【正文】 付款人、收款人（商家）、發(fā)行者都要在認證中心申請數(shù)字證書，并安裝專用軟件。電子現(xiàn)金發(fā)行者可能直接就是銀行等金融單位，也可能是公正的第三方機構(gòu)，如果是公正第三方機構(gòu)位，則架構(gòu)中必須再加入銀行進行實體現(xiàn)金的交換，電子現(xiàn)金發(fā)行者可能也不只一個，如果有多個電子現(xiàn)金發(fā)行者，也可能發(fā)行各自的電子現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳請求包括匯入銀行名稱，匯入資金賬號，支付金額等信息； 　　(3) 發(fā)卡行接受轉(zhuǎn)帳請求之后，通過清算網(wǎng)絡與收單行進行資金清算； 　　(4) 收款人與收單行結(jié)算。在線轉(zhuǎn)帳使用方便，付款人只需使用電子錢包軟件登陸其銀行賬戶，輸入?yún)R入賬號和金額后即可完成支付。顯然，這與適應業(yè)務創(chuàng)新的變化還存在距離，因此，當務之急是要迅速建立各種數(shù)據(jù)的統(tǒng)計制度，進一步研究各類業(yè)務創(chuàng)新的性質(zhì)及其影響，并及時對其發(fā)展加以監(jiān)控和指導。 　　至于其開立支付結(jié)算賬戶，提供支付結(jié)算服務，實際上突破了現(xiàn)有諸多特許經(jīng)營的限制。但此類支付平臺的業(yè)務模式誘發(fā)的各種新問題也逐漸顯現(xiàn)。 　　需要不斷改進的市場監(jiān)管體系 　　科學、高效的監(jiān)督管理是防范系統(tǒng)性風險，促進電子支付健康發(fā)展的重要外部條件。%，%。銀行的信用卡利率較高，銀行向特約商戶收取較高手續(xù)費；商家利潤較低；丟卡或卡被盜用時，消費者承擔的責任過大。銀行、特約商場、消費者在其中獲得的利益很明確，銀行獲得消費貸款利息和特約商場的交易折扣；特約商場獲得更多的提前消費，并轉(zhuǎn)移信貸風險；消費者享受56天的免息期、商品折扣、銀行的信用支持以及有限的風險責任。 　　從受理市場的利益機制上來看，目前商戶和收單機構(gòu)在商戶結(jié)算手續(xù)費問題上存在較大分歧。 　　從受理市場規(guī)模來看，盡管各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)以及社會上的專業(yè)化服務機構(gòu)經(jīng)過近幾年苦心經(jīng)營，投入大量資源和人力，受理市場建設取得了長足發(fā)展，但整體受理環(huán)境離既定目標還有很大差距。國外銀行卡業(yè)已形成以客戶、市場為導向，以服務為依托，不斷創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品和功能的經(jīng)營理念，在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、客戶群細分、客戶服務等方面都積累了豐富的經(jīng)驗，有的已形成了制度化的經(jīng)營模式。目前，可考慮制定《銀行卡條例》、《電子支付指引》、《第三方支付支付指引》等。其次，隨著業(yè)務的發(fā)展及銀行卡市場化運作機制的初步形成，對銀行卡業(yè)務中的重要問題如對卡種劃分、收單、商戶結(jié)算費收取等較以往有了一些不同認識，同時對因聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)展出現(xiàn)的一些新機構(gòu)，如獨立化運作的銀行卡中心、銀行卡清算組織與專業(yè)化服務機構(gòu)等，在原辦法中沒有相應規(guī)定，這些新變化及新增加的內(nèi)容需要通過立法予以明確，以促進、規(guī)范其發(fā)展。但規(guī)范電子支付的法規(guī)制度還應包括《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等。改變這個習慣，需要相當長的時間。這幾年，借記卡數(shù)量增長速度很快，在一定程度上阻礙了貸記卡的發(fā)展。 　　信用卡不普及的原因多種多樣。盡管中國的電子支付業(yè)務發(fā)展取得了重大成果，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平，存在諸多制約銀行卡業(yè)務發(fā)展的因素。 綜上所述，中國的電子支付還有很多問題尚需解決，必須不斷完善電子商務的法律環(huán)境，建立一套完整的電子商務法律體系，規(guī)范參與各方的交易行為。依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺，除少數(shù)幾個不直接管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其它都可直接支配交易資金。目前，較知名的第三方支付平臺包括首信的易支付、易趣采用的Paypal、環(huán)信的IPS、阿里巴巴的支付寶、易達信動、云網(wǎng)、易卡及YEEPay等。 　　目前中國的第三方電子支付平臺的模式共有六種：支付網(wǎng)關(guān)、移動支付、系統(tǒng)集成的公司改做支付運營商、PayPal、地方政策性模式如上海一卡通，第三方擔保模式如支付寶等。目前國內(nèi)的第三方支付平臺主要依托于中國銀聯(lián)，背靠金卡工程，得到各大商業(yè)銀行的大力支持。 　　但是，SSL協(xié)議由于缺少了客戶對商家的認證，逐漸被新的SET協(xié)議所取代。