【正文】 付行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，提出解決其中的法律問題的一些意見及建議，希望這些工作能夠給我國(guó)電子支付行業(yè)法律方面問題的解決提供一定的參考，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。在電子支付方面的立法主要應(yīng)該解決支付手段、支付方式的確認(rèn)問題 ，電子支付的安全保證問題，需要明確電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制定相關(guān)的電子支付制度，認(rèn)可電子簽名的合法性。但是目前國(guó)內(nèi)電子支付的發(fā)展還存在許多問題，這些問題制約了電子支付的實(shí)現(xiàn)和人們使用電子支付的信心。只有加快金融機(jī)構(gòu)的電子化進(jìn)程并提高業(yè)務(wù)素質(zhì) ,才能確保電子商務(wù)的支付和結(jié)算順利進(jìn)行。電子商務(wù)是在虛擬市場(chǎng)中進(jìn)行的 ,解 6 決電子商務(wù)的支付和結(jié)算問題 ,需要通過電子銀行等網(wǎng) 上金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。電子商務(wù)雖然發(fā)展前景廣闊 ,但是我國(guó)由于受諸多條件的限制 ,其發(fā)展水平還處于初級(jí)階段。對(duì)我國(guó)而言 ,電子商務(wù)的發(fā)展 ,一方面可以提高企業(yè)的生產(chǎn)效率和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力 ?？梢娊鉀Q如交易的安全性等法律問題，對(duì)于提高人們使用電子支付的信心和擴(kuò)大其使用范圍具有重要的作用。一 項(xiàng)針對(duì)網(wǎng)上電子支付的調(diào)查顯示超過 50%的網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上電子支付感興趣，說明目前網(wǎng)民對(duì)于電子支付的接受程度較高，如圖 3。 電子支付作為新型的金融交易工具，對(duì)傳統(tǒng)的法律體系提出了挑戰(zhàn)，在其發(fā)展中不可避免地面臨著一些法律問題，諸如：電子支付的安全問題，電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題，各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任不清問題，電子支付的監(jiān)管問題等等。我國(guó)現(xiàn)有的電子商務(wù)交易在付款時(shí)大多采用匯付或現(xiàn)金支付的方式，實(shí)質(zhì)為網(wǎng)上交易，網(wǎng)下支付，至今仍沒有真正解決在線 支付的問題，致使我國(guó)的電子商務(wù)還停留在電子商情、電子合同的初級(jí)階段，無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上交易。在 20xx年達(dá)到 1970億美元， 20xx年增長(zhǎng)到 3810億美元， 20xx年突破 7000億美元，全球電子商務(wù)貿(mào)易 20xx年超過 。由于它具有市場(chǎng)廣大、方便快捷、不受時(shí)空、地域限制等顯著特點(diǎn)，在西方國(guó)家得到迅速發(fā)展。 4 收款人的權(quán)利義務(wù)：收款人具有特殊的法律地位，收款人與指令人、接受銀行并不存在支付合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此，收款人不能基于電子支付行為向指令人或接受銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 接受銀行的權(quán)利：要求指令人支付所指令資金并承擔(dān)支付的費(fèi)用； 拒絕或要求指令人修正其發(fā)出的無法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；只要證明因指令人的過錯(cuò)而致使他人假冒指令人通過認(rèn) 證程序，就有權(quán)要求指令人承擔(dān)責(zé)任。 電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù) 電子資金劃撥當(dāng)事人分為：資金劃撥人或指令人；接受銀行；受款人或受益人。 ②根據(jù) Inter 的發(fā)展而發(fā)展起來的全新的電子銀行，這一類銀行業(yè)務(wù)都要依靠Inter 來進(jìn)行，而不涉及傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。 網(wǎng)上銀行發(fā)展到目前基本上有以下兩種形式： ①傳統(tǒng)銀行開展的網(wǎng)上銀行，它實(shí)際是把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)行到 Inter 中。 目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。 第一章 緒 論 3 電子支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)可以定義為由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。 ③ 電子支付具有技術(shù)性 電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢支付的。而支付金錢的方式有多種，電子支付就是一種，它是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。 電子支付主要可通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實(shí)現(xiàn)。它有兩個(gè)層面的含義：一是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將傳統(tǒng)的支付方式電子化，即以電子通訊取代傳統(tǒng)的信函、電報(bào)等來進(jìn)行資金流程的信息傳遞；二是以某種形式的電子信息完全取代傳 統(tǒng)支付工具如現(xiàn)金、票據(jù)，信息的傳遞就是資金的傳送。 ② 廣義的電子支付。此種觀 點(diǎn)將電子支付限制于金融系統(tǒng)，不包括金融系統(tǒng)以外的電子支付。目前對(duì)電子支付下一個(gè)明確的定義比較困難，學(xué)者對(duì)電子支付的概念認(rèn)識(shí)不一。電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了兩次高潮：一次是 60 年代，使各商業(yè)銀行的活期存款可以直接經(jīng)過計(jì)算機(jī)處理傳輸?shù)娇傂?，加?qiáng)了商業(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理，一次是在 80 年代，實(shí)現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸阿絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)成為全球水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的基本框架之一。然而伴隨著人類信息技術(shù)、 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，人類進(jìn)入了數(shù)字化時(shí)代。人類歷史上最早的支付是通過貝殼等實(shí)物作為支付對(duì)象。因此電子商務(wù)的本質(zhì)是整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理生態(tài)鏈和價(jià)值鏈的改變 ， 也是利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和管理模式的變革與創(chuàng)新。電子商務(wù)需要多領(lǐng)域通信技術(shù)的支撐 ： 電子數(shù)據(jù)交換 EDI 、電子郵件、電子資金轉(zhuǎn)賬 ( EFT) 、傳真、多媒體、安全認(rèn)證、文件交換、目錄服務(wù)等 ， 這些都可以用來支持電子商務(wù)。交易中 ， 主要指合同簽訂后 的貿(mào)易交易過程 ， 涉及銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子單證交換，即 EDI。 電子商務(wù)的交易過程分為 3個(gè)階段 ： 交易前、交易中和交易后。