【正文】 電子支付服務企業(yè)目前正在用 “ 免接入費 ” 、 “ 免交易手續(xù)費 ” 等非常規(guī)的競爭手段搶奪市場，這表明中國的電子支付行業(yè)發(fā)展還非常不成熟。 2月，阿里巴巴旗下的淘寶網投入 3000 萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設銀行等國內多家金融機構共同打造“支付寶”交易服務工具；隨后，通融通公司推出 YeePay 電子支付平臺，云網推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付＠網；網銀在線攜手 VISA 國際組織推出“ VISA 驗證服務”信用卡安全支付標準； PayPal 推出“貝寶” [11]。銀行在初期完全主導著電子支付，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。20xx 年，運營商 SK 推出了 MONETA 的移動支付業(yè)務品牌，移動用戶只要將具有信用卡功能的手機智能卡安裝到手機上，可以實現(xiàn)用手機結算，并通過內置紅外端口的 ATM 上取款，在自動售貨機上購物，還可以通過手機支付地鐵費、交停車費等。經歷了銀行后端處理自動化與前端交互方式的創(chuàng)新，全球電子支付正在進入新的發(fā)展階段， 20xx 年全球電子支付年交易量達到 2100 億，未來五年，全球電子支付交易額將翻 1 倍，復合增長率是各地區(qū) GDP 增長率的 4 倍。截止到 20xx 年 12 月31 日，我國的上網用戶總人數(shù)為 11100 萬人，和上年同期相比增長 %，是 1997 年10月第一次調查結果 62 萬上網用戶人數(shù)的 179 倍；上網計算機總數(shù)達到 4950 萬臺，和上年同期相比增長 19%，是 1997 年 10月第一次調查結果 萬臺的 ；網絡國際出口帶寬總量達到 136 106M；是 1997 年 10 月第一次調查結果 的 倍（參見表 22）。但總的發(fā)展程度仍然比較低。根據日本 1999年 3月公布的“日美 電子商務市場規(guī)模調查”：日本 B2B規(guī)模約為美國的一半。 11”恐怖襲擊事件 和由此產生的經濟下滑的影響。 從今后比較長的一段時間來看，整個網上電 子支付過程中非銀行支付中介所從事的這些支付業(yè)務最終還是要經過銀行網關，通過銀行完成的，當然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯(lián)的方式，類似于把銀行卡收單業(yè)務放到網上做；還有一種比較特殊的情況是當?shù)谌街Ц镀脚_為交易雙方開戶以后，他可以直接通過帳戶之間完成交易，這種交易實際上也不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網關完成。 圖 23 電子支票使用實例 Figure 23 the use example of electronic check 從 20xx 年開始，移動支付就已經成為移動增值業(yè)務中的一個亮點， 20xx 年 5 月，中國移動開始在浙江、上海、廣東、福建等地進行小額支付試點帶動了相關興趣方，尤 12 其是以中國銀聯(lián)為主的金融機構對該業(yè)務的極大關注， 20xx 年起各地移動通信公司紛紛推出相應的移動支付業(yè)務，北京移動通信公司推出名為 “ 手機錢包 ” 的手機支付業(yè)務，上海推出出租車上的銀行移動 POS 機。 圖 2－ 2 中國銀行電子錢包設置界面 Figure 22 the electronic wallet’ s contact surface of Bank of China 第二章 國內外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 11 電子支票 根據 20xx 年美國《 21 世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網或無線接入設備來完成傳統(tǒng)紙質支票的所有 功能。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn) 金接收者之間預先建立協(xié)議授權關系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。 第二章 國內外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 9 使用銀行卡進行 電子 支付具有如下優(yōu)勢： ① 交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。 電子貨幣的種類及應用 傳統(tǒng)的以實體的可觸摸的等價物進行的支付中，支付的等價物稱為“支付手段”。從技術上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種還實現(xiàn)了在 INTERNET 上的支付?！邦A付支付機制”是指存在于特定軟件或網絡中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金”，由多組二進制數(shù)據和數(shù)字簽名組成，可以直接在網絡上 使用。聯(lián)機和脫機兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點是金額小、業(yè)務量大，交易資金采用凈額結算（但 POSEFT 和 ATM 中需要對支付實時授信）。 第二章 國內外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 7 第二章 國內外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 電子支付系統(tǒng)分類 目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。 可以說支付手段的電子化，即實現(xiàn)電子支付是支持電子商務產業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要動力因素之一。 第一章 緒 論 5 圖 1－ 1 網民對網上電子支付的態(tài)度 Figure 11 the inter users’ attitude to electronic payment 圖 1－ 2 網民不使用網上電子支付的原因 Figure 12 the reasons of inter users refusing to use electronic payment 本課題研究的意義 電子商務作為一種新的商業(yè)經濟模式 ,有著強大的生命力。但是，電子商務在我國的發(fā)展并不快，其瓶頸之一是電子支付。 指令人的權利：指令人有權要求接受銀行按照指令的時間及時將指定的金額支付給指定的收款人；指令人的義務：受自身指令的約束、接受核對簽字和認證機構的認證、按照接受銀行的程序，檢查指令有無錯誤或歧義，并有義務發(fā)出修正指令接受銀行的權利與義務。