【正文】 的地方，網絡黑客可利用系統(tǒng)管理員的疏忽進行攻擊。突破體制障礙、建立和完善社會信用系統(tǒng)，在商品生產、消費、金融服務等一系列領域培育信任感，保護商家和消費者的合法權益，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。沒有信用卡的普及，就沒有所謂的電子支付。銀行發(fā)行貸記卡將要承擔持卡人惡意透支的信用風險，須綜合考慮市場、當?shù)叵M水平等因素，防范信用風險。在傳統(tǒng)的觀念中，中國消費者還不能完全接受或者不習慣負債消費；從而反映出人均國民收入不高以及社會保障體系的不健全，公眾對自己未來的還款能力缺乏自信心。 　　急需完善的政策法規(guī) 　　完善的法律法規(guī)是業(yè)務發(fā)展的基石，對于業(yè)務發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導和保障作用。從現(xiàn)實情況來看，部分規(guī)章已經不適應當前業(yè)務的發(fā)展需要。 　　由于電子支付還在初創(chuàng)階段，時間很短，缺乏足夠的案例和實踐經驗，社會心理準備仍不充分，立法不可能一蹴而就，還需要較長的探索。銀行卡業(yè)務部門的獨立經營、自主核算、利潤考核、內控機制等各方面需要更多的經營自主權，對于信用卡公司而言，由于其業(yè)務運作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務，更需要有獨立的經營體制以促進其產業(yè)快速發(fā)展。 急需改善的銀行卡受理環(huán)境與利益機制 　　銀行卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應用的前提是具有良好的受理環(huán)境。從受理網絡建設來看，由銀聯(lián)承擔建設的全國統(tǒng)一跨行交易網絡在其分公司所在的18個城市已較好發(fā)揮了示范效應，這些地區(qū)的跨行交易無論從交易規(guī)模還是交易質量都有了實質性改善；但全國范圍內無中心地區(qū)還占大多數(shù)，這些地區(qū)的跨行業(yè)務發(fā)展相對落后，如何加快全國跨行交易網絡建設進程，拓展網絡覆蓋面，加快解決無中心地區(qū)的聯(lián)網通用，提升跨行交易規(guī)模和質量，是加快受理市場建設的一個重要方面。 　　發(fā)達國家一般是先有信用卡，后有借記卡，而中國的情況恰恰相反。即使持卡人在掛失前，錢已被盜用，那么持卡人僅需用交50美元，即可拿回卡中的錢。 　　急需加強的風險管理體系 　　系統(tǒng)管理與支付方式的安全性一直是電子支付發(fā)展的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。迅速發(fā)展中的中國銀行卡、網上支付、移動支付等電子支付形式也相繼出現(xiàn)了大量的風險事件，以短信、電子郵件等方式竊取用戶資料進行銀行卡欺詐屢見不鮮。 　　目前，中國一些非銀行的第三方支付平臺已通過互聯(lián)網和移動電話的無線網通過支付平臺的服務。更值得注意的是，“點”鈔等形式的電子貨幣的出現(xiàn)實際上已涉及到電子貨幣的發(fā)行。目前，尚未對非銀行機構從事網上支付平臺的服務加以監(jiān)管。支付者可以使用申請了在線轉帳功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉移小額資金到另外的銀行賬戶中，完成支付。 　　國內的銀行近年來陸續(xù)開通了網上銀行業(yè)務，在線轉帳是網上銀行基本的功能之一。付款人在使用電子現(xiàn)金付款前需要事先向電子現(xiàn)金發(fā)行者購買電子現(xiàn)金，再以此購買商品，商家可保留此電子現(xiàn)金或者再向其它人購買時付款，或者可向電子現(xiàn)金發(fā)行者換回實體的現(xiàn)金。下面以一個電子現(xiàn)金發(fā)行者（非銀行的發(fā)行者）為例，描述電子現(xiàn)金的支付流程。接受電子現(xiàn)金付款的商家也在發(fā)行者處注冊，并簽約收單行用于兌換電子現(xiàn)金。 　　(4) 收款人收到電子現(xiàn)金后，可以要求發(fā)行者兌換成實體現(xiàn)金。電子支票的簽發(fā)、背書、交換及賬戶清算流程均與紙票相同，用數(shù)字簽名背書，用數(shù)字證書來驗證相關參與者身份，安全工作也由公開密鑰加密來完成。其中異行支付相對復雜一些，以下介紹其支付流程。 　　