【正文】 付款人、收款人（商家）、發(fā)行者都要在認(rèn)證中心申請數(shù)字證書，并安裝專用軟件。電子現(xiàn)金發(fā)行者可能直接就是銀行等金融單位，也可能是公正的第三方機(jī)構(gòu)，如果是公正第三方機(jī)構(gòu)位，則架構(gòu)中必須再加入銀行進(jìn)行實(shí)體現(xiàn)金的交換，電子現(xiàn)金發(fā)行者可能也不只一個(gè)，如果有多個(gè)電子現(xiàn)金發(fā)行者，也可能發(fā)行各自的電子現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳請求包括匯入銀行名稱，匯入資金賬號(hào)，支付金額等信息； 　　(3) 發(fā)卡行接受轉(zhuǎn)帳請求之后，通過清算網(wǎng)絡(luò)與收單行進(jìn)行資金清算； 　　(4) 收款人與收單行結(jié)算。在線轉(zhuǎn)帳使用方便，付款人只需使用電子錢包軟件登陸其銀行賬戶，輸入?yún)R入賬號(hào)和金額后即可完成支付。顯然，這與適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的變化還存在距離，因此，當(dāng)務(wù)之急是要迅速建立各種數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)制度，進(jìn)一步研究各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的性質(zhì)及其影響，并及時(shí)對其發(fā)展加以監(jiān)控和指導(dǎo)。 　　至于其開立支付結(jié)算賬戶，提供支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)際上突破了現(xiàn)有諸多特許經(jīng)營的限制。但此類支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式誘發(fā)的各種新問題也逐漸顯現(xiàn)。 　　需要不斷改進(jìn)的市場監(jiān)管體系 　　科學(xué)、高效的監(jiān)督管理是防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)電子支付健康發(fā)展的重要外部條件。%，%。銀行的信用卡利率較高，銀行向特約商戶收取較高手續(xù)費(fèi)；商家利潤較低；丟卡或卡被盜用時(shí)，消費(fèi)者承擔(dān)的責(zé)任過大。銀行、特約商場、消費(fèi)者在其中獲得的利益很明確，銀行獲得消費(fèi)貸款利息和特約商場的交易折扣；特約商場獲得更多的提前消費(fèi)，并轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)；消費(fèi)者享受56天的免息期、商品折扣、銀行的信用支持以及有限的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 　　從受理市場的利益機(jī)制上來看，目前商戶和收單機(jī)構(gòu)在商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)問題上存在較大分歧。 　　從受理市場規(guī)模來看，盡管各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)以及社會(huì)上的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)過近幾年苦心經(jīng)營，投入大量資源和人力，受理市場建設(shè)取得了長足發(fā)展，但整體受理環(huán)境離既定目標(biāo)還有很大差距。國外銀行卡業(yè)已形成以客戶、市場為導(dǎo)向，以服務(wù)為依托，不斷創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品和功能的經(jīng)營理念，在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、客戶群細(xì)分、客戶服務(wù)等方面都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，有的已形成了制度化的經(jīng)營模式。目前，可考慮制定《銀行卡條例》、《電子支付指引》、《第三方支付支付指引》等。其次，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及銀行卡市場化運(yùn)作機(jī)制的初步形成，對銀行卡業(yè)務(wù)中的重要問題如對卡種劃分、收單、商戶結(jié)算費(fèi)收取等較以往有了一些不同認(rèn)識(shí)，同時(shí)對因聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)展出現(xiàn)的一些新機(jī)構(gòu)，如獨(dú)立化運(yùn)作的銀行卡中心、銀行卡清算組織與專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等，在原辦法中沒有相應(yīng)規(guī)定，這些新變化及新增加的內(nèi)容需要通過立法予以明確，以促進(jìn)、規(guī)范其發(fā)展。但規(guī)范電子支付的法規(guī)制度還應(yīng)包括《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。改變這個(gè)習(xí)慣，需要相當(dāng)長的時(shí)間。這幾年，借記卡數(shù)量增長速度很快，在一定程度上阻礙了貸記卡的發(fā)展。 　　信用卡不普及的原因多種多樣。盡管中國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平，存在諸多制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。 綜上所述，中國的電子支付還有很多問題尚需解決，必須不斷完善電子商務(wù)的法律環(huán)境，建立一套完整的電子商務(wù)法律體系，規(guī)范參與各方的交易行為。依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺(tái)，除少數(shù)幾個(gè)不直接管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其它都可直接支配交易資金。目前，較知名的第三方支付平臺(tái)包括首信的易支付、易趣采用的Paypal、環(huán)信的IPS、阿里巴巴的支付寶、易達(dá)信動(dòng)、云網(wǎng)、易卡及YEEPay等。 　　