20xx年小額貸款公司法律制度研究(編輯修改稿)
2025-03-14 22:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 越受到人們的重視，我國相關部門也在不斷出臺政策和法律來規(guī)范小額貸款公司的運行，以便為其發(fā)展創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境。總體來講，小額貸款公司應遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務準則和會計制度，依法接受各級政府及相關部門的監(jiān)督管理。小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。但從2020年以來小額貸款公司的發(fā)展情況來看，仍然存在著監(jiān)管主體不明確，“只貸不存”，風險控制能力弱等問題。這些問題的存在對于小額貸款公司未來的健康發(fā)展是極其不利的。目前圍繞小額貸款公司健康發(fā)展的學術討論大多數(shù)是從金融、經(jīng)濟角度展開的，本文擬對這些問題從法律角度加以探究并提出相應的完善措施，對于促進小額貸款公司健康發(fā)
展，充分發(fā)揮其在服務“三農(nóng)”和小型企業(yè)中的作用具有一定的理論價值與實踐意義。
二、小額貸款公司在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的法律問題
從20世紀80年代初，我國就開始引進和推行小額信貸扶貧模式。從2020年第一家小額貸款公司的成立到現(xiàn)在，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第一階段為政策引導。2020年中央1號文件“鼓勵在縣域內(nèi)設立多種所有制的社區(qū)金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織”，為小額貸款公司的產(chǎn)生提供了政策依據(jù)，當年成立了7家小額信貸公司。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導組建模式，而四川廣元采取完全市場化的公開競標模式。
第二階段為加強管理。2020年5月銀監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，從市場準入、經(jīng)營行為、監(jiān)督管理、退出機制等方面對小額貸款公司提出了更加嚴格的要求，積極吸引外資進入，并采取完全市場化模式，使一些不達標的機構逐步退出市場，經(jīng)營風險得到一定程度控制，市場秩序得到優(yōu)化。第三階段為有序發(fā)展。經(jīng)過規(guī)范整合和重新審批，小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運作、快速發(fā)展的軌道。據(jù)央行披露的報告顯示，截止2020年6月底，我國小額貸款公司總數(shù)已達3366家，與去年6月相比增加了1426家，，%，連續(xù)兩年都保持了高速增長的態(tài)勢。作為金融市場的有益補充，小額貸款公司對中小企業(yè)和需要燃眉資金的農(nóng)民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題上發(fā)揮了重要作用。
然而，由于有關小額貸款公司法律制度建設的滯后性和缺陷信，小額貸款公司在我國的實踐中仍存在許多問題：小額貸款公司的監(jiān)管問題。首先，對小額貸款公司的性質界定不清楚?！吨笇б庖姟穼π☆~貸款公司的界定忽略了小額貸款公司金融機構的性質，使其不需要申請金融許可證就可以經(jīng)營部分金融業(yè)務，這對整個金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展具有不利的影響，同時對確定監(jiān)管的法律和監(jiān)管的主體也造成了困難。其次，對小額貸款公司監(jiān)管的法律體系缺失。目前我國的小額貸款公司并不是金融機構，所以《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》對于小額貸款公司來說并不適用，而銀監(jiān)會和央行出臺的對小額貸款公司起規(guī)范和指導作用的政策法規(guī)沒有上升到嚴格的法律層面，最高的只是金融規(guī)章和規(guī)范性的文件。再次，各地的監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一。由于小額貸款公司的監(jiān)督權歸屬于省級人民政府，各地方政府自行出臺地方性政策法規(guī)就造成了各地對小額貸款公司的監(jiān)管所遵循的法規(guī)和標準不一，難以對全國的小額貸款公司實行統(tǒng)一的監(jiān)管。最后，存在多頭管理的問題。在實踐中，大多由省政府指定金融辦組織并牽頭當?shù)匕l(fā)展改革委員會、農(nóng)業(yè)委員會、經(jīng)濟委員會、公安局、工商局等機構負責對小額貸款公司進行監(jiān)督管理。但在是否存在非法集資方面，銀監(jiān)會和公安部門負有管理的職責，人民銀行則負責對小額貸款公司的利率、資金流向等進行跟蹤監(jiān)督。多頭管理容易產(chǎn)生形式化，造成監(jiān)管的虛擬化，不利于小額貸款公司的監(jiān)督發(fā)展。資
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