20xx巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有條件可保性研究(編輯修改稿)
2025-01-17 00:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，即在一定的家庭收入水平和家庭結(jié)構(gòu)下購買保險(xiǎn)和其他物品之間的價(jià)值判斷。田玲，邢宏洋，高俊(2020)從保險(xiǎn)人的角度，定義風(fēng)險(xiǎn)的可保性取決于保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和精算技術(shù)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的可保性包含三個(gè)方面的涵義:一是風(fēng)險(xiǎn)可保性的主體是保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過私人保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。二是保險(xiǎn)人的外部經(jīng)營環(huán)境(如相關(guān)的政策法規(guī)，資本市場(chǎng)發(fā)展水平等)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的可保性起決定性作用。三是考慮到影響風(fēng)險(xiǎn)的可保性程度的因素，如時(shí)間因素和社會(huì)制度因素的影響。以破產(chǎn)理論為基礎(chǔ)，從保險(xiǎn)人承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最低要求，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)聚合模型，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性的理論邊的擴(kuò)展。田玲(2020)進(jìn)一步指出通過政府購買公共服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)其可保性，進(jìn)而解決巨災(zāi)保險(xiǎn)供需不足的困境。我國巨災(zāi)可保性的泛化研究主要是從保險(xiǎn)人的視角展開的，圍繞巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)，以及巨災(zāi)保險(xiǎn)的理賠、經(jīng)營管理費(fèi)用支出的可負(fù)擔(dān)性角度來界定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性。本文認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性的限制主要來自于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)本身的特征，可以從巨災(zāi)保險(xiǎn)制度下，各方利益主體［5］的配合，以實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有條件可保。
三、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)［6］本身特征對(duì)其可保性的限制
(一)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的模糊性(Ambiguity)
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的模糊性(Ambiguity)，從巨災(zāi)保險(xiǎn)供給和需求兩方面限制了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的模糊性(Kuneruther，Hogarth，Meszaros，1993)是指在現(xiàn)有的科學(xué)技術(shù)水平下，基于歷史資料和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故本身是無法預(yù)測(cè)和有效衡量的，其發(fā)生的概率、發(fā)生的區(qū)域以及可能造成的損失程度均無法進(jìn)行有效度量，更加難以預(yù)測(cè)。然而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)本身是一種客觀存在，尤其是自然災(zāi)害的發(fā)生，是不依人類主觀意志為轉(zhuǎn)移的。即使是科學(xué)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，人類依然無法阻止其發(fā)生，相反隨著人類對(duì)自然環(huán)境的改變，引發(fā)了更多的環(huán)境問題，加劇了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生、發(fā)展。其模糊性的特征進(jìn)一步增強(qiáng)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，盡管人們可以為避免巨災(zāi)的發(fā)生采取各種防范措施，如進(jìn)行災(zāi)前預(yù)防，防災(zāi)設(shè)施建設(shè)以及建筑物結(jié)構(gòu)和建筑材料的改進(jìn)，降低損失的程度及范圍，但要從根本上消除、規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是不可能的。阿萊悖論和埃爾斯伯格悖論(TheAllaisandtheEllsbergparadox)實(shí)驗(yàn)進(jìn)一步證明人們對(duì)于模糊性風(fēng)險(xiǎn)事件的厭惡程度更高，并傾向于高估這類事件所帶來的損失，這一特征進(jìn)一步加大了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，加劇了保險(xiǎn)人的精算難度，同時(shí)從巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和投保人兩方面降低了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性。但是，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人類對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度逐漸加深，尤其是巨災(zāi)模型等現(xiàn)代工具的應(yīng)用，模糊性這一限制在逐漸地放松。
(二)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低，損失程度各異
對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)單位而言巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低，損失差異性大且難以準(zhǔn)確厘定，這無疑加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性的限制。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低，在短期內(nèi)往往呈現(xiàn)出隨機(jī)性的特征，即使在長期，通過建立巨災(zāi)模型可以找出其內(nèi)在的規(guī)律性，也難以進(jìn)行模擬和預(yù)測(cè)。我們可以根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率的差異將其分為三類:第一，非重復(fù)性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率極低，而且再次發(fā)生的可能性更低，如美國的“911”恐怖襲擊事件，建筑物(橋梁等)的坍塌等。第二，無規(guī)律性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。一些次生災(zāi)害往往體現(xiàn)出這一特征，比較典型的是海嘯，海嘯一詞來源于日語，本意是具有破壞性的海浪進(jìn)入港口。可能誘發(fā)海嘯的因素有很多，如海震、大型地震、火山噴發(fā)、海底山體崖崩、雪崩甚至是巨石驟落、隕石碰撞等，無法把握其中的規(guī)律。第三，有一定規(guī)律性的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，包括地緣性規(guī)律和季節(jié)性規(guī)律兩種。地緣性規(guī)律，最典型的就是地震風(fēng)險(xiǎn)，全球有85%的地震發(fā)生在板塊邊界上［7］，可以根據(jù)其發(fā)生的地緣規(guī)律進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。季節(jié)性規(guī)律如颶風(fēng)、洪水、干旱等。以我國為例，根據(jù)降雨、洪水發(fā)生規(guī)律和氣象成因分析，我國水災(zāi)發(fā)生的時(shí)間與七大江河的主汛期相對(duì)
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