【正文】 ................................................................................ 23 本章小結(jié) ........................................................................................... 23 第三章 目前 電子支 付應(yīng)用 中的 法律問 題研究 ......................................... 24 電子 資金劃撥 法律關(guān) 系研究 ............................................................. 24 電子資金劃 撥概述 ...................................................................... 24 小額電子資 金劃撥 法律關(guān)系 ...................................................... 24 大額電子資 金劃撥 法律關(guān)系 ...................................................... 25 電子貨幣的法 律問題 研究 ................................................................. 27 電子貨幣的 發(fā)行主 體問題 .......................................................... 27 電子貨幣的 法律效 力問題 .......................................................... 28 電子貨幣的 安全性 問題 .............................................................. 28 電子貨幣的 流通性 問題 .............................................................. 29 消費者權(quán)益 保護問 題 .................................................................. 29 電子貨幣的 監(jiān)管問 題 .................................................................. 29 電子支付中 存在的法 律問題 研究 .................................................... 29 電子支付的 安全問 題 .................................................................. 29 電子支付規(guī) 范標(biāo)準 不統(tǒng)一問 題 .................................................. 30 各方權(quán)利義 務(wù)不明 確、法律 責(zé)任不 清問題 ............................... 30 電子支付的 監(jiān)管問題 ................................................................. 30 對電子支 付違法活 動的防 止與懲治 ............................................. 30 與電子支 付有關(guān) 的洗錢 .......................................................... 30 違法交易 的法律 責(zé)任分擔(dān) 問題 .............................................. 31 黑客攻擊 網(wǎng)絡(luò)的 安全問題 ...................................................... 31 電子支付平 臺的法律 地位問 題 ........................................................ 31 本章小結(jié) ........................................................................................... 32 第四章 解決 電子支 付應(yīng)用 中法 律問題 的思路 及對策 .............................. 33 政府牽頭、統(tǒng) 一規(guī)劃 ........................................................................ 33 銀行同業(yè)要盡 快統(tǒng)一 電子支付 體系與 規(guī)范 ...................................... 33 加強立法研究 工作， 填補電子 支付法 律體系中 的空白 .................. 33 加強信息安 全法律 規(guī)范 .............................................................. 33 確立網(wǎng)絡(luò)支 付平臺 的法律地 位 .................................................. 35 電子貨幣的 法律地 位的法律 調(diào)整 .............................................. 35 明確電子支 付中各 方法律責(zé) 任的劃 分及承擔(dān) ........................... 38 VI 確定電子支 付中的 舉證責(zé)任 的承擔(dān) 方式 ................................... 39 調(diào)整電子支 付中的 電子證據(jù) 的法律 地位 ................................... 40 本章小結(jié) ........................................................................................... 42 第五章 我國 電子支 付立 法的現(xiàn) 狀與展 望 ................................................. 43 國內(nèi)外電子支 付立法的 現(xiàn)狀 ......................................................... 43 我國電子支付 立法的展 望 ............................................................. 45 本章小結(jié) ........................................................................................... 47 結(jié)論與建 議 ................................................................................................. 