【正文】 論電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新中的作用[J]，保險(xiǎn)研究 ,2006，(6): 7275[8] Gary P. Sehneider, James T. Perry著，成棟，李進(jìn)等譯。在傳統(tǒng)營銷為網(wǎng)絡(luò)營銷創(chuàng)造了客戶基礎(chǔ)下，網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)該發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢手段，通過個(gè)性化滿足、參與互動，爭取使點(diǎn)擊電子商務(wù)網(wǎng)站的顧客成為保險(xiǎn)消費(fèi)者。對于條款比較簡單、投保人又需要快捷服務(wù)的保險(xiǎn)品種，如航空險(xiǎn)，旅游險(xiǎn)、簡易人壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，金額較小，內(nèi)容簡單，或者比較規(guī)范的險(xiǎn)種，適合直接在線銷售。對于目前我國保險(xiǎn)發(fā)展的水平來講，這兩個(gè)部分是缺一不可的，必須予以結(jié)合才能使其發(fā)揮最大的功效。對應(yīng)講，用“需求”取代“產(chǎn)品”、“成本”取代“價(jià)格”、“便利”取代“渠道”以及“溝通”取代“促銷”已成趨勢。便于業(yè)務(wù)員在對客戶推銷或提供服務(wù)時(shí)，接收公司信息或向公司傳送信息。為了協(xié)調(diào)部門之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)提供優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的目標(biāo)，以促進(jìn)業(yè)務(wù)增長，需要研究一種解決方案。由于題目中涉及該公司的情況、產(chǎn)品和促銷內(nèi)容，參與者需要在線瀏覽網(wǎng)站上各個(gè)內(nèi)容網(wǎng)頁，也包括險(xiǎn)種促銷廣告的內(nèi)容。由于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的有效運(yùn)作是以保險(xiǎn)企業(yè)能夠引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)入電子商務(wù)網(wǎng)站為前提，而這一工作不可避免地要由傳統(tǒng)營銷來完成。同時(shí),保險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)離不開保險(xiǎn)企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持 ,離不開保險(xiǎn)企業(yè)管理模式的再造。(3) 缺乏保險(xiǎn)電子商務(wù)人才保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的建設(shè)和管理涉及多方面的知識 ,諸如網(wǎng)絡(luò)知識、電子商務(wù)知識、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識、心理學(xué)和管理學(xué)等等多方面的綜合知識。(2) 快捷方便 ,不受時(shí)空限制免去了代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介直接與保戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來 ,大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程的時(shí)間。除了銷售及銷售支持 , 國外公司非常重視在服務(wù)方面的作用。所謂隱私，又稱個(gè)人秘密，指個(gè)人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括日記、私生活、儲蓄金額、財(cái)產(chǎn)狀況、通訊秘密等。有研究認(rèn)為，隨著計(jì)算機(jī)之間電傳單據(jù)的發(fā)展，可以通過設(shè)立計(jì)算機(jī)記錄來實(shí)現(xiàn)法律要求備有單證，從而使保險(xiǎn)電子商務(wù)電文功能等同于書面合同。所以在保險(xiǎn)電子商務(wù)交易中，投保人違反“最大誠信原則”的風(fēng)險(xiǎn)有可能比傳統(tǒng)交易方式更大。實(shí)證數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)電子商務(wù)極大降低了交易成本。 有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和生產(chǎn)的規(guī)模之間存在著一定程度的數(shù)量關(guān)系。網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給了客戶更大的選擇空間，客戶可以通過多方咨詢比較。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市新型的保險(xiǎn)中介提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺。企業(yè)對消費(fèi)者（BTOC），即保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介對個(gè)人投保人的電子商務(wù)平臺，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)，主要的產(chǎn)品包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。在整個(gè)過程中，保險(xiǎn)企業(yè)與投保人保持持續(xù)的、信息密集的雙向溝通和交流，讓投保人參與到保險(xiǎn)營銷的方方面面。