【文章內(nèi)容簡介】 ，這是2011年以來第五次統(tǒng)一上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。本次調(diào)整之后，大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達(dá)到21%，%，達(dá)到歷史高位。在總體流動性依然偏多和物價(jià)上漲壓力加劇的情況下，加息、提高存款準(zhǔn)備金率或?qū)⒃?011年成為常態(tài)，而貨幣政策的調(diào)整必將對今年信貸規(guī)模產(chǎn)生一定影響。在當(dāng)前銀根緊縮的背景下，隨著勞動力成本上升、原材料成本上升、人民幣升值、貸款利息增加、存款準(zhǔn)備金上調(diào)，中小企業(yè)越來越差錢，融資問題越發(fā)嚴(yán)重。二、我國中小企業(yè)融資難的原因分析(一)內(nèi)部原因，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力相比大企業(yè)，中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低，基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模較小，業(yè)績不理想，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。個(gè)別中小企業(yè)還惡意抽逃資金、拖欠帳款、空殼經(jīng)營、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失。中小企業(yè)的信用等級普遍較低，銀行從資金的效益和安全性出發(fā)，放貸慎之又慎。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，管理不夠規(guī)范，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營隨意性比較大。加之財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)狀況不透明，財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，無法向融資方提供有效信息。(二)外部原因一是國有商業(yè)銀行向市場化和商業(yè)化轉(zhuǎn)型中，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，更多的是愿意信貸“批發(fā)”，即給大企業(yè)進(jìn)行貸款，而不愿意對小企業(yè)“零售”，因?yàn)檫@樣“零售”放貸的平均成本相對較高，對大企業(yè)“批發(fā)”放貸的成本要低得多，所以，銀行不太愿意對中小企業(yè)貸款。二是現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制要求過高過嚴(yán)，銀行寧愿犧牲市場，也絕不能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。三是我國現(xiàn)有的信貸體系是以國有商業(yè)銀行為主，中小企業(yè)資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足，還缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。，中小企業(yè)融資渠道太窄。我國中小企業(yè)的融資方式缺乏創(chuàng)新。大多西方國家都為本國的中小企業(yè)建立了專門的融資渠道，如成立專門從事短期流動資金貸款的商業(yè)銀行和專門從事中小企業(yè)金融服務(wù)的中小企業(yè)投資公司。金融市場開放和金融工具創(chuàng)新相對滯后于企業(yè)發(fā)展需求，票據(jù)市場、應(yīng)收帳款融資、租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資服務(wù)還不夠發(fā)達(dá)等。，正常的市場秩序難以建立《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細(xì)化。目前我國既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門，導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差，一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。三、解決我國中小企業(yè)融資難的策略建議微觀方面的融資對策(1)從中小企業(yè)自身角度考察。首先，要加強(qiáng)中小企業(yè)素質(zhì)。盡快建立健全內(nèi)部管理制度，大膽借鑒、積極汲取發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)的經(jīng)營策略和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行管理制度創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的家族經(jīng)營管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。其次，完善中小企業(yè)信用體系?！靶畔⒉粚ΨQ”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的存在是造成銀行對中小企業(yè)惜貸的主要原因，因此，建立完善的信用體系是解決中小企業(yè)貸款不暢的重要保障。最后，加強(qiáng)與發(fā)展企業(yè)間的戰(zhàn)略聯(lián)盟。這樣做，既可避免單個(gè)中小企業(yè)在市場競爭中弧軍奮戰(zhàn)，降低市場風(fēng)險(xiǎn)，又可使中小企業(yè)在人才、資金、技術(shù)、信息方面做到資源共享與優(yōu)勢互補(bǔ)，提高外部經(jīng)濟(jì)性，還可使中小企業(yè)充分享受社會分工協(xié)作的優(yōu)惠，降低成本水平，獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。(2)從金融機(jī)構(gòu)的角度考察。首先，健全金融機(jī)構(gòu)體系。第一，建立中小企業(yè)銀行；第二，建立中小企業(yè)投資公司；第三，適度發(fā)展民間信用融資市場。建立支持中小企業(yè)發(fā)展的基金，如中小企業(yè)信用保證基金、中小企業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)墓金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金等。其次，成立獨(dú)立的政策性金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)對克服中小企業(yè)的“信息不對稱”和防范道德風(fēng)險(xiǎn)有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。最后，金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)行信貸制度改革。第一，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對中小企業(yè)的扶持力度；第二，銀行金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，對不同的企業(yè)制定相應(yīng)的貸款和審批程序，在對中小企業(yè)的金融支持中堅(jiān)持有進(jìn)有退的信貸政策；第三，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)提高基層機(jī)構(gòu)的授權(quán)，簡化辦事程序。宏觀方面的融資對策(1)從政府扶持的角度考察。因中小企業(yè)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)建立的微觀經(jīng)濟(jì)活動主體，是解決就業(yè)問題的主要載體，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，因此，從宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的角度出發(fā)，政府必須給予中小企業(yè)相關(guān)的法律、政策及財(cái)政支撐，以政府的力量幫助中小企業(yè)生存和發(fā)展。