48 結(jié)論 .......................................................................................................... 48 建議 .......................................................................................................... 48 參考文獻 ..................................................................................................... 49 致 謝 ............................................................................... 錯誤 !未定義書 簽。學(xué)?？梢怨颊撐模ㄔO(shè)計）的全部或部分內(nèi)容。 本研 究在 綜合 分 析前 輩研 究的 基礎(chǔ) 上 ，提 出了 解決 電 子支 付法 律問題的 思路 及對 策， 而且 對于 今后 這方 面立 法的 趨勢 作 了分 析， 可望 對電子支付立法提 供一定 的參考作 用。交易后，在交易雙方辦完各種手續(xù)后，商品交付運輸公司起運，可以通過電子商務(wù)跟蹤貨物；銀行按照合同，依據(jù)提供的單位支付資金，出具相應(yīng)的銀行單證 ， 實現(xiàn)整個交易過程。所謂電子支付是現(xiàn)存支付方式的一種，乃相對于傳統(tǒng)的支付方式而言。 網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)、網(wǎng)上個人信貸的服務(wù)。然而另一方面在關(guān)于為何不使用網(wǎng)上電子支付的問題上有超過 60％的網(wǎng)民的回答是擔(dān)心交易的安全性，超過 40％的網(wǎng)民也擔(dān)心個人隱私的暴露。 本研究在綜合分析前輩研究的基礎(chǔ)上，提出了解決電子支付法律問題的思路及對策，而且對于今后這方面立法的趨勢作了分析，可望對電子支付立法提供一定的參考作用。 巴塞爾委員會對電子貨幣的定義是：電子貨幣是指零售支付機制中，通過銷售終端，不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲值”和預(yù)付支付機制。從結(jié)算方式上看，無論電子貨幣在流 通過程中經(jīng)過一次或多次換手，其最后善意持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供 8種以上的銀行卡 電子 支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護都帶來了一定的困難。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。 國內(nèi)外電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀 國內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析 [810] 國外情況 電子商務(wù)自產(chǎn)生以來，發(fā)展迅速，銷售額成倍增長 .1994 年全球電子商務(wù)銷售額僅 14 為 12 億美元， 1997 年達到 26 億美元， 20xx 年達到 3000 美元。 20xx年第三季度實現(xiàn) 電子商務(wù)交易額 ，同比增長 %。 （參見圖 25）。作為協(xié)會成員的第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 17 各國運營商均可采用這一系統(tǒng)，通過手機提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國界的移動支付業(yè)務(wù)。據(jù)《 互聯(lián)網(wǎng)周刊 》的 20xx電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查 顯示目前我國在線交易采用電子支付的比例達到了 ％（圖 27）。依據(jù)《 iResearch 20xx 年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示， 20xx 年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為 9 億元， 20xx 年增長為 75 億元。用戶在手機中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。我國域名總 數(shù)為 2592410個，其中 CN下注冊的域名首次突破百萬大關(guān)，達到 1096924個，與上年同期相比，增長了 %，成為國內(nèi)用戶注冊域名的首選。 11”恐怖事件后，電子商務(wù)經(jīng)過 5周就恢復(fù)到以前的水平。 電子支付的基本模式如下圖所示： 第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 13 圖 24 電子支付模式示意圖 Figure 24 Sketch of the electronic payment 電子支付的發(fā)展階段 電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)順利發(fā)展的基 礎(chǔ)。 與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。 ③ 強制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。 ③ 主體廣泛性。與紙幣等其他貨幣形式相比，電子貨幣具有成本低、流通費用低、標(biāo)準化成本低、使用成本低等優(yōu)勢。其中一個重要的問題就是法律問題。所以改變現(xiàn)有的支付方式，完全實現(xiàn)在線電子支付是我國電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵 [5]。 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行（或稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行、 E－ Bank、 Electronic Bank、 bank、 cyber bank 等），是指利用因特網(wǎng)（ Inter）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投 資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。大致可以分為兩種觀點 [14]： ① 狹義的電子支付。從廣義上講 ， 還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動 ， 如生產(chǎn)、管理、財務(wù)等以及企業(yè)間的商務(wù)活動 ， 它不僅僅是硬件和軟件的結(jié)合 ， 更是把買家、賣家、廠家和合作伙伴在Inter、 Intra和 Extra上利用 Inter技術(shù)與現(xiàn)有系統(tǒng)結(jié)合起來。同 時分 析了 目前 電子 支付 應(yīng)用 中存 在的 主 要法 律問 題， 主要包括 電子 支付 的安 全問 題、 電子 支付 規(guī)范 標(biāo)準 不統(tǒng) 一 問題 、各 方權(quán) 利義務(wù)不 明確 、法 律責(zé) 任不 清問 題