【正文】 he legal validity problem , electronic currency circulation problem, consumer right protection problem, the monitoring problem are Analyzed. Meanwhile the main legal issues of electronic payment application are discussed, including the security problem, the unified standards problem, the unclear rights and obligations problem, the unclear legal responsibility problem. The monitoring problem, prevention and punishment of illegal activities in the electronic payments, etc on.ABSTRACT VI The focus of the study is giving the ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems and Submitting the vision of our future electronic payment legislation in this paper. This study supports the view that the government supports, banks corresponding laws norms and settlement system are the foundation to solve the electronic Payment legal issues。 strictly controlling pay activity ,strengthening the building of a social credit system to reduce the risk of electronic payment。 電子商務(wù) 所謂電子商務(wù) ， 從狹義上講 ， 它指在網(wǎng)上進(jìn)行交易活動，包括通過 Inter 買賣產(chǎn)品和提供服務(wù) ， 產(chǎn)品可以是實體化的 ， 如汽車、電視 ， 也可以是數(shù)字化的 ， 如新聞、錄像、軟件等基于知識的產(chǎn)品。交易前 ， 主要指交易各方在交易合同簽訂前的活動 ， 包括在各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)和 Inter上發(fā)布和尋找交易機(jī)會 ， 通過交換信息來比較價格和條件 ， 了解對方國家的貿(mào)易政策，選擇交易對象。 對于電子商務(wù)的價值和本質(zhì) ， 從近幾年的理論研究 ， 以及對電子商務(wù)實踐活動成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)的總結(jié) ， 歸結(jié)為 ： 電子商 務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù) ， 特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一種新的社會生產(chǎn)、經(jīng)營和管理形態(tài) ， 其根本目的是通過提高企業(yè)生產(chǎn)效率、降低經(jīng)營成本、優(yōu)化資源配置 ， 從而實現(xiàn)社會財富的最大化。此后，多少年來支付的對象一直沒有“改變”，從實物貨幣到金屬貨幣，再到紙幣，始終是一個有形的、可被人感知的“宴體”貨幣。電子支付極大地提高了金融系統(tǒng)的效率，也扳大地方便了廣大顧客。如有學(xué)者認(rèn)為資金電子轉(zhuǎn)移，是指不以支票、匯票或其他類似紙票據(jù)為憑證，而是憑借無紙票據(jù) (憑視覺或聽覺 )，通過電子終端、電話、電傳設(shè)施、電子計算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某帳戶付款或從某帳戶提款。此種觀點的電子支付就不再限于金融系統(tǒng)，包括所有的電子化支持。 ② 電子支付是金融服務(wù)的一種新形式 電子支付是銀行信用中介功能的金融電子化表現(xiàn)，包括以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，為電子交易的客戶提供的 電子結(jié)算手段，諸如支票、票據(jù)等金融交易的進(jìn)行實行無紙化作業(yè)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施之一，是社會經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和 催化劑，從而支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)受到市場參與者，貨幣當(dāng)局，特別是中央銀行的高度重視。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于這一種形式，例如，中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、招商銀行、中國工商銀行等。 指令人的權(quán)利：指令人有權(quán)要求接受銀行按照指令的時間及時將指定的金額支付給指定的收款人；指令人的義務(wù)：受自身指令的約束、接受核對簽字和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證、按照接受銀行的程序，檢查指令有無錯誤或歧義，并有義務(wù)發(fā)出修正指令接受銀行的權(quán)利與義務(wù)。 研究背景 電子商務(wù)是在 Inter環(huán)境下，實現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購物、商戶之問的網(wǎng)上交易和在線電子支付的一種新型的商業(yè) 運(yùn)營模式，包括信息服務(wù)、交易和支付三方面的環(huán)節(jié)。