因此，IBM公司將電子商務(wù)定義為采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開展商務(wù)業(yè)務(wù)的活動，是在 Internet ，電子商務(wù)的定義應(yīng)重在 merce的電子化,及國際國內(nèi)貿(mào)易過程的電子化，“從廣義上講，電子商務(wù)可定義為電子工具在商務(wù)活動中的應(yīng)用。(5)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。電子商務(wù)將使技術(shù)和服務(wù)的競爭轉(zhuǎn)為競爭中的主要因素，它使保險(xiǎn)公司對不同客戶的個(gè)性化服務(wù)成為可能。本論文將結(jié)合國外開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的一些應(yīng)用和電子商務(wù)技術(shù)理論，對我國保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的一些應(yīng)用方法進(jìn)行研究。據(jù)估算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶銷售保險(xiǎn)或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)方式節(jié)省58%一71%的費(fèi)用。事實(shí)證明，我國利用保險(xiǎn)代理人在爭取分散性保險(xiǎn)消費(fèi)業(yè)務(wù)方面是十分成功的。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:a保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員由于工作穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加安全感。近年來，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，已經(jīng)顯示出它的優(yōu)勢，電子商務(wù)正在成為新的熱點(diǎn)。采用了各種應(yīng)用技術(shù)，推出多種電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式，根據(jù)各家公司的情況和要求開發(fā)了多種專門的解決方案。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識到要利用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，改變現(xiàn)有的營銷模式和服務(wù)方式，創(chuàng)新營銷渠道，滿足人們消費(fèi)和服務(wù)方式的改變，增強(qiáng)競爭能力，保持持續(xù)發(fā)展。中介制在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)企業(yè)在依靠自身業(yè)務(wù)人員的同時(shí)，更廣泛地利用保險(xiǎn)中介人進(jìn)行間接營銷和提供服務(wù)。在保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人/被保險(xiǎn)人的利益，為其與保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)事宜，辦理投保手續(xù)，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)作為一種營銷渠道和一個(gè)中間媒介，可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)完成的很多作業(yè)環(huán)節(jié)，并且不受時(shí)間、地點(diǎn)、規(guī)模的限制。保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)將由傳統(tǒng)的金字塔型向客戶為中心的、靈活扁平型轉(zhuǎn)變，原有各業(yè)務(wù)部門之間的職能壁壘被打破，取而代之的是建立統(tǒng)一、全面、相互銜接的企業(yè)內(nèi)部“職能庫”來支持電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展。在市場調(diào)研方法方面，通過網(wǎng)絡(luò)便于對保險(xiǎn)市場進(jìn)行細(xì)分，運(yùn)用數(shù)據(jù)儲存和分幾析技術(shù)解析市場調(diào)研信息，可以找到為公司帶來最大利潤率的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體。電子商務(wù)給顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門反映意見增加了一條高效的渠道，監(jiān)管部門可以及時(shí)了解市場情況對保險(xiǎn)公司的評估。同時(shí)，保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)服務(wù)模式從具有實(shí)在性的傳統(tǒng)柜臺模式延伸到虛擬的柜臺交易模式，使傳統(tǒng)的銷售渠道可以通過互聯(lián)網(wǎng)得以虛擬再現(xiàn)，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的銷售渠道延伸到原有企業(yè)邊界之外，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的服務(wù)空間，形成了全天24小時(shí)的服務(wù)模式。