消費者可以離線或在線在第三方開設賬號，避免信用卡信息在開放的網(wǎng)絡上多次傳送，降低信用卡資料被盜的風險；同時，有效避免了電子交易中的退換貨、信用等方面的風險，為商家開展B2B、B2C、C2C等電子商務及增值服務提供了支付上的支持。 　　第三方支付平臺的崛起 　　網(wǎng)上支付取決于網(wǎng)上購物者的消費觀念與習慣、網(wǎng)上支付平臺是否完備、信用系統(tǒng)的完善程度、網(wǎng)絡的安全性等因素。截止到2004年底，14家全國性商業(yè)銀行、部分城市商業(yè)銀行以及匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等外資銀行已全部開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務。利用銀行卡完成網(wǎng)上支付已成為電子商務普遍采用的支付方式。 　　網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。其中，同比增長47%，北京、廣州的電子商務年交易額分別為666億元和230億元。 　　從國內(nèi)金融服務發(fā)展歷程來看，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較晚，但呈現(xiàn)出快速發(fā)展的迅猛趨勢，主要服務于電子商務的支付需要。 　　五是銀行卡業(yè)務國際化進程步伐加快。在跨行交易網(wǎng)絡建設上，中國銀聯(lián)已建成新一代跨行信息交換網(wǎng)絡，并順利投產(chǎn)運行；在商業(yè)銀行行內(nèi)交易網(wǎng)絡方面，各商業(yè)銀行也積極進行行內(nèi)系統(tǒng)改造和集中，改進網(wǎng)絡架構(gòu)?！　《倾y行卡受理環(huán)境不斷改善。%%；，同比2003年分別增長了457%和420%。三是民族銀行卡品牌的創(chuàng)立。一是組建由商業(yè)銀行投資的中國銀聯(lián)股份有限公司，由其建設運營全國跨行交易網(wǎng)絡，制定跨行業(yè)務規(guī)則和技術(shù)標準，發(fā)揮銀行卡聯(lián)合組織的行業(yè)協(xié)調(diào)作用。第二階段是從1993年到2002年，這一階段是國內(nèi)銀行卡開始邁向全面發(fā)展的開端。 　　銀行卡的發(fā)展 　　中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。大額支付系統(tǒng)無論是在功能、技術(shù)性能還是安全效率等方面都已經(jīng)達到國際先進水平?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國支付服務網(wǎng)絡體系的核心，主要由大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個應用系統(tǒng)組成。1992年10月，中國人民銀行批準成立清算總中心，負責金融衛(wèi)星網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設和運行。從是否涉及跨行和跨地區(qū)的角度，支付系統(tǒng)可以分為跨行跨地區(qū)支付系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)和同城支付系統(tǒng)。另外，中國人的消費習慣是量入為出，避免借貸。NFC技術(shù)是未來移動近場支付的關(guān)鍵，移動支付利用中國的巨大移動用戶群, 可以有效克服POS、ATM不足的問題。國內(nèi)銀行與銀行之間、銀行與支付機構(gòu)之間的網(wǎng)絡連接、交易處理以及業(yè)務創(chuàng)新等方面偏于保守。Square很可能會改變傳統(tǒng)的信用卡支付方式。商家需要下載Square應用程序，然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone或 Android手機。以PayPal為例，目前每天的交易量高達600萬美元，預計2011年將達到20億美元。為網(wǎng)上的大量中小企業(yè)和個人提供了一個低門檻的安全收付服務，有效促進了電子商務的發(fā)展。隨著20世紀90年代初互聯(lián)網(wǎng)在美國的興起,1994年世界上第一個互聯(lián)網(wǎng)支付公司CyberSource在硅谷創(chuàng)立，除提供網(wǎng)關(guān)支付處理外,還有反欺詐和網(wǎng)上支付安全方面的服務。信用水平較差的人們開始使用預付卡。美國的電子轉(zhuǎn)賬交易（EFT）網(wǎng)絡,除First Data的STAR外,還有PULSE和NYCE等服務商。First 。NACHA在聯(lián)儲局的監(jiān)督下，主要由17家聯(lián)儲局區(qū)域分行負責本地區(qū)ACH的運營，2010年共處理了194億筆交易。1974年成立的全國性NACHA（全國自動清算中心協(xié)會）在聯(lián)邦的層面為跨地區(qū)的支付清算建立了框架、標準和規(guī)則。根據(jù)報告，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，而排名前五的支付寶、財付通、快錢、Chinapay、易寶支付共同占據(jù)了近90%的市場。2009年7月，第三方支付公司支付寶宣布，其注冊用戶數(shù)正式突破2億大關(guān)，意味著中國的第三方支付用戶已經(jīng)超越美國，中國成為全球最大的第三方支付市場。