【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 空間內(nèi)分?jǐn)?隨機(jī)變量獨(dú)立同分布的概念,?? 隨機(jī)變量X1和X2獨(dú)立，是指X1的取值不影響X2的取值，X2的取值也不影響X1的取值。 ?? 隨機(jī)變量X1和X2同分布，意味著X1和X2具有相同的分布形狀和相同的分布參數(shù), 有著相同的分布函數(shù)，相同的均值、方差與標(biāo)準(zhǔn)差。,大數(shù)法則與精算的應(yīng)用,大數(shù)法則與精算的應(yīng)用——通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)匯聚降低風(fēng)險(xiǎn),?? 獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)的匯聚使風(fēng)險(xiǎn)降低 ?? 相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，高度相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)匯聚可能導(dǎo)致巨災(zāi) ?? 相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)必須另行處置,核保,?? 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審查 ?? 定價(jià)的適用 ?? 抑制逆選擇 ?? 防止道德風(fēng)險(xiǎn),理賠,?? 保險(xiǎn)公司處理被保險(xiǎn)人的索賠申請(qǐng)的過(guò)程。 –重合同、守信用的原則。 –實(shí)事求是的原則。 –主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。,再保險(xiǎn)（Reinsurance）,?? 含義：保險(xiǎn)公司向其他公司購(gòu)買(mǎi)(再)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 –轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的公司稱為直接保險(xiǎn)公司、分出公司或再被保險(xiǎn)人 –接受風(fēng)險(xiǎn)收取保費(fèi)的公司稱為分入公司或再保險(xiǎn)人 ?? 再保險(xiǎn)人可以是專門(mén)的再保險(xiǎn)公司，也可以是其他直接保險(xiǎn)公司 ?? 再保險(xiǎn)市場(chǎng)往往是國(guó)際性的,再保險(xiǎn)的作用,?? 穩(wěn)定、保護(hù)經(jīng)營(yíng)結(jié)果 ?? 增強(qiáng)承保能力 ?? 增強(qiáng)抗災(zāi)害能力 ?? 取得再保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)與其他服務(wù),投資,獲取收益的重要來(lái)源 ?? 支持產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售,（四）保險(xiǎn)合同的法律特征與基本約定,?? 保險(xiǎn)合同與民事合同 ?? 保險(xiǎn)合同的法律特征 ?? 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù) ?? 保險(xiǎn)合同基本條款 ?? 保險(xiǎn)合同的存在形式 ?? 保險(xiǎn)合同生效條件 ?? 保險(xiǎn)合同的解除與終止,保險(xiǎn)合同與民事合同,?? 保險(xiǎn)合同屬于民事合同 ?? 有效合同的4個(gè)要件： –要約與承諾??完整的意思表達(dá)過(guò)程 –對(duì)價(jià)（Consideration)??權(quán)利義務(wù) –當(dāng)事人具有行為能力 –合法動(dòng)機(jī) ?? 保險(xiǎn)合同的“要約與承諾”過(guò)程必須體現(xiàn)最大誠(chéng)信原則，否則合同最終會(huì)被認(rèn)定無(wú)效。,保險(xiǎn)合同的法律特征,?? 射幸合同：一方當(dāng)事人提供某種對(duì)價(jià)，以換取有條件允諾的協(xié)議 ?? 保險(xiǎn)合同是射幸合同 –保險(xiǎn)責(zé)任事故是賠款的條件 –事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生 –了解保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍（射幸條件）至關(guān)重要,保險(xiǎn)合同的法律特征,附和合同和協(xié)議合同 ?? 協(xié)議合同：締約雙方充分的協(xié)商的結(jié)果而訂立的合同 ?? 附和合同：一方當(dāng)事人事先擬好合同條款，另一方只能接受和拒絕 ?? 大多數(shù)保險(xiǎn)是附和合同，但也有特殊情況，例如工程保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn),保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——當(dāng)事人,?? 當(dāng)事人：締約雙方（達(dá)成保險(xiǎn)合同雙方均必須有民事行為能力) –保險(xiǎn)人：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人 –投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人（可以是被保險(xiǎn)人本人）,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——關(guān)系人,?? 關(guān)系人（第三人）：可以不必具備民事行為能力，其利益與合同中的事項(xiàng)有關(guān) ——被保險(xiǎn)人： 其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人； 其生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的自然人。 ——受益人： ?? 由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（人壽保險(xiǎn)中的受益人僅在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)方享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)）,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人的區(qū)別,壽險(xiǎn)： －不能同時(shí)作為合同里的死亡保險(xiǎn)金的受益人 －除非合同有專門(mén)約定，一般不能享受保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值、分紅等利益。 非壽險(xiǎn)： －可以是賠款受益人（如果有受益人約定） －可以申領(lǐng)保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——輔助人,?? 輔助人： 協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。 –保險(xiǎn)代理人 –保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 –保險(xiǎn)公估人,保險(xiǎn)合同基本條款,?? 保險(xiǎn)標(biāo)的：是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 －保險(xiǎn)責(zé)任的指向 – 保險(xiǎn)利益的載體 ?? 保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖 ?? 保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值 ?? 保險(xiǎn)金額：當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定的損失補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~ ?? 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 ?? 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法 ?? 保險(xiǎn)金賠償或給付方法,保險(xiǎn)合同的存在形式,?? 有保險(xiǎn)人簽署承諾的投保單（是保險(xiǎn)合同的組成部分） ?? 暫保單：臨時(shí)憑證（在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明） ?? 保險(xiǎn)單：正式的、完整的合同文件 ?? 保險(xiǎn)憑證：正式的、但不一定完整（與保險(xiǎn)單效力相同） ?? 