但是，電子商務(wù)在我國的發(fā)展并不快，其瓶頸之一是電子支付。這些法律問題如不能得到較好的解決，電子支付就不可能得到快速和健康的發(fā)展，這必將限制電子商務(wù)的進(jìn)一步完善和發(fā)展。 第一章 緒 論 5 圖 1－ 1 網(wǎng)民對網(wǎng)上電子支付的態(tài)度 Figure 11 the inter users’ attitude to electronic payment 圖 1－ 2 網(wǎng)民不使用網(wǎng)上電子支付的原因 Figure 12 the reasons of inter users refusing to use electronic payment 本課題研究的意義 電子商務(wù)作為一種新的商業(yè)經(jīng)濟(jì)模式 ,有著強(qiáng)大的生命力。有許多因素影響我國電子商務(wù)的發(fā)展，電子支付就是一個重要的方面。 可以說支付手段的電子化，即實現(xiàn)電子支付是支持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要動力因素之一。同時還應(yīng)出臺對電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改、涂銷問題的處理辦法等。 第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 7 第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 電子支付系統(tǒng)分類 目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量很少（ 1～ 10％），但資金額超過 90％，因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險管理特別重要。聯(lián)機(jī)和脫機(jī)兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額結(jié)算（但 POSEFT 和 ATM 中需要對支付實時授信）。除此之外，美國的 Net Cash、 Net Cheque、 First Virtual，荷蘭的 ECash，丹麥的 Danmont，法國的“小電子錢包”?！邦A(yù)付支付機(jī)制”是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金”，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上 使用。主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種還實現(xiàn)了在 INTERNET 上的支付。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個；中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)。 電子貨幣的種類及應(yīng)用 傳統(tǒng)的以實體的可觸摸的等價物進(jìn)行的支付中，支付的等價物稱為“支付手段”。而目前運(yùn)行的電子支付系統(tǒng)，是通過利 用電子設(shè)備和通訊設(shè)備構(gòu)成的電子化方法完成結(jié)算的系統(tǒng)，是將現(xiàn)有的支付系統(tǒng)與信息通信技術(shù)相結(jié)合的新的支付服務(wù)系統(tǒng)。 第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 9 使用銀行卡進(jìn)行 電子 支付具有如下優(yōu)勢： ① 交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險。 不過，我國目前的銀行卡 電子 支付方式也存在著一些的缺陷。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn) 金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。 圖 21顯示了電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程： 10 圖 21 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程： Figure 21 the apply progress of electronic cash 電子錢包 電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。 圖 2－ 2 中國銀行電子錢包設(shè)置界面 Figure 22 the electronic wallet’ s contact surface of Bank of China 第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 11 電子支票 根據(jù) 20xx 年美國《 21 世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有 功能。 圖 23 顯示了電子支票的使用實例。 圖 23 電子支票使用實例 Figure 23 the use example of electronic check 從 20xx 年開始，移動支付就已經(jīng)成為移動增值業(yè)務(wù)中的一個亮點， 20xx 年 5 月，中國移動開始在浙江、上海、廣東、福建等地進(jìn)行小額支付試點帶動了相關(guān)興趣方，尤 12 其是以中國銀聯(lián)為主的金融機(jī)構(gòu)對該業(yè)務(wù)的極大關(guān)注， 20xx 年起各地移動通信公司紛紛推出相應(yīng)的移動支付業(yè)務(wù)，北京移動通信公司推出名為 “ 手機(jī)錢包 ” 的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，上海推出出租車上的銀行移動 POS 機(jī)。 