信用聯(lián)社議比查心得體會(huì)活動(dòng)總結(jié)(編輯修改稿)
2025-08-12 10:03 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 著諸多問(wèn)題，農(nóng)村信用社的發(fā)展也受到了很大限制，從而嚴(yán)重束縛了其服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐。農(nóng)村信用社改革正是在這樣的背景下邁出步伐的。一、貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的主要問(wèn)題貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身局限性不可避免地反映到農(nóng)村信用社，直接影響和制約農(nóng)村信用社發(fā)展，這些問(wèn)題，突出表現(xiàn)在：（一）資金來(lái)源少而且分散，資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)大而且集中。一方面，由于貧困地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)落后，第二、第三產(chǎn)業(yè)又難于發(fā)展，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)十分薄弱，資金來(lái)源渠道少，以致農(nóng)村信用社的儲(chǔ)源貧乏，存款業(yè)務(wù)發(fā)展很慢。具體表現(xiàn)在存款增幅不大，存款戶數(shù)多，但單筆存款金額少。員工人均吸收存款不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到經(jīng)營(yíng)保本點(diǎn)。另一方面，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社投向農(nóng)業(yè)的資金，從總體上看，表現(xiàn)為“量多、戶多、分散”。貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很脆弱，一旦遇上自然災(zāi)害，就會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而投向非農(nóng)業(yè)的資金，從總體上看，表現(xiàn)為“量少、戶少、集中”。由于貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施落后，而且不配套，致使投向非農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目或者中途“流產(chǎn)”，或者勉強(qiáng)上馬，生產(chǎn)不正常，難于取得經(jīng)濟(jì)效益。（二）資產(chǎn)質(zhì)量差，嚴(yán)重超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)上存在急功近利的思想，把大量的貸款投向非農(nóng)業(yè)方面，而投向農(nóng)業(yè)方面的貸款相對(duì)較少，本末倒置。其中外遷戶貸款占貸款的比例相當(dāng)大，基本上是不良貸款，致使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的整體貸款質(zhì)量很差，大大高出資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社不僅資產(chǎn)質(zhì)量差，而且盤(pán)活資產(chǎn)難度大，主要表現(xiàn)在：一是外遷貸款戶大部分下落不明，難于尋找。農(nóng)村信用社的信貸人員到處尋訪，效果甚微，甚至空貼差旅費(fèi)。二是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期發(fā)放的生產(chǎn)隊(duì)貸款、農(nóng)戶貸款金額小、戶數(shù)多，而且分散，加上當(dāng)時(shí)辦理貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，對(duì)貸款的約束力小，難于迫收。信貸人員翻山越嶺、走家串戶幾小時(shí)，分文無(wú)收的現(xiàn)象很普遍，即使收回利息，也不能解決信用社職工工資和費(fèi)用問(wèn)題。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社貸款資金難以盤(pán)活，存款又長(zhǎng)期滯后不前，自身難于為繼，農(nóng)村信用社只能靠大額拆人資金維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)，這與低資本充足率和低備付率形成了極大的反差，使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社潛在著很大的支付危機(jī)，直接影響到金融穩(wěn)定。（三）歷史包袱重，經(jīng)營(yíng)虧損大。長(zhǎng)期以來(lái)，社會(huì)各界由于受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式的影響，對(duì)信貸資金的償還性和增值性認(rèn)識(shí)淡薄，把農(nóng)村信用社的信用與財(cái)政信用和民政扶貧救濟(jì)等同起來(lái)，使貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成了沉重的歷史包袱。特別是向當(dāng)?shù)?
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