【正文】 – 符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和操作實(shí)踐 Meets international standards amp。 control 計(jì)劃和財(cái)務(wù) Planning amp。 SME Banking, Tianjin, June 2022, Ad Geerts GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 2 阿德 policies ? 管理循環(huán)方式和技巧 Management cycle approach amp。 learning 機(jī)遇 opportunities 威脅 threats 劣勢(shì) weaknesses 優(yōu)勢(shì) strengths 績(jī)效管理系統(tǒng) Performance Management system 行動(dòng) Action GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 31 挑戰(zhàn)（ 6）：分行表現(xiàn)基準(zhǔn)比較 Challenge (6):Benchmarking system 基準(zhǔn)系統(tǒng) Benchmarking system 分行業(yè)績(jī) Branch performance 客戶 CUSTOMER 財(cái)務(wù) FINANCIAL 組織結(jié)構(gòu) ORGANIZATION 滿意度 Satisfaction 市場(chǎng)定位 Market positions 產(chǎn)品 Products 支持部門和風(fēng)險(xiǎn)的管理及流程 General amp。 processes 銷售和服務(wù)的管理及流程 Sales and Service mgt. and proc. 員工 Employees 損益 Profit and loss (REM) 風(fēng)險(xiǎn) Risk = 得分 Score GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 32 信貸業(yè)務(wù)（ 1）目前狀況 Credit business (1) Present situation: ?（過(guò)多）依賴于（央行 /銀監(jiān)會(huì)）的政策指導(dǎo)和指引 (Too much) based on guidelines (PBOC/CBRC) ?過(guò)于注重?fù)?dān)保品和第三方保證 Over focused on collateral, mortgage, guarantee ?不重視財(cái)務(wù)表現(xiàn)和現(xiàn)金流預(yù)測(cè) Too little on financial performance and projected cash flow ?很難獲得可靠的財(cái)務(wù)信息（年報(bào)） Difficult to get reliable financial information ( annual report) ?很難分析非財(cái)務(wù)信息 Difficult to deal with “non financial information” ?主觀因素太多 Too many subjective factors ?貸款申請(qǐng)?zhí)幚沓绦蛐实拖? Inefficient credit application business procedures ?貸款審核效率低下（成本高昂） Inefficient (high costs) credit reviews ?市場(chǎng)拓展需時(shí)太長(zhǎng) Time to market too long ?缺乏管理信息系統(tǒng) Lacking MIS GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 33 挑戰(zhàn)（ 7）：信貸業(yè)務(wù)（ 2）Challenge(7) :Credit business (2) 基本原則 Fundamentals: 1. 平衡 Balancing : 利潤(rùn) Profit 風(fēng)險(xiǎn) Risks 2. 管理風(fēng)險(xiǎn) Managing risks: 每筆信貸 each credit 貸款組合 total portfolio 3. 成本效率 Cost effective 4. 風(fēng)險(xiǎn)偏好 Risk attitude 5. 風(fēng)險(xiǎn)審查和審計(jì) Risk inspections amp。 skill’s of middle management ? 透明度和明確的職責(zé)劃分 Transparency amp。 challenges for Chinese banks “ 征信產(chǎn)品在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用 ” 國(guó)際研討會(huì) 天津 2022年 6月 20日 杭州聯(lián)合銀行副行長(zhǎng) 阿德 規(guī)則 Regulations GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 12 挑戰(zhàn)（ 2）：組織結(jié)構(gòu) Challenge (2): Organization Structure 董事會(huì) Board of Directors 執(zhí)行委員會(huì) Executive board 合規(guī)官員 Compliance officer 業(yè)務(wù)支持 Business Support 控制 Control 商務(wù)支持 Commercial Support 銷售 Sales 業(yè)務(wù)運(yùn)作 Business operations 現(xiàn)金庫(kù)和解款 Cash store amp。 reporting amp。 life styles 市場(chǎng)細(xì)分 Segmentation 大眾市場(chǎng) Mass Market GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 15 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng) Private individuals segmentation 年齡 Age 狀態(tài) Status 融資需求 Financial needs 產(chǎn)品 Products 04 嬰兒 Baby 儲(chǔ)蓄 Savings 59 兒童 Kid 儲(chǔ)蓄 Savings 1017 青少年Teenage 學(xué)生 Student 結(jié)算賬戶 Settlement account 借記卡 Debit card 1824 成年人 Adult 學(xué)生 /工作Student/working 信用卡 Credit card 貸款 Loan 2533 成年人 Adult 自有收入 Own ine 儲(chǔ)蓄 Savings 儲(chǔ)蓄 /小型投資基金 Savings/small investment funds 3444 成年人 Adult 已婚 /有子女 Married/child 自有住房 /汽車 Own apartment/car 儲(chǔ)蓄 /按揭 /貸款 savings/mortgage/loan 4555 成年人 Adult 收入較高 High(er) ine 旅行 /投資 /風(fēng)險(xiǎn)管理Traveling/investment/risks management 壽險(xiǎn) /養(yǎng)老基金、證券 Life insurance/pension funds, securities 55+ 成年人 Adult 退休 /開(kāi)支較少 Retired / less expenditures 旅行 Traveling 投資 Investment 其它投資 Other investments 高風(fēng)險(xiǎn)投資 Higher risk investments GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 16 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng) —— 成年人 Private individuals adults 收入 Ine 基本產(chǎn)品 Basic product 較高端產(chǎn)品 Higher end product 高端產(chǎn)品 Affluent product 市場(chǎng)細(xì)分 Segments 較低 Lower X 零售銀行業(yè)務(wù) Retail banking 中等 Middle X X 私人銀行業(yè)務(wù) Private banking 富有 Wealthy X X X 理財(cái) Wealth management 基本 Basic 支付 payments 結(jié)算 settlement 借記卡 debit card 儲(chǔ)蓄 savings 自動(dòng)提款機(jī) ATM 較高端 Higher end 網(wǎng)上銀行 inter banking 信用卡 credit cards 按揭 Mortgage 養(yǎng)老基金 pension funds 證券 securities 高端 Affluent 投資 investments 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品 海外投資 structured product overseas i