(3) 收款人通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交收單行索付。 　　電子支票與電子現(xiàn)金的系統(tǒng)架構類似，最大的不同點是電子現(xiàn)金需要發(fā)行單位為其所發(fā)行的現(xiàn)金擔保，因此電子現(xiàn)金發(fā)行單位在電子現(xiàn)金上的數(shù)字簽名很重要，而電子支票的開票人即付款人要為其所開出的支票兌現(xiàn)做擔保，因此付款人在電子支票上的數(shù)字簽名很重要。 　　合并帳單支付模式在消費者購買游戲點卡、電影網站點卡等ICP服務中應用很廣泛。 圖8：合并帳單模式支付流程　　此種付款方式的優(yōu)點為付款人為原來ISP 之用戶，身份不需要再以其它方式鑒別，付款人的信用程度已有相當程度之認定，不易有不認帳之情況。 　　SSL是設計用來保證互聯(lián)網信息傳遞的保密性的，并不是專門用于電子支付的技術。 　　SSL的在信息傳遞上的安全性，剛好適應了電子支付的需要。 　　信用卡在線支付SET模式，是在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實現(xiàn)信用卡的即時、安全可靠的在線支付。其中地區(qū)政策認證中心并不一定存在，品牌認中心可能直接認證付款人，收款人及金融機構。以下是具體的支付流程： 圖11：信用卡在線支付SET模式工作流程　　(1) 付款人在發(fā)卡行柜臺辦理應用SET在線支付的信用卡；收款人（商家）與收單行簽訂相關結算合同，得到商家服務器端的SET支持軟件，并安裝； 　　(2) 付款人從銀行網站下載客戶端軟件，安裝后設置應用此軟件的用戶、密碼等，以防止被人非法運行； (3) 付款人訪問認證中心網站，把信用卡相關信息，如卡類別、卡號、密碼、有效期等資料填入客戶端軟件，并且申請一張數(shù)字證書； (4) 付款人在商家網站上選購商品，結帳時選擇SET信用卡結算方式。 　　(8) 支付網關向商家轉發(fā)支付確認信息，商家收到后認可付款人的這次購物訂貨單，并且給付款人發(fā)回相關購物確認與支付確認信息。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。 PayPal和支付寶的應用PayPal是倍受全球億萬用戶追捧的國際貿易支付工具，即時支付，即時到賬，全中文操作界面，能通過中國的本地銀行輕松提現(xiàn)，為您解決外貿支付難題，助您成功開拓外貿業(yè)務，決勝全球。現(xiàn)在，PayPal已在全球190個國家和地區(qū)支持多達24種貨幣進行交易。通過PayPal付款人欲支付一筆金額給商家或者收款人時，可以分為以下幾個步驟：（1）．只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉移至PayPal帳戶下。（5）．若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內容指示連線站進入網頁注冊 取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉換成支票寄到指定的處所、轉入其個人的信用卡帳戶或者轉入另一個銀行帳戶。（2）paypal是保護買方方針，支付寶是偏向賣家方針。支付寶則不存在這一分等級。支付寶直接提現(xiàn)銀行，免手續(xù)費。交易者在享受網上支付便利的同時，更加擔心在網上傳輸?shù)拿舾行畔?如賬號、密碼、交易指令等) 在通信過程中被截獲、被篡改,而使自身利益遭受侵害。在網上交易和網絡發(fā)展的初期,人們更多地偏重于從技術上進行規(guī)范,如加密、認證等安全措施,都是以技術為核心的。迄今為止,我國電子商務立法還不完備,在目前的電子支付的相關法律中僅有《中華人民共和國電護簽名法》、《電護支付指引》,有關電子支票和電子現(xiàn)金的立法還沒有建立。雖然國內主要商業(yè)銀行都建立起了自己的網站,但在網站的構架和服務內容上,仍然離電子商務和網上支付的要求有很大的距離。在網絡上開店鋪手續(xù)十分簡便,無須工商、稅務部門的審核、登記。由于第三方支付,比如“支付寶”交易,要經過交易合同成立、貨款發(fā)到“支付寶”賬戶(合同生效) 、賣方發(fā)貨、買方滿意后確認收貨、支付寶將貨款匯往賣家賬戶等幾個階段,并且每個階段都有可能長時間停滯,因而,該在哪個階段征稅、如何監(jiān)管交易流向,都是需要加以解決的問題。對于我國的銀行系統(tǒng),一方面網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術,客觀上的計算機水平低直接影響到網絡銀行的技術革新和發(fā)展。