【正文】 看一下網(wǎng)上電子支付參與主體，不管 B2B 還是 B2C 的交易模式，網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的參與主體除了交易雙方之外，通常還應(yīng)該有電子商務(wù)平臺、第三方支付中介機構(gòu)，另外還有商業(yè)銀行。圖 23 電子支票使用實例Figure 23 the use example of electronic check12從 2022 年開始，移動支付就已經(jīng)成為移動增值業(yè)務(wù)中的一個亮點，2022 年 5 月，中國移動開始在浙江、上海、廣東、福建等地進行小額支付試點帶動了相關(guān)興趣方，尤其是以中國銀聯(lián)為主的金融機構(gòu)對該業(yè)務(wù)的極大關(guān)注，2022 年起各地移動通信公司紛紛推出相應(yīng)的移動支付業(yè)務(wù)，北京移動通信公司推出名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務(wù)，上海推出出租車上的銀行移動 POS 機。圖 23 顯示了電子支票的使用實例。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀11圖 2－2 中國銀行電子錢包設(shè)置界面Figure 22 the electronic wallet’s contact surface of Bank of China 電子支票根據(jù) 2022 年美國《21 世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。圖 21 顯示了電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程：圖 21 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程：Figure 21 the apply progress of electronic cash 電子錢包電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。 不過，我國目前的銀行卡電子支付方式也存在著一些的缺陷。 使用銀行卡進行電子支付具有如下優(yōu)勢：①交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險。而目前運行的電子支付系統(tǒng)，是通過利用電子設(shè)備和通訊設(shè)備構(gòu)成的電子化方法完成結(jié)算的系統(tǒng)，是將現(xiàn)有的支付系統(tǒng)與信息通信技術(shù)相結(jié)合的新的支付服務(wù)系統(tǒng)。 電子貨幣的種類及應(yīng)用傳統(tǒng)的以實體的可觸摸的等價物進行的支付中，支付的等價物稱為“支付手段” 。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個；中介機構(gòu)一般為銀行等金融機構(gòu)。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種還實現(xiàn)了在 INTERNET 上的支付。主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。 “預(yù)付支付機制”是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金” ，由多組二進制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。除此之外，美國的Net Cash、Net Cheque、First Virtual，荷蘭的ECash，丹麥的Danmont，法國的“小電子錢包” 。聯(lián)機和脫機兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額結(jié)算（但 POSEFT 和 ATM 中需要對支付實時授信） 。大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量很少（1～10％） ，但資金額超過90％，因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險管理特別重要。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀7第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 電子支付系統(tǒng)分類目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。同時還應(yīng)出臺對電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改、涂銷問題的處理辦法等?？梢哉f支付手段的電子化，即實現(xiàn)電子支付是支持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要動力因素之一。有許多因素影響我國電子商務(wù)的發(fā)展，電子支付就是一個重要的方面。第一章 緒 論5圖1－1 網(wǎng)民對網(wǎng)上電子支付的態(tài)度Figure 11 the inter users’ attitude to electronic payment圖1－2 網(wǎng)民不使用網(wǎng)上電子支付的原因Figure 12 the reasons of inter users refusing to use electronic payment 本課題研究的意義電子商務(wù)作為一種新的商業(yè)經(jīng)濟模式,有著強大的生命力。這些法律問題如不能得到較好的解決，電子支付就不可能得到快速和健康的發(fā)展，這必將限制電子商務(wù)的進一步完善和發(fā)展。但是，電子商務(wù)在我國的發(fā)展并不快，其瓶頸之一是電子支付。 研究背景 電子商務(wù)是在Inter環(huán)境下，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之問的網(wǎng)上交易和在線電子支付的一種新型的商業(yè)運營模式，包括信息服務(wù)、交易和支付三方面的環(huán)節(jié)。指令人的權(quán)利：指令人有權(quán)要求接受銀行按照指令的時間及時將指定的金額支付給指定的收款人；指令人的義務(wù)：受自身指令的約束、接受核對簽字和認證機構(gòu)的認證、按照接受銀行的程序，檢查指令有無錯誤或歧義，并有義務(wù)發(fā)出修正指令接受銀行的權(quán)利與義務(wù)。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于這一種形式，例如，中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、招商銀行、中國工商銀行等。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施之一，是社會經(jīng)濟良好運行的基礎(chǔ)和催化劑，從而支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)受到市場參與者，貨幣當(dāng)局，特別是中央銀行的高度重視?！　、陔娮又Ц妒墙鹑诜?wù)的一種新形式　　電子支付是銀行信用中介功能的金融電子化表現(xiàn)，包括以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，為電子交易的客戶提供的電子結(jié)算手段，諸如支票、票據(jù)等金融交易的進行實行無紙化作業(yè)。此種觀點的電子支付就不再限于金融系統(tǒng)，包括所有的電子化支持。如有學(xué)者認為資金電子轉(zhuǎn)移，是指不以支票、匯票或其他類似紙票據(jù)為憑證，而是憑借無紙票據(jù)(憑視覺或聽覺)，通過電子終端、電話、電傳設(shè)施、電子計算機、磁盤等命令、指示或委托金融機構(gòu)向某帳戶付款或從某帳戶提款。電子支付極大地提高了金融系統(tǒng)的效率，也扳大地方便了廣大顧客。