【正文】 加強對職工的風(fēng)險意識教育，堅持貸前調(diào)查、 貸時審查和貸后復(fù)查制度，進(jìn)一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本，特別是要注意完善貸款擔(dān)保制度，簽約前要嚴(yán)格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權(quán)、實效以及擔(dān)保企業(yè)的實際擔(dān)保能力，并依法辦理登記手續(xù) 。這種做法在貸款業(yè)務(wù)中稱為 “ 加速貸款到期條款 ” ，是國際金融組織和國外金融機(jī)構(gòu)的通行做法。 （七）做好營銷貸款的風(fēng)險防范。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責(zé)任不清。最后，要樹立發(fā)展的觀念，不斷開拓 第 10 頁 共 16 頁 業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng) 驗。在貸款營銷中，由于房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)性質(zhì)的貸款量大且期限較長，而儲蓄存款最長期限僅五年，因而就 不可避免地出現(xiàn) “ 短存長貸 ” 現(xiàn)象。 （四）與金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險有關(guān) 由于信貸管理上的疏漏，加上部分信貸人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊，因而超權(quán)、人情等違章違紀(jì)貸款時有發(fā)生，致使貸款難以收回。在這種情況下，企業(yè)風(fēng)險勢必會在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。但隨著改革的深化，市場調(diào)節(jié)取代了計劃管 第 4 頁 共 16 頁 理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時，也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。然而在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是按照國家計劃，以完成計劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不用擔(dān)心賣不出去，而它的經(jīng)營虧損由國家彌補，不需要企業(yè)自身承擔(dān)。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足， 第 5 頁 共 16 頁 資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量占用銀行貸款維持生 產(chǎn)經(jīng)營。這也是形成不良貸款的一個重要因素。由于貸款營銷強調(diào)以客戶為中心，強調(diào)加速貸款投放，因而它可能產(chǎn)生不加選擇地接受客戶貸款要求，形成無效的盲目投放，出現(xiàn)風(fēng)險具體有：一是宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實改變追求總量擴(kuò)張，對安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。對中間客戶（如 a 級、bbb 級企業(yè)），目前貸款風(fēng)險可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一 第 11 頁 共 16 頁 般，潛在風(fēng)險較大，對其貸款應(yīng)以臨時性為主，并逐步壓縮。三是實行貸后跟蹤檢查，建立貸款檢查登記簿，記錄貸款使用、運轉(zhuǎn)情況，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，積極采取補救措施。 銀行在放款以后，如果發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定的借款用途使用貸款的，按照《合同法》的規(guī)定，可以采取三種防范風(fēng)險的措施：一是可以對尚未發(fā)出的貸款暫停放貸。其一，商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度，在鼓勵各分支機(jī)構(gòu)發(fā) 揮創(chuàng)造性和能動性的同時，一定要把其業(yè)務(wù)納入總行的 第 15 頁 共 16 頁 有效控制之下。 （九）嚴(yán)懲金融犯罪，制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動。 第 14 頁 共 16 頁 這是指借款人不按合同約定的資金用途使用資金，違約情況嚴(yán)重，致使借款合同不 能實現(xiàn)其目的的時候，貸款人有權(quán)解除借款合同。各行信貸營銷部門要認(rèn)真學(xué)習(xí)國家的有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)及金融方面的方針政策，認(rèn)清國家各時期分階段的投資重點、熱點等，確定本行的信貸營銷的重點行業(yè)、重點客戶和貸款投向等側(cè)重點，精心設(shè)計貸款營銷，防止一哄而 第 13 頁 共 16 頁 起，草率放貸。要根據(jù)不同的風(fēng)險貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對扭虧無望的企業(yè)，要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。把風(fēng)險承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險的企業(yè)，降低風(fēng)險系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。包括正常和非正常兩種情況。三是金融機(jī)構(gòu)對貸款單位貸款后的資金運用情況不能進(jìn)行及 第 7 頁 共 16 頁 時、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。 （三）與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān) 主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營 機(jī)制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，從而使原改制前的銀行貸款被大量懸空。 關(guān)鍵詞：市場經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險 防范abstractwiththegradualimprovementofthemarketeconomyandthecontinuousdeepeningofreformofthefinancialsystem