目前中國的第三方電子支付平臺(tái)的模式共有六種：支付網(wǎng)關(guān)、移動(dòng)支付、系統(tǒng)集成的公司改做支付運(yùn)營商、PayPal、地方政策性模式如上海一卡通，第三方擔(dān)保模式如支付寶等。目前國內(nèi)的第三方支付平臺(tái)主要依托于中國銀聯(lián)，背靠金卡工程，得到各大商業(yè)銀行的大力支持。 　　但是，SSL協(xié)議由于缺少了客戶對商家的認(rèn)證，逐漸被新的SET協(xié)議所取代。消費(fèi)者可以離線或在線在第三方開設(shè)賬號(hào)，避免信用卡信息在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，降低信用卡資料被盜的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，有效避免了電子交易中的退換貨、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)，為商家開展B2B、B2C、C2C等電子商務(wù)及增值服務(wù)提供了支付上的支持。 　　第三方支付平臺(tái)的崛起 　　網(wǎng)上支付取決于網(wǎng)上購物者的消費(fèi)觀念與習(xí)慣、網(wǎng)上支付平臺(tái)是否完備、信用系統(tǒng)的完善程度、網(wǎng)絡(luò)的安全性等因素。截止到2004年底，14家全國性商業(yè)銀行、部分城市商業(yè)銀行以及匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等外資銀行已全部開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。利用銀行卡完成網(wǎng)上支付已成為電子商務(wù)普遍采用的支付方式。 　　網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。其中，同比增長47%，北京、廣州的電子商務(wù)年交易額分別為666億元和230億元。 　　從國內(nèi)金融服務(wù)發(fā)展歷程來看，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較晚，但呈現(xiàn)出快速發(fā)展的迅猛趨勢，主要服務(wù)于電子商務(wù)的支付需要。 　　五是銀行卡業(yè)務(wù)國際化進(jìn)程步伐加快。在跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，中國銀聯(lián)已建成新一代跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，并順利投產(chǎn)運(yùn)行；在商業(yè)銀行行內(nèi)交易網(wǎng)絡(luò)方面，各商業(yè)銀行也積極進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)改造和集中，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。　　二是銀行卡受理環(huán)境不斷改善。%%；，同比2003年分別增長了457%和420%。三是民族銀行卡品牌的創(chuàng)立。一是組建由商業(yè)銀行投資的中國銀聯(lián)股份有限公司，由其建設(shè)運(yùn)營全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)，制定跨行業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮銀行卡聯(lián)合組織的行業(yè)協(xié)調(diào)作用。第二階段是從1993年到2002年，這一階段是國內(nèi)銀行卡開始邁向全面發(fā)展的開端。 　　銀行卡的發(fā)展 　　中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。大額支付系統(tǒng)無論是在功能、技術(shù)性能還是安全效率等方面都已經(jīng)達(dá)到國際先進(jìn)水平?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系的核心，主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。1992年10月，中國人民銀行批準(zhǔn)成立清算總中心，負(fù)責(zé)金融衛(wèi)星網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行。從是否涉及跨行和跨地區(qū)的角度，支付系統(tǒng)可以分為跨行跨地區(qū)支付系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和同城支付系統(tǒng)。另外，中國人的消費(fèi)習(xí)慣是量入為出，避免借貸。NFC技術(shù)是未來移動(dòng)近場支付的關(guān)鍵，移動(dòng)支付利用中國的巨大移動(dòng)用戶群, 可以有效克服POS、ATM不足的問題。國內(nèi)銀行與銀行之間、銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)連接、交易處理以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面偏于保守。Square很可能會(huì)改變傳統(tǒng)的信用卡支付方式。商家需要下載Square應(yīng)用程序，然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone或 Android手機(jī)。以PayPal為例，目前每天的交易量高達(dá)600萬美元，預(yù)計(jì)2011年將達(dá)到20億美元。為網(wǎng)上的大量中小企業(yè)和個(gè)人提供了一個(gè)低門檻的安全收付服務(wù)，有效促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。隨著20世紀(jì)90年代初互聯(lián)網(wǎng)在美國的興起,1994年世界上第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付公司CyberSource在硅谷創(chuàng)立，除提供網(wǎng)關(guān)支付處理外,還有反欺詐和網(wǎng)上支付安全方面的服務(wù)。信用水平較差的人們開始使用預(yù)付卡。