【正文】 　　[8]孫蓓蓓等創(chuàng)業(yè)投資：中國資本市場創(chuàng)新浪潮[M]。　　溫州人有“當(dāng)小老板”的習(xí)慣，缺少合作精神，故大量企業(yè)主“做大”意識不強(qiáng)。這是解決民營中小型企業(yè)融資問題的有效途徑。只有這樣，才能使溫州的民間金融更好地服務(wù)于溫州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以利用自身的信用中介地位，通過擔(dān)保資金的倍數(shù)效應(yīng)，使更多的中小企業(yè)得到信用擔(dān)保。民營中小企業(yè)需要那些能為初登舞臺的民營小企業(yè)服務(wù)的最原始的資本集聚機(jī)制?！　《?、解決融資問題對策　　溫州民間金融業(yè)還有很強(qiáng)的社區(qū)性，掌握民營企業(yè)的信息遠(yuǎn)比國營金融要充分。通過制訂法律或制度保護(hù)民間金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動(dòng)，使它能進(jìn)行公開的而不是隱蔽性的地下業(yè)務(wù)活動(dòng)。表5 目前我國抵押貸款的抵押率這是銀行的自我保護(hù)措施，是可以理解的。我國銀行業(yè)承擔(dān)了80%社會資金的融通運(yùn)用，所以銀行信貸的地位非常重要。企業(yè)所有者必須先把自己的錢掏出來建立企業(yè)的自有資本，冒了企業(yè)發(fā)展最初階段的巨大風(fēng)險(xiǎn)之后，別人才會覺得你的企業(yè)有前景，企業(yè)外部人士才會對你的企業(yè)有信心，才會考慮貸款給你?！　』I集資金是企業(yè)理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)，它是企業(yè)根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和調(diào)整資本結(jié)構(gòu)等的需要，通過適當(dāng)?shù)娜谫Y渠道和金融市場，經(jīng)濟(jì)有效地向投資者及債權(quán)人籌措資金，以保證生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的一種理財(cái)活動(dòng)。溫州民營企業(yè)目前主要的融資形式有：內(nèi)源融資。表4 溫州各種規(guī)模民營企業(yè)融資難情況這在各國都如此。資產(chǎn)類型土地，房地產(chǎn)機(jī)器設(shè)備動(dòng)產(chǎn)專用設(shè)備抵押率70%50%20%—30%10%民營中小企業(yè)的貸款需求往往有量小、期限短。　　融資問題在不同規(guī)模的企業(yè)，企業(yè)不同的發(fā)展階段。必須以更加靈活的方式，更加多樣的資本聚集機(jī)制，才能從根本上改善民營企業(yè)發(fā)展的資金供給問題。通過信用保證的方式將中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)起來，使企業(yè)解決一部分資金問題，信用擔(dān)保體系對于銀行擴(kuò)大信用業(yè)務(wù)和解決民營企業(yè)融資問題都有著重要意義?！　?二)規(guī)范和完善民間金融但是資本對財(cái)富的追求是無限的?！　2][J](11)。 　 [1][J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家2002(3)?！　€(gè)體業(yè)主天使“能吃苦，愛冒險(xiǎn)”是溫州人的性格特征，應(yīng)該利用民間力量，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。隨著市場化改革的不斷深入，溫州民間金融必須相應(yīng)地進(jìn)行變革或重新設(shè)計(jì)。溫州已被定為金融改革的試驗(yàn)區(qū)，理應(yīng)在利率改革上走在全國的前列，為我國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)，為各商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展開辟道路?！　〖铀傩庞脫?dān)保體系建設(shè)，是擴(kuò)大銀行向民營中小企業(yè)貸款的有效手段?！　」P者認(rèn)為，發(fā)展支持小企業(yè)的金融體系，要多管齊下：不但要想方設(shè)法加大銀行貸款，更要發(fā)揮現(xiàn)有民間融資形式的作用，還要積極發(fā)展資本市場，尤其是發(fā)展為民營企業(yè)服務(wù)的資本市場，應(yīng)居于核心地位。實(shí)際上，民間融資對于民營企業(yè)的創(chuàng)業(yè)而言，其作用超過銀行?！　」P者認(rèn)為，民間金融改造過程，不能將民間金融國有化或由現(xiàn)有商業(yè)銀行去兼并收購既已存在的民間金融機(jī)構(gòu)(如這樣他們將失去對民營企業(yè)特有的功能)?！　∮捎诿駹I中小企業(yè)缺乏良好的社會信用，銀行把信貸資金的安全性主要寄托于保證、抵押上。資料來源：楊恩群，中小企業(yè)融資，第1版，民主與建設(shè)出版社，2001。美國銀行資金約占全社會資金的20%，美國其正常年份中通過銀行貸款等籌集資金比通過發(fā)行債券股票多25倍?！　?nèi)源融資是企業(yè)能夠進(jìn)行其它形式融資的基礎(chǔ)。　　一、溫州民營企業(yè)融資現(xiàn)狀分析銀行貸款、民間融資?！　「鶕?jù)人行溫州中心支行的資料，溫州民營企業(yè)的內(nèi)源融資占全部融資的60%?！　°y行信貸在溫州民營企業(yè)外源融資中占據(jù)最重要的地位，銀行貸款占企業(yè)總負(fù)債比重平均為61%。企業(yè)規(guī)模(人)小于5151100101—500大于500認(rèn)為融資難比例93836554注冊資本(萬)小于100100—100010005000大于5000認(rèn)為融資難比例(%)82775936”在美國，%屬于有抵押或擔(dān)保的債務(wù)。資料來源：梅強(qiáng)等，中小企業(yè)信用擔(dān)保理論、模式及政策，第1版，經(jīng)濟(jì)管理出