此后，多少年來支付的對象一直沒有“改變” ，從實物貨幣到金屬貨幣，再到紙幣，始終是一個有形的、可被人感知的“宴體”貨幣。對于電子商務(wù)的價值和本質(zhì)，從近幾年的理論研究，以及對電子商務(wù)實踐活動成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)的總結(jié)，歸結(jié)為：電子商務(wù)是運用現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一種新的社會生產(chǎn)、經(jīng)營和管理形態(tài)，其根本目的是通過提高企業(yè)生產(chǎn)效率、降低經(jīng)營成本、優(yōu)化資源配置，從而實現(xiàn)社會財富的最大化。交易前，主要指交易各方在交易合同簽訂前的活動， 包括在各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)和Inter上發(fā)布和尋找交易機會，通過交換信息來比較價格和條件，了解對方國家的貿(mào)易政策，選擇交易對象。所謂電子商務(wù)， 從狹義上講， 它指在網(wǎng)上進行交易活動，包括通過Inter 買賣產(chǎn)品和提供服務(wù)，產(chǎn)品可以是實體化的，如汽車、電視， 也可以是數(shù)字化的， 如新聞、錄像、軟件等基于知識的產(chǎn)品。 strictly controlling pay activity ,strengthening the building of a social credit system to reduce the risk of electronic payment。s world, together with the rapid development of munication，electronic works and information technology, the Inter Vrapidly grow popularity in the global world. Traditional business forms are no longer good adapting to the development of era, so emerce emerged. With the rise of emerce of the Inter era, the payment ways and means innovatively changes. Electronic currency electronic payment methods, is a typical example of such changes. At present, in the development process of emerce, ebusiness payments continues to haunt one of the main reasons.In this paper, firstly, the concept and definition of the related emerce, electronic payments and the main tool and application of electronic payments are introduced. The electronic payment development stage and mode, as well as the current Status and main problems of the domestic electronic payment are explained. The security problem, the Concepts problem, the credit problem, the standardization problem of and the legal issues is the main obstacle of electronic payment.Then, six aspects of the legal issues of electronic money, including the issuance agencies problem, the security problem, the legal validity problem , electronic currency circulation problem, consumer right protection problem, the monitoring problem are Analyzed. Meanwhile the main legal issues of electronic payment application are discussed, including the security problem, the unified standards problem, the unclear rights and obligations problem, the unclear legal responsibility problem. The monitoring problem, prevention and punishment of illegal activities in the electronic payments, etc on.ABSTRACTVIThe focus of the study is giving the ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems and Submitting the vision of our future electronic payment legislation in this paper. This study supports the view that the government supports, banks corresponding laws norms and settlement system are the foundation to solve the electronic Payment legal issues。本研究認為政府支持，銀行及時制定相應(yīng)規(guī)范和體系是解決電子支付法律問題的基礎(chǔ)；接著從加強信息安全法律規(guī)范、確立網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律地位、電子貨幣的法律地位的法律調(diào)整、明確電子支付中各方法律責(zé)任的劃分及承擔(dān)、確定電子支付中的舉證責(zé)任的承擔(dān)方式、電子支付中的電子證據(jù)的法律地位等七個方面說明了解決電子支付法律問題的對策與思路。本文首先介紹了與電子商務(wù)及電子支付相關(guān)的概念定義，電子支付的主要工具及其應(yīng)用，簡單地說明了電子支付的發(fā)展階段及其模式以及目前國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀及電子支付行業(yè)存在的主要問題，認為安全問題、觀念認識問題、信用問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題以及法律問題是目前電子支付存在的主要障礙。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔目錄III1）設(shè)計（論文）2）附件：按照任務(wù)書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂3）其它IV目錄摘 要 ......................................................................................................................................IVABSTRACT...............................................................................................................................