【正文】 謝 辭整個雙學位畢業(yè)論文的寫作，從選題、撰寫.、修改到完稿的整個過程，都是在我的導(dǎo)師毛妮老師的精心指導(dǎo)下完成的。提高涉農(nóng)貸款的財政補貼力度。政府要做的就是完善規(guī)章制度，加強監(jiān)管，限制其負面效應(yīng)。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取監(jiān)管措施。在監(jiān)管體制上，也應(yīng)建立及時處置機制，對于確實經(jīng)營困難，難以為繼的機構(gòu)進行退出處理。(2) 村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題方面 1．政府要大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。2013年，國務(wù)院辦公廳出臺了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，該《意見》中有兩條對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有引領(lǐng)性。如果從更深入的層面來看，強勢的政府雖然有能力也有意愿去建立符合農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展需要的金融組織體系，但由于原有以城市為導(dǎo)向的金融體制長期脫離了農(nóng)戶和農(nóng)村社會的生長環(huán)境，最終導(dǎo)致任何基于舊有體系的、向農(nóng)村市場外生嫁接金融制度的努力都無法達到預(yù)期的效果(馬勇等，2010)。 (2）發(fā)起機構(gòu)條件過于苛刻我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機構(gòu)條件過于苛刻，而且沒有考慮區(qū)域之間的差異，致使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出現(xiàn)“東快中西慢”的不均衡態(tài)勢。城市商業(yè)銀行組建之初，出于防范風險考慮，允許在所在市(區(qū))城區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立分支行，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 (四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題 （1）發(fā)起機構(gòu)主體過于單一 目前銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)有嚴格規(guī)定，要求必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。2．經(jīng)營風險。農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，如果收入不高很難招到合適的專業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行就面臨著一個既要實現(xiàn)專業(yè)化管理又要低運作成本的問題。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔著最后貸款人的角色。當然，主發(fā)起行作為控股股東，與村鎮(zhèn)銀行的利益休戚與共，因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中得到了主發(fā)起銀行人力、物力、財力等方方面面的極大支持，使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營迅速走上了正軌?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》關(guān)于持股比例的要求事實上導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)高度集中在主發(fā)起行手中，村鎮(zhèn)銀行極易事實上淪為主發(fā)起行的附屬機構(gòu)。從新型金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行都是“一枝獨秀”，占據(jù)近90％的份額。4．信貸管理。2009年8月18日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時開業(yè)，開創(chuàng)了中國大型國有商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之先河。 村鎮(zhèn)銀行可面向境內(nèi)各種資本以及境外金融機構(gòu)開放，但為確保審慎經(jīng)營和風險控制，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人中至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)且最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不低于股本總額的20％。 internal governance structure。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發(fā)展觀，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行，不是政策性扶貧機構(gòu)，所以它既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。格萊珉銀行的主要運營狀況如下：1．客戶定位。格萊珉銀行發(fā)放的是小額信用貸款，無擔保、元抵押。傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場交易手續(xù)和流程相當繁瑣，而農(nóng)戶和中小企業(yè)產(chǎn)生的信貸需求很多都是短時間內(nèi)需要解決的“燃眉之急”，貸款時間的延長增加了很多無謂的交易成本并影響市場主體下一步的決策行動而新型農(nóng)村金融機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)簡單。一方面，這種做法有利于村鎮(zhèn)銀行迅速走向正軌，實現(xiàn)正常的營運，但另一方面也使民營企業(yè)喪失了話語權(quán)，極易挫傷民間資本的積極性，悖逆金融主體多元化的設(shè)計初衷，弱化股東的產(chǎn)權(quán)職能，從而引發(fā)內(nèi)部人控制等一系列問題。主發(fā)起行不僅試圖控制村鎮(zhèn)銀行的“三會一層”，還會試圖控制村鎮(zhèn)銀行的人事權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，甚至直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，對村鎮(zhèn)銀行實施控制性經(jīng)營，邊緣化其他股東利益，直至將其他小股東徹底排斥在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理之外。二是解決村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)問題。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，多數(shù)處于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空問較小。村鎮(zhèn)銀行主要從事存貸款業(yè)務(wù)，主要面臨利率風險。然而，這樣的制度安排也存在不小的弊端，制約了村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展。仔細分析目前外資村鎮(zhèn)銀行的選址和股本結(jié)構(gòu)情況，其跟蹤大客戶、配合各地分行開展業(yè)務(wù)的意圖就非常明顯了(高改芳，2009)。根據(jù)制度安排，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，而且資本充足率必須達到8％以上。同時，由于村鎮(zhèn)銀行全國數(shù)量較少，還沒有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無法實現(xiàn)。 （2）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu) 民營化改革只能解決產(chǎn)權(quán)性質(zhì)即究竟是國家所有還是私人所有的問題，并不意味著其他問題也隨解決。人民銀行適度批給一些支農(nóng)再貸款給運行良好的村鎮(zhèn)銀行，為這一新生事物提供一部分資金來源。這樣，有利于金融資源整合和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，也有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。投保必須經(jīng)過國家存款保險公司審查批準后才能獲得投保資格。政策的放開有利于村鎮(zhèn)銀行引進國外非銀行金融機構(gòu)先進的管理理念和成功的運作經(jīng)驗。三是拓寬融資渠道。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。結(jié) 語農(nóng)村金融需求受抑制，供給不足是制約我國三農(nóng)發(fā)展的瓶頸之一。既然監(jiān)管層在發(fā)起機構(gòu)選擇方面非常注意吸取農(nóng)村合作基金會的教訓，謹小慎微，那在新機構(gòu)布局方面沒有必要“大躍進”。 (5)健全市場退出機制建立退出機制，這是防范村鎮(zhèn)銀行道德風險，保證村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要條件。 （2）建立健全銀行經(jīng)營管理機制 服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨，村鎮(zhèn)銀行必須定位于此，要求生存、謀發(fā)展，就必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造核心競爭優(yōu)勢。銀行業(yè)監(jiān)管當局要按照審慎監(jiān)管的原則對村鎮(zhèn)銀行進行全方位的監(jiān)管。主發(fā)起行制度的存在使村鎮(zhèn)銀行的董事會、監(jiān)事會形同虛設(shè)，一旦村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)民營化，強化董事會、監(jiān)事會制度將成為當務(wù)之急。此外，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，村鎮(zhèn)銀行難以進行同業(yè)拆借。為了扭轉(zhuǎn)這一態(tài)勢，監(jiān)管層沒有改變發(fā)起機構(gòu)主體和條件這一根本制約因素，而是采取“準入掛鉤”的原則。國家開發(fā)銀行表現(xiàn)活躍與其商業(yè)化轉(zhuǎn)型有關(guān)。事實上，正是因為農(nóng)村地區(qū)不符合四大行的比較優(yōu)勢，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對于機構(gòu)網(wǎng)點眾多的國有大型銀行而言，商業(yè)價值并不大。村鎮(zhèn)銀行基層網(wǎng)點少，老百姓認知不足，增儲難度大。(3) 村鎮(zhèn)銀行風險控制問題 村鎮(zhèn)銀行其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行存在嚴重的風險隱患。由于經(jīng)濟落后，社會閑散資金少，致使村鎮(zhèn)銀行存款增長緩慢。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準備金率，或者是為其制定新的存款準備金率，需要進一步明確。但是，民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，壞處同樣是顯而易見的。銀監(jiān)會和人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率實行下限管理，按照貸款定價原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門的相關(guān)要求。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心每個星期召開一次會議，格萊珉銀行派工作人員參加，組織集中放款和還貸，幫助解決資金使用過程中存在的問題，并且安排借款小組的成員互相交流各自的還款計劃和進程。每個借款小組則至少由5個具有相同經(jīng)濟與社會背景、相似目的的借款人自愿組成這種層級組織結(jié)構(gòu)有效地提高了格萊珉銀行的經(jīng)營效率。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元化、民間資本過半的局面。形成一定規(guī)模之后，再逐步到達個體工商戶、民營企業(yè)等服務(wù)領(lǐng)域。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的研究畢業(yè)論文目 錄前言一、中國村鎮(zhèn)銀行簡單介紹 (一)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵 (二)村鎮(zhèn)銀行的目標定位 (三)村鎮(zhèn)銀行的組織與資本結(jié)構(gòu)二、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀(一)國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀現(xiàn)狀(二)國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀現(xiàn)狀 三、國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題(二)村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題(三)村鎮(zhèn)銀行風險控制問題 (四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題四、對于國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題提出的建議(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題方面(二)村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題方面(三)村鎮(zhèn)銀行風險控制問題方面(四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題方面結(jié)語謝辭參考文獻原創(chuàng)聲明摘 要 村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立叫來就倍受關(guān)注。由于村鎮(zhèn)銀行目前的資金實力有限，它所要到達的準確位置就主要在農(nóng)戶那里。2006年底，銀監(jiān)會開始農(nóng)村新型金融機構(gòu)試點，實行資本放開和機構(gòu)放開，允許民間資本和國外金融資本等社會各類資本參與農(nóng)村金融市場，允許新設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。格萊珉總行之下是各地分行，每個分行下有10～15個支行，每個支行管理120～150個鄉(xiāng)村中心，每個鄉(xiāng)村中心是以6個借款小組為單位組成的。(4)建立借款小組成員之間的互相監(jiān)督和激勵機制。因此，利率的制定和執(zhí)行情況是考察其運行效果的一個重要方面。首先，民間資本的進入為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入了資金血液，有利于村鎮(zhèn)銀行擴大規(guī)模；其次，民間資本的進入使村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村、服務(wù)當?shù)氐纳鐓^(qū)銀行性質(zhì)更加突出，與其他金融機構(gòu)既實現(xiàn)了錯位競爭，又在整體上形成了農(nóng)村金融體系的互補；最后，消除了民間投資的一些隱性的障礙和壁壘，有利于資本這種稀缺資源的有效配置，實現(xiàn)了帕累托改進。一是村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率問題。資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他E1常運營問題上，所需的高流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相