首先，金融支持。政府應(yīng)提供全面的金融服務(wù)和強(qiáng)有力的政策支持。第一，加大政府對中小企業(yè)融資的支持力度，成立專門為中小企業(yè)提供政策性貸款的“中小企業(yè)信貸銀行”；對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息、低息貸款。第二，制定強(qiáng)有力的金融扶持政策，充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中的作用。第三，建立適合中小企業(yè)特征的直接融資體系。其次，資金支持。我國應(yīng)充分考慮國情，著重從以下三個(gè)方面循序漸進(jìn)地推進(jìn)具有中國特色的對中小企業(yè)的政府資金支持系統(tǒng)的建設(shè)。第一，建立中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金。第二，給予中小企業(yè)特定事項(xiàng)的資金扶持。政府應(yīng)針對某些特定事項(xiàng)，給予中小企業(yè)必要的資金扶持。第三，取締一切不合理的收費(fèi)。從源頭上制止亂收費(fèi)現(xiàn)象，切實(shí)減輕中小企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。最后，政策性扶持。政府對中小企業(yè)的政策性扶持主要包括貸款、稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、提供培訓(xùn)及信息交流等形式。(2)從融資環(huán)境的角度考察。首先，法律環(huán)境。我國可以借鑒市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際制定《信用管理法》，以法律規(guī)范企業(yè)信用行為。各級政府要從本地區(qū)的實(shí)際出發(fā)，積極改善中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，還應(yīng)盡快普及和全面推行《中小企業(yè)促進(jìn)法》。繼續(xù)廢止和清除不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，真正使中小企業(yè)發(fā)展走上法制化軌道。其次，服務(wù)環(huán)境。銀監(jiān)會應(yīng)該同人民銀行盡快出臺相關(guān)政策，完善民營銀行的進(jìn)入和退出機(jī)制，為市場創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，搞好對中小企業(yè)的金融服務(wù)。此外還必須完善中小企業(yè)服務(wù)中介體系。總之，由于中小企業(yè)規(guī)模小、無抵押物，對中小企業(yè)貸款是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的業(yè)務(wù)。為了分散融資風(fēng)險(xiǎn)，有效解決中小企業(yè)融資難的問題，不僅政府本身應(yīng)支持、帶動相應(yīng)機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資，鼓勵銀行創(chuàng)新為中小企業(yè)服務(wù)的體制；中小企業(yè)也要苦練內(nèi)功，提高信譽(yù)，實(shí)行優(yōu)質(zhì)企業(yè)“打包貸款”模式。我國中小企業(yè)融資難的原因及對策篇四解決我國中小企業(yè)融資難問題途徑分析摘要：我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，但中小企業(yè)獲得的金融資源相對匱乏，這就需要我們從直接與間接融資渠道著手，同時(shí)要發(fā)揮政府與企業(yè)自身的作用，想法設(shè)法、創(chuàng)造性地解決我國中小企業(yè)融資難的問題。關(guān)鍵字：金融資源、政策性融資渠道、直接融資、間接融資、現(xiàn)代企業(yè)制度目前我國在工商注冊登記的中小企業(yè)已經(jīng)超過1000萬家，占全國注冊企業(yè)總數(shù)的99%，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國的60％、57％、40％和60％左右；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上，中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。與我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。一是獲得信貸支持少。二是直接融資渠道窄。由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，中小企業(yè)難以通過資本公開市場籌集資金。三是自有資金缺乏。我國絕大多數(shù)中小企業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累，制約了企業(yè)的快速發(fā)展。為進(jìn)一步發(fā)揮中企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，需要政府、企業(yè)、及社會各方面協(xié)調(diào)配合，針對原因采取積極措施，共同化解。可以從以下幾個(gè)方面考慮:(一)建立政策性融資渠道一、建立政府系統(tǒng)中的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在這方面，日本的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。日本政府為了發(fā)揮中小企業(yè)的活力，綜合實(shí)施了各種相應(yīng)措施，其中中小企業(yè)金融公庫、國民金融公庫和工商公會中央金庫利用財(cái)政資金對中小企業(yè)進(jìn)行融資。針對我國具體情況，建立相應(yīng)的政府金融支持機(jī)構(gòu)勢在必行。在具體操作上建議如下：(1)在形式上，可以設(shè)立相應(yīng)的政策性銀行，也可以委托現(xiàn)有的商業(yè)銀行開設(shè)此類業(yè)務(wù)，但要保證貸款專項(xiàng)使用。同時(shí)，也可以考慮設(shè)立專項(xiàng)基金，用于中小企業(yè)的技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等特定用途；(2)在資金來源上，可以由中央財(cái)政拔款，也可與地方財(cái)政共同出資；(3)在融資方式上，要以長期的信貸資金融通為主，也可考慮設(shè)立投資性機(jī)構(gòu)。二、建立和健全對中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系。雖然近年來我國陸續(xù)有一些地區(qū)性的擔(dān)保政策和中小企業(yè)擔(dān)?；鸪雠_，但擔(dān)保力度不夠且缺乏統(tǒng)一的政策規(guī)范。為此，應(yīng)大膽借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在部分地區(qū)的中小企業(yè)擔(dān)?；鹪圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上，由國家負(fù)責(zé)研究制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度，盡快頒布中小企業(yè)信用擔(dān)保法，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能依法經(jīng)營、依法防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范經(jīng)營行為，從而持續(xù)、有力地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。三、制定相關(guān)的中小企業(yè)扶植政策。(1)鼓勵中小企業(yè)通過改制和重組優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)