20xx對網(wǎng)點和營銷人員發(fā)展小額質(zhì)押貸款業(yè)務進行獎勵的通知2)(編輯修改稿)
2025-01-16 22:57 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 制度
第三部分 業(yè)務制度管理
第一章 貸款流程
一、總 則
第一條 為規(guī)范我公司信貸行為，保證信貸業(yè)務工作質(zhì)量和效率，特制定本規(guī)程。
第二條 公司從事信貸業(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用原則。
二、貸款業(yè)務流程
第三條 貸款業(yè)務流程主要包括：即借款申請、申請立項、貸前調(diào)查、貸款風險評估、貸款審批(按權限報批)、簽訂借款主從合同、填制貸款憑證、發(fā)放貸款。
三、客戶申請與申請立項
第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務部受理，程序是：
業(yè)務人員與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申請單位信息采集表》（見附件2），同時登錄《貸款項目審理進展表》和《貸款項目受理一覽表》（見附件4）。
業(yè)務人員向客戶提供《貸款業(yè)務指南》并解釋有關內(nèi)容，提出忠告和有關承諾。
按照立項條件預審借款主體資格、會計報表或有關填報數(shù)據(jù)以及和擔保有關的證明材料。
初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符
合條件的項目予以立項，通知客戶填報《大同市小額貸款有限責任公司貸款申請書》并附報初審有關資料；對不符合條件的項目，報告總經(jīng)理后回復申請單位。
第五條 立項條件
生產(chǎn)經(jīng)營符合國家和省市產(chǎn)業(yè)政策；
申請的擔保貸款為非基建、技術改造貸款，且期限在一年以內(nèi)（含一年）；
連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營在一年以上，且最近一年盈利，會計基礎工作規(guī)范，能提供真實完整的會計信息；
有效凈資產(chǎn)不低于50萬元人民幣；資產(chǎn)負債率不超過70%；
累計在擔保責任余額不超過該單位有效凈資產(chǎn)的70%。
能夠提供足額的擔保；
符合行業(yè)和公司有關文件規(guī)定。
注：有效凈資產(chǎn)指企業(yè)所有者權益總額扣除存貨中的殘損霉變及盤虧毀損損失、庫存成本高于市價的潛虧和應收帳款、其他應收款中的呆壞帳，待攤費用，本公司無法確認的無形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等以后的凈額。
對同時具備以上條件的項目一般應予立項；對不具備上述6項的不予立項；其他條件可綜合考慮。
第六條 借款申請人應提供的資料包括：
（一）借款人為一般工商企業(yè)的應提供如下資料：
營業(yè)執(zhí)照或法人登記證；
借款人前三年度的財務會計報告（包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表和報表附注等）以及近三個月的會計報表，有關借款人財務報表視情況可要求借款人根據(jù)貸款人指定的會計師事務所對其財務報表進行審計。
銀行開戶許可證；
稅務登記證（國稅、地稅）；
組織機構代碼證；
中國人民銀行征信系統(tǒng)中資信記錄
法定代表人證明或任命書；
法定代表人身份證及個人簡歷；
注冊和變更時的驗資報告；
公司章程；
1主要客戶名單及產(chǎn)品銷售合同、訂單；
1現(xiàn)金流量預計（表格見附件5）；
1項目實施時的可行性研究報告；
1國家專賣、?？丶疤厥庑袠I(yè)的產(chǎn)品，須附相關主管機構出具的批準文件；
1可以說明經(jīng)營情況的證明文件（如技術報告、鑒定證書、檢測報告、列入政府各類計劃的有關文件、環(huán)保證明、產(chǎn)品獲獎證書、用戶使用報告、用戶訂單等復印件及產(chǎn)品照片）；
（二）借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的除了上述材料還應提供如下材料：房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書所開發(fā)項目的土地使用證、土地規(guī)劃許可證、建
設規(guī)劃許可證、施工證、銷售許可證；
（三）施工企業(yè)除上述資料外應提供施工企業(yè)資質(zhì)證、安全生產(chǎn)許可證；
（四）從事種養(yǎng)業(yè)、多種經(jīng)營的農(nóng)戶及其他自然人借款人，要提供本人身份證明、聯(lián)系方式、詳細地址等資料，并提供書面申請。
注：上述資料提供復印件并加蓋單位公章（同時提供原件備驗）；
法定代表人授權委托書需法定代表人親筆簽字授權。
第七條 對確認屬于科技型、潛力產(chǎn)品型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申請單位，應將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。
四、貸前調(diào)查
第八條 已立項的項目，由業(yè)務部經(jīng)理指定項目經(jīng)理A、B角進行貸前調(diào)查，調(diào)查過程必須由A、B角共同完成，A角提交《貸款調(diào)查報告》，B角提交《補充意見》。調(diào)查過程中有關聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。
第九條 初評考察一般在申報單位報送申報資料后進行。
第十條 初審過程必須由項目經(jīng)理A、B角共同對申報單位進行現(xiàn)場考察；與申報單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申報單位內(nèi)部的不同部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關方面調(diào)查落實；對申報單位所報財務資料和有關數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。
第十一條 貸前調(diào)查工作從立項開始一般應在510個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《貸款項目審理進展表》中記載。
第十二條 初審過程中若申請單位不予配合，或者主動要求撤回申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應報告部門經(jīng)理，對重要項目應填寫《重要申請單位經(jīng)評審未辦理情況表》（表格見附件6）報部門經(jīng)理和公司領導閱處。
第十三條 對借款人應調(diào)查和撰寫的主要內(nèi)容：
（一）對小企業(yè) (包括公司、單位等經(jīng)營實體)貸款在符合借款申請條件的基礎上，根據(jù)其提供的有關資料，重點調(diào)查以下內(nèi)容:
基本情況
（1）小企業(yè)法人主體合法性。即按照企業(yè)提供的法人營業(yè)執(zhí)照正本，查對與借款人名稱是否相符。營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否有變更。經(jīng)濟性質(zhì)是否相符。貸款期限是否超過規(guī)定經(jīng)營期限。借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)。
（2）
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