美國的電子轉(zhuǎn)賬交易（EFT）網(wǎng)絡(luò),除First Data的STAR外,還有PULSE和NYCE等服務(wù)商。First 。NACHA在聯(lián)儲(chǔ)局的監(jiān)督下，主要由17家聯(lián)儲(chǔ)局區(qū)域分行負(fù)責(zé)本地區(qū)ACH的運(yùn)營，2010年共處理了194億筆交易。1974年成立的全國性NACHA（全國自動(dòng)清算中心協(xié)會(huì)）在聯(lián)邦的層面為跨地區(qū)的支付清算建立了框架、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。根據(jù)報(bào)告，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，而排名前五的支付寶、財(cái)付通、快錢、Chinapay、易寶支付共同占據(jù)了近90%的市場。2009年7月，第三方支付公司支付寶宣布，其注冊用戶數(shù)正式突破2億大關(guān)，意味著中國的第三方支付用戶已經(jīng)超越美國，中國成為全球最大的第三方支付市場。經(jīng)濟(jì)危機(jī)下網(wǎng)絡(luò)購物最核心的幾大優(yōu)勢更為明顯地凸顯出來。環(huán)比增長率達(dá)23%，也高于上季度19%的環(huán)比增長率。2007年第三季度，%的市場份額排名第一，%的市場份額排名第二，%的市場份額排名第三。2006年，電子支付產(chǎn)業(yè)依然保持著快速的增長，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)加快了整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，在企業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)算中，電子支付與其它交易結(jié)算形式相比，使用率較高，在某些企業(yè)中已超過了60%。(3)網(wǎng)上支付：可以理解為電子支付的高級(jí)方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性，很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。因此，并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。但是在進(jìn)行電子支付活動(dòng)的過程中,會(huì)涉及到很多技術(shù)問題。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征： 電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)支付的。智能卡與ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來儲(chǔ)存信息。l 智能卡（Smart Card or IC）智能卡是在法國問世的。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應(yīng)用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet軟件、Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利時(shí)的Proton等。l 電子錢包（Electronic Wallet）電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。 這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過程。l 移動(dòng)支付　　移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。l 電話支付　　電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。這些支付工具可以分為三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等； 電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等； 電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包的軟件通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調(diào)出來使用，采用各種保密方式利用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。在美國，人們更多地使用ATM卡。 　　2006年的中國IC卡市場總體規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，全年企業(yè)卡片銷量超過16億張，為歷年之最，%，預(yù)計(jì)全球IC卡同期出貨量將在30億張左右，我國就占據(jù)了其中的一半還多，無可爭議地成為全球IC卡的制造中心。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。電子支付的資金流是一種業(yè)務(wù)過程,而非一種技術(shù)。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題，一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢，阻礙其持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用，無法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。目前，很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢，不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。二、 電子支付的發(fā)展 2005年被稱為中國的電子支付元年，這一年中國電子支付市場高速增長，并且很多電子支付法規(guī)也得到了完善，中國的電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長。2007年第2季度，中國第三方電子支付市場中互聯(lián)網(wǎng)支付（非獨(dú)立），互聯(lián)網(wǎng)支付（獨(dú)立）。%。但是具體至發(fā)展快速的