一個(gè)完整的網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售流程包括：投保人根據(jù)網(wǎng)站提供的信息，或是經(jīng)過在線咨詢后選擇適合自己的險(xiǎn)種，網(wǎng)站在投保人提交基本信息之后，計(jì)算出保費(fèi)，并推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種組合；客戶可以選擇并填寫投保單和有關(guān)表格；通過互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認(rèn)并經(jīng)過正式的電子簽名后，保險(xiǎn)合同即告建立；與此同時(shí)，客戶通過銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保費(fèi)，保單正式生效。常見的網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式的網(wǎng)站按提供服務(wù)的種類的不同一般分為技術(shù)類、法律類、工具類、財(cái)會類、勞務(wù)類幾種。此外，該類型的網(wǎng)站也大多重視網(wǎng)上保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)并積極探索新的業(yè)務(wù)渠道。傳統(tǒng)的社會經(jīng)濟(jì)背景下，單一的市場主體往往是靠自身的力量擴(kuò)寬產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營范圍，實(shí)現(xiàn)多角化經(jīng)營和“范圍經(jīng)濟(jì)性”，但是由多數(shù)市場主體通過信息網(wǎng)絡(luò)的連結(jié)所產(chǎn)生的復(fù)合效應(yīng)要比“范圍經(jīng)濟(jì)性”更加可觀。保險(xiǎn)的成本可以用保費(fèi)來度量，保費(fèi)通常包括兩部分：一為純保費(fèi)，即備作危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金之用；一為附加保險(xiǎn)費(fèi)，主要指各種業(yè)務(wù)費(fèi)用、傭金支出和預(yù)計(jì)利潤。(2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售模式，盡管與傳統(tǒng)營銷模式相比有其自身的優(yōu)勢，但其本身也并非盡善盡美，保險(xiǎn)電子商務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)更要引起我們的警覺。據(jù)公共機(jī)構(gòu)對美國 273 個(gè)單位的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（見圖 ），如果根據(jù)該數(shù)值推算全美國的損失，必然是個(gè)天文數(shù)字。美國前總統(tǒng)克林頓于2000年6月30 日簽署了電子簽名的法案，賦予了這種數(shù)字化形式與手寫體具有同樣的法律效力。1998年 10 月生效的《歐盟隱私權(quán)保護(hù)指令》對通過因特網(wǎng)進(jìn)行的網(wǎng)上交易實(shí)施管轄，并且在一定程度上對不充分保護(hù)隱私權(quán)的國家和地區(qū)構(gòu)成重要的非關(guān)稅壁壘。、我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的機(jī)遇(1) 網(wǎng)上保險(xiǎn)市場前景廣闊中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 CNNIC 2007 年 1 月23 日發(fā)布第 19 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告。、我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn)(1) 人們對網(wǎng)上保險(xiǎn)并沒有足夠的認(rèn)識認(rèn)識上的滯后是制約我國保險(xiǎn)企業(yè)開展電子商務(wù)的最大障礙。(2) 進(jìn)一步完善網(wǎng)上保險(xiǎn)環(huán)境 ,加強(qiáng)網(wǎng)上保險(xiǎn)意識首先 ,政府管理部門要創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境 ,特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性 ,加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證(CA ) 機(jī)制及系統(tǒng)。據(jù)CYBERD工ALOGUE數(shù)據(jù)行銷公司的一項(xiàng)調(diào)查表明，盡管消費(fèi)者可以通過inUernet獲得保險(xiǎn)信息和報(bào)價(jià)，但是，在最終做出購買決定時(shí)，至少有80的在線保險(xiǎn)申請者需要有專門人員當(dāng)面提供服務(wù)并協(xié)助整個(gè)購買過程。獲勝者經(jīng)過一周公示:如果沒有投訴即為真實(shí)，下周領(lǐng)取機(jī)票。但在發(fā)布這一信息時(shí)，公司有意識地將消費(fèi)者的注意力吸引到公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)站上來，從而刺激和引導(dǎo)消費(fèi)者主動登陸公司業(yè)務(wù)網(wǎng)站以獲得相關(guān)的活動信息，參與互動活動。也可以應(yīng)客戶的需要，完成客戶原有保單的查詢、變更等保全作業(yè)。韓國人壽的做法是目前國際上最為成功的傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷和保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷相結(jié)合的例子。