【正文】 興業(yè)銀行主要經營范圍包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；代理發(fā)行股票以外的有價證券；買賣、代理買賣股票以外的有價證券；資產托管業(yè)務；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；結匯、售匯業(yè)務；從事銀行卡業(yè)務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務；提供保管箱服務；財務顧問、資信調查、咨詢、見證業(yè)務；經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。）個人綜合消費貸款產品定義 產品特色 使用指南 【產品定義】個人綜合消費貸款，是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于個人或家庭消費支出，以及其他符合相關要求規(guī)定消費用途的貸款【產品特色】 ?貸款償還方式貸款期限在一年以內的（含一年），實行一次性還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息；貸款期限在一年以上的，本息償還方式包括等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認可的方式。在辦理相關手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構。?申請材料借款人及配偶的有效身份證明；經年檢的營業(yè)執(zhí)照；經營實體的經營狀況輔助說明材料；個人收入或資產證明材料；貸款用途的相關協(xié)議、合同或其他證明文件；擔保相關材料；興業(yè)銀行要求提供的其他資料。他嚴謹?shù)闹螌W作風和淵博的學識將使我受益終生。正確科學的風險管理已經證明了其帶來的收益和價值。上收經營決策權曾有效遏制了基層行的違規(guī)和越權操作問題，但隨著會計核算一體化和電子賬務推廣以后監(jiān)控能力的增強，隨著基層行領導和員工素質的提高以及內控制度的不斷加強，經營決策權應根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況及時向下轉授，同時還要將監(jiān)督檢測和內控防范有效增強，對越權行為要嚴格處罰。隨著銀行各種業(yè)務種類的不斷擴張，不同種類業(yè)務間存有顯著的業(yè)務特性以及風險差異，風險風險管理部門應當對業(yè)務品種進行科學合理的劃分，結合不同業(yè)務品種的具體特性以及風險的具體形態(tài)和大小確定針對性的差異化的風險管理方法。切實有效地內部管控機制必須構建在完善的治理機構基礎之上，主要包含有先進的計算機管理系統(tǒng)、有效的職工管理制度，合理的單位內部檢查機制、嚴密的審批授權機制、完善的會計控制體制、互相獨立的業(yè)務部門、清晰明確的職責分工、有效嚴密的內部控制組織結構。）在最終的計算結果中，如果Z的值越低，那就表明貸款人的財務狀況越差，存在著較大的信貸風險；反過來Z值越高，那就表明貸款人的財務狀況越好，信貸風險也就越小。盈利空間的力度也要不斷發(fā)掘，為了推動經濟效益，帶動國家的建設和發(fā)展，我們的經營模式就必須要加強創(chuàng)新。將業(yè)務作為根本，管理的時候要采取綜合性的手段來執(zhí)行，不斷摸索體制，探索新的模式，實現(xiàn)業(yè)務部門的獨立性和專業(yè)性。核心價值觀：理性創(chuàng)新人本共享。低于80％的國際最低標準。因此注重效益的發(fā)展。 社會調查法。Risk management。授信過程管理本行編制了《風險管理手冊》，制定了授信工作盡職系列制度，從授信的前、中、后臺全過程規(guī)范盡職行為，對授信前調查、授信審查、審批決策、放款審核、授信后檢查、不良貸款清收化解、以資抵債、貸款核銷等各個環(huán)節(jié)提出明確的盡職要求，對授信業(yè)務過程實行全程管理，使風險管理覆蓋授信業(yè)務的整個流程，使各個環(huán)節(jié)都有明確的制度規(guī)定、操作規(guī)范和風險防范措施。三、信用風險管理（一）信用風險的識別和計量信用評級本行建立了客戶信用評級制度，對影響客戶未來償付能力的各種因素及變化趨勢進行全面系統(tǒng)考察，在定性分析和定量分析的基礎上，揭示、評價受評客戶的信用風險、償債能力?！窆緲I(yè)務部公司業(yè)務部是負責全行公司金融業(yè)務管理與業(yè)務發(fā)展的職能部門，內設綜合管理處、市場營銷處、產品開發(fā)處、外匯業(yè)務處。堅持“客戶不分所有制，不分大、中、小，唯信譽、唯市場、唯效益”的原則，重點發(fā)展能帶來經常性、長期性收益和本外幣聯(lián)動的優(yōu)良客戶和基本客戶群。