【正文】 并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投 資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。接受銀行的主要義務(wù)：按照指令人的指令完成資金支付；就其本身或后手的違約行為，向其前手和付款人承擔(dān)法律責(zé)任。所以改變現(xiàn)有的支付方式，完全實(shí)現(xiàn)在線電子支付是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵 [5]。另一方面 ,有利于解決企業(yè)在市場(chǎng)流通領(lǐng)域中遇到的一些難題 ,如信息不靈、資金周轉(zhuǎn)困難等。其中一個(gè)重要的問題就是法律問題。大額系統(tǒng)是一個(gè)國(guó)家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)。與紙幣等其他貨幣形式相比，電子貨幣具有成本低、流通費(fèi)用低、標(biāo)準(zhǔn)化成本低、使用成本低等優(yōu)勢(shì)。因此，電子貨幣是電子支付的主要形式，有時(shí)人們混同使用，廣義的電子貨幣即指電子支付 [1]。 ③ 主體廣泛性。支付方法中，除了用現(xiàn)金直接支付之外，還可用轉(zhuǎn)賬、匯兌等方法以存款貨幣進(jìn)行支付。 ③ 強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。 雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于 電子 支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。 與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。 20xx 年 5 月中聯(lián)通在江蘇無(wú)錫正式推出 “ 小額支付移動(dòng)解決方案 ” 試驗(yàn)系統(tǒng) ，移動(dòng)支付有著任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的優(yōu)勢(shì)。 電子支付的基本模式如下圖所示： 第二章 國(guó)內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 13 圖 24 電子支付模式示意圖 Figure 24 Sketch of the electronic payment 電子支付的發(fā)展階段 電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)順利發(fā)展的基 礎(chǔ)。 IDC 在 20xx年 11 月 5日指出： 20xx 年壘球 B2B 貿(mào)易額達(dá)到 5160 億美元，比 20xx 年猛增 83％；而且世界各國(guó)公司通過(guò)因特網(wǎng)購(gòu)買的商品和服務(wù)的貿(mào)易額到 20xx 年可望達(dá)到 萬(wàn)億美元。 11”恐怖事件后，電子商務(wù)經(jīng)過(guò) 5周就恢復(fù)到以前的水平。估計(jì)整個(gè)非洲 20xx年電子商務(wù)的交易額為 5億美元。我國(guó)域名總 數(shù)為 2592410個(gè)，其中 CN下注冊(cè)的域名首次突破百萬(wàn)大關(guān)，達(dá)到 1096924個(gè)，與上年同期相比，增長(zhǎng)了 %，成為國(guó)內(nèi)用戶注冊(cè)域名的首選。 1995 年，美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（ SFNB）成為第一家對(duì)公眾開放的網(wǎng)上銀行，開創(chuàng)了全球性銀行在線金融交易 的先河。用戶在手機(jī)中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實(shí)現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上電子支付通道，并通過(guò)與銀行的二次結(jié)算獲得分成。依據(jù)《 iResearch 20xx 年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示， 20xx 年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為 9 億元， 20xx 年增長(zhǎng)為 75 億元。 目前電子支付存在的主要問題 回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。據(jù)《 互聯(lián)網(wǎng)周刊 》的 20xx電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查 顯示目前我國(guó)在線交易采用電子支付的比例達(dá)到了 ％（圖 27）。20xx 年被稱為中國(guó)電子商務(wù)的網(wǎng)上電子支付年。作為協(xié)會(huì)成員的第二章 國(guó)內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 17 各國(guó)運(yùn)營(yíng)商均可采用這一系統(tǒng)，通過(guò)手機(jī)提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國(guó)界的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。尼爾森報(bào)告預(yù)測(cè)，基于卡片的支付方式在美國(guó)個(gè)人支付市場(chǎng)的份額將從 20xx 年的 29％上升至 2020 年 的 48％，超過(guò)現(xiàn)金和支票，成為最主要的支付方式。 （參見圖 25）。 20xx年以后，這一地區(qū)電子商務(wù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)， 20xx年電子商務(wù)總交易額有望達(dá)到 76億美元。 20xx年第三季度實(shí)現(xiàn) 電子商務(wù)交易額 ，同比增長(zhǎng) %。但發(fā)展也很快。 國(guó)內(nèi)外電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析 [810] 國(guó)外情況 電子商務(wù)自產(chǎn)生以來(lái)，發(fā)展迅速，銷售額成倍增長(zhǎng) .1994 年全球電子商務(wù)銷售額僅 14 為 12 億美元， 1997 年達(dá)到 26 億美元， 20xx 年達(dá)到 3000 美元。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務(wù)平臺(tái)本身充當(dāng)支付平臺(tái)，這個(gè)支付平臺(tái)的建立只是為了該電子商務(wù)平臺(tái)自身使用，支付平臺(tái)直接和銀行網(wǎng)關(guān)相連，另外一類是專門從事網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，不直接隸屬于任何一家電子商務(wù)公司，可以為不同電子商務(wù)平臺(tái)提供網(wǎng)上電子支付。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。 電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一 “ 卡 ” 多用途，特別是在 電子 支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。目前國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供 8種以上的銀行卡 電子 支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。 電子銀行卡 銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。從結(jié)算方式上看，無(wú)論電子貨幣在流 通過(guò)程中經(jīng)過(guò)一次或多次換手，其最后善意持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對(duì)等資金的兌換要求。從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實(shí)物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以現(xiàn)代 高科技手段以電子數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。 