而4Cs的思考基礎(chǔ)是以顧客為出發(fā)點(diǎn)、為中心的，企業(yè)站在顧客的立場上來為顧客考慮，滿足需求。同時(shí)，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)要求有很大區(qū)別，也需要分別對待。一般情況，企業(yè)在利用傳統(tǒng)營銷手法營銷網(wǎng)站時(shí)不能使企業(yè)網(wǎng)站以單獨(dú)的形式出現(xiàn)在傳統(tǒng)媒體上，而必須與企業(yè)產(chǎn)品、企業(yè)形象信息或與企業(yè)實(shí)施的促銷活動信息組合出現(xiàn)。參考文獻(xiàn)[1] 周道許。在此，祝愿馮老師身體健康，事事順意。外資保險(xiǎn)公司在銷售隊(duì)伍方面并不占優(yōu)勢，但他們在國外取得成果的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略會成為一個(gè)重要的優(yōu)勢。保險(xiǎn)網(wǎng)站本身和保險(xiǎn)企業(yè)品牌。保險(xiǎn)是大額度、長期性消費(fèi)，客戶需要現(xiàn)實(shí)感或者面對面的親情交流，網(wǎng)絡(luò)營銷目前還做不到。4Ps與4Cs有著明顯的區(qū)別。特別是，不能因?yàn)橛辛丝梢允褂玫谋ｋU(xiǎn)電子商務(wù)，而不重視龐大的營銷員隊(duì)伍的作用。系統(tǒng)最便捷的一個(gè)特性是客戶維護(hù)，它能夠使銷售代表直接在他們的筆記本電腦中輸入和修改客戶信息，根據(jù)客戶的需要，現(xiàn)場為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)。案例分析：在上面的案便中，保險(xiǎn)公司以平面印刷廣告結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)互動參與的做法，充分運(yùn)用了傳統(tǒng)營銷手法與網(wǎng)絡(luò)營銷的各自優(yōu)勢。于是，關(guān)心的人們通過登陸該公司網(wǎng)站，查詢活動規(guī)則時(shí)，發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)在線保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，在‘贈送免費(fèi)機(jī)票活動”的欄目周圍，有很多彈出式新險(xiǎn)種促銷的活動信息，當(dāng)瀏覽者打開‘贈送免費(fèi)機(jī)票活動”時(shí)，彈出式新險(xiǎn)種促銷廣告也再次出現(xiàn)。第4章保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展方案保險(xiǎn)營銷是保險(xiǎn)電子商務(wù)最根本的用途，增加銷售渠道，增加客戶投保。能滿足客戶從投保、核保、理賠、查勘、定損、契約變更等網(wǎng)上處理過程 ,真正實(shí)現(xiàn)電子化交易,通過各種渠道整合實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù) ,最終形成一個(gè)以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體的電子商務(wù)市場體系和產(chǎn)業(yè)鏈 ,合理分工 ,共同發(fā)展。(4) 開展保險(xiǎn)電子商務(wù)有利于提高客戶服務(wù)水平通過電子商務(wù) ,保險(xiǎn)公司不僅可以直接接觸成千上萬的新客戶 ,即時(shí)傳送和反饋信息 ,而且可以隨時(shí)為老客戶提供詳細(xì)周到的服務(wù)。中國人保以電子商務(wù)產(chǎn)品為依托 ,大力實(shí)施 e 化戰(zhàn)略,其他如中國平安、泰康、友邦等保險(xiǎn)公司也在保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展上采取積極行動。既要保證保險(xiǎn)電子商務(wù)交易的安全、快捷，又要防止泄漏個(gè)人信息，因此要加強(qiáng)立法，規(guī)范個(gè)人信息的收集、加工、儲存和再使用， 以保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)信息方面的隱私權(quán)。例如，在現(xiàn)實(shí)生活中，憑信用卡在銀行自動柜員機(jī)上提款時(shí)，所使用的就是以電子密碼來代替存戶的簽名。這是影響保險(xiǎn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)開展的大問題。從信息方面分析：首先，信息可以極大地節(jié)約包括物質(zhì)、能源、人力資源和資本在內(nèi)的社會財(cái)富，大大減少了在途資金，加快了資金周轉(zhuǎn)；其次，信息雖然成本很高但其再生產(chǎn)的成本卻極低，信息產(chǎn)品只要被存儲起來，實(shí)際上幾乎可以零成本地被無限次地再生產(chǎn)和使用；最后，信息的收集、處理、加工和分析等一系列紛繁復(fù)雜的工作，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)可以在很短的時(shí)間內(nèi)完成，可以大大節(jié)約人力資源和資金費(fèi)用。所以，發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的邊際成本呈現(xiàn)遞減的趨勢，而其收益性會隨著入網(wǎng)人數(shù)的增加而毋庸置疑地增加，從而給發(fā)展電子商務(wù)的保險(xiǎn)公司帶來無限的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。如果技術(shù)許可，比如有了代表保險(xiǎn)公司的非常有效率的搜索引擎或信息集合中心，能夠在合理范圍內(nèi)節(jié)省小風(fēng)險(xiǎn)的搜索費(fèi)用，從而個(gè)人險(xiǎn)中的個(gè)人保單也可利用這種反向拍賣方式，那么這種保險(xiǎn)電子商務(wù)模式的前景將未可限量。