依靠各類信用服務(wù)公司生產(chǎn)與銷售信用產(chǎn)品，用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本，令正常的生活和交易活動(dòng)產(chǎn)生不利影響，從而對(duì)不良信用者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力。 美國(guó)典型的巨型 企業(yè) 資信數(shù)據(jù)庫(kù)鄧白氏公司 (Dun amp。 Bradstreet Corp.)的“ 世界數(shù)據(jù)庫(kù) ” 是世界上最大的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，在全球有 37 個(gè)分?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)，有數(shù)千員工從事數(shù)據(jù)收集和加工，從事信用調(diào)查、評(píng)級(jí)等服務(wù)項(xiàng)目， 最后 形成具有極高商業(yè)價(jià)值的 信用產(chǎn)品 。根據(jù)信用水平的高低將企業(yè)的信用分為九級(jí)，從“ AAA” 到 “ CCC” 的不同等級(jí) ，有償?shù)叵蚩蛻舴从成暾?qǐng)人過往的 信用記錄 和 個(gè)人信用評(píng)級(jí) 情況 ， 使授信機(jī)構(gòu) 減少了因信息不對(duì)稱帶來的錯(cuò)誤授信和交易失敗 。同時(shí)，數(shù)量眾多的市場(chǎng)化運(yùn)作的專業(yè)信用服務(wù)中介有助于保證 了社會(huì)信用管理體系的正常運(yùn)行，也提升了信用管理的效率，對(duì)不良信用者起到 更直接地、有針對(duì)性地 懲戒。 （ 3）懲戒范圍的普遍性。個(gè)人不良信用無大小之分，只要是曾發(fā)生過都將受到懲戒。在美國(guó)，諸如拖費(fèi)、逃車票，逃稅、信用卡透支等小小的失誤都將進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)的資料庫(kù)，當(dāng)事人不僅要受到法律的懲罰，同時(shí)也將在 在信用報(bào)告中出現(xiàn) 個(gè)人不良信用記錄。 （ 4）懲戒手段的靈活性。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是消費(fèi)者有申訴的權(quán)力。本科生畢業(yè)論文 10消費(fèi)者對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容具有知情權(quán)，如果認(rèn)為其中的某些不良記錄不正確，他有權(quán)向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提出質(zhì)疑，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須進(jìn) 行調(diào)查。即便信用報(bào)告機(jī)構(gòu)能及時(shí)提供了充足的證據(jù)，消費(fèi)者仍可以要求針對(duì)該不良信用記錄增加自己對(duì)此信息的解釋或進(jìn)一步質(zhì)疑，以便引起以后的信用報(bào)告使用者的注意。二是給予有改過的機(jī)會(huì)。因?yàn)橹卫淼哪康闹饕菫榱藢?duì)公眾進(jìn)行震懾和教育的作用，考慮到給予不良信用者改過自新的機(jī)會(huì)，美國(guó)對(duì)多數(shù)個(gè)人不良信用記錄都設(shè)置了保存期限，而優(yōu)良信用記錄則會(huì)被終身保留，體現(xiàn)了治理的人性化。 本科生畢業(yè)論文 11三、我國(guó)個(gè)人不良信用治理的現(xiàn)狀 由于我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚不充分，市場(chǎng)對(duì)個(gè)人不良信用現(xiàn)象約束力還很弱，而且市場(chǎng)機(jī)制還 不能夠生成相應(yīng)的代價(jià)及確定代價(jià)的具體承擔(dān)者，使市場(chǎng)機(jī)制無法控制和分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，要治理好市場(chǎng)中出現(xiàn)大量的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，就必須先認(rèn)清我國(guó)的現(xiàn)狀。 （一）我國(guó) 個(gè)人信用 面臨的困境 由于我國(guó)長(zhǎng)期以來一直處于一種非征信狀態(tài) ,在個(gè)人信用體系建設(shè)方面缺乏經(jīng)驗(yàn) ,因此個(gè)人不良信用問題得不到有效的治理 ,面臨諸多困難： 1．個(gè)人信用相關(guān)立法尚需完善，對(duì)個(gè)人不良信用沒有明確的法律懲戒 中國(guó)人民銀行于 1999 年 3 月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》 ,明確提出了 “ 逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度 ”,“ 信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展 的重要條件 ” 等建議。 2020 年 4 月 ,我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》 ,該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。 目前，中國(guó)法律體系中，雖在一些法律法規(guī)中散見一些信用方面的規(guī)定，如《民法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，但并沒有形成一套有關(guān)信用交易、信用管理的法律體系。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的相關(guān)制度仍在起維持作用，而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的新制度并沒有完全建立，如信用法律的滯后、個(gè)人不良信用泛濫和失信懲戒機(jī)制的缺陷， 現(xiàn)有法律對(duì)契 約關(guān)系的維護(hù)、對(duì)債權(quán)人的保護(hù)不夠，對(duì)失信行為 導(dǎo)致的個(gè)人不良信用 懲處力度不夠。當(dāng)失信行為發(fā)生后，往往很難找到準(zhǔn)確的法律依據(jù)對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P ，難以全面滿足各市場(chǎng)主體的需求，從而導(dǎo)致對(duì)市場(chǎng)主體的失信行為未能有效地制裁。 到目前為止 ,我國(guó)尚沒有一部關(guān)于信用制度的全國(guó)性的法律文件，有關(guān)信