20xx巨災保險風險有條件可保性研究(編輯修改稿)
2025-01-17 00:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，即在一定的家庭收入水平和家庭結(jié)構(gòu)下購買保險和其他物品之間的價值判斷。田玲，邢宏洋，高俊(2020)從保險人的角度，定義風險的可保性取決于保險人的風險識別能力和精算技術(shù)，認為風險的可保性包含三個方面的涵義:一是風險可保性的主體是保險人，保險人通過私人保險市場實現(xiàn)風險的轉(zhuǎn)移。二是保險人的外部經(jīng)營環(huán)境(如相關(guān)的政策法規(guī)，資本市場發(fā)展水平等)對于風險的可保性起決定性作用。三是考慮到影響風險的可保性程度的因素，如時間因素和社會制度因素的影響。以破產(chǎn)理論為基礎，從保險人承保巨災風險的最低要求，建立巨災風險聚合模型，實現(xiàn)巨災風險可保性的理論邊的擴展。田玲(2020)進一步指出通過政府購買公共服務的方式實現(xiàn)其可保性，進而解決巨災保險供需不足的困境。我國巨災可保性的泛化研究主要是從保險人的視角展開的，圍繞巨災保險產(chǎn)品的合理定價，以及巨災保險的理賠、經(jīng)營管理費用支出的可負擔性角度來界定巨災風險的可保性。本文認為巨災風險可保性的限制主要來自于巨災風險本身的特征，可以從巨災保險制度下，各方利益主體［5］的配合，以實現(xiàn)巨災風險的有條件可保。
三、巨災風險［6］本身特征對其可保性的限制
(一)巨災風險的模糊性(Ambiguity)
巨災風險的模糊性(Ambiguity)，從巨災保險供給和需求兩方面限制了巨災風險的可保性。巨災風險的模糊性(Kuneruther，Hogarth，Meszaros，1993)是指在現(xiàn)有的科學技術(shù)水平下，基于歷史資料和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，巨災風險事故本身是無法預測和有效衡量的，其發(fā)生的概率、發(fā)生的區(qū)域以及可能造成的損失程度均無法進行有效度量，更加難以預測。然而巨災風險本身是一種客觀存在，尤其是自然災害的發(fā)生，是不依人類主觀意志為轉(zhuǎn)移的。即使是科學技術(shù)高度發(fā)達的今天，人類依然無法阻止其發(fā)生，相反隨著人類對自然環(huán)境的改變，引發(fā)了更多的環(huán)境問題，加劇了巨災風險事故的發(fā)生、發(fā)展。其模糊性的特征進一步增強了巨災風險的不確定性，盡管人們可以為避免巨災的發(fā)生采取各種防范措施，如進行災前預防，防災設施建設以及建筑物結(jié)構(gòu)和建筑材料的改進，降低損失的程度及范圍，但要從根本上消除、規(guī)避巨災風險是不可能的。阿萊悖論和埃爾斯伯格悖論(TheAllaisandtheEllsbergparadox)實驗進一步證明人們對于模糊性風險事件的厭惡程度更高，并傾向于高估這類事件所帶來的損失，這一特征進一步加大了巨災風險管理的難度，加劇了保險人的精算難度，同時從巨災保險的保險人和投保人兩方面降低了巨災風險的可保性。但是，隨著科學技術(shù)的發(fā)展，人類對于巨災風險的認知程度逐漸加深，尤其是巨災模型等現(xiàn)代工具的應用，模糊性這一限制在逐漸地放松。
(二)巨災風險發(fā)生頻率低，損失程度各異
對于不同的風險單位而言巨災風險發(fā)生頻率低，損失差異性大且難以準確厘定，這無疑加劇了道德風險、逆向選擇對巨災風險可保性的限制。巨災風險發(fā)生頻率低，在短期內(nèi)往往呈現(xiàn)出隨機性的特征，即使在長期，通過建立巨災模型可以找出其內(nèi)在的規(guī)律性，也難以進行模擬和預測。我們可以根據(jù)巨災風險發(fā)生的頻率的差異將其分為三類:第一，非重復性巨災風險。這類風險的發(fā)生頻率極低，而且再次發(fā)生的可能性更低，如美國的“911”恐怖襲擊事件，建筑物(橋梁等)的坍塌等。第二，無規(guī)律性巨災風險。一些次生災害往往體現(xiàn)出這一特征，比較典型的是海嘯，海嘯一詞來源于日語，本意是具有破壞性的海浪進入港口?？赡苷T發(fā)海嘯的因素有很多，如海震、大型地震、火山噴發(fā)、海底山體崖崩、雪崩甚至是巨石驟落、隕石碰撞等，無法把握其中的規(guī)律。第三，有一定規(guī)律性的巨災風險，包括地緣性規(guī)律和季節(jié)性規(guī)律兩種。地緣性規(guī)律，最典型的就是地震風險，全球有85%的地震發(fā)生在板塊邊界上［7］，可以根據(jù)其發(fā)生的地緣規(guī)律進行風險管理。季節(jié)性規(guī)律如颶風、洪水、干旱等。以我國為例，根據(jù)降雨、洪水發(fā)生規(guī)律和氣象成因分析，我國水災發(fā)生的時間與七大江河的主汛期相對
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