【文章內容簡介】 空間內分攤,隨機變量獨立同分布的概念,?? 隨機變量X1和X2獨立，是指X1的取值不影響X2的取值，X2的取值也不影響X1的取值。 ?? 隨機變量X1和X2同分布，意味著X1和X2具有相同的分布形狀和相同的分布參數(shù), 有著相同的分布函數(shù)，相同的均值、方差與標準差。,大數(shù)法則與精算的應用,大數(shù)法則與精算的應用——通過風險匯聚降低風險,?? 獨立風險的匯聚使風險降低 ?? 相關風險的匯聚使風險擴大，高度相關的風險匯聚可能導致巨災 ?? 相關風險必須另行處置,核保,?? 對風險的審查 ?? 定價的適用 ?? 抑制逆選擇 ?? 防止道德風險,理賠,?? 保險公司處理被保險人的索賠申請的過程。 –重合同、守信用的原則。 –實事求是的原則。 –主動、迅速、準確、合理的原則。,再保險（Reinsurance）,?? 含義：保險公司向其他公司購買(再)保險，即保險公司的風險轉移 –轉移風險的公司稱為直接保險公司、分出公司或再被保險人 –接受風險收取保費的公司稱為分入公司或再保險人 ?? 再保險人可以是專門的再保險公司，也可以是其他直接保險公司 ?? 再保險市場往往是國際性的,再保險的作用,?? 穩(wěn)定、保護經營結果 ?? 增強承保能力 ?? 增強抗災害能力 ?? 取得再保險公司的經驗、數(shù)據與其他服務,投資,獲取收益的重要來源 ?? 支持產品的開發(fā)和銷售,（四）保險合同的法律特征與基本約定,?? 保險合同與民事合同 ?? 保險合同的法律特征 ?? 保險合同當事人、關系人與權利義務 ?? 保險合同基本條款 ?? 保險合同的存在形式 ?? 保險合同生效條件 ?? 保險合同的解除與終止,保險合同與民事合同,?? 保險合同屬于民事合同 ?? 有效合同的4個要件： –要約與承諾??完整的意思表達過程 –對價（Consideration)??權利義務 –當事人具有行為能力 –合法動機 ?? 保險合同的“要約與承諾”過程必須體現(xiàn)最大誠信原則，否則合同最終會被認定無效。,保險合同的法律特征,?? 射幸合同：一方當事人提供某種對價，以換取有條件允諾的協(xié)議 ?? 保險合同是射幸合同 –保險責任事故是賠款的條件 –事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生 –了解保險合同的責任范圍（射幸條件）至關重要,保險合同的法律特征,附和合同和協(xié)議合同 ?? 協(xié)議合同：締約雙方充分的協(xié)商的結果而訂立的合同 ?? 附和合同：一方當事人事先擬好合同條款，另一方只能接受和拒絕 ?? 大多數(shù)保險是附和合同，但也有特殊情況，例如工程保險、核保險、航天保險,保險合同當事人、關系人與權利義務——當事人,?? 當事人：締約雙方（達成保險合同雙方均必須有民事行為能力) –保險人：與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的人 –投保人：與保險人訂立保險合同并繳納保險費的人（可以是被保險人本人）,保險合同當事人、關系人與權利義務——關系人,?? 關系人（第三人）：可以不必具備民事行為能力，其利益與合同中的事項有關 ——被保險人： 其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人； 其生命或身體為保險標的自然人。 ——受益人： ?? 由被保險人或投保人指定，投保人指定受益人時須經被保險人同意。 受益人是享有保險金請求權的人（人壽保險中的受益人僅在被保險人死亡時方享有保險金請求權）,保險合同當事人、關系人與權利義務——壽險與非壽險中的被保險人的區(qū)別,壽險： －不能同時作為合同里的死亡保險金的受益人 －除非合同有專門約定，一般不能享受保單內的現(xiàn)金價值、分紅等利益。 非壽險： －可以是賠款受益人（如果有受益人約定） －可以申領保險金,保險合同當事人、關系人與權利義務——輔助人,?? 輔助人： 協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關保險事項的人，包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。 –保險代理人 –保險經紀人 –保險公估人,保險合同基本條款,?? 保險標的：是作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。 －保險責任的指向 – 保險利益的載體 ?? 保險期限和保險責任起訖 ?? 保險價值：保險標的物的實際價值 ?? 保險金額：當事人在保險合同中約定的損失補償?shù)淖罡呦揞~ ?? 保險責任和責任免除 ?? 保險費及其支付方法 ?? 保險金賠償或給付方法,保險合同的存在形式,?? 有保險人簽署承諾的投保單（是保險合同的組成部分） ?? 暫保單：臨時憑證（在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明） ?? 保險單：正式的、完整的合同文件 ?? 保險憑證：正式的、但不一定完整（與保險單效力相同） ?? 批單：保險合同當事人就保險單內容進行修改和變更的證明文件 ?? 保險協(xié)議書：協(xié)議保險合同的表現(xiàn)形式,保險合同生效條件——成立,?? 保險合同的成立：《保險法》第十三條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。,保險合同生效條件——生效,?? 保險合同的生效： –法定生效條件（須符合《合同法》的規(guī)定） –約定生效條件（參考行業(yè)慣例） ??