從2003年初開始，興業(yè)銀行杭州分行率先在全行系統(tǒng)內實行異地支行信用業(yè)務風險管理垂直委派制。風險管理僅存在于個別的業(yè)務部門，缺乏統(tǒng)一管理。我國銀行機制暫時還沒有完全建立起來，雖然有著各種明確規(guī)定，但是在實際執(zhí)行的時候總是會遇到這樣那樣的困難。要實行自我約束和自主經營等原則來控制相應的風險。 系統(tǒng)性風險管理商業(yè)銀行的系統(tǒng)風險管理是指由于受政治經濟和社會心理等因素影響，一個或幾個銀行倒閉導致整個銀行體系發(fā)生多米諾骨牌坍塌的現(xiàn)象，對這種現(xiàn)象進行管理?，F(xiàn)在這些風險逐漸又變成了全球性的風險。各種資產的融合和組織都要保證安全和正規(guī)的來源，將不同的風險加以分類分析，監(jiān)督管理，起到良好的保障，健全風險的管理。（如圖一所示）（圖一 興業(yè)銀行風險管理的全過程）興業(yè)銀行風險管理的成功經驗及問題分析 興業(yè)銀行風險管理成功經驗興業(yè)銀行的風險管理成功經驗就在于建立了兩種信用評分模型。 風險管理體系構建不完善首先，當前興業(yè)銀行還沒有構建起獨立的風險垂直管理部門體系，風險管理工作整體上比較分散，風險管理機構因為機構設置和管理機制等因素的影響并沒有能夠真正意義上對全部風險管理工作進行總攬，對在各個不同部門中分散存在的風險管理工作沒有起到切實的督導和檢查作用。但是在實際的操作中，由于風險意識不足和評估的不嚴謹，導致了興業(yè)銀行的大量壞賬，損失了大筆資金。對權利制約機制而言，首先要對內部等級管理和分別授權制度加以完善，再者要優(yōu)化推進民主集中議事制度，在內部稽核監(jiān)督機制方面，應當逐步和同行乃至國際接軌，切實采取股份制改造的方式來構建和現(xiàn)代市場經濟條件下的公司治理結構相適應。評價體系要以收益最大化和風險最小化為基礎，要以資本回報率和資產質量為主要內容，壓縮不良資產比率，提升資本回報率，與此同時，要對風險決策過程和風險管理政策進行回頭看，總結教訓和經驗，并實施針對性的措施加強管理、改進流程、調整人員。2010煤炭企業(yè)管理現(xiàn)代化創(chuàng)新成果集（下）[C].2011年[13][A]。多樣擔保，貸款更易提供質押、抵押、自然人保證、專業(yè)擔保公司保證、市場管理方保證、聯(lián)保、互保、組合擔保等靈活多樣的擔保方式。貸款期限最長不超過30年，且貸款期限加借款人年齡不超過70。在辦理相關手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構。貸款期限最長為5年。?貸款額度、期限和利率貸款額度：根據(jù)借款人資信情況、貸款用途、提供的擔保及貸款支用金額等情況具體確定；貸款期限：根據(jù)不同的貸款用途及提供的擔保方式確定不同的貸款期限，最長可達10年；貸款利率：在中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率及相應的浮動比例內執(zhí)行。貸款用途多樣 可用于出國留學、住房裝修、旅游、繳納稅費、大額耐用消費品消費或其他個人或家庭所需消費。?貸款額度、期限和利率貸款額度最高為汽車市場價（指汽車生產廠商公布的零售市場最終用戶的購買價格）的70%，進口車貸款額度最高為國內市場價的60%。?申辦資料借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；借款人及配偶的收入證明或個人資產狀況證明；商品房買賣合同；興業(yè)銀行要求提供的其他資料。貸款額度、利率和期限對借款人家庭購買首套商品住房的，首付款比例不低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%。一次授信，循環(huán)使用單次授信期限可達10年，授信期限內，額度循環(huán)使用，避免多次重復申請的麻煩。加強信用管理、防范信貸風險的基本途徑[A].科學發(fā)展與社會責任（B卷）——第五屆沈陽科學學術年會文集[C].2008年[12]。 調整決策體系興業(yè)銀行的風險管理決策體系的關鍵在于堅持透明和公正原則，科學合理的決策體系無法對所有風險做到徹底杜絕，但是可通過科學化和民主化的決策程序來有效防范反程序操作，進而提升決策水平。再者，對興業(yè)銀行內部控制運行機制加以完善，最迫切的在于一定要構建起強有力的內控監(jiān)管機制，強化對興業(yè)銀行內部各項經營管理環(huán)節(jié)的有效控制監(jiān)督。而中小企業(yè)面臨的融資困難的問題，是政府下大力氣要解決的問題。