巴塞爾委員會(huì)對(duì)電子貨幣的定義是：電子貨幣是指零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷售終端，不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”和預(yù)付支付機(jī)制。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。 本研究在綜合分析前輩研究的基礎(chǔ)上，提出了解決電子支付法律問題的思路及對(duì)策，而且對(duì)于今后這方面立法的趨勢(shì)作了分析，可望對(duì)電子支付立法提供一定的參考作用。銀行系統(tǒng)在電子商務(wù)活動(dòng)中承擔(dān)發(fā)行數(shù)字貨幣、制定電子支付規(guī)則、實(shí)現(xiàn)支付中介、創(chuàng)造信用流通工具、提供電子支付安全保護(hù)措施等一系列重大任務(wù)。然而另一方面在關(guān)于為何不使用網(wǎng)上電子支付的問題上有超過(guò) 60％的網(wǎng)民的回答是擔(dān)心交易的安全性，超過(guò) 40％的網(wǎng)民也擔(dān)心個(gè)人隱私的暴露。據(jù)報(bào)告預(yù)測(cè)，在今后幾年中，世界電子商務(wù)貿(mào)易額將保持 100％左右的年增長(zhǎng)率。 網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)、網(wǎng)上個(gè)人信貸的服務(wù)。因此，電子支付的技術(shù)性是電子支付不同于傳統(tǒng)支付方式的基本特征。所謂電子支付是現(xiàn)存支付方式的一種，乃相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式而言。傳統(tǒng)的實(shí)物支付也逐漸為電子支付所替代。交易后，在交易雙方辦完各種手續(xù)后，商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，可以通過(guò)電子商務(wù)跟蹤貨物；銀行按照合同，依據(jù)提供的單位支付資金，出具相應(yīng)的銀行單證 ， 實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易過(guò)程。 researching respectively large electronic funds transfer systems and small electronic funds transfer systems are given as a future direction for our electronic payment Legislative. The ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems are given based on the research of seniors in the paper. The legislation trend for the future of electronic payment is analyzed, and it is expected to provide some reference to the role of future electronic payment legislation. Key Word： electronic payment； actuality； legal issue 第一章 緒 論 1 第一章 緒 論 概述 概念定義 當(dāng)今世界電子網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展 ， Inter 在全球迅速普及 ， 使得現(xiàn)代商業(yè)具有不斷增長(zhǎng)的供貨能力、不斷增長(zhǎng)的客戶需求和不斷增長(zhǎng)的全球競(jìng)爭(zhēng)三大特征。 本研 究在 綜合 分 析前 輩研 究的 基礎(chǔ) 上 ，提 出了 解決 電 子支 付法 律問題的 思路 及對(duì) 策， 而且 對(duì)于 今后 這方 面立 法的 趨勢(shì) 作 了分 析， 可望 對(duì)電子支付立法提 供一定 的參考作 用。電子貨 幣 —— 電子支付 方式的 出現(xiàn) ,便是這 種變革 的典型表 現(xiàn)。學(xué)?？梢怨颊撐模ㄔO(shè)計(jì)）的全部或部分內(nèi)容。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中作了明確說(shuō)明并表示謝意。圖表 整潔，布 局合理 ，文字注 釋必須 使用工程字書寫，不 準(zhǔn)用徒 手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打 印，論文 50 頁(yè)以上的 雙面打 印 4）圖表應(yīng)繪制于 無(wú)格子的 頁(yè)面上 目錄 III 5）軟件工程類課 題應(yīng)有程 序清單 ，并提供 電子文 檔 1）設(shè)計(jì)（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 3）其它 IV 目錄 摘 要 .........................................................................................................IV ABSTRACT ...................................................................................................... V 第一章 緒 論 ...............................................................................................1 概述 .....................................................................................................1 概念定義 ......................................................................................1 研究背景 ......................................................................................4 本課題研究 的意義 ..............................................................................5 本課題研究 的主要工 作及創(chuàng) 新之處 ...................................................6 本章小結(jié) .............................................................................................6 第二章 國(guó)內(nèi) 外電子 支付發(fā) 展現(xiàn) 狀 ..............................................................7 電子支付系 統(tǒng)分類 ..............................................................................7 大額支付系 統(tǒng) ...............................................................................7 脫機(jī)小額支 付系統(tǒng) （亦稱批 量電子 支付系統(tǒng) ） .........................7 聯(lián)機(jī)小額 支 付系統(tǒng) ........................................................................7 電子貨幣 .......................................................................................7 電子貨幣的 種類及應(yīng) 用 ......................................................................8 電子銀行卡 ..................................................................................8 電子現(xiàn)金 ................................................