在美國市場,消費者購物可選擇多種支付工具完成交易,如現(xiàn)金、支票、信用卡、簽名借記卡、密碼借記卡、預付卡、電子化支票等,而某種支付潛在地受到來自聯(lián)邦法律、州法律、支付網絡規(guī)則、銀行相關政策等多方面、多層次的保護。而信用中介與技術手段、行政管理、法律制裁相比,又具有十分鮮明的特點,那就是從一定意義上看,信用中介主要是創(chuàng)造一種可信賴的商業(yè)環(huán)境,尤其是與法律制裁相比較,它既是一種軟環(huán)境,具有法律制裁所難以具備的防患于未然的功效,又不會面臨技術手段難以解決的交易安全性與便捷性的矛盾。鑒于此，一方面要提高消費者網上支付的安全意識，以使其認識到網絡交易的風險,提高其計算機水平,以加強網上支付安全防護，在使用銀行卡支付時，充分了解對方，簽訂購貨合同，確定授權傳真，保管好存款憑證，就可以較大程度地避免網絡欺詐，保證網絡交易的順利進行。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的關聯(lián)公司。支付寶不會輕易關閉賬戶。而支付寶超過時效就錢貨2清。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地占有市場。（3）．接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領取或轉帳的款項。幫助買賣雙方解決各種交易過程中的支付難題。作為世界第一的在線付款服務。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。電子支付完畢。 　　(7) 支付網關收到相應支付信息后轉入后臺銀行網絡處理，通過各項驗證審核后，支付網關收到銀行端發(fā)來的支付確認信息。這個特殊的客戶端軟件通常稱為電子錢包客戶端軟件，所以基于SET協(xié)議的信用卡支付模式本質上屬于電子錢包網絡支付模式 。 　　SET 協(xié)議的作用，是為要達到在線的安全交易，安全電子交易的目的是提供信息的保密性，確保付款的完整性和能對商家及持卡人進行身分驗證(Authentication)，而實施SET 機制可以做到： 　　（1）對付款信息及定單信息能各別保密　?。?）能確保所有傳送信息的完整性 　?。?）能驗證付款人是信用卡的合法使用者 　　（4）能驗證商家是該信用卡的合法特約商家 　?。?）建立一個協(xié)議，該協(xié)議不是依賴傳輸安全機制 　?。?）能在不同平臺上及不同網絡系統(tǒng)上使用 　　SET協(xié)議為了要能做到上述六點，必須要架構一個PKI 對參與的成員進行認證，同時利用密鑰對傳送信息進行加密。 　　 　　信用卡在線支付SSL模式的工作流程如下： 圖9：信用卡在線支付SSL模式工作流程　　(1) 身份認證。同樣，消費者的信用卡授權信息也將在安全的通道中傳遞。同時ICP 提供的商品或服務也因有第三者存在而更能保證品質。 2. 合并帳單模式支付流程 　　ISP 賬單模式架構圖如下，ICP 與ISP 簽訂合同后ICP 將商品通過ISP 放在入口網站，消費者(付款人)通過Internet 登陸入口網站消費，數(shù)據(jù)由ISP 記錄，固定時間與ICP 分賬。消費者在線購物的款項將加入上網費賬單，每個月ICP 再與ISP 跟據(jù)合同分賬。 　　(5) 自動清算所向付款人的付款銀行申請兌換支票，并把兌換的相應資金發(fā)送到收款人的收單行。一個完整的異行電子支票支付流程如下： 圖7： 電子支票模式　　(1) 付款人（消費者）和收款人（商家）達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。 　　電子支票通過互聯(lián)網傳送，收款銀行收到電子支票后，通過自動清算所(Automated Clearing House，ACH)網絡來交換，這種銀行體系和公眾網絡整合的做法，為銀行及用戶提供了類似實體支票處理機制的可行方案。 　　電子支票的網絡支付就是在互聯(lián)網平臺上利用電子支票完成商務活動中的資金支付與結算。 　　(3) 付款人將訂單與電子現(xiàn)金一起發(fā)給收款人。為了保證電子現(xiàn)金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應該從認證中心申請數(shù)字證書以證實自己的身份，并利用非對稱加密進行數(shù)字簽名，具體流程如下： 圖6：電子現(xiàn)金支付模式　　(1) 預備工作：