電子支付的基本模式 如果看一下網(wǎng)上電子支付參與主體，不管 B2B 還是 B2C 的交易模式，網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的參與主體除了交易雙方之外，通常還應(yīng)該有電子商務(wù)平臺、第三方支付中介機(jī)構(gòu)，另外還有商業(yè)銀行。 從今后比較長的一段時間來看，整個網(wǎng)上電 子支付過程中非銀行支付中介所從事的這些支付業(yè)務(wù)最終還是要經(jīng)過銀行網(wǎng)關(guān)，通過銀行完成的，當(dāng)然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯(lián)的方式，類似于把銀行卡收單業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上做；還有一種比較特殊的情況是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_為交易雙方開戶以后，他可以直接通過帳戶之間完成交易，這種交易實際上也不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網(wǎng)關(guān)完成。電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進(jìn)行電子支付的5種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。 11”恐怖襲擊事件 和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)下滑的影響。北美地區(qū)的電子商務(wù)起步較早。根據(jù)日本 1999年 3月公布的“日美 電子商務(wù)市場規(guī)模調(diào)查”：日本 B2B規(guī)模約為美國的一半。韓國電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施在國際社會公認(rèn)為世界級水平，寬帶普及率也是世界上最高的。但總的發(fā)展程度仍然比較低。阿根廷、巴西、智利和墨西哥因特網(wǎng)普及速度較快，四國的因特網(wǎng)用戶幾乎占到拉丁美洲因特網(wǎng)用戶的 2/3。截止到 20xx 年 12 月31 日，我國的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為 11100 萬人，和上年同期相比增長 %，是 1997 年10月第一次調(diào)查結(jié)果 62 萬上網(wǎng)用戶人數(shù)的 179 倍；上網(wǎng)計算機(jī)總數(shù)達(dá)到 4950 萬臺，和上年同期相比增長 19%，是 1997 年 10月第一次調(diào)查結(jié)果 萬臺的 ；網(wǎng)絡(luò)國際出口帶寬總量達(dá)到 136 106M；是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 的 倍（參見表 22）。網(wǎng)上商務(wù)信息資源的不斷豐富，大大促進(jìn)了我國電子商務(wù)的發(fā)展。經(jīng)歷了銀行后端處理自動化與前端交互方式的創(chuàng)新，全球電子支付正在進(jìn)入新的發(fā)展階段， 20xx 年全球電子支付年交易量達(dá)到 2100 億，未來五年，全球電子支付交易額將翻 1 倍，復(fù)合增長率是各地區(qū) GDP 增長率的 4 倍。 20xx 年，美國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達(dá)到 125 億美元，其中創(chuàng)新支付服務(wù)是電子支付產(chǎn)業(yè)增長最快的領(lǐng)域，電子支票的市場份額也從 20xx 年的 6%增長為 20xx 年的 9%。20xx 年，運(yùn)營商 SK 推出了 MONETA 的移動支付業(yè)務(wù)品牌，移動用戶只要將具有信用卡功能的手機(jī)智能卡安裝到手機(jī)上，可以實現(xiàn)用手機(jī)結(jié)算，并通過內(nèi)置紅外端口的 ATM 上取款，在自動售貨機(jī)上購物，還可以通過手機(jī)支付地鐵費(fèi)、交停車費(fèi)等。 NTT DoCoMo 與電子產(chǎn)品巨頭 SONY 共同推行 “ Imode Felica” 移動錢包方案，目前移動錢包應(yīng)用面向 6大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等，主要合作伙伴包括連鎖便利店 AM/PM、全日空、東日本鐵路公司、票務(wù)公司 PIA 等。銀行在初期完全主導(dǎo)著電子支付，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。而隨著市場需求的變化，支付網(wǎng)關(guān)型模式同樣表現(xiàn)出不足，一是第三方支付平臺與銀行的合作過程中缺乏談判籌碼，二是不能 滿足用戶多樣化的需求，于是銀行和第三方支付平臺都在謀求更完善的電子支付服務(wù)方式。 2月，阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000 萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造“支付寶”交易服務(wù)工具；隨后，通融通公司推出 YeePay 電子支付平臺，云網(wǎng)推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)；網(wǎng)銀在線攜手 VISA 國際組織推出“ VISA 驗證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)； PayPal 推出“貝寶” [11]。 圖 26 顯示了我國電子支付行業(yè)的分布。電子支付服務(wù)企業(yè)目前正在用 “ 免接入費(fèi) ” 、 “ 免交易手續(xù)費(fèi) ” 等非常規(guī)的競爭手段搶奪市場，這表明中國的電子支付行業(yè)發(fā)展還非常不成熟。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更