工薪理財(cái)方法(編輯修改稿)
2025-01-16 22:12 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 如果首付20萬元，合計(jì)80萬元；如果買車，從30歲到退休前至少要購(gòu)置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的保險(xiǎn)、汽油等費(fèi)用，合計(jì)70萬元；再養(yǎng)一個(gè)孩子，不包括將來出國(guó)留學(xué)，從出生開始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn)，起碼要花費(fèi)40萬元；這樣已經(jīng)差不多300萬元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個(gè)老人……目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬元。如果僅靠自己每個(gè)月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬元計(jì)算，應(yīng)該不算很低了，那么需要——如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？這就是理財(cái)?shù)囊饬x所在。如果不進(jìn)行好的理財(cái)規(guī)劃，不光有一天你的財(cái)富會(huì)棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實(shí)現(xiàn)。一天存一元錢即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績(jī)常年不及格，或者你對(duì)于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈——但你如果準(zhǔn)備今天就開始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢。一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財(cái)成績(jī)。假定年收益率是10%，一個(gè)零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購(gòu)買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率，計(jì)算一下，到這個(gè)孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候，這筆錢將可以變成200萬元。其實(shí)，這個(gè)理財(cái)法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說，29歲時(shí)手上的10萬元錢，到自己47歲時(shí)就會(huì)變成40萬元；假如收益率能提高到12%的話，6年時(shí)間，你手中的資金就會(huì)翻一番了。但是，這里有一個(gè)前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動(dòng)用這筆資金。前一段時(shí)間，我總是聽說：某某人現(xiàn)在甚至把房子賣了，把所有的資產(chǎn)壓上，去做一項(xiàng)投資——這個(gè)是最不可取的。因?yàn)槟悴豢赡鼙ＷC這筆錢長(zhǎng)期不動(dòng)用，但是如果進(jìn)行一個(gè)有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就可以實(shí)現(xiàn)的。從開始賺錢到退休把握人生幾次理財(cái)良機(jī)從你開始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個(gè)理財(cái)階段？你錯(cuò)過了多少個(gè)理財(cái)良機(jī)？單身期：參加工作到結(jié)婚前(2至5年)理財(cái)重點(diǎn)：該時(shí)期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金，所以，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲(chǔ)蓄；10%購(gòu)買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)理財(cái)重點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡(jiǎn)單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購(gòu)買一些較高檔的生活用品、每月還購(gòu)房貸款等。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)；15%留作活期儲(chǔ)蓄。家庭成長(zhǎng)期：孩子出生到上大學(xué)前(9至12年)理財(cái)重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后(4至7年)理財(cái)重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來說，完全有能力支付，不會(huì)感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個(gè)階段，理財(cái)仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財(cái)。投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%用于銀行存款或國(guó)債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%作為家庭備用。家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)理財(cái)重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作
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