【文章內(nèi)容簡介】 管理系統(tǒng)。要切實(shí)解決發(fā)展郵儲小額貸款的人力資源瓶頸問題，抓好有
篇二：小額業(yè)務(wù)制度
第三部分 業(yè)務(wù)制度管理
第一章 貸款流程
一、總 則
第一條 為規(guī)范我公司信貸行為，保證信貸業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本規(guī)程。
第二條 公司從事信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用原則。
二、貸款業(yè)務(wù)流程
第三條 貸款業(yè)務(wù)流程主要包括：即借款申請、申請立項(xiàng)、貸前調(diào)查、貸款風(fēng)險(xiǎn)評估、貸款審批(按權(quán)限報(bào)批)、簽訂借款主從合同、填制貸款憑證、發(fā)放貸款。
三、客戶申請與申請立項(xiàng)
第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務(wù)部受理，程序是：
業(yè)務(wù)人員與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申請單位信息采集表》（見附件2），同時(shí)登錄《貸款項(xiàng)目審理進(jìn)展表》和《貸款項(xiàng)目受理一覽表》（見附件4）。
業(yè)務(wù)人員向客戶提供《貸款業(yè)務(wù)指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾。
按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、會計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及和擔(dān)保有關(guān)的證明材料。
初步評價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測評，對符
合條件的項(xiàng)目予以立項(xiàng)，通知客戶填報(bào)《大同市小額貸款有限責(zé)任公司貸款申請書》并附報(bào)初審有關(guān)資料；對不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告總經(jīng)理后回復(fù)申請單位。
第五條 立項(xiàng)條件
生產(chǎn)經(jīng)營符合國家和省市產(chǎn)業(yè)政策；
申請的擔(dān)保貸款為非基建、技術(shù)改造貸款，且期限在一年以內(nèi)（含一年）；
連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營在一年以上，且最近一年盈利，會計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范，能提供真實(shí)完整的會計(jì)信息；
有效凈資產(chǎn)不低于50萬元人民幣；資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；
累計(jì)在擔(dān)保責(zé)任余額不超過該單位有效凈資產(chǎn)的70%。
能夠提供足額的擔(dān)保；
符合行業(yè)和公司有關(guān)文件規(guī)定。
注：有效凈資產(chǎn)指企業(yè)所有者權(quán)益總額扣除存貨中的殘損霉變及盤虧毀損損失、庫存成本高于市價(jià)的潛虧和應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款中的呆壞帳，待攤費(fèi)用，本公司無法確認(rèn)的無形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等以后的凈額。
對同時(shí)具備以上條件的項(xiàng)目一般應(yīng)予立項(xiàng)；對不具備上述6項(xiàng)的不予立項(xiàng)；其他條件可綜合考慮。
第六條 借款申請人應(yīng)提供的資料包括：
（一）借款人為一般工商企業(yè)的應(yīng)提供如下資料：
營業(yè)執(zhí)照或法人登記證；
借款人前三年度的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表和報(bào)表附注等）以及近三個(gè)月的會計(jì)報(bào)表，有關(guān)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表視情況可要求借款人根據(jù)貸款人指定的會計(jì)師事務(wù)所對其財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)。
銀行開戶許可證；
稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；
組織機(jī)構(gòu)代碼證；
中國人民銀行征信系統(tǒng)中資信記錄
法定代表人證明或任命書；
法定代表人身份證及個(gè)人簡歷；
注冊和變更時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告；
公司章程；
1主要客戶名單及產(chǎn)品銷售合同、訂單；
1現(xiàn)金流量預(yù)計(jì)（表格見附件5）；
1項(xiàng)目實(shí)施時(shí)的可行性研究報(bào)告；
1國家專賣、專控及特殊行業(yè)的產(chǎn)品，須附相關(guān)主管機(jī)構(gòu)出具的批準(zhǔn)文件；
1可以說明經(jīng)營情況的證明文件（如技術(shù)報(bào)告、鑒定證書、檢測報(bào)告、列入政府各類計(jì)劃的有關(guān)文件、環(huán)保證明、產(chǎn)品獲獎(jiǎng)證書、用戶使用報(bào)告、用戶訂單等復(fù)印件及產(chǎn)品照片）；
（二）借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的除了上述材料還應(yīng)提供如下材料：房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書所開發(fā)項(xiàng)目的土地使用證、土地規(guī)劃許可證、建
設(shè)規(guī)劃許可證、施工證、銷售許可證；
（三）施工企業(yè)除上述資料外應(yīng)提供施工企業(yè)資質(zhì)證、安全生產(chǎn)許可證；
（四）從事種養(yǎng)業(yè)、多種經(jīng)營的農(nóng)戶及其他自然人借款人，要提供本人身份證明、聯(lián)系方式、詳細(xì)地址等資料，并提供書面申請。
注：上述資料提供復(fù)印件并加蓋單位公章（同時(shí)提供原件備驗(yàn)）；
法定代表人授權(quán)委托書需法定代表人親筆簽字授權(quán)。
第七條 對確認(rèn)屬于科技型、潛力產(chǎn)品型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申請單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審。
四、貸前調(diào)查
第八條 已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定項(xiàng)目經(jīng)理A、B角進(jìn)行貸前調(diào)查，調(diào)查過程必須由A、B角共同完成，A角提交《貸款調(diào)查報(bào)告》，B角提交《補(bǔ)充意見》。調(diào)查過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。
第九條 初評考察一般在申報(bào)單位報(bào)送申報(bào)資料后進(jìn)行。
第十條 初審過程必須由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角共同對申報(bào)單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申報(bào)單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申報(bào)單位內(nèi)部的不同部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)；對申報(bào)單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。
第十一條 貸前調(diào)查工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在510個(gè)工作日內(nèi)完成，超過上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門經(jīng)理匯報(bào)原因并在《貸款項(xiàng)目審理進(jìn)展表》中記載。
第十二條 初審過程中若申請單位不予配合，或者主動要求撤回申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告部門經(jīng)理，對重要項(xiàng)目應(yīng)填寫《重要申請單位經(jīng)評審未辦理情況表》（表格見附件6）報(bào)部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。
第十三條 對借款人應(yīng)調(diào)查和撰寫的主要內(nèi)容：
（一）對小企業(yè) (包括公司、單位等經(jīng)營實(shí)體)貸款在符合借款申請條件的基礎(chǔ)上，根據(jù)其提供的有關(guān)資料，重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容:
基本情況
（1）小企業(yè)法人主體合法性。即按照企業(yè)提供的法人營業(yè)執(zhí)照正本，查對與借款人名稱是否相符。營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否有變更。經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是