再者，一些風險管理人員不能對市場和業(yè)務進行深入的研究，錯誤的認為控制風險的最有效措施就是減少發(fā)展業(yè)務工作，采取否定業(yè)務的方式來規(guī)避風險，導致很多業(yè)務發(fā)展受到了阻礙，實際結果卻是導致銀行整體抗風險能力不斷下降。 風險管理過程風險管理過程除包括目標設定、事項識別、風險評估、風險應對、控制活動這幾個要素外，還包含信息溝通和監(jiān)控兩個要素。此外，將分線規(guī)為不同類型去分析。從風險的對象上來說，單一的信貸風險已經不是主流，還有其他分類，如市場風險、信用風險、道德風險等等。匯率風險則包括外匯買賣風險、交易結算風險等。但是銀行的資產被分為盈利和非盈利兩種類型資產，盈利資產所占據(jù)的比例越高，利息也就會越多。所以銀行的風險損失很大方面還是最后要國家承擔。但是畢竟我國的風險管理水平和國外的風險管理水平還是存在著一定的差距。操作風險方面，在不斷加強規(guī)章制度建設，規(guī)范各種業(yè)務的操作及管理流程的同時，進一步推進全面質量管理工作，通過持續(xù)推動，逐步將各個環(huán)節(jié)、各個流程標準化、制度化，提高全行業(yè)務的規(guī)范化操作水平，從而有效控制操作風險。區(qū)域政策在區(qū)域的選擇上，將資源重點投向經濟活力強、發(fā)展后勁大、社會信用、法律環(huán)境較好的地區(qū)，重點支持長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海經濟圈等區(qū)域發(fā)展迅速的城市以及中西部區(qū)域內的中心城市，實現(xiàn)對經濟發(fā)達區(qū)域分行資源配置的傾斜。●授信審批部授信審批部是負責本行信用業(yè)務獨立審查審批的職能部門，內設綜合管理處、信用審查一處、信用審查二處、信用審查三處、信用審查四處，北京、上海、廣州、福建授信審批中心。風險度測算本行要求辦理信用業(yè)務時應根據(jù)信用業(yè)務可能發(fā)生的損失程度大小測算風險度，測算時將涉及的主要相關要素轉換成相關系數(shù)，綜合測算可能發(fā)生損失程度的大小，測算的結果作為授信調查、審查以及收益與風險平衡決策的重要參考。目前，本行的授信前盡職調查、授信審查與審批決策流程圖如下：信貸風險監(jiān)測與預警本行制訂了《信用風險預警處置管理辦法》，通過內、外的信息來源渠道獲取各種信用風險信息，在全行范圍內進行預警通報，并采取相應措施防范化解風險；本行開發(fā)了信貸管理信息系統(tǒng)，通過系統(tǒng)對客戶的經營情況和本行信貸資產情況進行動態(tài)監(jiān)測、實時預警和事前控制，隨時提供管理信息和建議，及時發(fā)現(xiàn)與防范信用風險。金融業(yè)逐漸邁向市場競爭行列當中，金融機構已經是市場經濟中的一份子，許多金融機構對金融產品和服務方式不斷進行創(chuàng)新和改革。 理論與實踐結合法。企業(yè)生存和發(fā)展都必須要依賴盈利。主要有利率風險管理和匯率風險管理。（2）興業(yè)銀行歷程興業(yè)銀行在1988年8月20日成立，總不在福建省福州市，2007年2月5日在上海證券交易所掛牌上市，2011年，%。將風險防患于未然，研究一套抗風險體系，不至于在問題發(fā)生時手忙腳亂，將管理技術和國際接軌。它是興業(yè)銀行風險管理流程的第二步。這也意味著當貸款人的Z值低于1．8l時，其財務狀況以及非常的糟糕，銀行或金融機構應該拒絕給其提供貸款；當貸款人的Z值高于2．99時，則表明貸款人的財務狀況趨近或比較良好，銀行或金融機構可以提供貸款給貸款人。 風險管理方法和技術有待進一步改進長時間以來，興業(yè)銀行風險管理相對比較偏重定性方面的分析研究，缺乏風險管理方面的量化分析研究，在風險識別和風險度量方面還非常不準確可靠。興業(yè)銀行相關業(yè)務工作都具備較顯著的地方特征，和當?shù)氐男庞皿w系、經濟發(fā)展水平有著較密切的關聯(lián)，因此風險管理過程中一定要重視對這些因素的考慮，在不同地方使用差異化的管理方法和標準。在業(yè)務改革中，應本著制度先于業(yè)務的原則，將部門業(yè)務漏洞進行堵塞，促使新客戶服務的構架迅速有效確立，順利有序地完成各項任務。但是隨著經濟的發(fā)展和社會風氣的影響，風險管理能否嚴格按照規(guī)章制度去實行，風險控制和如何處理突發(fā)的問題都是未來的主要研究方面。在我論文撰寫過程中，你們的意見和建議，給我了很大的幫助。在辦理相關手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構。【產品特色】具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務！【使用指南】?申請條件年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信