【文章內(nèi)容簡介】 能把自己的意志強加給對方，任何單位和個人不得對當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。 ? 必須合法。 ? Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 報酬性。 ? Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other. 二、保險合同的特性（ P38） ? （一）最大誠信： Doctrine of utmost good faith 此原則是基于保險人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險合同法的基本原則。 ? 對于違反最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險事故發(fā)生造成損失以后，保險人可以拒絕賠償。 （二）雙務(wù)性。 Bilateral contract ? 合同 ： ? （ 1） 單務(wù) (Unilateral contract)： 只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力 ， 對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同，無償貸款合同。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2） 雙務(wù) (Bilateral contract)： 當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同 ， 一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。 ※ 保險合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時對等給付的合 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 同，而一般的買賣合同則同時對等給付。 ? 保險人只在保險事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務(wù)。 ? （三）機會性（ aleatory contracts） 即保險合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。 若不發(fā)生損失，保險人凈賺，若 發(fā)生損失，則保險人凈賠。 被保險人則相反。 （四）補償性 indemnity 所謂的補償性即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對損失部分的補償。賠償不能高于損失的數(shù)額。 否則會導(dǎo)致道德風(fēng)險。 ? （五）條件性： conditional (contract) 指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。 （六）附和性： contract of adhesion 即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 但并非所有保險合同 都如此。 （七）個人性： Personal contract ? 其含義是：被保險標(biāo)的與保險者個人是緊密相聯(lián)的。 例： ? A購買了汽車保險之后，將車轉(zhuǎn)讓給 B。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時，保險公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給 B，此即其個人性的體現(xiàn)。 Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract ? Principle of indemnity ? Rules of insurable interests ? Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 actual cash value.(replacement) ? Subrogation in insurance ? Doctrine of adhesion ? Personal contract ? Doctrine of utmost good faith ? Aleatory contract 167。 2 保險合同的種類 P43 ? 保險合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類 一、根據(jù)保險標(biāo)的的不同： 財 產(chǎn)保險合同；財產(chǎn)包含有形的和無形的； 人身保險合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。 二、根據(jù)保險價值是否預(yù)先在合同中確定 ? 定值保險合同 定義：指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金不是最高限額的保險合同。 適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價值很難估量。 優(yōu)缺點 : ? ： (1)、價值先定，故理賠方便； (2)、保險金額的確定簡便易行，避免人事糾紛。 ? ：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險。 ? 不定值保險合同 指雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不事先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值，進(jìn)行賠付的保險合同。 絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。 三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 足額保險合同：指保險金額與保險價值相等的保險合同。 注：此類合同中： ? (1) 當(dāng)保險事故發(fā)生 ,保險標(biāo)的全損時，保險人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險人對此有代位權(quán)； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實際損失賠付； ? (3) 若保險人以提供實物或修復(fù)為賠償方式時，則其對保險標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 ? 不足額保險合同 定義：保險金額小于保險價值的保險合同。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定； ? (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場價值上漲。 處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實際損失賠付。 ? 超額保險合同 定義：保險 金額超過保修標(biāo)的價值的～。 原因： ? (1) 出于投保人善意，如不了解行情過高估價； (2) 出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付； ? (3) 保險人允許或據(jù)約定按重置成本投保； ? (4) 合同訂立后，標(biāo)的市價造成。 ? 超額～合同的有關(guān)規(guī)定 ? (1) 善意 :超過部分無效。 ? (2) 惡意：保險合同全部無效。 ? 易引發(fā)道德風(fēng)險，故各國立法嚴(yán)加限制。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 四、根據(jù)保險標(biāo)的數(shù)量不同（第二種分法） ? 單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的的合同，如汽車、房屋。 集體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別 訂有各數(shù)的保險金額的集體保險合同。財產(chǎn)、人壽保險均可用。