此外，還可以提供各類服務(wù) ， 如安排旅游、遠(yuǎn) 程教育等。在這一新趨勢(shì)下 ， 任何一個(gè)商業(yè)組織都必須及時(shí)改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式來適應(yīng)這種全球性的發(fā)展變化，電子商務(wù)正是在這樣的形勢(shì)下出現(xiàn)的。 establishing risk Rules。 clear targets to be monitored。 Then by analyzing strengthening information security laws and regulations, establishing the legal status of Inter payment platform, adjusting the legal status of electronic money, clearing law responsibility and its bear forms, determining the bearing forms of proof in electronic payment methods, clearing the legal status of electronic evidence showed that the seven factors is the strategies and ideas to solve the problem of electronic payment. Meanwhile electronic payment being made into law management and patible with foreignrelated legislation。 V 關(guān)鍵詞：電子 支付； 現(xiàn)狀；法 律問題 ABSTRACT In today39。同 時(shí)提 出： 將電子支 付納 入法 制化 管理 并 與 國(guó)外 相關(guān) 立法 相兼 容 ； 確 立電 子支 付安 全控制規(guī) 則； 明確 電子 支付 主體 及 監(jiān) 管對(duì) 象 ； 嚴(yán)格 支付 行 為， 加強(qiáng) 對(duì)社 會(huì)信用體 制的 建設(shè) ，以 減少 電子 支付 的風(fēng) 險(xiǎn) ； 確立 風(fēng)險(xiǎn) 承 擔(dān)規(guī) 則； 對(duì)于 大額電子 資金 劃撥 系統(tǒng) 和小 額電 子資 金劃 撥系 統(tǒng)分 別進(jìn) 行 研究 和做 好立 法工作等八個(gè)方面 作為今 后我國(guó)電 子 支付 立法的努 力方向 。 本文 研究 的重 點(diǎn) 是提 出解 決目 前電 子 支付 中存 在的 法 律問 題的 思路和對(duì) 策以 及對(duì) 我國(guó) 今后 電子 支付 立法 的構(gòu) 想。 接著 ，本 文從 電 子貨 幣的 發(fā)行 主體 問 題、 電子 貨幣 的 安全 性問 題、電子 貨幣 的法 律效 力問 題 、 電子 貨幣 的流 通性 問題 、 消費(fèi) 者權(quán) 益保 護(hù)問題、 電子 貨幣 的監(jiān) 管問 題等 六個(gè) 方面 分析 了目 前電 子 貨幣 應(yīng)用 中存 在的法律 問題 。目前，在電子商 務(wù)發(fā)展 的進(jìn)程中 ，電子 支付仍然 是困擾 電子商務(wù) 發(fā)展的 主要原因之一。隨著網(wǎng)絡(luò) 時(shí)代電 子商務(wù)的 崛起， 貨幣支 付 手段與 方式發(fā)生 了創(chuàng)新 性變革。圖表 整潔，布 局合理 ，文字注 釋必須 使用工程字書寫，不 準(zhǔn)用徒 手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打 印，論文 50 頁(yè)以上的 雙面打 印 4）圖表應(yīng)繪制于 無格子的 頁(yè)面上 目錄 III 5）軟件工程類課 題應(yīng)有程 序清單 ，并提供 電子文 檔 1）設(shè)計(jì)（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 3）其它 IV 目錄 摘 要 .........................................................................................................IV ABSTRACT ...................................................................................................... V 第一章 緒 論 ...............................................................................................1 概述 .....................................................................................................1 概念定義 ......................................................................................1 研究背景 ......................................................................................4 本課題研究 的意義 ..............................................................................5 本課題研究 的主要工 作及創(chuàng) 新之處 ...................................................6 本章小結(jié) .............................................................................................6 第二章 國(guó)內(nèi) 外電子 支付發(fā) 展現(xiàn) 狀 ..............................................................7 電子支付系 統(tǒng)分類 ..............................................................................7 大額支付系 統(tǒng) ...............................................................................7 脫機(jī)小額支 付系統(tǒng) （亦稱批 量電子 支付系統(tǒng) ） .........................7 聯(lián)機(jī)小額 支 付系統(tǒng) ........................................................................7 電子貨幣 .......................................................................................7 電子貨幣的 種類及應(yīng) 用 ......................................................................8 電子銀行卡 ..................................................................................8 電子現(xiàn)金 ......................................................................................9 電子錢包 .................................................................................... 10 電子支票 .................................................................................... 11 移動(dòng)支付 .................................................................................... 11 電子支付的基 本模式 ........................................................................ 12 電子支付的 發(fā)展階段 .............