【正文】 新趨勢下 ， 任何一個商業(yè)組織都必須及時改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式來適應(yīng)這種全球性的發(fā)展變化，電子商務(wù)正是在這樣的形勢下出現(xiàn)的。 電子商務(wù)的交易過程分為 3個階段 ： 交易前、交易中和交易后。電子商務(wù)需要多領(lǐng)域通信技術(shù)的支撐 ： 電子數(shù)據(jù)交換 EDI 、電子郵件、電子資金轉(zhuǎn)賬 ( EFT) 、傳真、多媒體、安全認(rèn)證、文件交換、目錄服務(wù)等 ， 這些都可以用來支持電子商務(wù)。人類歷史上最早的支付是通過貝殼等實物作為支付對象。電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了兩次高潮：一次是 60 年代，使各商業(yè)銀行的活期存款可以直接經(jīng)過計算機(jī)處理傳輸?shù)娇傂?，加?qiáng)了商業(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理，一次是在 80 年代，實現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸阿絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)成為全球水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的基本框架之一。此種觀 點(diǎn)將電子支付限制于金融系統(tǒng)，不包括金融系統(tǒng)以外的電子支付。它有兩個層面的含義：一是以電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將傳統(tǒng)的支付方式電子化，即以電子通訊取代傳統(tǒng)的信函、電報等來進(jìn)行資金流程的信息傳遞；二是以某種形式的電子信息完全取代傳 統(tǒng)支付工具如現(xiàn)金、票據(jù)，信息的傳遞就是資金的傳送。而支付金錢的方式有多種，電子支付就是一種，它是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。 第一章 緒 論 3 電子支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)可以定義為由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動參加者在獲取實物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)的債務(wù)。 網(wǎng)上銀行發(fā)展到目前基本上有以下兩種形式： ①傳統(tǒng)銀行開展的網(wǎng)上銀行，它實際是把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)行到 Inter 中。 電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù) 電子資金劃撥當(dāng)事人分為：資金劃撥人或指令人；接受銀行；受款人或受益人。 4 收款人的權(quán)利義務(wù)：收款人具有特殊的法律地位，收款人與指令人、接受銀行并不存在支付合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此，收款人不能基于電子支付行為向指令人或接受銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在 20xx年達(dá)到 1970億美元， 20xx年增長到 3810億美元， 20xx年突破 7000億美元，全球電子商務(wù)貿(mào)易 20xx年超過 。 電子支付作為新型的金融交易工具，對傳統(tǒng)的法律體系提出了挑戰(zhàn)，在其發(fā)展中不可避免地面臨著一些法律問題，諸如：電子支付的安全問題，電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題，各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任不清問題，電子支付的監(jiān)管問題等等。可見解決如交易的安全性等法律問題，對于提高人們使用電子支付的信心和擴(kuò)大其使用范圍具有重要的作用。電子商務(wù)雖然發(fā)展前景廣闊 ,但是我國由于受諸多條件的限制 ,其發(fā)展水平還處于初級階段。只有加快金融機(jī)構(gòu)的電子化進(jìn)程并提高業(yè)務(wù)素質(zhì) ,才能確保電子商務(wù)的支付和結(jié)算順利進(jìn)行。在電子支付方面的立法主要應(yīng)該解決支付手段、支付方式的確認(rèn)問題 ，電子支付的安全保證問題，需要明確電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制定相關(guān)的電子支付制度，認(rèn)可電子簽名的合法性。 本章小結(jié) 本章重點(diǎn)介紹了與電子商務(wù)及電子支付相關(guān)的概念定義，分析了本課題的研究背景及意義，簡單介紹了本研究的主要工作和創(chuàng)新點(diǎn)?，F(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常由中央銀行運(yùn)行，采用 RTGS 模式；處理貸記 轉(zhuǎn)賬 ，當(dāng)然也有由私營部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付交易雖然可做實時處理，但要在日終進(jìn)行凈額資金清算。 聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)指 POSEFT 和 ATM 系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或 ATM 卡等）。 1995年 7月，英國米德蘭銀行和國民西敏西銀行共同出資進(jìn)行的一項名為“ Mondex卡”（ IC卡）的電子貨幣實驗轟動了全世界。所謂“儲 8 值”是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可用來支付的價值，如 Mondex智能卡，多功能信用卡等。 電子貨幣是以計算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)、金融機(jī)具、商業(yè)機(jī)具等為基礎(chǔ)，以銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)為載體，在目不可視、手不可及的情況下，通過電子信息轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)存儲和轉(zhuǎn)移的無形貨幣資金。 ② 電子化手段。從主體看，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者，電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)類似于票據(jù)。無論哪種方法，最終目的都是債務(wù)人要將現(xiàn)金貨幣或存款貨幣轉(zhuǎn)移給債權(quán)人以完成其所負(fù)有的支付義務(wù)。使用銀行卡進(jìn)行 電子 支付是目前最為普遍的一種 電子 支付方式。同時，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。 電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家 為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。 但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。目前移動支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。移動支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，擁有了廣泛的用戶基礎(chǔ)。在這種模式下，這類支付中介服務(wù)組織大多數(shù)為交易雙方開立帳戶，商業(yè)銀行也是通過他們建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上電子支付指令通過銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入他的后臺處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。資金流決定了電子商務(wù)能否安全順利、方便快捷、低成本開展，其流動與處理的效率、成本高低，直接關(guān)系到電子商務(wù)的開展效果。雖然受到“ 9。 從世界各國電子商務(wù)的發(fā)展來看。亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的日本、新加坡和韓國，電子商務(wù)的發(fā)展也很迅猛。美國 20xx年電子商務(wù)銷售額達(dá)到 20％的增長率，其銷售總額為 530億美元，而第四季度的銷售額達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的 158億美元。在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商務(wù)的發(fā)展也有了明顯的起色。拉丁美洲電子商務(wù)發(fā)展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)象。 表 21 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（ 20xx~20xx）單位：人 Table 21 the inter users’ number and development level of different area(20xx20xx) 第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 15 國內(nèi)情況 經(jīng)過十余年的努力，我國發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境逐步完善。我國大陸的 IP地址數(shù)達(dá)到了 74391296個，位居世界第三。 圖 25 20xx20xx 年中國電子商務(wù)市場規(guī)模 Figure 25 the scale of china electronic business market 16 國內(nèi)外電子支付應(yīng)用歷史及現(xiàn)狀分析 國外情況 20xx 年的 12 個月間，全球電子商務(wù)市場交易規(guī)模增長了 %，達(dá)到 41000 億美元，電子商務(wù)交易的高速增 長連同互聯(lián)網(wǎng)的日益普及發(fā)展形成了全球電子支付新的商業(yè)機(jī)會。到 20xx 年，美國電子商務(wù)交易中，通過電子支付方式進(jìn)行的交易總額為 2800 億美元，相關(guān)支付收入市場總量在 20xx 年占全球支付收入總量 7800 億美元的 1/3。 韓國是第一個采用把信用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動電話支付系統(tǒng)的國家。 在日本， NTT DoCoMo 等移動運(yùn)營商均把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。 國內(nèi)情況 電子支付在中國的發(fā)展開始于 1998 年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等 逐漸發(fā)展起來。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是目前國內(nèi)最成熟的。第三方支付平臺成為投資熱點(diǎn)，得到迅速成長。據(jù)預(yù)測， 20xx 年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到 605 億元，支付用戶規(guī)模將達(dá)到 5325 萬， 網(wǎng)上支付用戶每人年均網(wǎng)上支付金額將 有可能達(dá)到 1136 元。 18 圖 26 中國電子支付應(yīng)用行業(yè)分布特點(diǎn) Figure 26 the characteristics of china electronic payment 圖 27 在線交易不同結(jié)算方式 Figure 27 the different manners of inter transaction 但是市場的高速增長掩蓋不了電子支付行業(yè)存在的問題。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。除了政策風(fēng)險、安全隱患、誠信缺 失 、法律保障 等制約電子支付的瓶頸外，對應(yīng)用需求研究不足也是一個關(guān)鍵制約因素。 總體來看，現(xiàn)階段我國網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：一是網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模；二是網(wǎng)上電子支付市場潛力巨大；三是技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善 [11]。 