發(fā)生損失時，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險合同內(nèi)的實際損失賠付或足額給付（人身保險） ? 綜合保險合同： 定義：指對承保的名數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。 特點：被保險人（被保險財產(chǎn)）常常面臨同一風(fēng)險因素。 綜合保險合同的三種情況： (1) 以一個總的保險金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)明，這些貨物可以互換； (2) 以一個總的保險金額保險，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明； (3) 對一個經(jīng)濟單位來 說，以一個總的保險金額保險其全部財產(chǎn)。 五、根據(jù)保險人所承擔(dān)的風(fēng)險狀況： ? 指定保險合同：指保險人承擔(dān)一種或幾種指定風(fēng)險的保險合同。例：財產(chǎn)保險：火險、水險、風(fēng)險等風(fēng)險。 保險人一般都明確列出承保的風(fēng)險。 一切保險合同。 定義：指保險人承包 “除外責(zé)任 ”以外的一切風(fēng)險的保險合同，此合同中僅列明 “除外責(zé)任 ”。 優(yōu)點： 被保險人的保障大； 責(zé)任明確，便于執(zhí)行。 缺點：不易區(qū)分各種風(fēng)險狀態(tài)，導(dǎo)致保險人對保費使用不合理。 六、根據(jù)保險當(dāng)事人 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。 再保 險合同：指原保險與再保險人間訂立的合同。 167。 3 保險合同的主體（ P4448） ? 任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個方面。 ? 保險合同的主體即保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。 一、保險合同的當(dāng)事人 （一）保險人 insurer：向投保人收取保費，當(dāng)事故發(fā)生時，對被保險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的人。 資格要求：各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險人，須經(jīng)審批合格方能保險。 ? （ 二 ） 投保人 (Applicant) ： ? 對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交 付保險費義務(wù)的人。 ? 資格要求： ? (1) 具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 ? (2) 對保險標(biāo)的必須具有保險利益（以后將詳細(xì)討論） ? (3) 負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。保險人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。當(dāng)投保人無能力交付時，關(guān)系人可為其代交，但這僅屬于代付性質(zhì)，并非說關(guān)系人有此義務(wù)。 二、保險合同的關(guān)系人： ? （一）被保險人 insured：指其財產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險合同保障的人。 類別： ? (1) 財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體； ? (2) 人身保險中，被保險人是從保險合同中取得其生 命，身體和健康保障的人，同時也是事故發(fā)生的本體； ? (3) 在責(zé)任保險中，被保險是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 人。 ? 被保險人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有： (1) 在保險合同中明確標(biāo)出被保險人的名字； ? (2) 以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人。如財產(chǎn)保險中的承租者。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)。 ? 被保險人的構(gòu)成要件（補）： （二）保單所有人： owner/policy owner/policyholder ? 又叫 保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。 ? 適用場合：人壽保險。財產(chǎn)保險中一般不用 ? 因：財產(chǎn)保險中，投保人，受益人，被保險人，所有一般都為同一人，故可不用，壽險則不同。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生。 保單所有人的權(quán)利 ： (1) 變更受益人； ? (2) 領(lǐng)取退保金； ? (3) 領(lǐng)取保單紅利； ? (4) 以保單進(jìn)行抵押借款； ? (5) 在保單現(xiàn)金價值的 “一定期限內(nèi)申請貸款 ”； ? (6) 放棄或出售保單的一項或多項權(quán)力； ? (7) 指定新所有人。 ? （ 三 ） 受益人 ： beneficiary ? 也稱保險金受領(lǐng)人，是 指在保險事故發(fā)生以后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。 受益人的構(gòu)成要件： (1) 受益人是享有賠償請求權(quán)的人。注：受益人只是在被保險人死亡時才發(fā)生； ? (2) 受益人是由投保人或被保險人（或所有人）所約定的人。 投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。 受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 受益人的兩種形式： ? (1) 可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)； ? (2) 不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。 ? 受益 人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險人生前債務(wù)。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。共同點：都是在他人死亡后受益。 ? 受益人與投保人，所有人和被保險人的關(guān)系。 其間關(guān)系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。例： A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）； ? (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。 (道德風(fēng)險） ? (3) 投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為 另一人。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 ? (4) 被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。 ? (5) 投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。 ? 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。 (6) 投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的人。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 ? 作業(yè)：案例一 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 167。 4 保險合同的客體 ? 一、保險利益概述（ insurable interests