經(jīng)濟危機下網(wǎng)絡購物最核心的幾大優(yōu)勢更為明顯地凸顯出來。環(huán)比增長率達23%，也高于上季度19%的環(huán)比增長率。2007年第三季度，%的市場份額排名第一，%的市場份額排名第二，%的市場份額排名第三。2006年，電子支付產(chǎn)業(yè)依然保持著快速的增長，網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)加快了整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，在企業(yè)業(yè)務結(jié)算中，電子支付與其它交易結(jié)算形式相比，使用率較高，在某些企業(yè)中已超過了60%。(3)網(wǎng)上支付：可以理解為電子支付的高級方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性，很多地區(qū)很難實現(xiàn)。因此，并不適應電子商務的長期發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。但是在進行電子支付活動的過程中,會涉及到很多技術(shù)問題。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征： 電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。智能卡與ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來儲存信息。l 智能卡（Smart Card or IC）智能卡是在法國問世的。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet軟件、Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利時的Proton等。l 電子錢包（Electronic Wallet）電子錢包是電子商務活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。 這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。l 移動支付　　移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。電子支付的業(yè)務類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分。l 電話支付　　電話支付是電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。這些支付工具可以分為三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等； 電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等； 電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。電子商務活動中的電子錢包的軟件通常都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統(tǒng)服務器上的電子錢包軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調(diào)出來使用，采用各種保密方式利用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。用電子支票支付，事務處理費用較低，而且銀行也能為參與電子商務的商戶提供標準化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。在美國，人們更多地使用ATM卡。 　　2006年的中國IC卡市場總體規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，全年企業(yè)卡片銷量超過16億張，為歷年之最，%，預計全球IC卡同期出貨量將在30億張左右，我國就占據(jù)了其中的一半還多，無可爭議地成為全球IC卡的制造中心。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。電子支付的資金流是一種業(yè)務過程,而非一種技術(shù)。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題，一直無法適應電子商務發(fā)展需要，一定程度上反而削弱了電子商務的優(yōu)勢，阻礙其持續(xù)發(fā)展。同時，消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費用，無法實現(xiàn)電子商務低成本、高效率的優(yōu)勢。目前，很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務的優(yōu)勢，不能適應電子商務的長期發(fā)展需要。二、 電子支付的發(fā)展 2005年被稱為中國的電子支付元年，這一年中國電子支付市場高速增長，并且很多電子支付法規(guī)也得到了完善，中國的電子支付實現(xiàn)了飛躍式增長。2007年第2季度，中國第三方電子支付市場中互聯(lián)網(wǎng)支付（非獨立），互聯(lián)網(wǎng)支付（獨立）。%。但是具體至發(fā)展快速的