【正文】 者權(quán) 益保 護(hù)問題、 電子 貨幣 的監(jiān) 管問 題等 六個(gè) 方面 分析 了目 前電 子 貨幣 應(yīng)用 中存 在的法律 問題 。 Then by analyzing strengthening information security laws and regulations, establishing the legal status of Inter payment platform, adjusting the legal status of electronic money, clearing law responsibility and its bear forms, determining the bearing forms of proof in electronic payment methods, clearing the legal status of electronic evidence showed that the seven factors is the strategies and ideas to solve the problem of electronic payment. Meanwhile electronic payment being made into law management and patible with foreignrelated legislation。此外，還可以提供各類服務(wù) ， 如安排旅游、遠(yuǎn) 程教育等。因此電子商務(wù)的本質(zhì)是整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)、經(jīng)營和管理生態(tài)鏈和價(jià)值鏈的改變 ， 也是利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和管理模式的變革與創(chuàng)新。目前對電子支付下一個(gè)明確的定義比較困難，學(xué)者對電子支付的概念認(rèn)識不一。 電子支付主要可通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實(shí)現(xiàn)。 目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。 接受銀行的權(quán)利：要求指令人支付所指令資金并承擔(dān)支付的費(fèi)用； 拒絕或要求指令人修正其發(fā)出的無法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；只要證明因指令人的過錯(cuò)而致使他人假冒指令人通過認(rèn) 證程序，就有權(quán)要求指令人承擔(dān)責(zé)任。我國現(xiàn)有的電子商務(wù)交易在付款時(shí)大多采用匯付或現(xiàn)金支付的方式，實(shí)質(zhì)為網(wǎng)上交易，網(wǎng)下支付，至今仍沒有真正解決在線 支付的問題，致使我國的電子商務(wù)還停留在電子商情、電子合同的初級階段，無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上交易。對我國而言 ,電子商務(wù)的發(fā)展 ,一方面可以提高企業(yè)的生產(chǎn)效率和社會(huì)競爭力 。但是目前國內(nèi)電子支付的發(fā)展還存在許多問題，這些問題制約了電子支付的實(shí)現(xiàn)和人們使用電子支付的信心。 主要處理銀行間大額資金 轉(zhuǎn)賬 ，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè) 賬戶 的金融機(jī)構(gòu)。 電子貨幣是一種在網(wǎng)絡(luò)電子信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新貨幣形式，是以電子脈沖進(jìn)行資金傳輸和存儲的信用貨幣。該定義包含了電子貨幣的在線交易和離線交易，是從支付機(jī)制、支付工具角度下的。而且，為防止偽造、復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳、防火墻等安全防范措施?，F(xiàn)有的支付手段分兩大類，即“現(xiàn)金貨幣”和“存款貨幣”；等價(jià)物的轉(zhuǎn)移方式稱為“支付方法”。 ② 高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上電子支付中普遍被采用的 SSL 安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。 電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā) 行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在 電子 支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。中國聯(lián)通在大力推動(dòng) CDMA 業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)寄予了厚望，也與中國銀聯(lián)簽訂了戰(zhàn)略伙伴。 從網(wǎng)上電子支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網(wǎng)關(guān)的模式，電子商務(wù)平臺鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務(wù)企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實(shí)際上直接進(jìn)入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng) 處理的，電子商務(wù)平臺只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平臺模式，電子商務(wù)平臺先鏈接到第三方支付平臺，支付平臺再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯(lián)的模式；第四種模式是支付平臺內(nèi)部的交易模式，這種交易模式實(shí)際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務(wù)，通過內(nèi)部的帳戶就可以完成這種交易。