20xx年小額貸款公司法律制度研究(編輯修改稿)
2025-03-14 22:01 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 越受到人們的重視，我國(guó)相關(guān)部門(mén)也在不斷出臺(tái)政策和法律來(lái)規(guī)范小額貸款公司的運(yùn)行，以便為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境?？傮w來(lái)講，小額貸款公司應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和會(huì)計(jì)制度，依法接受各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督管理。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。但從2020年以來(lái)小額貸款公司的發(fā)展情況來(lái)看，仍然存在著監(jiān)管主體不明確，“只貸不存”，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在對(duì)于小額貸款公司未來(lái)的健康發(fā)展是極其不利的。目前圍繞小額貸款公司健康發(fā)展的學(xué)術(shù)討論大多數(shù)是從金融、經(jīng)濟(jì)角度展開(kāi)的，本文擬對(duì)這些問(wèn)題從法律角度加以探究并提出相應(yīng)的完善措施，對(duì)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)
展，充分發(fā)揮其在服務(wù)“三農(nóng)”和小型企業(yè)中的作用具有一定的理論價(jià)值與實(shí)踐意義。
二、小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的法律問(wèn)題
從20世紀(jì)80年代初，我國(guó)就開(kāi)始引進(jìn)和推行小額信貸扶貧模式。從2020年第一家小額貸款公司的成立到現(xiàn)在，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。第一階段為政策引導(dǎo)。2020年中央1號(hào)文件“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”，為小額貸款公司的產(chǎn)生提供了政策依據(jù)，當(dāng)年成立了7家小額信貸公司。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導(dǎo)組建模式，而四川廣元采取完全市場(chǎng)化的公開(kāi)競(jìng)標(biāo)模式。
第二階段為加強(qiáng)管理。2020年5月銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)行為、監(jiān)督管理、退出機(jī)制等方面對(duì)小額貸款公司提出了更加嚴(yán)格的要求，積極吸引外資進(jìn)入，并采取完全市場(chǎng)化模式，使一些不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)逐步退出市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度控制，市場(chǎng)秩序得到優(yōu)化。第三階段為有序發(fā)展。經(jīng)過(guò)規(guī)范整合和重新審批，小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運(yùn)作、快速發(fā)展的軌道。據(jù)央行披露的報(bào)告顯示，截止2020年6月底，我國(guó)小額貸款公司總數(shù)已達(dá)3366家，與去年6月相比增加了1426家，，%，連續(xù)兩年都保持了高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。作為金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)和需要燃眉資金的農(nóng)民開(kāi)辟了新的融資渠道，尤其是面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問(wèn)題上發(fā)揮了重要作用。
然而，由于有關(guān)小額貸款公司法律制度建設(shè)的滯后性和缺陷信，小額貸款公司在我國(guó)的實(shí)踐中仍存在許多問(wèn)題：小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題。首先，對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)界定不清楚?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》對(duì)小額貸款公司的界定忽略了小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，使其不需要申請(qǐng)金融許可證就可以經(jīng)營(yíng)部分金融業(yè)務(wù)，這對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展具有不利的影響，同時(shí)對(duì)確定監(jiān)管的法律和監(jiān)管的主體也造成了困難。其次，對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的法律體系缺失。目前我國(guó)的小額貸款公司并不是金融機(jī)構(gòu)，所以《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)并不適用，而銀監(jiān)會(huì)和央行出臺(tái)的對(duì)小額貸款公司起規(guī)范和指導(dǎo)作用的政策法規(guī)沒(méi)有上升到嚴(yán)格的法律層面，最高的只是金融規(guī)章和規(guī)范性的文件。再次，各地的監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一。由于小額貸款公司的監(jiān)督權(quán)歸屬于省級(jí)人民政府，各地方政府自行出臺(tái)地方性政策法規(guī)就造成了各地對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管所遵循的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)不一，難以對(duì)全國(guó)的小額貸款公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管。最后，存在多頭管理的問(wèn)題。在實(shí)踐中，大多由省政府指定金融辦組織并牽頭當(dāng)?shù)匕l(fā)展改革委員會(huì)、農(nóng)業(yè)委員會(huì)、經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、公安局、工商局等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)督管理。但在是否存在非法集資方面，銀監(jiān)會(huì)和公安部門(mén)負(fù)有管理的職責(zé)，人民銀行則負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向等進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。多頭管理容易產(chǎn)生形式化，造成監(jiān)管的虛擬化，不利于小額貸款公司的監(jiān)督發(fā)展。資
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