批單：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件 ?? 保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)：協(xié)議保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式,保險(xiǎn)合同生效條件——成立,?? 保險(xiǎn)合同的成立：《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。,保險(xiǎn)合同生效條件——生效,?? 保險(xiǎn)合同的生效： –法定生效條件（須符合《合同法》的規(guī)定） –約定生效條件（參考行業(yè)慣例） ??交付首期保費(fèi)是合同生效的要件 ??采取書(shū)面形式 ??當(dāng)事人的親筆簽名（投保人或被保險(xiǎn)人）,保險(xiǎn)合同生效條件——無(wú)效,違反法律規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ?? 《合同法》第52條：有下列情形之一的，合同無(wú)效： （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益； （二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會(huì)公共利益； （五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。 ?? 《保險(xiǎn)法》第12條：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。,保險(xiǎn)合同生效條件——保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù),?? 投保人義務(wù)： –如實(shí)告知； –交付保險(xiǎn)費(fèi)； –維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全； –危險(xiǎn)增加的通知； –保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知； –出險(xiǎn)施救； –提供單證； –協(xié)助追償。,保險(xiǎn)合同生效條件－保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù),?? 保險(xiǎn)人的義務(wù)： –承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（及時(shí)賠款/給付保險(xiǎn)金和有關(guān)費(fèi)用）； –條款說(shuō)明（尤其是免責(zé)條款）； –及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證； –為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人的信息保密。,保險(xiǎn)合同的解除與終止——解除,?? 解除是指一方提前終止合同； ?? 投保人可以隨時(shí)提出解除合同； ?? 保險(xiǎn)人一般不可解除合同，除非： – 投保人違反如實(shí)告知義務(wù)； – 被保險(xiǎn)人或受益人違法； – 投保人、被保險(xiǎn)人未履行應(yīng)盡的義務(wù)（例如保證義務(wù)）； – 約定條件發(fā)生變化（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）； – 其它特殊條件：如人身保險(xiǎn)合同效力中止?jié)M兩年。,保險(xiǎn)合同的解除與終止——終止,?? 保險(xiǎn)合同期限屆滿； ?? 保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付； ?? 合同當(dāng)事人協(xié)議終止； ?? 一方行使解除權(quán)； ?? 標(biāo)的滅失； ?? 投保人或保險(xiǎn)人破產(chǎn)。,總結(jié)：,?? 保險(xiǎn)的基本原則是適用于保險(xiǎn)的基本理論 ?? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程具有其獨(dú)特的特點(diǎn) ?? 保險(xiǎn)合同是民事合同，但是其有著非常特殊的特點(diǎn),三、人壽保險(xiǎn),?? 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品 ?? 新型個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品 ?? 壽險(xiǎn)合同條款,基本概念,?? 人身保險(xiǎn)：以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。 ?? 人壽保險(xiǎn)：以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的,以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。,（一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品,傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品： ?? 保額固定 ?? 保費(fèi)(每期交費(fèi))固定 ?? 利率固定,（一）傳統(tǒng)人壽產(chǎn)品,?? 定期壽險(xiǎn) ?? 終身壽險(xiǎn) ?? 兩全壽險(xiǎn) ?? 聯(lián)合人壽和子女教育金保險(xiǎn) ?? 壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià),定期壽險(xiǎn)－含義,?? 含義：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 ?? 期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。,條款示例,?? 某公司幸福定期保險(xiǎn)（A）（9906） ?? 第四條 保險(xiǎn)期間 本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明。 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止時(shí)止。 ?? 第二條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。,定期壽險(xiǎn)——種類,?? 定額定期壽險(xiǎn) ?? 遞減定期壽險(xiǎn) ?? 遞增定期壽險(xiǎn),定額定期壽險(xiǎn),?? 保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保持不變； ?? 保費(fèi)通常保持不變。,遞減的定期保險(xiǎn),抵押貸款保障保險(xiǎn)（Mortgage protection term） 家庭收入保險(xiǎn)（Family income policy）,抵押貸款保障保險(xiǎn),?? 它提供抵押貸款償還保障 ?? 保險(xiǎn)金額與抵押貸款未償還余額保持一致 ?? 隨著時(shí)間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)降低,減額定期保險(xiǎn)圖示,家庭收入保險(xiǎn),?? 它提供家庭收入保障 ?? 被保險(xiǎn)人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險(xiǎn)金，至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限末（10，15，20年） ?? 通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入,遞增定期壽險(xiǎn),??按約定金額或比例遞增 ??按生活費(fèi)用指數(shù)遞增 –COLA（ “可樂(lè)”保單） –可以抵消通貨膨脹的不利影響,定期壽險(xiǎn)——特有條款,?? 可續(xù)保條款（Renewability） ?? 可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）,可續(xù)保條款——含義與限制,?? 含義： –在定期壽險(xiǎn)期限屆滿前可以選擇續(xù)保 –續(xù)保時(shí)無(wú)須提供可保證明 –續(xù)保保費(fèi)逐期遞增，但并非針對(duì)個(gè)體，且事先確定費(fèi)率上限 ?? 限制： –對(duì)續(xù)保通常有年齡限制 –續(xù)保保險(xiǎn)金額和期限等于或少于原有保單,可續(xù)保條款——評(píng)價(jià),?? 可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)“買(mǎi)入期權(quán)”（call option）。 ?? 含有可續(xù)保條款的保單保費(fèi)略高于同類不可續(xù)保的保單，高出部分相當(dāng)于期權(quán)