信息平臺模式的保險(xiǎn)網(wǎng)站首先是提供一個(gè)綜合性的信息平臺，涵蓋了包括保險(xiǎn)業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國內(nèi)國際保險(xiǎn)業(yè)新聞消息、數(shù)據(jù)資料、培訓(xùn)信息以及有關(guān)各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的大量信息。這種保險(xiǎn)網(wǎng)站既不推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，不做具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不提供大量的保險(xiǎn)信息，它只為作保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)站、保險(xiǎn)交易雙方或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的某種重要服務(wù)。 (4)保險(xiǎn)電子商務(wù)的基本運(yùn)行模式保險(xiǎn)電子商務(wù)以電子商務(wù)的基本運(yùn)行環(huán)境為支撐框架，以保險(xiǎn)公司的實(shí)質(zhì)經(jīng)營內(nèi)容為核心，利用電子商務(wù)的特性來優(yōu)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理。
(3)保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售與服務(wù)模式，與保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的銷售與服務(wù)模式相比較具有以下特點(diǎn)：虛擬性 保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)交易從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，一切金融往來都以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。保險(xiǎn)營銷手段的變革。(2)電子商務(wù)將改變保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)和管理運(yùn)作方式?；ヂ?lián)網(wǎng)開放的特點(diǎn)可以使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到任何一臺上網(wǎng)電腦，實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)在線作業(yè)。經(jīng)紀(jì)人制度。由于人員有限，只能側(cè)重于一些大型業(yè)務(wù)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)等，而對于其他極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不能顧及，如個(gè)人壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)完成了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的模仿，積累了相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)規(guī)模，具備了一定實(shí)力。保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)金融傳統(tǒng)行業(yè)，為適應(yīng)技術(shù)進(jìn)步和市場變化，正嘗試將電子商務(wù)移植到保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部管理、營銷和服務(wù)領(lǐng)域。發(fā)達(dá)國家已經(jīng)初步應(yīng)用電子商務(wù)為客戶提供個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)，取得了可喜的成績。c公司員工享有固定的工資和福利，在保險(xiǎn)公司完成預(yù)期任務(wù)的情況下，維持系統(tǒng)的成本較低。c有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營水平。信息即時(shí)傳送和反饋。傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)采取的是在固定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的方式。營銷理念的變革。對保險(xiǎn)人的市場行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費(fèi)很大的人力一和物力。從狹義上來說，電子商務(wù)可定義為在技術(shù)、經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會里，掌握信息技術(shù)和商務(wù)規(guī)則的人，系統(tǒng)化運(yùn)用電子工具，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種活動的總稱。 無紙化交易 客戶與保險(xiǎn)公司之間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，盡可能地在經(jīng)濟(jì)交易中采用電子單據(jù)、電子數(shù)據(jù)傳送、電子貨幣交割，實(shí)現(xiàn)無紙化交易。(1)BTOB模式網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場