世界電子商務(wù)卻依然迅猛發(fā)展。美國“ 9 20xx年，非洲使用因特網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到 2181萬人，雖然這一數(shù)字比 20xx年增長了 %，但因特網(wǎng)使用人數(shù)在總?cè)丝谥械谋戎剡€僅僅為 %。 表 22 中國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)發(fā)展?fàn)顩r Table 22 the development condition of china inter basic 時(shí)間 1999 20xx 20xx 20xx 上網(wǎng)用戶人數(shù)（萬人） 62 890 3370 7950 11100 上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)（萬臺） 350 1254 3089 4950 國際出口帶寬（ M） 351 27216 136106 截止到 20xx年 12月 底 ，我國網(wǎng)站總數(shù)（包括 .CN、 .COM、 .NET、 .ORG下的網(wǎng)站） 達(dá)到 694200個(gè)， 20xx年底在線數(shù)據(jù)庫總量達(dá)到全國在線數(shù)據(jù)庫的總量為 萬個(gè)。 與此同時(shí)，傳統(tǒng)的支付方式正在遭受來自于現(xiàn)代科技的挑戰(zhàn)， 20xx 年全球支票占非現(xiàn)金交易的 %，而 20xx 年這個(gè)數(shù)字將降至不足 10%。 20xx 年 8月， SK將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌 “M BANK” 。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務(wù)方面顯得不足，于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域，第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。 20xx年，通過第三方支付平臺進(jìn)行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上電子支付和移動(dòng)支付的第三方支付平臺交易規(guī)模達(dá)到 179 億元，比 20xx 年增長%。除了政策風(fēng)險(xiǎn)、安全隱患、誠信缺 失 、法律保障 等制約電子支付的瓶頸外，對應(yīng)用需求研究不足也是一個(gè)關(guān)鍵制約因素。 18 圖 26 中國電子支付應(yīng)用行業(yè)分布特點(diǎn) Figure 26 the characteristics of china electronic payment 圖 27 在線交易不同結(jié)算方式 Figure 27 the different manners of inter transaction 但是市場的高速增長掩蓋不了電子支付行業(yè)存在的問題。第三方支付平臺成為投資熱點(diǎn)，得到迅速成長。 國內(nèi)情況 電子支付在中國的發(fā)展開始于 1998 年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等 逐漸發(fā)展起來。 韓國是第一個(gè)采用把信用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動(dòng)電話支付系統(tǒng)的國家。 圖 25 20xx20xx 年中國電子商務(wù)市場規(guī)模 Figure 25 the scale of china electronic business market 16 國內(nèi)外電子支付應(yīng)用歷史及現(xiàn)狀分析 國外情況 20xx 年的 12 個(gè)月間，全球電子商務(wù)市場交易規(guī)模增長了 %，達(dá)到 41000 億美元，電子商務(wù)交易的高速增 長連同互聯(lián)網(wǎng)的日益普及發(fā)展形成了全球電子支付新的商業(yè)機(jī)會(huì)。 表 21 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（ 20xx~20xx）單位：人 Table 21 the inter users’ number and development level of different area(20xx20xx) 第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 15 國內(nèi)情況 經(jīng)過十余年的努力，我國發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境逐步完善。在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商務(wù)的發(fā)展也有了明顯的起色。亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的日本、新加坡和韓國，電子商務(wù)的發(fā)展也很迅猛。雖然受到“ 9。在這種模式下，這類支付中介服務(wù)組織大多數(shù)為交易雙方開立帳戶，商業(yè)銀行也是通過他們建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上電子支付指令通過銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入他的后臺處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。 電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家 為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用銀行卡進(jìn)行 電子 支付是目前最為普遍的一種 電子 支付方式。這一點(diǎn)類似于票據(jù)。 ② 電子化手段。所謂“儲 8 值”是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可用來支付的價(jià)值，如 Mondex智能卡，多功能信用卡等。 聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)指 POSEFT 和 ATM 系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或 ATM 卡等）。 本章小結(jié) 本章重點(diǎn)介紹了與電子商務(wù)及電子支付相關(guān)的概念定義，分析了本課題的研究背景及意義，簡單介紹了本研究的主要工作和創(chuàng)新點(diǎn)。只有加快金融機(jī)構(gòu)的電子化進(jìn)程并提高業(yè)務(wù)素質(zhì) ,才能確保電子商務(wù)的支付和結(jié)算順利進(jìn)行?？梢娊鉀Q如交易的安全性等法律問題，對于提高人們使用電子支付的信心和擴(kuò)大其使用范圍具有重要的作用。在 20xx年達(dá)到 1970億美元， 20xx年增長到 3810億美元， 20xx年突破 7000億美元，全球電子商務(wù)貿(mào)易 20xx年超過 。 電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù) 電子資金劃撥當(dāng)事人分為：資金劃撥人或指令人；接受銀行；受款人或受益人。 第一章 緒 論 3 電子支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)可以定義為由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。它有兩個(gè)層面的含義：一是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將傳統(tǒng)的支付方式電子化，即以電子通訊取代傳統(tǒng)的信函、電報(bào)等來進(jìn)行資金流程的信息傳遞；二是以某種形式的電子信息完全取代傳 統(tǒng)支付工具如現(xiàn)金、票據(jù)，信息的傳遞就是資金的傳送。電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了兩次高潮：一次是 60 年代，使各商業(yè)銀行的活期存款可以直接經(jīng)過計(jì)算機(jī)處理傳輸?shù)娇傂?，加?qiáng)了商業(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理，一次是在 80 年代，實(shí)現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸阿絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)成為全球水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的基本框架之一。電子商務(wù)需要多領(lǐng)域通信技術(shù)的支撐 ： 電子數(shù)據(jù)交換 EDI 、電子郵件、電子資金轉(zhuǎn)賬 ( EFT) 、傳真、多媒體、安全認(rèn)證、文件交換、目錄服務(wù)等 ， 這些都可以用來支持電子商務(wù)。在這一新趨勢下 ， 任何一個(gè)商業(yè)組織都必須及時(shí)改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式來適應(yīng)這種全球性的發(fā)展變化，電子商務(wù)正是在這樣的形勢下出現(xiàn)的。 V 關(guān)鍵詞：電子 支付； 現(xiàn)狀；法 律問題 ABSTRACT In today39。目前，在電子商 務(wù)發(fā)展 的進(jìn)程中 ，電子 支付仍然 是困擾 電子商務(wù) 發(fā)展的 主要原因之一。保密的論文（設(shè)計(jì)）在解密后適用本規(guī)定。據(jù)我所知， 除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文（設(shè)計(jì)）不包含其他個(gè)人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。 、圖表要求 ： 1）文字通順，語言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小符合要求 ，無 錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請他 人代寫 2）工程設(shè) 計(jì)類題目 的圖紙 ，要 求部分用 尺規(guī)繪 制，部分用計(jì) 算機(jī)繪 制，所有圖紙應(yīng)符合國 家技術(shù) 標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范 。同 時(shí)分 析了 目前 電子 支付 應(yīng)用 中存 在的 主 要法 律問 題， 主要包括 電子 支付 的安 全問 題、 電子 支付 規(guī)范 標(biāo)準(zhǔn) 不統(tǒng) 一 問題 、各 方權(quán) 利義務(wù)不 明確 、法 律責(zé) 任不 清問 題、 電子 支付 的監(jiān) 管問 題 、對 電子 支付 違法活動(dòng)的防止與 懲治等 幾個(gè)方面 。 establishing electronic payment security control procedure。從廣義上講 ， 還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動(dòng) ， 如生產(chǎn)、管理、財(cái)務(wù)等以及企業(yè)間的商務(wù)活動(dòng) ， 它不僅僅是硬件和軟件的結(jié)合 ， 更是把買家、賣家、廠家和合作伙伴在Inter、 Intra和 Extra上利用 Inter技術(shù)與現(xiàn)有系統(tǒng)結(jié)合起來。 2 電子支付 支付，自古有之。大致可以分為兩種觀點(diǎn) [14]： ① 狹義的電子支付。 電子支付具有下面幾個(gè)特征： ① 電子支付是一種合同履行方式 向債權(quán)人給付金錢的行為是合同履行的重要組成部分。 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行（或稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行、 E－ Bank、 Electronic Bank、 bank、 cyber bank 等），是指利用因特網(wǎng)（ Inter）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，