20xx年，通過第三方支付平臺進(jìn)行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上電子支付和移動支付的第三方支付平臺交易規(guī)模達(dá)到 179 億元，比 20xx 年增長%。 20xx 年以后的電子支付交易額以超過 100%的速度增長， 20xx 年達(dá)到近 200 億元。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務(wù)方面顯得不足，于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域，第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。在使用 FeliCa 手機(jī)的用戶中， 60%的用戶每周都會至少使用一次支付功能，隨著運(yùn)營商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長 歐洲四家移動運(yùn)營商 ：法國的 Orange、西班牙的 Telefonica 移動公司、德國的 T Mobile 和英國的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上，建立了移動支付服務(wù)協(xié)會，旨在促進(jìn)各國運(yùn)營商移動支付業(yè)務(wù)互操作的移動支付服務(wù)協(xié)會。 20xx 年 8月， SK將其移動支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌 “M BANK” 。 在美國非現(xiàn)金支付方式中，電子支付工具所占份額由 1979 年的 14％迅速增長為 20xx 年的 41％。 與此同時，傳統(tǒng)的支付方式正在遭受來自于現(xiàn)代科技的挑戰(zhàn)， 20xx 年全球支票占非現(xiàn)金交易的 %，而 20xx 年這個數(shù)字將降至不足 10%。 根據(jù)賽迪顧問公司的統(tǒng)計，我國電子商務(wù)交易 繼 20xx 年 %的高速增長之后，20xx 年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長期，市場規(guī)模達(dá)到 6800 億元人民幣，同比 20xx 年增長了 %。 表 22 中國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)發(fā)展?fàn)顩r Table 22 the development condition of china inter basic 時間 1999 20xx 20xx 20xx 上網(wǎng)用戶人數(shù)（萬人） 62 890 3370 7950 11100 上網(wǎng)計算機(jī)數(shù)（萬臺） 350 1254 3089 4950 國際出口帶寬（ M） 351 27216 136106 截止到 20xx年 12月 底 ，我國網(wǎng)站總數(shù)（包括 .CN、 .COM、 .NET、 .ORG下的網(wǎng)站） 達(dá)到 694200個， 20xx年底在線數(shù)據(jù)庫總量達(dá)到全國在線數(shù)據(jù)庫的總量為 萬個。 20xx年，拉丁美洲的 B2B電子商務(wù)交 易額已經(jīng)達(dá)到 ， B2C電子商務(wù)的交易額也達(dá)到 。 20xx年，非洲使用因特網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到 2181萬人，雖然這一數(shù)字比 20xx年增長了 %，但因特網(wǎng)使用人數(shù)在總?cè)丝谥械谋戎剡€僅僅為 %。韓國的電子商務(wù)一直在高速增長：從 20xx年的 58兆韓元（ 440億美元）增加到 20xx年的 ；從 20xx年的 ，增加到 20xx年的 。美國“ 9近幾年，北美地區(qū)在線零售額以每年翻三番的速度增長；雖然歐洲的電子商務(wù)比美國起步晚了 18個月。世界電子商務(wù)卻依然迅猛發(fā)展。 第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬（ EFT），即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算； 第二階段是銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)； 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(jī)（ ATM）上進(jìn) 行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（ POS）向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式； 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上電子支付。 從網(wǎng)上電子支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網(wǎng)關(guān)的模式，電子商務(wù)平臺鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務(wù)企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實際上直接進(jìn)入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng) 處理的，電子商務(wù)平臺只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平臺模式，電子商務(wù)平臺先鏈接到第三方支付平臺，支付平臺再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯(lián)的模式；第四種模式是支付平臺內(nèi)部的交易模式，這種交易模式實際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務(wù)，通過內(nèi)部的帳戶就可以完成這種交易。從電子商務(wù)平臺來看，一類只提供網(wǎng)上交易信息，給買家和賣家提供一個場所；另一類電子商務(wù)平臺同時也是賣家，直接向買家提供商品服務(wù)和配送服務(wù)；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺和銀行， 起到一個橋梁作用，最終實現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。中國聯(lián)通在大力推動 CDMA 業(yè)務(wù)的同時，也對移動支付業(yè)務(wù)寄予了厚望，也