交付首期保費是合同生效的要件 ??采取書面形式 ??當事人的親筆簽名（投保人或被保險人）,保險合同生效條件——無效,違反法律規(guī)定導致保險合同無效。 ?? 《合同法》第52條：有下列情形之一的，合同無效： （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； （二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會公共利益； （五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 ?? 《保險法》第12條：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。,保險合同生效條件——保險合同雙方權利義務,?? 投保人義務： –如實告知； –交付保險費； –維護保險標的的安全； –危險增加的通知； –保險事故發(fā)生的通知； –出險施救； –提供單證； –協(xié)助追償。,保險合同生效條件－保險合同雙方權利義務,?? 保險人的義務： –承擔保險責任（及時賠款/給付保險金和有關費用）； –條款說明（尤其是免責條款）； –及時簽發(fā)保險單證； –為投保人、被保險人或再保險分出人的信息保密。,保險合同的解除與終止——解除,?? 解除是指一方提前終止合同； ?? 投保人可以隨時提出解除合同； ?? 保險人一般不可解除合同，除非： – 投保人違反如實告知義務； – 被保險人或受益人違法； – 投保人、被保險人未履行應盡的義務（例如保證義務）； – 約定條件發(fā)生變化（財產保險）； – 其它特殊條件：如人身保險合同效力中止?jié)M兩年。,保險合同的解除與終止——終止,?? 保險合同期限屆滿； ?? 保險賠償金或保險金的給付； ?? 合同當事人協(xié)議終止； ?? 一方行使解除權； ?? 標的滅失； ?? 投保人或保險人破產。,總結：,?? 保險的基本原則是適用于保險的基本理論 ?? 保險經營過程具有其獨特的特點 ?? 保險合同是民事合同，但是其有著非常特殊的特點,三、人壽保險,?? 傳統(tǒng)壽險產品 ?? 新型個人壽險產品 ?? 壽險合同條款,基本概念,?? 人身保險：以人的生命或身體為保險標的的保險。包括人壽保險、年金保險、意外傷害保險、健康保險。 ?? 人壽保險：以人的生命為保險標的,以死亡為保險事故的保險。,（一）傳統(tǒng)壽險產品,傳統(tǒng)人壽保險產品： ?? 保額固定 ?? 保費(每期交費)固定 ?? 利率固定,（一）傳統(tǒng)人壽產品,?? 定期壽險 ?? 終身壽險 ?? 兩全壽險 ?? 聯(lián)合人壽和子女教育金保險 ?? 壽險產品定價,定期壽險－含義,?? 含義：以被保險人在規(guī)定期限內發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。 ?? 期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。,條款示例,?? 某公司幸福定期保險（A）（9906） ?? 第四條 保險期間 本保險為定期保險，保險期間由投保人和本公司約定并于保險單上載明。 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。 ?? 第二條 保險責任 在本合同保險責任有效期內，本公司承擔下列保險責任：被保險人于本合同生效日起一年內因疾病身故，本公司按保險金額的10％給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責任終止。,定期壽險——種類,?? 定額定期壽險 ?? 遞減定期壽險 ?? 遞增定期壽險,定額定期壽險,?? 保險金額在整個保險期間內保持不變； ?? 保費通常保持不變。,遞減的定期保險,抵押貸款保障保險（Mortgage protection term） 家庭收入保險（Family income policy）,抵押貸款保障保險,?? 它提供抵押貸款償還保障 ?? 保險金額與抵押貸款未償還余額保持一致 ?? 隨著時間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險金額也相應降低,減額定期保險圖示,家庭收入保險,?? 它提供家庭收入保障 ?? 被保險人死亡，配偶按期領取收入保險金，至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限末（10，15，20年） ?? 通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入,遞增定期壽險,??按約定金額或比例遞增 ??按生活費用指數(shù)遞增 –COLA（ “可樂”保單） –可以抵消通貨膨脹的不利影響,定期壽險——特有條款,?? 可續(xù)保條款（Renewability） ?? 可轉換條款（Convertibility）,可續(xù)保條款——含義與限制,?? 含義： –在定期壽險期限屆滿前可以選擇續(xù)保 –續(xù)保時無須提供可保證明 –續(xù)保保費逐期遞增，但并非針對個體，且事先確定費率上限 ?? 限制： –對續(xù)保通常有年齡限制 –續(xù)保保險金額和期限等于或少于原有保單,可續(xù)保條款——評價,?? 可續(xù)保選擇相當于一個“買入期權”（call option）。 ?? 含有可續(xù)保條款的保單保費略高于同類不可續(xù)保的保單，高出部分相當于期權