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎設施之一，是社會經濟良好運行的基礎和 催化劑，從而支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設受到市場參與者，貨幣當局，特別是中央銀行的高度重視。此種觀點的電子支付就不再限于金融系統(tǒng)，包括所有的電子化支持。電子支付極大地提高了金融系統(tǒng)的效率，也扳大地方便了廣大顧客。 對于電子商務的價值和本質 ， 從近幾年的理論研究 ， 以及對電子商務實踐活動成功經驗和失敗教訓的總結 ， 歸結為 ： 電子商 務是運用現(xiàn)代信息技術 ， 特別是網絡技術的一種新的社會生產、經營和管理形態(tài) ， 其根本目的是通過提高企業(yè)生產效率、降低經營成本、優(yōu)化資源配置 ， 從而實現(xiàn)社會財富的最大化。 電子商務 所謂電子商務 ， 從狹義上講 ， 它指在網上進行交易活動，包括通過 Inter 買賣產品和提供服務 ， 產品可以是實體化的 ， 如汽車、電視 ， 也可以是數(shù)字化的 ， 如新聞、錄像、軟件等基于知識的產品。s world, together with the rapid development of munication， electronic works and information technology, the Inter rapidly grow popularity in the global world. Traditional business forms are no longer good adapting to the development of era, so emerce emerged. With the rise of emerce of the Inter era, the payment ways and means innovatively changes. Electronic currency electronic payment methods, is a typical example of such changes. At present, in the development process of emerce, ebusiness payments continues to haunt one of the main reasons. In this paper, firstly, the concept and definition of the related emerce, electronic payments and the main tool and application of electronic payments are introduced. The electronic payment development stage and mode, as well as the current Status and main problems of the domestic electronic payment are explained. The security problem, the Concepts problem, the credit problem, the standardization problem of and the legal issues is the main obstacle of electronic payment. Then, six aspects of the legal issues of electronic money, including the issuance agencies problem, the security problem, the legal validity problem , electronic currency circulation problem, consumer right protection problem, the monitoring problem are Analyzed. Meanwhile the main legal issues of electronic payment application are discussed, including the security problem, the unified standards problem, the unclear rights and obligations problem, the unclear legal responsibility problem. The monitoring problem, prevention and punishment of illegal activities in the electronic payments, etc on.ABSTRACT VI The focus of the study is giving the ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems and Submitting the vision of our future electronic payment legislation in this paper. This study supports the view that the government supports, banks corresponding laws norms and settlement system are the foundation to solve the electronic Payment legal issues。 本文 首先 介紹 了 與電 子商 務及 電子 支 付相 關的 概念 定 義， 電子 支付的主 要工 具及 其應 用， 簡單 地說 明了 電子 支付 的發(fā) 展 階段 及其 模式 以及目前 國內 外電 子支 付發(fā) 展現(xiàn) 狀及 電子 支付 行業(yè) 存在 的 主要 問題 ，認 為安全問 題、 觀念 認識 問題 、信 用問 題、 標準 化問 題以 及 法律 問題 是目 前電子支付存在的 主要障 礙。 作者簽名： 指導教師簽名： 日期： 日期： II 注 意 事 項 （論文）的 內容包 括： 1）封面 （按教務 處制定的 標準封 面格式制 作） 2）原創(chuàng)性聲明 3）中文摘要（ 300 字左右）、關 鍵詞 4）外文摘要、關 鍵詞 5）目次頁（附件 不統(tǒng)一編 入） 6）論文主體部分 ：引言（ 或緒論 ）、 正文、結 論 7）參考文獻 8）致謝 9）附錄（對論文 支持必要 時） ： 理工類 設計（論 文）正 文字數(shù)不 少于 1 萬字（不 包括圖 紙、程序清單等），文科 類論文正 文字數(shù) 不少于 1 . 2 萬字。 電子支付發(fā)展現(xiàn)狀及其應用中的法律問題研究目錄 I 畢業(yè)論文（設計）原創(chuàng)性聲明 本人所呈交的畢業(yè)論文（設計） 是我在導師的指導下進行的研究工作及取得的研究成果。 ：任務 書、開 題報告、 外文譯 文、譯文 原文（ 復印件）。 接著 ，本 文從 電 子貨 幣的 發(fā)行 主體 問 題、 電子 貨幣 的 安全 性問 題、電子 貨幣 的法 律效 力問 題 、 電子 貨幣 的流 通性 問題 、 消費